课题4 理财规划之风险与保险规划.ppt

主要内容,理财规划之风险管理和保险规划理财规划之寿险及方案制定财产保险规划与理财,理财规划核心内容,财务安全保险规划/养老规划,资产增值：投资规划,资产保护：税收筹划,消费支出规划,风险管理保险规划,教育规划,投资规划,税收筹划,退休养老规划,现金规划,财产分配和传承规划,3,有关保险规划的几个问题,你日常生活中接触过什么风险？你听说过有哪些保险?你对保险是怎样认识的？不同年龄和背景的家庭对保险的需求一样吗？如何做保险规划？,几个故事：一个农夫有一只下金蛋的鹅，有一天他嫌每天一只蛋太慢，就把鹅杀了，结果蛋都没了。一个富有的中年人，有房有车，妻儿老小都安排的非常周到，唯独没有想到自己。有一天，他因意外去世了，家里没有了生活来源，所有的一切都成了空中楼阁。,4,汶川地震,4,地震,泥石流,空难,5,风险和风险管理,一、什么是风险？,6,风险=不确定性？确定性即不存在怀疑不确定性描述了一种思想状态，当个体无法确切知道结局时，不确定性就产生了,风险的几种不同定义：,7,A.Williams：风险是关于在某种给定状态下发生的结果的客观疑问Williams:风险是给定情况下和特定时间内，那些可能发生的结果间的差异武并勋（日）：风险是特定环境中和特定期间内自然存在导致经济损失的变化JohnHall:风险是一定条件下财务损失的不确定性Dorfman:风险是随机事件可能结果的差异，或有关损失的不确定性。风险程度是指预期随机事件发生的精确度,在特定的客观情况下、特定时期内、某种损失发生的不确定性。,究竟何谓风险？,（二）风险的特征：客观性、普遍性、偶然性、可测性、可变性,究竟何谓风险？,（三）风险的构成要素：1.风险因素（风险因素是指引起或增加风险发生的可能性或扩大损失程度的原因和条件）实质风险因素，指某一标的本身所具有的风险隐患；道德风险因素，是与人的品德修养有关的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图，促使风险发生的原因或条件。心理风险因素，是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加风险发生的可能性或扩大损失程度的因素。2.风险事故（它是由风险的不确定性状态转化为一种确定性状态，即风险成为现实）3.风险损失（由风险因素导致风险事故所形成的结果）,究竟何谓风险？,（一）纯粹风险与投机风险（按风险的性质划分）1.纯粹风险（指仅有损失机会而无获利的风险）2.投机风险（指既有损失机会也有获利机会的风险）,二、风险的分类,（二）静态风险与动态风险（按产生环境不同划分）1.静态风险（指在社会经济结构不变的条件下，因自然力量不规则变动或反常和人类行为的错误或失当所造成的风险）2.动态风险（是与经济及社会变动有密切关系的一类风险，或者说由政治、经济、科技、发展等社会经济结构的变化引致的风险）,二、风险的分类,（三）财产风险、责任风险、信用风险与人身风险（按风险的对象不同划分）（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、政治风险（按风险产生的原因不同划分）,二、风险的分类,（一）损失程度较高（二）损失发生的概率较小（三）损失具有确定的频率分布（四）存在大量具有同质风险的保险标的（五）损失的发生必须是意外（六）损失是可以确定和测量的（七）损失不能同时发生,三、可保风险,2020/5/29,14,（一）风险管理的含义风险管理是指经济单位和个人通过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上，选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划地，以一定的风险处理成本（最小化成本原则）达到有效地控制和处理风险的系列活动,四、风险管理,（二）风险管理的基本程序1.风险识别2.风险估测3.风险评价4.选择风险管理技术5、风险管理效果评价（三）风险处理方法的比较风险的处理，是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济行为过程。风险的处理方法有：1.避免风险2.自留风险3.损失风险4.损失抑制5.转嫁风险,风险管理与保险规划,风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响（消极结果）的决策过程。保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，选择各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。,风险管理,风险管理的三方面需要,1，安全需要：包括实际的部分（如经济补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的需要）。2，经济需要：任何意外损失成本涉及直接和间接损失，是一项很大的财务负担，需要获得经济上的补偿。3，执法需要：保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。,风险管理,风险管理的一般程序,1，确立风险管理目标（损失前目标和损失后目标）。2，风险识别（感知风险是基础，分析风险是关键）。3，风险衡量（损失概率、损失程度、损失变异性）。4，风险处理计划（避免、预防、抑制，自留、转移）。5，风险评估（总结绩效，不断完善）。,风险管理,风险衡量的三个指标,1，损失概率：在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量比值。