个人投资经营贷款培训课件(PPT 56页).ppt

广东分行消费信贷中心，个人投资和运营贷款教育，广东分行消费信贷中心，广东分行消费信贷中心，个人投资和运营贷款教育，一，投资和贷款系统介绍2，投资和批准重点3，行投资和贷款开发现状4，投资和贷款评分表介绍，广东分行消费信贷中心，第一投资和贷款系统介绍，广东分行目前我经营的最新投资贷款使用细则中国银行广东省分行个人投资经营贷款业务操作细则（2007年版）通知(广东中银2007318号)，广东省分行消费信贷中心，投资贷款制度介绍，2007年版投资贷款使用细则，2003年版使用规则基础修订，主要变化体现在以下方面： 广东分行消费信贷中心、投资和贷款系统简介，指出(a)个人投资和运营贷款可用于贷款机构自身投资和运营过程中的正常资金需求；(b)用于短期周转，指明贷款在批准限度和期限内可回收利用。广东分行消费信贷中心，投资贷款系统简介，(3)房地产抵押担保，抵押比例不再与抵押品的使用年限有关；(4)简化了个人投资经营贷款审批流程，提出了“准标准化”个人投资经营贷款审批运行方式。广东分行消费信贷中心，投资贷款系统简介1，借款人范围是指“借款人是中国境内具有完全民事行为能力的自然人，依法批准登记的个人业主，依法批准的个人独资企业”。广东分行消费信贷中心、投资贷款系统简介，不再限制借款人以个人名义申请投资贷款，以满足其合法合规投资要求，如企业等经济主体的股东或经营者、没有经济主体的自然人、合理投资要求。香港、澳大利亚、台湾人不能申请投资贷款，不能以自然人的名义申请，必须有经济团体投资。广东分行消费信贷中心、投资和贷款系统简介，第二，个人投资和经营贷款不能用于国家法律、法规不经营的项目，不能用于股票和其他证券投资活动、房地产开发和土地储备。广东分行消费信贷中心、投资和贷款系统介绍系统没有特殊限制，但投资贷款一般不能用于股票投资(即，为了扩大企业注册资本或收购股份，借款人不能贷款)。广东分公司消费信贷中心，投资贷款系统介绍，第三，个人投资和运营贷款等贷款在有限责任公司的运营中，其实际控制者必须是自然人。借款人将企业股东的全部或部分作为企业法人经营，但向上追溯的话，该企业法人的股东由全体自然人组成，并遵循上述规定。广东分公司消费信贷中心，引进投资贷款制度，4、贷款人投资企业，企业1、地方企业管理部门必须具备下列合法登记条件；2、经营、财务状况良好，产品有市场，经营有利，贷款有保障。3、投资项目效益好，前景好；4、借款人是公司治理股东或最大股东之一。广东省分行消费信贷中心、投资和贷款系统简介、5家投资和贷款执行地方银行信用综合管理的系统规定，在单个借款人个人投资和运营贷款额和单个企业个人投资和运营贷款额两个方面设定了个人投资和运营贷款馀额的限制。广东分行消费信贷中心、投资贷款系统简介，同一借款人(包括借款人配偶或其他密切关系)举报不同企业或同一企业多次投票，总余额不得超过1000万元的限制。介绍包括广东分行消费信贷中心、投资项目在内的项目主体只能有一个借款人的投资项目，严禁通过多个借款人向银行申请同一项目主体或投资项目的投资贷款。，广东分行消费信贷中心，介绍了6个投资和贷款系统，包括“最大信用限额”概念的投资和循环信用限额不超过300万元，限额有效期为1年(含)，最大信用订单金额为1年以上，到期日为1年后6个月以上(含)。