11人身保险的种类

,目录,人寿保险,意外伤害保险,健康保险,第11章人身保险的种类,1.人寿保险概念与特征（1）保险标的：生命（2）地位（3）生命风险：客观存在、可保风险（4）自然保费、均衡保费（5）风险同质性：年龄不同，死亡率不同；性别不同，死亡率不同；,人寿保险,（6）生命风险的特殊性：死亡率相对稳定，巨灾风险小。（7）人寿保险的利益：无量限制；债权人以债券金额为限；是订立合同的前提，不是履行合同的条件，不是索赔的条件。（8）人寿保险给付：定额给付，不适用补偿原则（9）通货膨胀对人寿保险的影响：解决手段险种变革。（10）寿险分类：普通型人寿保险和新型人寿保险,2、寿险种类（1）普通个人寿险a.定期寿险b.终身寿险c.生存保险：c1:单纯的生存保险c2:年金保险d.两全保险（2）团体人寿保险（3）非传统的人寿保险a.变额寿险b.万能寿险c.变额万能寿险,3.死亡保险死亡保险是指以人的死亡为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。死亡保险目的是避免由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷于困境。死亡保险根据保险期间的不同，可分为定期死亡保险和终身死亡保险。定期死亡保险习惯上称为定期保险，是指在保险合同约定的期间内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险人无给付义务，也不退不已交的保险费。,定期保险的保险期间，通常为1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保险的被保险人在合同期满时不超过65周岁。保险人也可应投保人的要求，为特定的被保险人提供保险期间短于1年的定期保险，如保险期间为几个月或几个星期的定期保险。定期保险的保险条款大多规定，保险人承担的保险责任自保险人同意承保、收取首期保费并签发保单的次日零时开始，至合同约定终止时止。由于定期的保费主要是依据被保险人的死亡概率计算出来的，储蓄因素极少，且保险人承担死亡风险责任的期限是确定的，在保险金额相等的条件下，定期保险的保险费，低于其他任何一种人寿保险，从而投保定期保险可以以较低廉的保险费获得较大的保障。正因如此，定期保险的逆选择风险较大。当被保险人在感到或已以存在身体不适或有较大风险存在时，往往会投保较大金额的定期保险。为的控制风险责任，保证经营的稳定，保险公司往往要对被保险人进行严格的核保，例如，对高额保险的被保险人进行严格的体检；对从事危险工作或身体状况略差的被保险人适用较高费率。,终身死亡保险简称为终身寿险或终身保险，是一种不定期的死亡保险。终身保险的保险期间自保险合同生效时起至被保险人死亡时为止，保险人须对被保险人的终身负责，不论被保险人何时死亡，保险人均依照保险合同的规定给付死亡保险金。通常被保险人的年龄以100岁或105岁为限，若被保险人在100岁或105岁时仍生存，也可以领取终身保险金。终身死亡保险的最大优点是使被保险人得到永久性的保障。终身寿险按照交费方式又可分为普通终身寿险、限期交费终身寿险和趸交终身寿险。普通终身寿险也称终身交费终身寿险。投保人按照合同规定定期交纳保险费（通常为按年交纳，也可按每半年或每季、月交纳），直至被保险人身故。,限期交费终身寿险是指投保人按照保险合同约定的交费期间按期交纳保险费的一种终身寿险。一般有两种情形：一是交费期间约定为10年、15年或20年，由投保人自行选择；二是交纳是限定为被保险人年满60岁或65岁时止。在同一保险金额下，交费期越长，投保人每次交纳的保费越少，反之亦然。在终身保险中，投保限期交费终身寿险的人较多。趸交终身寿险是指投保人在投保时一次性交清全部保费。趸交终身寿险可以避免因停交费而致保单失效的情况发生，但由于保费需一次交清，因此金额较大。无论定期保险，或终身寿险，保险人并非对所有原因造成的被保险人的死亡都承担给付。保单中对不承担给付责任的除外责任作了明确说明，如投保人、受益人故意伤害、杀害被保险人；被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人在合同生效或复效之日起两年内自杀；战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染等。,4.生存保险生存保险是指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存，保险人依照保险合同的约定给付保险金。生存保险是以被保险人在合同约定期间届满时生存为给付条件的，如果被保险人在保险期内死亡，保险人不承担保险责任，并且不退回投保所交纳的保险费。因此，保险人依照保险合同规定给付生存者的保险金，不仅包括其本人所交的保险费及保费所产生的利息，而且包括保险期内死亡者所交纳的保险费及保险费所产生的利息。生存保险的主要目的，是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。,5.两全保险两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。任何两全保险单中都载明一个到期日。