2，损失程度：标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。（加权平均数，数学期望）3，损失变异性：损失的波动程度，通过损失变量的方差或标准差来度量。,风险管理,风险衡量的三项内容,1，人身风险衡量。包括三种情况，即生理死亡（工作期间生命的提前死亡）；生存死亡（工作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄出现的死亡）。可以通过生命价值法、需求法和资本保留法计算。2，财产风险衡量。包括财产直接损失及间接经济损失。指标包括实际现金价值、重置成本、相关费用等。3，责任风险衡量。取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损失可以个人累计财富为限。,风险管理,人身风险衡量的三种方法,1，生命价值法。预期未来收入的现值就是人身风险的生命价值。2，需求法。包将家庭经济支柱死亡的财务需求转换为投保人的保险金额。需求包括遗产处理费用、重新调整生活需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年）特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险补充社保不足）。3，资本保留法。估算替代收入的资本需求。用保险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产生的收益与风险发生前的收入基本相符。,风险管理,风险管理的成本和风险转移的二种方法,风险管理的成本：是指由于风险的存在和风险事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。风险转移的二种方法：非保险转移：是通过订立经济合同，将风险以及风险有关的财务结果转移给别人。（包括租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等）。保险转移：是通过订立保险合同，将风险转移给保险公司，从而实现风险的高度分散。,风险管理,2020/5/29,23,保险规划,保险对社会体系？,思考,一、什么是保险？,保险理财的含义和功能,1、保险理财的含义保险理财是用保险特有的功能，保障资产安全和增值，延续个人的经济生命。所以大家说，保险不会改变你的生活，但保险可以使你的生活不改变。由于人寿保险的特殊性，在提供保障的同时也附加了更多的理财功能，所以本章所提到的保险理财是指运用人寿保险理财，虽然财产保险在理财上也有其功用，但是并不如人寿险突出。,保险理财的含义和功能,2、保险理财的功能保险理财功能之一是筹措资金，保险法中明确规定了“现金价值不丧失条款”。在某些保险合同中也规定了当客户资金紧缺时可申请现金价值的70%-90%作为短期贷款。同时，一些新型的人寿保险产品不仅具有保障功能，而且具有一定的投资功能，就是说如果在保险期间获得保障的同时还有本金的其他收益。,保险理财的优势（1）,1、税务优势。保险是一个非常理想的节税工具，受到了法律的保护。我国1999年11月1日开始征收利息税，而客户在购买保险，获得保险金的时候是不用纳税的，具有较大优势。如今我国还没有开始征收遗产税，但这是一个发展趋势。如果开始征收遗产税，购买保险也是避开遗产税的好途径。因为在西方发达国家，一般都要征收遗产税，因此很多人为了节税采取了很多方式，其中很多人都购买保险，因为它即可以保障又可以节税，只要将遗产继承人确定为保险受益人即可。中华人民共和国保险法规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产；民法通则中规定：不作为遗产的财富，不能交税。遗产税草案第五条第四款也规定：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。,保险理财的优势（2）,2、债务优势。我国的继承法33条规定：遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。但同时保险法46条规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。所以保险具有银行存款、股票、基金等金融工具所不具备的免于债务追偿功能。,保险理财的优势（3）,3、抵抗通货膨胀优势。现在将10万元存在银行，期限是20年，如果目前的通货膨胀率3%，则10万元在满期后已经缩水为55370元，3%的通货膨胀率将这44630元慢慢的吃掉了。大部分具用投资理财功能的保险提供双收益，这在提供的同时会承诺一个保底收益，它类似于银行的固定利息率，在上基础之上还会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高，因此很好地避免了通货膨胀的风险。,保险投资的运用渠道,1、债券申购：1995年5月可以购买企业债券；2、拆借市场：1998年10月进入同行拆借市场；3、回购市场：1999年8月进入债券市场；4、协议存款：1999年10月试办协议存款；5、证券投资基金：99年10月开办投资基金业务；6、国内股市：2004年10月可直接投资股票市场。,保险理财的原则,1、遵循保障第一的原则：保险本身的功能是保险保障（规避风险和经济补偿），所以运用保险理财时应把保障放在首位，其次才是投资。重投资轻保障的行为不是理财，而是冒险。2、遵循本金安全的原则：1和0哪个更重要？如果你只注重1后面有多少个0，当某一天1消失的时候，那若干个0也失去了意义，所以应该先保住“1”，那个“1”就是我们理财的本金。3、遵循保值增值的原则：不要让你的资金随着时间的流逝而变得逐渐缩水，而最少应该让你的资金在将来的购买力水平和现在一样。