广东分行消费信贷中心，投资和贷款系统介绍，投资和循环信贷限额与个人抵押循环贷款限额的主要区别和联系方式：1，1年有效期限个人抵押循环贷款限额为2，投资和循环贷款限额为工厂，产业土地为抵押个人抵押限额为住宅，商店为担保，广东分行消费信贷中心，投资和贷款系统介绍，3，2 总投资限额在1000万元以下的总投资信用管理中包括个人抵押循环信用限额和总投资信用管理(同一客户最高1000万元，个人抵押循环信用限额为1000万元，广东分行消费信贷中心，投资和贷款系统介绍5个投资和循环信用限额单使用期限不超过1年的个人抵押循环信用限额单使用期限6个，投资和个人抵押循环信用限额使用CCAS系统内的PLGA产品代码) ，广东分公司消费信贷中心，7个投资和贷款系统介绍，投资和贷款可接受的保证方法：财产到达/质押或/和第三方不可撤销的共同责任保证保证。广东分行消费信贷中心，投资和贷款系统简介8，我们银行将全额缴纳住房、商品房、永久性工厂、土地使用权(土地转让费)。广东分公司消费信贷中心，投资和贷款系统简介，9，暂时不接受机器设备、车辆、建设中、简单工厂、动产等作为担保的单独抵押。您可以接受已超出充分有效保证的额外保证条件。广东分行消费信贷中心，投资和贷款系统简介10，抵押率标准：一般投资贷款的抵押率不能超过60%。其中，永久性工厂和土地使用权的抵押率根据以下原则确定：广州、主要地区和潮州、济阳地区永久性工厂和土地使用权的抵押率最高为60%，其他非重点地区最高为50%。广东分公司消费信贷中心，投资贷款系统简介11，担保方要求：1，原则上，借款人投资的企业、其他股东、配偶和主要利益相关者(如企业或相关企业的子女)应提供共同责任担保。广东分公司消费信贷中心，投资和贷款系统简介，2，以充分的有效保证作为额外的补充保证，努力获得满足机械设备、建设项目等保证要求的其他财产。广东分行消费信贷中心、投资和贷款系统简介3，保险公司、银行或地方银行访问专业担保公司提供唯一的第三方担保保证，没有一个投资贷款的其他充分津贴支付担保。广东分行消费信贷中心，投资和贷款系统简介，12，还款方法要求：1，1年以下期间单一投资贷款，投资循环金额单一笔贷款，每月(季度)等本金。信用良好、保证偿还的顾客可以按月或季度每半年返还一次，或者到期后一次性返还。超过2、1年以上期限的个人投资经营贷款，应按月本金、月本金、月本金等偿还。，广东分行消费信贷中心，投资和贷款系统简介，13、投资和贷款“半标准化”运营模式增加，风险控制能力强的第二行，例如产业集中度高，市场影响力大的产业，为符合特定标准的客户群提供整体信用计划，简化这些客户群的单一贷款审批流程，增加贷款处理限制。广东分行消费信贷中心，投资贷款系统简介14，半标准化运营流程：1，综合产业调查2，通过各二线申报信贷方案3，地方银行整体信贷方案审批4，整体信贷项目单一贷款审批，广东分行消费信贷中心，投资贷款系统简介，1，产业调查要求通过二线，产业根据国家或地方市场的位置，确定要进行反标准化工作的产业特性，分析相关行业的客户基础特性、行业资金要求、行业运营特性、可以提供的保证、合伙人的信用条件等，编制调查报告。广东分行消费信贷中心、投资贷款系统简介，2、2级银行开始根据市场调查报告第二行，向地方银行消费信贷中心报告，批准整个项目准入。包括客户准入标准、贷款限额、期限、利率、还款方法、可接受的扣押和担保方法、提款条件、贷款申请、申报材料要求等。广东分行消费信贷中心、投资贷款系统简介3、地方银行信贷方案审批流程可以通过地方银行消费信贷中心尽职调查，对各二线的准标准化工作产业和信贷方案、地方行风险管理信用审查委员会审查和地方行所有者的批准来实施。广东分行消费信贷中心，投资贷款系统简介，4，整体信用单一贷款审批模式。国家银行批准的半标准化整体信贷项目订单按照单一投资贷款、一般投资和贷款批准程序上报地方银行批准。州政府的重点是验证单个贷款信贷额度由整个信贷项目确定的客户准入和信用条件，以及在接近时内部和外部情况是否发生了显着变化。