银行从业XX法律法规考点公司信贷的相关概念

XX银行执业法律法规考试中心企业信用相关概念郭银行职业资格专栏精心推荐“xx银行法律法规考试中心：企业信用相关概念”，希望对广大考生有所帮助。更多信息，请访问我们的网站。根据内涵和外延的不同，相关概念包括融资、信用、银行信用和企业信用。1.融资融资(即融资)是有偿的资金筹集活动，如资金的借贷。根据双方交易关系的不同，可以分为直接融资和间接融资。直接融资是指盈余和赤字单位直接交易的融资活动。间接融资是指盈余单位和赤字单位需要通过银行等金融中介机构进行的融资活动。其特点是这种融资活动将直接导致银行和其他金融中介机构的资产负债表的变化。2.贷款信贷是最常见的融资活动。它有广义和狭义之分。从广义上讲，信用是指以实现承诺为条件的所有价值运动。狭义上，它包括个人信用、企业信用、银行信用等。根据不同科目发放贷款资金。根据信用的不同，它包括贷款、担保、承兑和信用。3.银行信贷银行信贷是指银行作为主要借款人开展的信贷活动。广义而言，它指的是银行筹集债务资金、贷款或提供信贷支持的经济活动。狭义上，它指的是提供贷款或信用支持的经济活动，包括银行贷款、银行承兑汇票、信用承诺、备用信用证、出口信用担保和交易债券减免。4.企业信用企业信用是指以企业法人和其他非自然人为主要借款人的资金借贷或信用支持活动。即以公司和其他非自然人为主要借款人，银行为主要贷款人的银行信贷。当然，对合伙企业的银行信贷也属于企业信贷的范畴。二，企业信用的基本要素企业信用的基本要素主要包括交易对象、信用产品、信用额度、信用期限、信用价格、结算方案、担保方式等约束条件。1.交易对象交易对象是指经工商行政管理部门(或主管部门)核准登记并持有工商行政管理部门核发的营业执照的企业(企业)法人和其他经济组织。2.信贷产品信用产品是指特定产品要素组合下的信用服务模式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、担保、信用证和承诺等。3.信用保证金额信用额度是指银行承诺以货币形式向借款人提供的信用产品的数量。4.信用期限(1)概念。信用术语有两种：广义和狭义。广义上讲，信用是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信用产品的整个期间，即从合同签订到合同到期。广义的信用期限通常包括提款期、宽限期和还款期。狭义的信用期限是指从特定信用产品的发行到约定的最终还款或还款的期限。提款期：指从合同生效之日起至合同规定的贷款金额全部提款之日(或最后一次提款之日)止的期间。在此期间，借款人可以根据合同分期提款。宽限期：指从贷款完成(或最后一次提款)之日起至首次还本付息之日止的期间。宽限期介于提款期和还款期之间，有时包括提款期，即从贷款合同生效日到合同规定的第一个还款日。宽限期内，银行只能收取利息，借款人无需偿还本金或本息。注：在宽限期内，银行仍按规定计算利息，不向借款人收取本金和利息(2)贷款通则的相关规定。贷款期限由借款人的生产经营周期、还款能力和银行资金供应能力决定，由借款人和贷款人共同协商确定，并在贷款合同中约定。自营贷款期限一般不超过10年，超过10年的应报监管部门备案。票据贴现的最长期限不得超过6个月。具体贴现期限是从贴现日到票据到期日的期限。如果贷款不能按期偿还，借款人应在贷款到期日前向银行申请展期，银行应决定是否展期。短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半。长期贷款期限不得超过3年。5.赊销价格(1)贷款利率。贷款利率是借款人使用贷款时支付的价格。根据不同的标准，贷款利率分为不同的类别。法定利率和公共利率：法定利率是指政府金融管理部门(如中央银行)根据国家法律规定公布的利率。它是国家实现宏观调控的政策工具，适用于国家的所有金融活动。