第六章 电子商务支付系统

第6章电子商务支付系统，6.1在线支付概述6.2在线支付安全协议6.3在线支付方法6.4在线银行，6.1在线支付概述，6.1.1传统支付方法6.1.2传统支付的限制6.1.3在线支付。随着商品社会和商品经济的发展，支付活动也在不断发展。它经历了以下五个阶段。易货和货币交换支付方式的共同特点是交易和支付在实际空间中是不可分割的，这限制了商业活动的规模和范围，不利于交易的繁荣和发展。在商品经济快速发展的背景下，银行支付应运而生。6.1.1传统支付方式，银行转账支付方式信用卡支付资金汇款支票支付自动票据交换所支付电子资金转账(EFT)，6.1.1传统支付方式，传统支付方式在电子商务交易中的局限性主要体现在以下几个方面：效率、安全、方便、成本和费用。从商业角度来看，传统的支付方式已经不能完全满足高层次电子商务的发展需求，支付已经成为电子商务发展的瓶颈之一。6.1.2传统支付的局限性，(1)网上支付产生的电子支付是指通过电子信息化手段，在交易中交换价值和使用价值的过程。自20世纪70年代计算机和网络通信技术开始普及和应用以来，一些电子支付方式如电子转账和信用卡已经投入使用，因此电子支付的出现早于互联网。网上支付是以电子金融网络为基础，以各种电子货币为媒介，利用计算机网络，特别是互联网，以电子信息传输的形式实现资金的流通和支付。6.1.3网上支付，(2)网上支付的特点是资金周转速度更快，可移植性更强，成本更低，安全性更高，更方便快捷，(6.1.3网上支付，(3)网上支付根据电子商务的实体性质分为B2C网上支付，B2B网上支付根据网上支付的规模分为小额支付，消费者级网上支付，商业网上支付根据支付数据流的内容性质进行分类，即指令传递网上支付， 货币交割网上支付，6.1.3网上支付，(4)网上支付的基本功能是防止支付欺诈，加密交易信息，实现交易信息的完整性和不可否认性，实现交易行为不可否认性的便捷性，6.1.3网上支付，6.2.1SSL协议，6.2.2SET协议，6.2网上支付安全协议，(1)SSL协议简介SSL协议是网景公司于1994年开发的一种网络安全协议，用于加密互联网上计算机之间的对话。 它可以加密浏览器和服务器之间传输的数据。SSL协议位于TCP/IP协议和各种应用层协议之间，为数据通信提供安全支持。6.2.1SSL协议，(2)SSL协议为用户和服务器提供安全服务来认证加密数据，以隐藏传输数据的完整性来保护数据，(3)SSL协议工作流连接阶段认证阶段建立会话密钥阶段会话结束阶段，6.2.1SSL协议，目前在电子商务中使用的SSL协议的最大缺点是它没有对电子商务的交易应用层的信息进行数据签名，因此它不能解决交易的不可否认性等问题。新的电子商务协议SET正在逐步取代SSL协议。6 . 2 . 1安全协议，(1)SET协议简介VISA和万事达卡两大信用卡组织已经开发了SET协议。SET协议是一个开放的标准，旨在确保在互联网上进行在线交易时卡支付的安全性。由于设计合理，SET协议得到了许多大公司的支持，如IBMHPMicrosoft，并形成了事实上的工业标准。6.2.2SET协议，(2)SET协议的目标信息安全传输信息隔离解决多方认证问题交易的实时同一协议和消息格式，6.2.2SET协议，(3)SET协议的安全分析采用公钥加密和私钥加密相结合的方法保证数据的机密性，采用信息抽象技术保证信息的完整性，采用双重签名技术保证交易双方的身份认证，6.2.2SET协议，(4)SET协议：客户的工作流参与者， 在线商家、发卡银行、收票银行、支付网关、6.2.2SET协议、6.2.2SET协议、6.3在线支付方法、6.3.1电子信用卡、6.3.2电子现金、6.3.3电子钱包、6.3.4电子支票、起源于美国的信用卡，以及美国西部的一些酒店在1915年推出早期信用卡，以促进商品和扩大业务。 20世纪40年代，信用卡开始由银行统一发行和管理，使得信用卡从最初仅限于买家和卖家的信贷工具发展成银行信贷方式。6.3.1电子信用卡。在开发信用卡的同时，银行相继推出了借记卡复合卡购物卡和6.3.1电子信用卡。信用卡支付在网上使用得更早、更成熟，是目前使用最广泛、发展最快的支付方式。信用卡在线支付可分为基于SSL协议的信用卡在线支付、基于SET协议的信用卡在线支付和基于第三方支付平台的信用卡在线支付。6.3.1电子信用卡、6.3.1电子信用卡、基于SSL协议的信用卡网上支付是通过SSL安全连接传输信用卡号码而构建的，可以为信用卡和个人信息提供强有力的保护，是大多数网上银行采用的安全协议。