如果被保险人至到期日仍然生存，保险人应将保险单规定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄，也可以是某一特定时期的结束日。例如，一张20年期的两全保险单的到期日是自该保单生效之日起满20年止。投保此类保险的人，除了希望在保险期内获得保险保障，还想以储蓄为目的，期望在一定时期后有一笔较大收入用于特定目的支出。两全保险的到期日也可为被保险人生存至60岁或65岁止。这种类型对于那些既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观两全保险，被保险人生存至期满日或在期满日前死亡，两全保险单都将支付固定的金额。,两全保险具有保障性和储蓄性的比重功能。首先，两全保险对被保险人在保险合同约定的保险期间内可能发生的死亡事故提供保险保障。同时，两全保险在保险期限内不断积存现金价值。因为两全保险通常也采用均衡保险制，在均衡保费制下，保险人早期收取的保费大于其用于赔付的部分，超过的部分不断积累起来构成准备金用于以后的支付。在两全保险中，积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险金额。因此说,两全保险具有很强的储蓄功能。正因为两全保险承担了双重的保险责任，生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。目前两全保险的业务种类很多，主要有：1.普通两全保险，即无论被保险人在保险有效期死亡或生存至保险期满，保险人都给付保险金。2.双倍两全保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡，保险人给付两倍的保险金。3.养老附加定期保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内死亡，保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。4.联合两全保险，即由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保险即终止；如果在保险期限内，联合被保险人中无一人死亡，保险期限届满时保险人也给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领。,6.年金保险年金保险是指在被保险人生存期间或一特定期间，保险人按合同约定定期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的人寿保险。为与两全保险区别，通常规定连续两次年金给付的时间间隔不超过1年（含1年）。年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，通常以被保险人的生存为条件，从支付首期年金开始，只要被保险人生存，保险人即按月或季、半年、年给付年金直至保险期满或保险人死亡时止。一旦被保险人在领取期内身故，年金即停止支付。如果被保险人在交费期内身故，保险人通常将保单项下的保费累积支付给受益人。还有一种不确定年金，年金支付期间完全是事先确定的，其计算基础只有预定利率和预定费用率，没有考虑生存率。此年金保险在合同约定期间，无论被保险人是否生存，都将支付年金。,与死亡保险不同，参加年金保险的被保险人，通常是身体健康、预期寿命长的人，因此无论团体投保还是个有投保，一般不需要进行体检，凡年龄在65周岁以下的居民，均可作为年金保险的保险人。年金保险在保障寿命较长者有稳定经济收入方面发挥了特殊的作用。这是因为在领取年金前已死亡者所交纳的保险费贴补了寿命较高者的年金给付。由于年金保险较好地解决了社会生活中高龄者生活安定的问题，世界各国对年金保险都十分重视。目前全世界已有100个国家和地区实行了老年、残废及遗属保险制度，其中绝大多数国家采取了年金给付方式，只是具体的名称和开办方式有所不同。目前较为常见的年金保险，主要有限期交费终身年金保险、最低保证年金保险和变额年金保险。限期交费终身年金保险，是指投保人在限期内交纳保险费，被保险人生存至一定时期后，按照保险合同的约定，按期领取年金，直至身故为止。退休养老金保险都属于限期交费终峰年金保险性质。年金受领人在年轻有固定工作收入时投保，按月交纳保险费至满55岁或60岁退休时止，从退休次月起按月领取年金至身故时止。该年金保险大多是为解决劳动者在年老或丧失劳动能力之后以获得经济生活保险而开办的。,为适应某些年金购买者担心过早死亡而损失本金的心理，最低保证年金保险应运而生。最低保证年金分为两种：一种是确定给付年金，即规定一个最低保证给付年数，在规定期间内，无论被保险人生存与否均可得支年金给付。换言之，若被保险人领取年金的年数未满规定的年数而不幸身故，剩余期间的年金可由其受益人继续领取;若被保险人在领满固定年金后仍生存，可继续领取年金直至身故。另一种为退还年金，即当年金受领人死亡而其年金金额取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还差额。变额年金保险是近年来产生的一种新型的年金保险，也是一种投资连结保险。传统年金保险的支付额一般是固定不变的。