公共利率，也称为行业利率，是指由银行协会等非政府组织确定的利率。其特点是只适用于会员银行。固定利率和浮动利率：贷款利率根据贷款关系存续期间利率水平是否变化分为固定利率和浮动利率。固定利率是指签订贷款合同时设定的固定利率。其特征是无论市场利率在贷款合同期内如何变化，借款人都将按照固定利率向贷款人支付利息。在经济衰退期间，市场利率普遍较低，固定利率贷款对银行更有利。浮动利率是指贷款利率在贷款期限内根据价格、市场利率或其他因素的变化而调整的利率。其特点是能够灵活反映金融市场的资金供求情况。在经济繁荣时期，市场利率将普遍上升，浮动利率贷款对银行更有利。本币利率和外币利率：本币利率是指以本币(即人民币)发放贷款时确定的利率。外币利率是指以外币(即外汇)发放贷款时确定的利率。基准利率和市场利率：基准利率是指作为贷款(或其他金融产品)定价基础的标准利率；市场利率是指根据市场资金供求变化而自由变动的利率。在特定的贷款中，浮动利率是指在基准利率上增加点数或确定浮动利率的方式。在中国，中国人民银行公布的基准贷款利率是法定(贷款)利率。中长期利率和短期利率：中长期利率是指一年以上的贷款利率，分为1-3年(含3年)、3-5年(含5年)和5年以上三个等级。短期利率是指一年以内的贷款利率，分为6个月以内(含6个月)和6个月至1年(含1年)两个档次。该分类方法仅适用于人民币贷款。外币贷款利率已经商业化，国内银行通常根据主要国际金融市场(如伦敦银行同业拆借利率)的利率来确定。日利率、月利率和年利率：日利率，也称为日利率，按日计算，通常以百万分之几的本金表示。月利率，也称为月利率，是按月计算的，通常表示为本金的千分之几。年利率，也称为年利率r利息计提方法：根据利息是否重新计算，可分为简单利息和复利。单一利息是指在计息期内不再对计算的未付利息收取利息。复利是指利息期内已经计算但尚未支付的利息。根据计息期的长短，一般可分为四种类型：日计息、月计息、季计息和年计息。根据人民币利率管理规定，贷款利率管理需要了解以下几点：(1)短期利率。短期利率以贷款合同签订之日相应档次的法定贷款利率为准。在贷款合同期限内，如果利率调整，利息将不分段计算。(2)中长期利率。中长期利率为一年固定利率。贷款(包括自贷款合同生效日起应单独拨付的资金)按贷款合同确定的期限按贷款合同生效日相应档次的法定利率计息，一年后下一年的贷款利率按当时相应档次的法定利率计息。(3)贷款展期。贷款展期贷款期限的累计计算以展期日所列同档次利率为基础，从展期日起至累计期限达到新的利率档次时止。如果无法达到新的期限档次，将按照展期日的原档次利率计算利息。(4)逾期贷款(或挪用贷款)。自贷款逾期(或挪用)之日起，罚息按罚息利率计收，直至本息清偿。罚息利率调整时，应分段计息。逾期还款。如果借款人在贷款合同到期日前归还贷款，银行有权按原贷款合同向借款人收取利息。(2)贷款利率。利率是指银行在利率之外提供信贷服务的价格。利率通常根据基于信贷产品数量的特定比率来计算。主要包括：担保费、承诺费、银团安排费和发行费等。根据商业银行服务价格管理办法，相关费率如下：(1)商业银行服务是指商业银行通过收费向客户提供的各种服务。(二)商业银行应当按照国家有关法律、法规和价格规章的规定，制定服务价格，提供银行服务。遵循合理、公开、诚实、质量和价格相符的原则。以银行客户为中心，增加服务品种，提高服务质量，提高服务水平，利用服务价格禁止不正当竞争。(三)政府指导价商业银行业务范围为人民币基本结算业务，包括银行本票、银行支票、银行汇票、银行承兑汇票、银行汇款、委托收款及托收承付等。6.结算计划贷款合同应规定还款计划，无论是一次性还款还是分期还款。分期还款是固定还款还是不固定还款？在固定还款中，是等额还款还是约定还款？在等额还款中，是等额本金还款还是等额本金还款？7.保证模式担保方式是指借款人不能或不能按约定按时偿还