《保险学》第九章

,2015-2016学年第二学期7教103204经济学与商务管理系,保险学Insurance,第九章责任保险,前言由第八章开始，接下来的三章我们学习保险的基本类别II：财产保险第八章财产损失保险第九章责任保险第十章信用保险与保证保险,本章学习目的,通过本章的学习，让学生在掌握责任保险含义、特征、承保与赔偿的基础上，了解公众责任保险、产品责任、雇主责任和职业责任的概念、内容和主要险种。,第九章责任保险,第一节责任保险概述第二节责任保险的承保方式及赔偿第三节责任保险的主要种类,第一节责任保险概述,一、责任保险的含义二、责任保险的特点,一、责任保险的含义,责任保险，是指以保险客户的民事法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。1、保险标的2、保险事故3、保险金额,一、责任保险的含义,首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险，这是它为什么属于广义财产保险的原因。其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律赔偿风险，即保险标的具有特殊性，与法律制度息息相关。再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础，即保险金额以实际损失的价值为限。,二、责任保险的特点,（一）责任保险产生与发展的基础（二）责任保险与财产损失保险的区别（三）责任保险与民事伤害赔偿的区别,二、责任保险的特点,（一）责任保险产生与发展的基础责任保险，可以说是一种法律的创造，其产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。,二、责任保险的特点,（二）责任保险与财产损失保险的区别责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。但它们的区别也是明显的：1、从保险标的来看，责任保险的标的不是实体财产，因此没有保险价值可言。2、从保险事故来看，只有第三人提出赔偿请求，才构成保险事故。3、从保险目的来看，责任保险直接保障的是被保险人的利益，间接保护的是第三人的利益。,二、责任保险的特点,（三）责任保险与民事伤害赔偿的区别责任保险的保险责任和民事损害赔偿责任这二者既有联系又有区别，是不能完全等同的。一方面，责任保险承保的责任主要是过失责任，即被保险人的过失行为所致的责任事故风险，而被保险人的故意行为通常是绝对除外不保的风险责任，这一经营特点决定了责任保险承保的责任范围明显地小于民事损害赔偿责任的范围；,二、责任保险的特点,（三）责任保险与民事伤害赔偿的区别另一方面，在被保险人的要求下并经过保险人的同意，责任保险又可以承保着超越民事损害赔偿责任范围的风险，即绝对责任。这种无过错责任，超出了一般民事损害赔偿责任的范围，但保险人通常将其纳入责任保险的承保责任范围。,二、责任保险的特点,（三）责任保险与民事伤害赔偿的区别因此，责任保险的保险责任，一般包括两项内容：1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。这又包括：（1）过失责任（2）绝对责任2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。,第二节责任保险的承保方式与赔偿,一、责任保险的承保方式二、责任保险的赔偿,责任保险的承保方式具有多样化的特征：1、在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。2、在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。3、在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独的责任保险合同，也无需签发附加或特约条款，只需要参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。,一、责任保险的承保方式,二、责任保险的赔偿,（一）出险后被保险人的注意事项（二）出险查勘（三）保险人的参与权和赔偿条件（四）责任保险的赔偿限额与免赔额,二、责任保险的赔偿,（一）出险后被保险人的注意事项1、积极施救，控制损失2、必须尽快通知保险人3、及时提交详细报告给保险人4、与保险人密切合作,二、责任保险的赔偿,（二）出险查勘1、调查出险原因，判断是否属于保险责任范围内的事故2、了解受害人的情况3、掌握并记录受害人的伤害程度4、及时与当地执法机关联系和合作,二、责任保险的赔偿,（三）保险人的参与权和赔偿条件保险人拥有处理保险责任事故的参与权，但只有在下面两个条件缺一不可的时候，才进行赔偿：（1）风险事故属于保险责任范围内（2）被保险人收到第三者的赔偿请求,二、责任保险的赔偿,（四）责任保险的赔偿限额与免赔额从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型：1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。,二、责任保险的赔偿,（四）责任保险的赔偿限额与免赔额3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。在责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额来明确自己的承保责任外，还通常有免赔额的规定，以此达到促使被保险人小心谨慎、防止发生事故和减少小额、零星赔款支出的目的。,第三节责任保险的主要种类,一、公众责任保险二、产品责任保险三、雇主责任保险四、职业责任保险,一、公众责任保险,（一）、公众责任保险与公众责任（二）、公众责任保险的一般内容（三）、公众责任保险的主要险种,一、公众责任保险,（一）、公众责任保险与公众责任公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。