,理财规划之寿险及方案制定,人身保险，已经是生活中的一部分,人身保险：一项完整的财务计划,银行储蓄现金周转选择投资增加收入只有人身保险能够立刻保障我们的财务安全,保险金,人寿保险,是最简单、最便宜、最快捷的制造现金的方法。,保费,人身保险：协助我们先储蓄后开销,A95%B5%先储蓄后储蓄贫穷富有贫穷者往往要给富有者打工,先开销,后开销,人身保险：一项有系统性的储蓄计划,银行储蓄人身保险系统储蓄消费引诱提款方便越积越多,剩余有限,人身保险是最需要时的现金,最佳的投资是最需要现金时，却又能提供最多现金的投资。人身保险是一项时间与金钱的合约。她不能为我们留住时间，但是能够为我们制造现金。,人身保险：为不可捉摸的未来带来明确的保障,死亡是人生的归宿。但什么时候死亡、在什么地方死亡、以什么方式死亡却无法预测。除非选择自杀。人人都有生存的权力，但能活多久，并不是我们所能支配的。人身保险虽然不能为我们避免死亡，但却能保障我们的计划不致因我们的离去而烟消云散。,人身保险体现我们的生命价值,人的生命价值是根据所投保险的多少而决定的。,保险理财产品的分类,1、保障型保险险种（1）人寿保险（2）健康保险（3）意外伤害保险（4）养老保险（5）少儿保险2、投资型保险险种（1）分红保险（2）投资连结保险（3）万能保险,人寿保险,1、人寿保险的含义：是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险。2、人寿保险的功能：人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡，因而具有给付和补偿双重功能。3、人寿保险的种类：死亡保险、生存保险（养老保险）、两全保险。,健康保险,1、健康保险的含义：是以被保险人的身体为保险标的，对其因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用或工作能力丧失所引起的收入损失，以及导致需要长期护理的损失提供经济补偿的一种人身保险。2、健康保险的功能：健康保险关注的不仅是遭受保险事故损失后的经济补偿，而且更加关注预防保健和健康教育，以及生存期间的健康管理。3、健康保险的种类：重大疾病保险、医疗保险、收入保障保险、长期护理保险。,健康保险重大疾病保险,重大疾病保险是以重大疾病为给付条件的疾病保险。保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤等。重大疾病保险的特点：1、一般都规定了一个观察期，90天或180天（不同公司的产品可能不同），观察期结束后保单才正式生效。2、只保障重大疾病，并且有严格的界定。不同的条款重大疾病的种类不同，有包括10种大病的，也有包括33种大病的。当然费率也不同。,健康保险医疗保险,医疗保险是医疗费用保险的简称，是以约定的医疗费用为给付条件的保险。如果被保险人接受治疗发生医疗费用时，由保险公司按合同约定的比例和限额进行补偿。常见的医疗保险主要有普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险以及意外伤害医疗保险等。医疗保险常用的条款包括：免赔额条款、比例给付条款和给付限额条款。,健康保险收入保障保险,收入保障保险是以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。当被保险人因疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入，保险人在一定期限内按照约定的标准给付保险金。收入保障保险的特点（1）给付方式一般是按月或周进行补偿。（2）给付期限可以是短期也可以是长期，甚至终身。（3）免责期间保险人不给付任何补偿。（4）对于残疾及全残有严格的界定。常见的收入保障保险有住院、手术津贴保险等。,健康保险长期护理保险,长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险。保险范围分为：医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级。长期护理保险的特点：（1）给付期限有1年、数年和终身。同时也规定了多种免责期。（2）保费通常为平准式。也有固定上调式的。一般都有豁免保费保障。（3）保单都是保证续保的。（4）设有不没收价值条款，退保时具有现金价值。,意外伤害保险,1、意外伤害的含义：意外是就被害人的主观状态而言的，指侵害的发生是被害人事先没有预见的，或违背被保险人主观意愿的。意外伤害保险中所称的意外伤害是指在被保险人没有预见到的，或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。2、意外伤害保险的含义：是指以意外伤害导致身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。3、意外伤害保险的特点：保费较低，保障性强。,养老保险,1、养老保险的含义：商业性养老保险是由商业性保险公司办理，个人自愿投保的用于解决个人养老需求的保险。2、养老保险的特点：保能提供较高的保障水平，并且客户可以灵活地选择保障程度。商业养老保险是对社会养老保险的一种有效补充，它不仅能提高客户承受风险的财务能力，更重要的是进一步为自己谋得更多的福利，让保险公司为自己理财，帮助累计养老金，是个人在养老问题上的明智选择。同时具有理财简单、固定回报、强迫储蓄等优势。,少儿保险,1、少儿保险的含义：是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的一种保险产品。