由于年金给付时间长，受通货膨胀的影响较大，为保证若干年后的年金实际购买力不低于投保时的购买力，人们在年老时获得充分的经济保障，能够依靠保险企业提供的年金安度晚年，故采取变额年金的办法。变额年金保险的出现，克服了定额年金在通货膨胀条件下保障水平降低的缺点。在变额年金保险中，保险人支付的年金额与保险人的资金运用状况紧密联系，其相对于传统的寿险的特点在于：1.保费趸交或灵活支付；2.投资选择的多样性，具体表现为有多种基金可供选择，通常包括一个独立账户选择权，投资风险由投咻人承担；3.保障的最低死亡保险金为账户价值与保费以较低的利率累积的累积值中的较大者，或更为复杂。,7.投资连结保险投资连结保险是指包含保险保险功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。它最早于50年代产生于欧洲，与传统寿险产品的根本区别是，该产品将投资选择权和投资风险同时转移给客户。60年代以后欧美金融市场波动剧烈，对保险公司稳定经营造成巨大威胁。市场收益率升高时，传统预定利率的寿险产品竞争力下降，客户大量退保，或林保险公司获取保单贷款，转而投资股票、人同基金，造成巨额现金流出,给保险公司经营带来极大压力。市场收益率持续下降时，传统产品又给保险公司带来利差风险，严重时将导致其破产。在此两难困境下，70年代以来，随着电脑系统不断完善，欧美保险公司开始大力推行投资连结保险，使之迅速成为欧美保险市场的主要产品。我国寿险业也于1999年10月23日在上海首先推出“平安世纪理财投资连结保险”，这是国内市场开发的第一代投资连接保险产品，虽然结构比较简单，但它标志着中国寿险业开始了产品结构的重大调整，将对寿险市场产生巨大的影响。,从90年代起，投资连结保险在美国的保费年增长率达30以上，到1995年已占个人寿险市场份额的22；澳大利亚市场目前销售的寿险保单已全部是投资连结保险；在欧洲，英、法、荷兰投资连结保险的市场份额均超过40。在这些国家，保险公司既可直接购买外部基金管理公司管理的投资组合，也可以自己设立基金，并由自己全资附属的基金管理公司，或与其他证券公司等合资的基金管理公司进行管理，保险公司实际上已经完全进入了投资基金领域。投资连结保险是一种寿险与投资基金相结合的产品，具有以下特点：一是保险的保障功能与投资功能高度统一。投保人在购买保险保障的同时，可以获得其保险基金的投资选择权，享受期望的高投资回报。二是投资风险的转移。由于投资风险由投保人来承担，保险人用同样的资本金可承担更大的保险风险，有利于扩大业务规模。三是产品对客户有更高的透明度。投保人在任何时候都可以通过电脑终端查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立账户的资产价值，使客户明明白白地消费，确保了客户的利益。四是为客户提供了更大的方便。按国外的做法，客户可通过买一张投资连结保险保单，获得其所需的所有保险保障。五是该产品的投保人可以随意选择或中途变更其投资组合。,在产品设计上，投资连结保险分成“普通帐户”和“独立账户”进行管理，客户交纳的保费按照一定的规则分配，分别进入两个账户。在普通账户内的资金按传统寿险方式运作，用于保证对客户的最低保险责任。独立账户下有若干投资组合，每个投资组合都分成若干等价值的基金单位，客户有权决定保费在投资组合之间的分配比例，并可中途转换。进入独立账户的保费全部注入客户选定的投资组合，用于现金价值积累，其投资损益直接导致现金价值增减，最终决定对客户的给付金额。保险公司可设立多个独立账户，但一般对每个险种提供一个独立账户。,从投资连结保险产品的销售看，传统的代理人销售仍占较大份额，但银行保险、各类投资顾问公司及其他金融机构，因其良好的投资经验和专业金融服务，已逐渐成为重要的销售渠道。鉴于上述特点，发展投资连结保险通常具备以下条件：1在保险公司方面，首先，应有完善的投资管理制度，有能力进行多种金融产品的交易；其次，因产品具有交费灵活、投资灵活的特性，要求公司必须具备先进的电脑管理系统，能对各类资产组合行分账户管理，保证在资产发生转移、资产价格和组合发生变化时作邮完整准确的记录，并能根据上述变化及时计算资产组合的单位价格；再次，要有一批训练有素、熟悉产品、掌握保险和投资技能的销售人员（包括代理人）。2在金融市场方面，首先，应有多样化的投资产品可供选择；其次，应具有完善、成熟的交易市场；再次市场中有一批具有长期人身保障和投资需求的潜在客户群。3.政策方面，首先，必须由政府制定完善的保险和投资交易规则，规范独立账户运作的游戏规则，规定保险公司信息披露的最低程度，让投保人知道他们应该知道的信息，以保护客户利益；其次，政府通常对投资连结保险按照长期寿险征税，比投资基金在税收方面享受更优惠的政策。,目前，美国市场投资连结保险主要有三种：（一）变额人寿保险变额人寿保险是一种固定交费的产品，可以趸交或期交。目前在美国主要有两种模式：第一种是当投资收益高于预定水平时，公司为客户买入额外的持续交费保单，并以较高的投资收益来保证附加的死亡保额，一旦投资收益低于前一年，即使仍高于预定水平，也会导致死亡保额降低。