,一、公众责任保险,（二）、公众责任保险的一般内容1、公众责任保险的责任范围2、公众责任保险的保费计算3、公众责任保险的赔偿,一、公众责任保险,（二）、公众责任保险的一般内容1、公众责任保险的责任范围公众责任保险的保险责任，包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。,一、公众责任保险,（二）、公众责任保险的一般内容2、公众责任保险的保费计算保险人在经营公众责任保险业务时，一般不像其他保险业务那样有固定的保险费率表，而是通常视每一被保险人的风险情况逐笔议订费率，以便确保保险人承担的风险责任与所收取的保险费相适应。按照国际保险界的习惯做法，保险人对公众责任保险一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订定人身伤害和财产损失两项保险费率，如果基本赔偿限额和免赔额需要增减时，保险费率也应适当增减，但又非按比例增减。,一、公众责任保险,（二）、公众责任保险的一般内容3、公众责任保险的赔偿公众责任保险的理赔程序，包括七个基本的步骤：（1）.保险人接到出险通知或索赔要求时，应立即记录出险的被保险人的名称、保险单号码、出险原因、出险时间与地点、造成第三者损害程度及受害方的索赔要求等；（2）.进行现场查勘，调查核实责任事故的相关情况，并协助现场施救；（3）.根据现场查勘写出查勘报告，作为判定赔偿责任和计算赔款的依据；,一、公众责任保险,（二）、公众责任保险的一般内容3、公众责任保险的赔偿公众责任保险的理赔程序，包括七个基本的步骤：（4）.进行责任审核，看事故是否发生在保险期限内，是否在保险责任范围，受害人是否向被保险人提出索赔要求或起诉；（5）.作好抗诉准备，必要时可以被保险人的名义或同被保险人一起出面抗诉；（6）.以法院判决或多方协商确定的赔偿额为依据，计算保险人的赔款；（7）.支付保险赔款。,一、公众责任保险,（三）、公众责任保险的主要险种1、综合公共责任保险2、场所责任保险3、承包人责任保险4、承运人责任保险5、个人责任保险,一、公众责任保险,（三）、公众责任保险的主要险种1、综合公共责任保险综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。,一、公众责任保险,（三）、公众责任保险的主要险种2、场所责任保险场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。,一、公众责任保险,（三）、公众责任保险的主要险种3、承包人责任保险承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。,一、公众责任保险,（三）、公众责任保险的主要险种4、承运人责任保险承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。,一、公众责任保险,（三）、公众责任保险的主要险种5、个人责任保险个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的对第三者的损害赔偿责任。任何家庭和个人都可以将自己或者自己的所有物可能造成伤害他人利益的责任风险通过个人责任保险而转移给保险人。,案例：餐饮业的公众责任险,平安北京分公司财险部是统保了麦当劳、肯德基等餐饮业公众责任险的保险公司，2009年一年，麦当劳共有150起索赔案例，肯德基和必胜客共有80起左右，这些案例中的90%都已经赔付。一般来讲，公众责任险是餐饮行业非常需要的一个险种，因餐饮店的责任造成消费者的损失或伤害，保险公司将会赔付餐饮企业，这减少了消费者和餐饮店的纠纷。但是由于出险率较高，保险公司对申请投保的餐饮企业有严格的要求，一些私营店往往难以得到保险公司的青睐。,案例：餐饮业的公众责任险,而像麦当劳、肯德基、必胜客这样的外资连锁店，另外，北京的中餐店中，全聚德前门店、东来顺、羊坊涮肉等均已投保。但对于整个餐饮行业来说，投保率并不太高。从每年的报案情况看，因为积水、油渍导致顾客滑倒的医疗费，或是因服务员误将食物、饮料泼到顾客身上的清理费，是最常见的理赔案例，而顾客在餐厅就餐内吃出异物，餐厅应该负全责，赔偿经济损失。没有损失的，应当为顾客免单、打折并赔礼道歉。但是，如果你是在餐馆里丢失东西，保险公司就不负担责任了。,二、产品责任保险,（一）、产品责任保险与产品责任（二）、产品责任保险的主要特点（三）、产品责任保险的责任范围（四）、影响产品责任保险费率厘定的因素,二、产品责任保险,（一）、产品责任保险与产品责任产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础。所谓产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方（包括制造者、销售者、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。,二、产品责任保险,（一）、产品责任保险与产品责任产品的制造者包括产品生产者、加工者、装配者；产品修理者指被损坏产品或陈旧产品或有缺陷的产品的修理者；产品销售者包括批发商、零售商、出口商、进口商等各种商业机构，如批发站、商店、进出口公司等。此外，承运人如果在运输过程中损坏了产品并因此导致产品责任事故时，亦应当承担起相应的产品责任。由此可见，产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。