2、少儿保险的种类：（1）教育型少儿保险：针对少年儿童在不同的成长阶段的需要，提供相应的保险金。比如初中、高中和大学几个埋藏的教育金，参加工作以后的教育金，结婚时的婚嫁金甚至还有退休之后的养老金等。减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。（2）健康型少儿保险：主要是解决儿童的医疗问题，同时提供意外保障。,分红保险,1、分红保险简介：最早出现在1776年的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率的波动而推出的它兼具保障和投资功能，因此一经推出，立即得到市场的普遍欢迎。20世纪60年代得到了较快发展。2、分红保险的特点：（1）按年度分配红利。在每个会计年度结束后，将上一年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户，让客户享受到保险公司的经营收益。（2）红利来源于三差益。即死差益、费差益、利差益。（3）红利的分配是有严格的规定。一般要将当年度可分配盈余的70%分配给客户。,投资连结保险,1、投资连结保险简介：最早起源于英国，在20世纪70年代初一问世就得到了消费者的普遍欢迎，到80年代得到了很快发展。目前已经成为欧、美国家人寿保险的主要险种之一。2、投资连结保险的特点：（1）投资账户价值时刻在变动。保险公司在为客户提供人寿保险保障的同时，会设置几个风险不同的投资账户供客户选择，而投资账户的资产价值是根据投资基金在当时的投资表现来决定的。（2）客户的收益来源于投资账户的收益。投资账户是一个专项管理的独立账户。,万能保险,1、万能保险简介：在20世纪80年代初问世，因万能保险给人们提供了很大的弹性，所以被客户认为是一种可以满足不同需求的低成本保险。2、万能保险的特点：（1）保额自选，灵活可变；（2）投资保底，理财方便；（3）持续交费，奖励多多；（4）缓期交费，保障不变；（5）保单价值，透明公开。,分红保险与投资连结保险的区别,1、保单收益来源不同：分红保险收益来源于三差，投连的收益来源于独立的投资账户。2、保险公司收取的费用不同：人分红保险在保险期间保险公司不会再另外收取费用；投连保险公司会每月按一定比例收取账户管理费用和保单管理费用。3、身故给付不同：分红保险是保额加红利，投连是保额和投资账户价值比较取其大。4、保单透明度不同：分红保险保费不透明，每年公布一次分红业绩报告，投连保费透明，每周公布一次投资单位价格。,万能保险与分红、投连的区别,万能保险是风险和保障并存，介于分红保险与投连保险之间的一种投资型保险。所交保费用分成两部分门，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在客户手中，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资收益上不封顶，下设最低保底利率。客户在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和交费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用，这是其他保险所不具有的功能。,人寿保险需求分析,人类对安全保障的追求是一致的，安全对不同的人有不同的意义。安全是每一个人对于理财规划追求的重要目的，包括人身安全，经济安全，财务安全。只有在合理的经济安全条件下，个人才能在较高的需求层次上有所选择。因此，一个合理的经济安全需求层次能够提供给个人一个更加稳定合谐的生活，并在生命中发现人生更大的意义，实现真正的财务自由。,需求分析,人寿保险需求分析,通过保险规划，能够带给个人或家庭获得经济安全的机会。通常人们向往美好的生活，但生活中总会有难以预料的风险发生，导致巨大的经济损失，使人们生存在他们所不愿意的生活方式中。风险管理与保险规划，使得即使是在家庭重要成员发生死亡、残疾或重大疾病、自然灾害和意外事故导致家庭财产的重大损失的情况下，家庭仍能按照以往的生活方式和生活水平继续生存下去，这是理财规划的重要组成部分。,需求分析,人寿保险的经济基础,1、人力资本与人的生命价值。人力资本与人的生命价值理论是购买人寿保险的哲学基础。人的生命价值观念是人寿保险的经济基础。人的生命价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。2、个人生命价值的损失。导致生命价值发生损失的原因包括过早死亡、失去工作能力、退休或者失业。而死亡和失能造成的损失是巨大的，因此，死亡和失能的保障是保险规划的重要内容。3、寿险规划的作用。在不确定的人生中，寿险能够让个人的人力资本得以保存。虽然人寿保险的购买会降低现行的消费，但可以保障家庭成员的消费能力。,需求分析,寿险需求确定的环境,个人做寿险规划决策的时候会受环境的影响，具体包括四种环境：1、人口环境2、经济环境3、政治环境4、文化环境,需求分析,寿险需求确定的程序,一般人寿保险需求的分析包括以下三个步骤：1、收集信息：收集与个人相关的各类信息。2、建立目标：建立一个明确具体的财务目标。（1）死亡后准备付清的债务；（2）处理死亡的各种费用；（3）建立应急基金；（4）建立子女教育基金；（5）建立配偶的生活费用和退休资金。3、信息分析：分析一个家庭当其重要成员发生死亡时所可能产生的财务后果。最后算出可使用的资源与需求之间的差额。