因为死亡保额对投资收益的敏感程度较高，所以，维持最低死亡保额的费用也相对较高；第二种是公司将投资收益超出预定水平的部分用来买入额外的交清保单，死亡保额随之增加，投资收益率低于预定水平则减少死亡保额，但不能低于死亡保额，只要投资收益高于预定水平，死亡保额就会增加。,（二）变额万能人寿保险变额万能人寿保险是一种变动保费的产品。这类产品允许客户在交费方式和保单面额方面进行灵活选择。在交费方面，通常规定最高和最低两个限额，客户在此之内决定首期、续期的保费数量及交费期间。在保单面额方面，客户可以在一定条件下随时改变保单面额。,（三）变额年金变额年金是年金与变额人寿保险相结合的产品，期现金价值和年金给付都随投资状况波动，其中最常见的是“延期变额年金”。在交费期内，每期进入独立账户的保费，按当期的基金价格购买一定数量的基金单位，称为“累积基金单位”，在领取期开始日，客户拥有的累积基金单位的总价值，可用于购买新的基金单位，称为“年金基金单位”，作为今后年金给付的来源。每期年金给付额都等于客户的年金基金单位数量乘以给付当期的基金价格，因此，年金给付额随着年金基金单位的资产价值波动而变化。正由于变额年金给的不确定性，目前许多客户在领取时不再购买不确定的年金基金，而是转为购买传统的定额给付年金，即把累积资产从独立账户转入普通账户运用。购买传统的确定年金，一般可以获得最低保证支付额，且多数规定一旦开始支付年金，每年的支付金额就不会再变。,意外伤害保险是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或者支付医疗费用，按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。意外伤害保险的保险责任是被保险人由意外伤害所致的死亡或残疾，或者支付医疗费用，不负责疾病所致的死亡或残疾。其主要由三个条件构成，即：被保险人遭受了意外伤害事故且意外伤害事故须发生在保险期间内；被保险人死亡或残疾或支付医疗费用；意外伤害事故是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因。,意外伤害保险,被保险人遭受意外伤害事故是构成意外伤害保险责任的首要条件。被保险人遭受的伤害事故首先必须符合意外的含义，即伤害的发生是被保险人事先无法预见的，或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，在技术上不能避免或由于法律或职责的规定不能逃避。而且，被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，不能是臆或推测的。被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期间之内。如果被保险人有保险期间开始以前遭受意外伤害，而在保险期间内死亡或残疾或支付医疗费用，不构成保险责任。,被保险人在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用是构成意外伤害保险的保险责任的必要条件之一。责任期间是意外伤害保险和健康保险的特有概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间（一般为90天或180天），只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内，而且在责任期间造成死亡、残疾或支付医疗费用的后果，保险人须承担保险责任，给付保险金。即使被保险人死亡或被确定为残疾时保险期间已经届满，保险人仍须负责给付保险金。,如果被保险人在保险期间内遭受意外伤害，责任期间结束时治疗仍未结束，尚不能确定最终是否造成残废以及造成何种程度的残废，则推定责任期间结束时这一时点上被保险人的组织残缺或器官正常功能的丧失是永远的，即以责任期间结束时的情况确定残废的程度，并按照这一程度给付残疾保险金。即使被保险人在此之后经治疗痊愈或残废程度减轻，保险人也不追回残废保险金；反之，若被保险人残废程度加重或死亡，保险人也不追加给付。,在意外伤害保险中，被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并且在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用，并不意味着必然构成保险责任。只有当意外伤害与死亡、残疾或支付医疗费用之间存在着因果关系，即意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因时，才构成保险责任。,保险人在保险单中明确列明不承担给付责任的意外伤害风险有：被保险人故意犯罪；被保险人寻衅殴斗；醉酒；服用、吸食或注射毒品等。对于一些特殊风险，保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，但经过投保人与保险人特别约定，通过额外加费也可予以承保，如战争、核辐射、医疗事故造成的意外伤害，或被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车等高风险运动中遭受的意外伤害。,意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。