,二、产品责任保险,（二）、产品责任保险的主要特点1、产品责任保险强调以产品责任法为基础2、产品责任保险虽然不承担产品本身的损失，但它与产品有着内在的联系3、与其他责任保险相比，产品责任保险的承保范围更广泛,二、产品责任保险,（三）、产品责任保险的责任范围保险人承保的产品责任风险，是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等。不过，保险人承担的上述责任也有一些限制性的条件。,二、产品责任保险,（三）、产品责任保险的责任范围产品责任保险的除外责任，一般包括：1.根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任；2.根据劳工法律制度或雇佣合同等应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任；3.被保险人所有、照管或控制的财产的损失除外不保；4.产品仍在制造或销售场所，其所有权仍未转移至用户或消费者手中时的责任事故除外不保；5.被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成的损害事故；6.被保险产品本身的损失不保；7.不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故等。,二、产品责任保险,（四）、影响产品责任保险费率厘定的因素产品责任保险的费率的拟订，主要考虑如下因素：1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小；2.产品数量和产品的价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；3.承保的区域范围；4.产品制造者的技术水平和质量管理情况；5.赔偿限额的高低。,案例：几个产品责任保险案例,案例一：1999年1月13日，美国华盛顿州一栋崭新的木制别墅突然着火，整幢屋子被烧坏。屋主认为火灾是由一盏开着的卤素落地灯短路着火直接导致的，并通过律师将美国一家大超市告上法庭。经核实，该灯是由中国某家灯厂制造并出口到美国超市的。幸运的是，卤素落地灯已投保了出口产品责任险，该厂得以把风险转嫁给了保险公司。,案例：几个产品责任保险案例,案例二：1998年7月某日晚，李某在家就餐时被突然爆炸的啤酒瓶炸伤左眼，共花去各种费用63000余元。李某向啤酒生产者甲厂索赔，因甲厂已向某保险公司投保了产品责任险，责任限额为50000元，所以保险公司在责任限额内支付了赔偿金50000元。后经调查，啤酒瓶爆炸是因专门为甲厂生产啤酒瓶的乙厂产品质量不合格所致，甲厂遂要求乙厂承担责任。某保险公司则认为应由自己向乙厂提出赔偿请求。甲厂与保险公司为此发生纠纷，诉至法院。,案例：几个产品责任保险案例,法院经审理后认为，乙厂作为啤酒瓶的供应商，对李某人身伤害承担最终赔偿责任。甲厂在向李某承担赔偿责任后，有权向乙厂追偿。但因甲厂的赔偿责任已经部分转嫁给了保险公司，保险公司依法在赔偿金额内代替甲厂取得向乙厂追偿的权利。甲厂仍可就未获保险公司赔偿的损失向乙厂追偿。法院判决：甲厂和保险公司可在各自的损失金额内向乙厂追偿。总之，保险代位求偿是保险法中的一项重要制度，其目的在于防止被保险人获得双重赔付，同时也可防止最终责任人逃避责任。该制度虽在财产损失险中运用较多，但在责任险中也同样存在，应当引起保险人的充分注意。,案例：几个产品责任保险案例,案例三：一个三岁的小男孩儿戴着救生圈悄悄独自到家里的泳池游泳，结果被淹死了。父母一张状纸将生产厂家告上法庭，要求巨额赔偿。被告辨称，小孩子不能单独游泳是一般的常识，而且救生圈上也明文警告不能让儿童独自游泳。但原告辨称，救生圈上印有独自游泳的卡通动物，意思就是鼓励儿童独自游泳。其结果是原告获得了4000多万美元的赔偿。,案例：几个产品责任保险案例,案例四：美国前总统布什非常喜欢使用某个厂家的签字笔，总是随身携带着。有一次在接受采访时，顺手用这种笔在来访者递上来的美国国旗上应邀签上了自己的名字。不料却触犯了美国的国旗法，而被处于罚款什么的。于是布什总统将这只笔的生产厂家告上法庭，说它上面没有明显标志让人不要在国旗上签名，所以应该赔偿他的损失。,三、雇主责任保险,（一）、雇主责任保险与雇主责任（二）、雇主责任保险与人身意外伤害保险（三）、雇主责任保险的费率（四）、雇主责任保险的赔偿限额,三、雇主责任保险,（一）、雇主责任保险与雇主责任雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。保险人所承担的责任风险将被保险人（雇主）的故意行为列为除外责任，主要承保被保险人（雇主）的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。,三、雇主责任保险,（二）、雇主责任保险与人身意外伤害保险1、保险性质不同2、保险责任不同3、责任范围不同4、承保条件不同5、保障效果不同6、计费与赔偿的依据不同,三、雇主责任保险,（三）、雇主责任保险的费率雇主责任保险的保险费率，一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率，但对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，则还须规定每一工种的适用费率。同时，还应当参考赔偿限额。,三、雇主责任保险,（三）、雇主责任保险的费率雇主责任保险费的计算公式如下：应收保险费工种保险费（年工资总额适用费率）工种保险费（年工资总额适用费率）其中：年工资总额该工种人数月平均工资收入12如果有扩展责任，还应另行计算收取附加责任的保险费，它与基本保险责任的保险费相加，即构成该笔业务的全额保险费收入。,三、雇主责任保险,（四）、雇主责任保险的赔偿限额雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进行计算。其计算公式为：赔偿金额该雇员的赔偿限额适用的赔偿额度比例,案例：雇主责任险是企业的护身符！