SSL之所以被广泛使用，是因为它内置于大多数网络浏览器和网络服务器中，不需要安装相应的软件。它使用简单，性能良好。这种支付方式的缺点是不能解决持卡人身份认证和交易不可否认的问题。6.3.1电子信用卡。基于SET协议的信用卡在线支付流程如下：持卡人在消费前先验证商户的数字证书。(2)持卡人可以在确认后下单，其中订单信息由数字签名确认，持卡人提供的支付信息由收款行的公钥加密。这样，商家将接收顾客的两个加密消息，其中商家可以解密订单信息，但不能解密支付信息，从而避免商家收集顾客的信用卡信息。(3)商户通过支付网关将客户信息及其数字证书发送至收单银行，然后发送至开证行进行交易授权。批准交易后，将确认信息返回给商户。(4)商户向客户发送订单确认。(5)商户基于交易授权向收单银行提交支付请求。6.3.1基于SET协议的电子信用卡、信用卡网上支付具有充分发挥认证中心作用的优势，保证了每个参与者身份和所提供信息的保密性、完整性和不可否认性。SET协议的缺点是牺牲简单性、操作过于复杂、成本高和成本高来保证安全性。然而，SET是目前唯一的互联网支付协议，其复杂性降低了风险。6.3.1电子信用卡，6.3.1电子信用卡，基于第三方支付平台的信用卡网上支付具有以下优势：第三方支付平台在很大程度上突破了网上交易中的信用问题。第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将各种信用卡支付方式集成到一个接口中，负责与银行的交易结算对接，使网上购物更加快捷方便。与SSL、SET和其他支付协议相比，使用第三方支付平台进行支付更简单、更容易接受。6.3.1电子信用卡、基于第三方支付平台的信用卡网上支付存在以下风险：随着用户数量的不断增长，支付金额不断增加案例：支付宝P167的开发过程，6.3.1电子信用卡，电子现金是一种以数据形式流通的货币，它将现金价值转化为一系列加密的序列号，通过序列号来表示金额的真实价值。6.3.2电子现金，6.3.2电子现金，电子现金支付的主要优势是：满足客户的消费习惯，处理成本低，匿名性，独立性和可移植性，6.3.2电子现金，电子现金也有以下缺点：电子现金的使用像实际现金一样难以跟踪，带来“洗钱”问题。风险更大。目前，还不可能实现统一的标准，导致电子现金不能被广泛接受。6.3.2电子现金，电子课程是一种软件，持卡人可以使用该软件进行安全的电子交易并存储交易记录。电子钱包可以解决上述重复填写购物信息的问题。电子钱包为信用卡数据和电子现金提供了一个安全的存储场所。6.3.3电子钱包电子支票是客户向收款人发出的无条件数字支付指令。与传统支票相比，电子支票是通过网络传输的数字信息，因此可以加快支票的支付速度，缩短资金的中转时间，并具有较低的处理成本。电子支票采用公钥体系结构，使用数字签名代替手写签名，可以实现支付的真实性、保密性、完整性和不可否认性，比传统支票更安全。6.3.4电子支票，6.4网上银行，6.4.1电子银行的发展过程6.4.2网上银行的产生和发展6.4.3网上银行的优势6.4.4网上银行的服务功能6.4.5网上银行对银行的影响，6.4.1电子银行的发展过程。在20世纪中叶，银行的传统业务处理变成了电子方式，并且建立了一个出纳员在线系统，以电子方式处理与个人客户、企业客户和代理银行的银行交易。20世纪80年代，自助银行项目，如自动柜员机、POS和电话银行开始普及。20世纪90年代初，银行在向客户提供传统金融交易服务的基础上，开始向各种客户提供增值金融信息服务。20世纪90年代中期，基于互联网平台的电子商务蓬勃发展，网上银行作为一种全新的发展模式应运而生。6.4.2网上银行的出现和发展，网上银行出现的主要原因是电子商务发展需求的两个方面，商业银行作为电子支付和结算的最终执行者，电子支付手段和网络的有效实施是电子商务成败的关键。银行发展自身并在市场中获得竞争优势的需要。1995年，美国建立了世界上第一家网络银行SFNB证券金融网络银行(SFNB)。网上银行的出现标志着银行从实体银行向虚拟银行的发展和电子商务新时代的到来。网上银行有两种发展模式。纯网上银行是完全在互联网上发展起来的一种全新的网上银行。分行网上银行是一家在互联网上为现有传统银行建立网站的银行，可以通过物理和在线渠道提供金融服务。世界上大多数银行和中国的所有银行都采用这种模式。6.4.2网上银行的出现和发展，6.4.3网上银行的优势，提供全方位、多样化的金融服务，降低银行和客户的交易成本，为客户提供更便捷、