因为被保险人所面临的主要风险产不因被保险人的年龄、性别不同而有较大的差异。被保险人遭受意外伤害事故的概率多取决于其职业、工种或所从事的活动。在其他条件相同的情况下，被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度越高，应交的保险费越多。因此，费率厘定时不需要以生命表为依据，而是根据损失率来计算。一般的意外伤害保险不具有储蓄性，保险费率较低，仅为保险金额的千分之几，投保人只要交纳少量保险费，就可以获得较大的保障。,意外伤害保险的保险期间较短，一般为1年，最多3年或5年，有些极短期意外伤害保险的保险期间往往只有几天、几个小时，甚至更短时间，如旅游保险，索道游客意外伤害保险，火车、飞机、轮船旅客意外伤害保险等。,意外伤害保险的承保条件一般较宽，对被保险对象一般没有资格上的限制。当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金、或残疾保险金、或补偿医疗费用支出。意外伤害保险中的死亡给付是按照保险合同中的规定进行的，不得有所增减。我国现行的意外伤害保险条款均规定死亡保险金为保险金额的100。残疾给付则根据残疾保险金额和残疾程度两个因素确定。当发生一次伤害、多次致残或多次伤害的情况，保险人可同时或连续支付残疾保险金，但累计数额以不超过保险金额为限。,意外伤害保险的分类：a.按保险责任分类：意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险、意外伤害收入保障保险。b.按照承保危险分类：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险。c.按投保方式分类：个人意外伤害保险、团体意外伤害保险。d.按保险期限分类：1年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险、长期意外伤害保险。e.按投保动因分类：自愿意外伤害保险、强制性意外伤害保险。,1.健康保险概念是以人的身体为对象，当被保险人在保险有效期内因疾病或意外事故而支出医疗费用、护理费用或导致收入损失时，保险人依照保险合同的规定给予经济补偿或给付保险金。分两类：一类是医疗保险或医疗费用保险。二类是残疾收入补偿保险。构成健康保险疾病的条件：第一，疾病是由于明显非外来原因所造成的；第二，疾病是非先天性的原因所造成的；第三，疾病是由于非规律性的生理现象所致的。,健康保险,2.健康保险特征（1）健康保险具有综合保险的性质（2）健康保险的保险金具有补偿的特殊性（3）健康保险是不定额保险与定额保险的结合（4）健康保险中保险人拥有代位追偿权（5）健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性。（6）健康保险合同多为短期合同。,3.健康保险的常见条款（1）免赔额条款（2）等待期或观望期条款（3）比例给付条款（4）给付限额条款,4.健康保险的基本类型（1）医疗保险a.普通医疗保险b.住院保险c.重大疾病保险d.外科手术费用保险e.大额医疗费用保险f.综合医疗保险g.长期护理保险（2）丧失工作能力的收入保险此种保险常附生活指数条款。残疾分为：完全残疾、部分残疾。给付方式多样：按月或周给付、按给付期限给付、按推迟期给付。,（1）医疗保险医疗保险是指为被保险人的治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险。这时，医疗费用不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医院杂费。医疗保险是健康保险的主要内容之一。,在医疗保险中，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗费用损失，这种损失可以用货币来衡量。所以，医疗保险可以具有补偿性，即保险人在保险金额的限度内补偿被保险人实际支出的医疗费用。医疗保险也可以采用定额给付方式，但只在某些特定保障项目中适用，如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用补偿方式时，保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿。医疗保险的费率厘定不仅取决于被保险人的年龄，还到决于被保险人的性别、健康状况、职业与嗜好等因素。例如，性别与某些疾病的发病率相关，某些职业的工作环境及特点与某此疾病的高发率相关。因此，医疗保险的纯保费是依据损失率来计算的。,医疗给付保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的原因需要直当严格的审查。为防止已患病的被保险人投保，长期医疗保单中常规定一年观察期（多为半年），被保险人在观察期内因疾病支出的医疗费，保险人不负责。观察期结束后，保险人才开始承担保险责任。医疗给付保险一般规定一个最高保险金额，保险人在保险金额限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额时，则保险人停止支付。医疗费用分摊条款是医疗给付保险的