,案例一：2006年01月25日，某金属制品公司员工欧某(20岁)在操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入S辊内，同时，颈部被机器横梁严重割伤(颈部总动脉被割断)，尽管当时在场的另一员工有及时关闭设备的电源，但最终还是由于失血过多而死亡。经过事后调查发现，这是一起明显因违反操作规程、工作时分心导致的工伤事故。不过，由于该金属厂老板购买了雇主责任险，理赔款项最后由保险公司“埋单”。,案例：雇主责任险是企业的护身符！,案例二：2004年1月底，金某通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某。双方协商陆某每月工资500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤气软管老化，造成煤气泄漏，致使金某的父母与陆某三人中毒身亡。张某认为，他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作期间因煤气泄漏而中毒身亡，金某作为雇主应承担全部赔偿责任。在协商不成的情况下，张某向宝山法院起诉，要求被告赔偿丧葬费、死亡赔偿金14万余元。,案例：雇主责任险是企业的护身符！,庭审中，被告金某认为煤气泄漏纯属意外事故，自己无过错。陆某作为保姆有照顾被告父母的义务，应注意安全和通风，但陆某未尽职，后果由其自负。法院认定被告与陆某的雇佣关系成立。而雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。业内人士指出，案例一，由于金属制品公司老板事先购买了雇主责任险，不但可以及时得到保险公司赔付，减少出险时的经济负担，同时更能体现出老板对属下员工的关怀和照顾。而案例二的结果却恰恰相反。,四、职业责任保险,（一）职业责任保险与职业责任（二）职业责任保险费率的厘定（三）职业责任保险的赔偿（四）职业责任保险的主要种类,四、职业责任保险,（一）职业责任保险与职业责任职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和发展的基础。,四、职业责任保险,（一）职业责任保险与职业责任职业责任的特点在于：第一，它属于技术性较强的工作导致的责任事故；第二，它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关；第三，它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。,四、职业责任保险,（二）职业责任保险费率的厘定从总体而言，制定职业责任保险的费率时，需要着重考虑下列因素：一是投保人的职业种类；二是投保人的工作场所；三是投保人工作单位的性质；四是该笔投保业务的数量；五是被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心；六是赔偿限额、免赔额和其他承保条件；七是被保险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情况。,四、职业责任保险,（三）职业责任保险的赔偿在赔偿方面，保险人承担的是赔偿金与有关费用两项，其中保险人对赔偿金通常规定一个累计的赔偿限额；法律诉讼费用则在赔偿金之外另行计算，但如果保险人的赔偿金仅为被保险人应付给受害方的总赔偿金的一部分，则该项费用应当根据各自所占的比例进行分摊。,四、职业责任保险,（四）职业责任保险的主要种类1、以投保人为划分依据2、以承保方式为划分依据3、以被保险人从事的职业为划分依据,四、职业责任保险,（四）职业责任保险的主要种类1、以投保人为划分依据（1）普通职业责任保险（2）个人职业责任保险,四、职业责任保险,（四）职业责任保险的主要种类2、以承保方式为划分依据（1）、以事故发生为基础的发生式责任保险该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。它的优点在于，保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应，缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定。,四、职业责任保险,（四）职业责任保险的主要种类2、以承保方式为划分依据（2）、以索赔为基础的期内索赔式责任保险所谓以索赔为基础的期内索赔式责任保险，是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。这种承保方式实质上是使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。,四、职业责任保险,（四）职业责任保险的主要种类3、以被保险人从事的职业为划分依据（1）医疗职业责任保险医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保方式。,四、职业责任保险,（四）职业责任保险的主要种类3、以被保险人从事的职业为划分依据（2）律师责任保险律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常采用主保单法律过失责任保险和额外责任保险单扩展限额相结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。,四、职业责任保险,（四）职业责任保险的主要种类3、以被保险人从事的职业为划分依据（3）会计师责任保险会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身体伤害、死亡及实质财产的损毁。,四、职业责任保险,（四）职业责任保险的主要种类3、以被保险人从事的职业为划分依据（4）建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方