,需求分析,寿险需求的计算公式,1、遗嘱必要生活备用金=遗嘱必要生活费-社保金额-企业抚恤金-家庭其他收入（1）遗嘱必要生活费=遗子必要生活费+在世配偶必要生活费+赡养老人生活费（2）遗子必要生活费=子女目前月生活费12个月（22-子女现在的年龄）（3）在世配偶必要生活费=夫妻月生活费0.512个月在世配偶退休前年限（4）赡养老人生活费=目前赡养老人月生活费12个月老人的平均余生（76岁）2013年世界卫生统计报告,需求分析,寿险需求的计算公式,2、夫妻退休生活备用金=夫妻必要退休生活费+妻子必要退休生活费-社保养老金-家庭其他收入（1）夫妻必要退休生活费=夫妻退休前月生活费0.712退休时丈夫的平均余生（2）妻子必要退休生活费=妻子退休前月生活费0.712个月退休前夫妻的平均余生差在我国，养老金替代率由经济体制改革前的90%降到目前的40%，最终目标是30%。,需求分析,寿险需求的计算公式,3、家庭应急备用金据中国统计年鉴（1999年）的资料，中国人一生中患重大疾病的几率高达72.17%。每一种重大疾病的平均医疗费用在我国目前是18.6万元。人进入32岁后发病机会将加大，进入50岁后发病率提高5倍。与此相应，一个人一生中后20%的时间将花掉一生医疗费的80%。,需求分析,寿险需求的计算公式,4、投资型寿险需求的测算投资型寿险年交费能力=（100-目前年龄）%每月可自由支配资金12随着年龄的增长，可支配的资金增多，资金保值增值的需求越来越大。这时可以选择购买投资型寿险在内的金融投资，来实现资金保值增值的目的。,需求分析,健康险需求分析,1、健康保险计划的重要性医疗费用并不是经常需要的，但一旦需要时却是高得让人难以承受。建立完善的健康保障计划，也是客户和理财规划师应重点关注的问题。,需求分析,健康险需求分析,2、健康保险的种类（1）医疗费用保险（社保、商保）（2）重大疾病保险（社保、商保）（3）收入保障保险（商保）（4）长期护理保险（商保）,需求分析,健康险需求分析,3、医疗费用保险（1）住院费用保险（2）外科手术费用保险（3）护理费用保险（专业、家庭、病危护理费用保险）（4）其他医疗费用保险（5）大宗医疗费用保险（补偿大病医疗保险、综合大病医疗保险）,需求分析,健康险需求分析,4、医疗保险的特征（1）免赔条款：（起付线免赔额）（2）共保条款：（比例给付）（3）最大给付限额条款：（封顶线保额）,需求分析,健康险需求分析,5、基本医疗保险需要商业保险的补充（1）基本医疗保险有起付线，起付线以下的部分可由商保补充；（2）基本医疗保险有封顶线，封顶线以上的部分可由商保补充；（3）基本医疗保险有大额救助金，大额救助金以上的部分可由商保补充；（4）基本医疗保险不保意外医疗，意外医疗可由商保补充。,需求分析,财产险需求分析,家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。我国开办的家庭财产保险主要有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险及家用机动车辆保险等。,需求分析,责任险需求分析,责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。个人由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，根据法律或契约应对受害人承担赔偿责任的都可以投保相关的责任保险，将其面临的责任风险转嫁给保险公司。,需求分析,普通收入者的保险理财,保险理财不是富人的专利，每个人都可以用保险帮助理财，特别的收入水平不高的人更应该用保险来帮助理财。保险的主要功能是经济补偿，在危难之时提供一笔救助金，所以对普通收入者而言，他们没有过多的积蓄应付突发的情况，这时保险理财就应注重的是保障而不是一味的投资资。,保险理财内容,普通收入青年单身期保险理财,案例1：李磊今年25岁，是家里的独生子。大学毕业后在北京的一家国企担任技术工作，月收入2200元，参加了社会保险。他很喜欢郊游，平时花钱又没有计划，所以每月的结余几乎为0。李磊很想对自己的父母尽一份孝心，报答他们的养育之恩。对于李磊的情况，他应该怎样理财呢？,保险理财内容,普通收入青年单身期保险理财,情况分析：李磊正处在人生的创业期，收入少，花销大，没有存款，是典型的“月光族”。因他酷爱郊游，客观上存在较大风险，在自己不测时父母的赡养问题要及早解决。另外，重大疾病带来的经济损失也是巨大的，在财力允许的情况下也应考虑。,保险理财内容,普通收入青年单身期保险理财,理财建议：对于普通收入的青年单身者，保险理财应侧重于基本保障，投保一些交费低、保障高的意外伤害保险+定期重大疾病保险。建议李磊的总保额控制在30万左右，年交保费在年收入的10%以内，多留下一些资金用于储蓄，为将来的成家和创业打下坚实的基础。,保险理财内容,普通收入青年单身期保险理财,保险组合：1、意外伤害：10万；230元/年2、意外伤害医疗：1万；78元/年3、定期保险：20万（10年期）300元4、重大疾病：10万（10年期）400元保费：1008元/每年,保险理财内容,普通收入新婚夫妇保险理财,案例2：26岁的崔峰是一家国有公司的职员，太太25岁，是小学教师，二人都有社会保险。他们贷款买了一套价值30万元房子，月供1800元。家庭月收入4500左右，每月的基本生活费1500元。由于刚刚结婚，所以银行的储蓄只有2万元。夫妻计划在近期要一个小宝宝。,保险理财内容,普通收入新婚夫妇保险理财,情况分析：李夫妇有一处价值30万元的固定资产，月收入4500元，固定支出3300元，结余1200元，收支比例73%。由于有房贷，所以支出较多，并且计划近期要小孩。通过保险理财，解决当意外伤害或疾病发生时给家庭带来的沉重财务打击以及房贷的还款问题。,保险理财内容,普通收入新婚夫妇保险理财,理财建议：将每月的1200元结余三等分，400元用于定期银行储蓄，为宝宝隆生做准备，400元用于生活储蓄，解决平时生活的需要；另外400元可以通过买入一些高保障低支出的意外伤害保险、定期寿险和健康保险，特别注意的是因为近期计划生小宝宝，所以建议再投保一些具有孕期保障责任的女性保险。