广东分公司消费信贷中心，投资贷款系统简介， 半标准化项目批准：中山古城照明产业中山市沙溪纺织服装产业珠海出租车产业东莞惠门新富民服装佛山市兴叹塑料产业云浮石产业惠州市惠东鞋业佛山音乐家具产业汕头市澄海玩具产业汕头市澄海毛织品产业汕头朝阳内衣产业华洋内衣产业第二部分投资和贷款审批流程和审批，广东分行消费信贷中心，投资和贷款审批流程，目前单一投资贷款审批流程在1200万韩元以内(盘点-风险经理双签)2，单一金额超过200万元，低于300万元，单一贷款机构零售贷款信用总额低于600万元的单一投资贷款审批流程(盘点) 超过3300万元的单一贷款机构信用总量超过600万元的投资和贷款审批流程(经省银行风险管理部门审查-地方银行风险管理部门专业审批人批准)，广东分行消费信贷中心，投资和贷款审批点，投资和贷款审批点：1，非国家限制产业生产加工企业选择，劳动密集型，出口和贸易企业2、选择具有既定成立年限和实践经验的借款人或企业。3.关注借款人和企业过去的信用记录，尽量避免整体负债规模过大或整体负债剧增的客户。，广东分行消费信贷中心，投资和贷款批准点，4，借款人个人或企业的资产规模，销售规模，利润水平和贷款申请金额，月供应量金额必须一致。5、以房地产投资型单一投资贷款集中于租金收入的真实性、稳定性、监视性。6、对于工厂等固定资产建设项目，重点关注投资建设项目登记程序的合法性、完整性和建设资金的位置、自身融资比例、项目进度和融资预算的合理性。广东分公司消费信贷中心，投资贷款批准点，7、借款人自身及其家人对资产积累和净资产的兴趣，了解当地贷款人的生活稳定性。8、关注借款人企业资金结算量与销售收入、销售规模相符程度。9、对担保物的额外实现处置费用(转让金再发放、对我们行索赔有优先补偿顺序等)或特殊抵押条件(集体用地必须由村委会或村代表会同意担保等)，需要特别说明。广东省分行消费信贷中心，投资和贷款批准点，10，贷款期限一般限制在3年以内。需要对5年期需求、资金需求的合理性进行特殊说明。11，在单一贷款期限的一年内，一般选择按月偿还利息，按季度偿还金额的方法。应使用按月偿还利息，到期后一次性偿还的方法，并特别说明偿还方法的合理性。12，原则上要提高利率。广东分行消费信贷中心，第三部分：我投资贷款发展现状，广东分行消费信贷中心，投资贷款发展现状，一、整体发展2005 -2007年以来，我行投资贷款发展状况良好，贷款余额持续增加，资产质量持续改善，不良率逐年下降。其中，2006，2007是我继续增加投资贷款的2年，2007年的净增加额11.17亿韩元。这两年发放的贷款按3-5年的贷款期限统计，2007年底投资信用不良率下降到近3年的最低值。广东分行消费信贷中心，投资和贷款发展现状，广东分行消费信贷中心，投资和贷款发展现状，两个，投资和贷款期限结构2005-2007年间，我银行投资贷款的一年短期贷款比重稳定，1-3年间短期贷款比例下降了20个百分点，而中长期贷款比例为3显示我们银行投资贷款暴露期在延长的上升趋势引起了地方银行各级审查委员和审批人的关注。广东分行消费信贷中心、投资和贷款发展现状、广东分行消费信贷中心、投资和贷款发展现状、三个投资和贷款偿还结构1-3年贷款的偿还方法是每月(季度)偿还贷款人的方法，但每月(季度)偿还贷款人的贷款比例每年减少，截至2007年底，比2005年底下降了15个百分点，广东省分行消费信贷中心，投资和贷款发展现状，广东分行消费信贷中心，投资和贷款发展现状，4个投资和贷款金额结构2005 -2007年，单个投资和贷款金额300万元(不包括)内，58%的贷款比例仍然是主流，但单个贷款金额500-1000万元其中，从2005年到2007年，每笔投资贷款的平均贷款额为2005年，162万元。2006年198万元；2007年，233万韩元。广东省分行消费信贷中心，投资和贷款发展现状，广东省分行消费信贷中心，第四部分投资和贷款评分表介绍，广东分行消费信贷中心，投资和贷款评分表介绍，地方银行