,保险理财内容,普通收入新婚夫妇保险理财,保险组合：,保险理财内容,普通收入成长型家庭保险理财,案例3：金灿，30岁，科研单位的总务科长，妻子28岁，科贸公司工作，二人都有社保。有一套价值45万元的住房，月供2000元。前不久喜添贵子。家庭月收入6000元，年终奖金10000元，月支出2800元左右，现在银行存款30000元，希望攒些钱供孩子上学。,保险理财内容,普通收入成长型家庭保险理财,情况分析：夫妻有一套价值45万元的固定资产，年收入82000元，年固定支出57600元，年结余24400元，收支比例7024%。理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费问题。,保险理财内容,普通收入成长型家庭保险理财,理财建议：将每年结余的24400元中，15000元用于储蓄、购买国债和基金等，为将来孩子的教育和夫妻的养老做准备；9400元用于买入一些高保障低支出的意外伤害保险、定期寿险和健康保险，转移健康和意外等风险。给小孩购买5万元的教育分红保险，使有限的资金参与保险公司的利润分配，期满时可得到约10万元的教育金，使孩子的教育金在保险公司的管理下保值增值。,保险理财内容,普通收入成长型家庭保险理财,保险组合：（三口之家）,保险理财内容,普通收入成熟型家庭保险理财,案例4：曲主任今年50岁，国企办公室主任，妻子48岁，国企普通员工。二人都有社会保险，有一个参加工作两年的女儿。曲主任夫妇的收入每月在4000元左右，每月支出约1500元，没有其它经济负担，有一处自己的房屋，他们希望退休后的生活过得平安祥和，同时最担心的是得病时的大额医疗费，所以在银行里存了20万元以应不测。,保险理财内容,普通收入成熟型家庭保险理财,情况分析：曲主任正值中年，月收入4000元，固定支出为1500元，结余2500元，收支比例为37。5%，在银行里有10万元的家庭储蓄，用处只有一个，就是在将来如果生病，把钱拿出来看病，所以银行里10万元的家庭储蓄不完全属于自己的家庭资产，有不少于50%的部分是替医院暂时保管的现金。,保险理财内容,普通收入成熟型家庭保险理财,理财建议：将银行里的100000元储蓄合理分配，盘活自己的资产，支出50000元用于购买国债和基金等，为将来夫妻的养老提前做好准备；将每年结余的3万元中支出15000元用于买入一些高保障的意外伤害保险、终身健康保险，转移医疗费的支付责任，解决健康和意外等风险发生时的医疗费用和养老需要，使家庭的储蓄和其它投资不受影响，也不给孩子增加负担。余下的15000元可以用于健康投资和旅游基金，慰劳自己，享受人生。,保险理财内容,普通收入成熟型家庭保险理财,保险组合：（恩爱夫妻）,保险理财内容,普通收入空巢型家庭保险理财,案例5：彭老先生和老伴都退休了，夫妇二人都是六十岁，孩子在3年前已经成立了自己的家庭。老两口的退休金是每月2000元，每月生活费支出1000元，保健医疗支出500元左右，在银行里有些储蓄，大约10万元。目前也没有其它的负担。最大的希望就是开心过好每一天，孩子的生活越来越好。,保险理财内容,普通收入空巢型家庭保险理财,情况分析：彭老先生和老伴都已退休，月收入2000元，固定支出1500元，结余500元，收支比例为75%，在银行里有10万元的家庭储蓄。,保险理财内容,普通收入空巢型家庭保险理财,理财建议：银行里的10万元储蓄合理配比。其中5万元用于储蓄、购买国债，另外2万元银行储蓄用买基金，让钱流动起来。还有3万元用于购买10年期左右的中长期限分红保险，可做这长期养老进行储蓄，享受保险公司的经营收益，也可以起到抗通胀作用，在满期后一次性支取本金、固定收益和浮动经利。由于年龄较大，买入健康保险难度较大，所以建议购买意外伤害保险和意外医疗保险。,保险理财内容,普通收入空巢型家庭保险理财,保险组合：（终身伴侣）,保险理财内容,中高收入青年单身期保险理财,案例6：徐子若24岁，是在广州市某政府机构工作的一名公务员，工作刚满一年，日前的收入每月约5500元，基本日常支出每月1900元。在工作单位享有医保和社保。由于喜好购物，所以也是个“月光族”，暂时没有多少存款，父母在外地，均有工资收入，所以家庭负担不重。,保险理财内容,中高收入青年单身期保险理财,情况分析：徐子若当前无固定资产和流动资金积累，月收入水平为5500元，日常固定消费每月为1900元，其收支比例为35%，每月可结余资金3600元，合计每年为43200元，收入来源单一但比较稳定，属于中等收入水平。目前正处于个人职业生涯的初始阶段。,保险理财内容,中高收入青年单身期保险理财,理财建议：由于正处于个人职业生涯的初始阶段，没有银行储蓄和固定资产，所以抗风险能力不强，建议增加理财压力，强制理财。将每月3600元中，2000元用于银行定期储蓄，700元用于银行活期储蓄，900元买入健康理财保险，这样它不仅每三年可以获得3000元的保底收益，同时在她60岁时还可以获得26万元左右的养老金。,保险理财内容,中高收入青年单身期保险理财,保险组合：（单身贵族）1、意外伤害：10万；140元/年2、意外伤害医疗：1万；42元/年3、重大疾病：10万（20年期）1300元4、分红保险：6万（10年期）8400元保费：9882元/每年,保险理财内容,中高收入新婚夫妇保险理财,案例7：李政30岁，是一家地产经纪公司的项目总监，妻子29岁，在外企上班。有一套价值120万元的房产和一辆价值30万元的轿车，每月房贷还款7000元，养车费每月在2000元左右，他们的家庭月收入约28000元，都享受13个月的薪酬待遇，并且每年还有不少于10万元的年终奖金，还享有社会保险和单位的补充保险。他们的月生活支出约10000元，银行存款合计30万元，他们希望将来有一个出色的宝宝。,保险理财内容,中高收入新婚夫妇保险理财,情况分析：夫妻有一处价值120万元的固定资产和目前价值30万元的轿车。年收入约46000元，属于高收入家庭。年固定支出大概为22800元，年结余约232000元，收支比例为49。57%，李政虽然工作稳定，但收入可以受地产市场的变动会有一定的波动，其妻子的工作和收入相对于他比较稳定，所以面临着一定的还贷风险。,保险理财内容,中高收入新婚夫妇保险理财,理财建议：首先，提前还贷；其次，为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等，保险金额应大于购房金额以及家庭成员58年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如分红保险、万能保险等。对于分红保险来说，需要时间的累积，时间越长分红越多，所得的回报及本金保守估计在65至70万元之间，可做孩子的出国费用，也可用于夫妻的养老。保费控制在7万元左右。对于30万元的银行存款每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行VIP客户理财。,保险理财内容,中高收入新婚夫妇保险理财,保险组合：（尊贵人生）,保险理财内容,中高收入成长型家庭保险理财,案例8-8：许涛30岁，外资企业担任部门经理，太太31岁，在电网公司任职，有一个1岁的女儿，拥有一处70万元的房产，房贷月还款3000元，夫妻二人都有社会保险。他们的家庭月收入为17000元左右，丈夫享受13个月的薪金待遇，每年还有不少于3万元的年终奖。他们的月生活支出约10000元，银行存款合计10万元，希望自己的女儿能出国深造。,保险理财内容,中高收入成长型家庭保险理财,情况分析：夫妻有一处价值70万元的固定资产。年收入约定25万元，属于中高收入家庭。年固定支出大概156000元，年结余95000元，收支比例为624%。夫妇工作稳定，所以不会有太大的还贷风险，但是随着孩子的不断长大，各种支出会有所上升。,保险理财内容,中高收入成长型家庭保险理财,理财建议：为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等，保险金额应大于购房金额以及家庭成员58年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如分红保险、万能保险等。对于分红保险来说，需要时间的累积，时间越长分红越多，所得的回报及本金可做孩子的出国费用，也可用于夫妻的养老。保费控制在35000元左右。对于10万元的银行存款和每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行VIP客户理财。,保险理财内容,中高收入成长型家庭保险理财,保险组合：（尊贵人生）,保险理财内容,中高收入成熟型家庭保险理财,案例9：王先生50岁，在某财务公司任职，税后月薪8000元，妻陈女士月收入5000元，去年家庭年收入将近20万元。儿子在一家高科技公司担任高级技术经理，收入可观。王先生对投资非常谨慎，20万元的存款一直没做其它投资，每月收入除日常开销外，剩余的6000元全部放在银行储蓄账户中。王先生现在家庭资产除了一套价值75万元房产，只有20万元银行存款。,保险理财内容,中高收入成熟型家庭保险理财,情况分析：夫妻拥有20万元的存款，月支出比例为5384%每月结余6000元，每年可结余72000元。虽拥有大量现金，但是没有任何的理财。,保险理财内容,中高收入成熟型家庭保险理财,理财建议：王先生现在没有任何负债，并且孩子已经独立，身体条件也不错，是最好的投资理财时期。建议（1）20万元的储蓄存款可以考虑货币型基金、股票型基金、国债等，组合理财，年收益率较高，同时兼有风险性、流动性、收益性。（2）适当购买一些保障型大病保险、意外伤害保险、并购买一定金额的分红保险，可以让王先生每三年获得固定收益4000元，同时他的长期收益也在6万元左右，还有一笔8万元的祝寿金，收益也比较理想。保费支出控制在23000元左右为宜。,保险理财内容,中高收入成熟型家庭保险理财,保险组合：（荣耀家庭）,保险理财内容,中高收入空巢型家庭保险理财,案例10：思教授60岁，博士生导师，年薪20万元，另外讲学年收入50万元左右。其妻60岁，高中教师，已退休，年收入1。4万元。思教授的一儿一女均已成家立业定居国外，思教授拥有住房。无购小车的需求。思先生夫妇已投资国画30万元，目前，家里尚有银行存款180万元。,保险理财内容,中高收入空巢型家庭保险理财,情况分析：夫妻拥有180万元的存款和价值30万元的收藏品，虽拥有大量的现金，但是没有其他的理财投资。,保险理财内容,中高收入空巢型家庭保险理财,理财建议：（1）180万元的储蓄存款进行合理配比，让沉淀的资金运转起来。其中50万元用于银行存款、购买国债和具有分红功能的定期保险，因为分红保险是享受保险公司的经营收益，可以起到一定的抗通胀作用，优于银行储蓄和国债，并在满期后可一次性支取本金、固定收益和浮动红利，所以建议在30万为宜，即是养老基金，又是稳建的投资工具。另外由于年龄较大，容易发生意外，建议购买意外保险和意外医疗保险。,保险理财内容,中高收入空巢型家庭保险理财,保险组合：（夕阳美）,保险理财内容,大额资产拥有者家庭保险理财,案例8-11：喜旺财，40岁，京郊农民，妻子38岁，皆无工作，拆迁之前靠出租房屋挣取收入，有一个15岁的男孩儿，和年逾70岁的慈母，因最近房屋拆迁得到了一笔350万元的拆迁款，除了买房花了150万元，其中一套自用，另外二套出租，月租金收入5000元，余下的250万元存在银行。,保险理财内容,大额资产拥有者家庭保险理财,情况分析：拥有250万元的存款和价值150万元的房产，靠出租房屋取得收入，每年约6万元。由于是农业户口，所以暂时享受不到社会保险。拥有大量的资金，没有进行最基本的理财投资。,保险理财内容,大额资产拥有者家庭保险理财,理财建议：（1）从年收入中提取9000元为家人购买大病保险、意外保险、住院医疗保险等，总保额在75万元。（2）将银行里的250万元，取出80万元用于投资具有分红功能的两全保险和养老保险，其中40万元投资两全分红保险，每三年可获得固定保险金19000元，补充家用，同时在满期后可一次性支取固定收益和浮动红利，在保险满期后可获得约52万元的理财收益和33万元的祝寿金，合计约117万元。另外的40万元购买养老分红保险，可获得90万元的养老金和60万元的理财收益，共计150万元左右。由于母亲年事已高，购买保险已不可能，所以建议将其余的资金进行金融机构的VIP客户理财，建立慈母健康基金。,保险理财内容,大额资产拥有者家庭保险理财,保险组合：（和美家庭）,保险理财内容,一、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单（1）定期寿险的性质定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。定期寿险的三大特点：可续保性：满期可续保，但有年龄限制；可转换性：可转换权是一种或有利益。重新加入性：符合续保条件的被保险人享受较低的费率。,制定方案,一、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单（2）定期寿险的类型水平保额保单：水平保费保单、保费递增型保单、平均余命定期寿险、65（或70）到期寿险。非水平保额保单：保额递减型保单、保额递增型保单（可通过分红来实现）。,制定方案,一、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单（3）定期寿险的运用和局限如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险，消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。定期寿险可以满足各种暂时性收入保障的要求。从“购买定期寿险，将余钱进行投资”理念来说，定期寿险可以成为终身寿险的基础。,制定方案,一、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单（4）生死两全保险生死两全保险的性质：数理角度：水平保额的定期寿险和纯生存保险的组合。经济角度：递减的定期寿险和递增的保单储蓄的结合。生死两全保险的运用和限制生死两全保险被视为一种有效的储蓄工具。,制定方案,一、制定寿险规划方案,2、分析终身寿险保单（1）终身寿险的性质终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金。生死两全保险或定期寿险的终身寿险：可以看作是100岁到期的生死两全保险。终身寿险的现金价值：所有终身寿险必须拥有现金价值，而且所累计的现金价值最终等于保额。分红终身寿险和非分红终身寿险：大多数终身寿险属于分红保单。,制定方案,一、制定寿险规划方案,2、分析终身寿险保单（2）终身寿险的种类普通寿险：是需要终身缴纳保费的终身寿险。限期缴费的终身寿险：在一定期限内缴清保费，保单终身全额有效。一个极端形式是趸缴保费。当期假定终身寿险：是一种非传统的、透明化的、保费支付不确定的非分红终身寿险。可以分为低保费型和高保费型两种。,制定方案,一、制定寿险规划方案,2、分析终身寿险保单（2）终身寿险的种类变额寿险：又称投资连结保险，属于终身寿险的一种，其保单价值随着一组投资组合的投资绩效而变化。有分红型和不分红型两种。死亡给付和现金价值处于变化之中，多少取决于分离账户的投资业绩。多生命寿险：有多个被保险人的保险。第二人死亡保险（生存者保险）第一人死亡保险（联合寿险）,制定方案,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单（1）万能寿险的特点保费可浮动；保额可调整；各项费用透明。使用当期利率；保障和储蓄功能相分离；价格适宜。在支付了初期最低保费后，保单所有人可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现金价值足够支付保单费用。此外，保单所有人可以较自由地提高（在提供可保证明之后）或降低保额。,制定方案,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单（2）万能寿险的运作第一期第二期第三期第一期现金价值第二期现金价值所交保费加：所交保费加：所交保费减：费用减：费用减：费用减：死亡率费减：死亡率费减：死亡率费加：利息加：利息加：利息第一期现金价值第二期现金价值第三期现金价值,制定方案,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单（3）万能寿险的运用和限制万能寿险使得仅用一张保单来满足消费者不同时期的不同保额需要成为可能。具有保费支付的灵活性和保额的可调整性，并且万寿险是一个低成本的保险产品，十分适合个人整个生命周期的保险保障。但是万能寿险的灵活性，尤其是保费支付方面的灵活性，使得保单的持有率较低，造成投保人的损失。,制定方案,一、制定寿险规划方案,3、分析万能寿险保单（4）变额万能寿险变额万能寿险的性质现金价值：与万能寿险不同，变额万能寿险的资产保存在一个或多个分离账户中，现金价值完全反映保单持有人的拥有的分离账户中资产份额，并随投资绩效波动