人身保险合同 (2)

第三章人身保险合同LifeInsuranceContracts,第一节人身保险合同概述第二节人身保险合同的要素第三节人身保险合同的常见条款第四节人身保险合同的订立与履行,第一节人身保险合同概述,一、人身保险合同的概念二、人身保险合同的特征三、人身保险合同的分类四、人身保险合同的形式,第一节人身保险合同概述,一、人身保险合同的概念(一)保险合同是保险当事人之间就保险事务达成的关于确立、变更、或终止相互权利与义务关系的协议。(二)人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的保险合同。,第一节人身保险合同概述,二、人身保险合同的特征(一)保险合同的特征1、最大诚信合同2、要式合同3、双务有偿合同Bilateral4、附和性合同（特殊保险合同除外）contractofadhesion5、射幸性合同（意外伤害和疾病保险表现尤为突出）6、有名合同,第一节人身保险合同概述,第一节人身保险合同概述,(二)人身保险合同的特征1、普通民事合同（1）合同、保险合同、人身保险合同（2）合同、经济合同/普通民事合同（3）财产保险合同、人身保险合同的法律适用,第一节人身保险合同概述,2、诺成性合同（1）诺成性合同实践性合同:是指订立合同的双方当事人意思表示一致,达成协议的同时双方交换合同中的标的物,合同即为成立.诺成性合同:是指合同双方当事人意思表示一致,无须交换合同中的标的物,合同即告成立.（2）投保-同意承保（合同成立）-缴费-合同生效（3）人身保险的保险人不能以诉讼方式请求投保人缴费.,第一节人身保险合同概述,3、大多是定额给付性合同（1）人身保险的保险金额不以保险标的的价值来确定，而依据被保险人对保险的需求程度、投保人的缴费能力和保险人的可承受能力来确定（2）保险金按约定给付（3）不适用损失补偿原则（医疗费用保险除外）,第一节人身保险合同概述,4、大多是为第三人利益订立的合同（1）为订约人（自身）利益订立合同投保人以自己为被保险人投保生存保险（2）为第三人利益订立的合同投保人以他人为被保险人投保生存保险投保人以自己为被保险人投保死亡保险（3）结论：人身保险合同中投保人与被保险人的分离极为普遍，一般需指定受益人。所以，人身保险合同大多是为第三人利益订立的合同。,第一节人身保险合同概述,5、保险利益反映的是人与人之间关系的合同（1）投保人对自己本人；对配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。（2）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,第一节人身保险合同概述,6、长期性和稳定性合同死亡率的波动相对稳定合同调整难度大，客观上增加了稳定性7、储蓄性较强的合同,第一节人身保险合同概述,三、人身保险合同的分类1、按标的性质分,寿险合同,意外伤害险合同,健康险合同,第一节人身保险合同概述,三、人身保险合同的分类2、按合同的经济性质分：,补偿性合同,给付性合同,第一节人身保险合同概述,三、人身保险合同的分类3、按投保人数分：,个人保险,联合保险,团体险,第一节人身保险合同概述,三、人身保险合同的分类4、按合同的法律效力分：,有效,可撤销,无效,第一节人身保险合同概述,三、人身保险合同的分类5、按保险期限分：,长期保险合同,短期保险合同,第一节人身保险合同概述,四、合同形式一、投保单ApplicationForm1、概念是投保人向保险人提出保险要求和订立人身保险合同的书面要约,又称“要保书”或“投保申请书”.2、投保单的主要内容：（1）投保人的姓名或名称、通讯地址、电话，投保人与被保险人的关系。（2）被保险人的姓名、性别、年龄（出生年月）、职业，被保险人的通讯地址、电话。,第一节人身保险合同概述,（3）受益人的姓名、性别、年龄以及其与被保险人的关系。（4）保险金额。（5）保险期限。（6）缴纳保费的方式。（7）被保险人健康告知。（8）被保险人保险状况。（9）特别的约定请求。（10）投保人的特别申明。（11）投保人和被保险人签字或盖章。（12）填写投保单的日期,第一节人身保险合同概述,二、体检报告书（1）体检报告书：是医疗机构对被保险人的身体进行检查后出具的关于被保险人健康状况的书面证明。它由保险人事先设计、印制医疗机构逐项填写，施行检查的医生签字、医疗机构盖章。（2）医务检查：为了投保人身保险而对被保险人的身体进行检查。保险公司内设的医务检查部保险公司指定的医疗机构,第一节人身保险合同概述,（3）医务检查的项目：身高、体重、脉搏次数、血压值、X光透视、心电图、血液检查、尿检查等。（4）确定被保险人是否需要进行医务检查的原则：保额较高的死亡保险、两全保险、健康保险一般需要体检。,年龄,保额,第一节人身保险合同概述,三、暂保单binder（1）概念：又称临时保单，是正式保单签发之前，保险公司的外勤人员或代理人发给投保人暂时代替保单的临时凭证。（2）内容：比正式保单简单，只记载主要保险事项，不印有保险条款。（3）法律效力：同正式保单。以30天为期限。正式保单送达投保人后，暂保单同时失效。,第一节人身保险合同概述,（4）存在的原因：保险公司的外勤人员和代理人无权签发保单；保险竞争激烈。（5）实际运用：通常签发保费收据，保费收据具有与暂保单相同的作用。,第一节人身保险合同概述,四、保险单policy（1）概念：简称保单，是保险人签发的保险合同的证明。它是保险合同中最重要的文件。（2）保单的形式：一张纸/一个本册（保险证）,第一节人身保险合同概述,（3）保单的结构：承保表和保险条款承保表由保险人根据投保单填写（内容与投保单基本相同）；保险条款事先印在保单上，主要内容是：保险人给付保险金的条件给付保险金的数额和方式投保人停缴保费的法律后果被保险人或受益人如何办理申领保险金的手续，等等。,第一节人身保险合同概述,五、保险费收缴凭证（1）概念：即保费收据，是投保人缴纳保费后，保险人出具的表示已经收到保费的凭证。（2）缴纳保费是人身保险合同生效（缴纳首期保费）和保持效力（按期缴费）的必要条件。（3）保费收缴凭证是保险合同的重要组成部分。,第一节人身保险合同概述,六、批单（1）概念：用以变更保单内容的单证。（2）变更保单内容的两种常用方式直接在保单上修改（财险合同和短期人身险合同）；出具批单修改（长期人身险合同）。,第一节人身保险合同概述,（3）人身险合同中保险人需要出具批单的三种常见情形：投保人与保险人协议对保险合同进行修改；保险人应投保人或被保险人的请求出具确认性批单；因发生保险事故而出具批单。（4）批单不是保险合同的必备部分，是保单的附属凭证，从属于特定的保单。保单内容与批单内容有抵触时以批单内容为准。,第一节人身保险合同概述,七、协议书当某些投保人有较特殊的要求，不能使用标准化的保单和保险条款时所采用的订立保险合同的形式。它是非标准化保单。,第一节人身保险合同概述,八、保险凭证概念：又称小保单，是一种简化了的保单，与保单具有同等法律效力。不因保险人出具和交付保单而失效人身意外伤害保险凭证/团体人身保险凭证是典型的保险凭证。,第二节人身保险合同的要素,一、人身保险合同的主体：指与人身保险合同发生直接、间接关系的人（含法人与自然人）,当事人,关系人,辅助人,第二节人身保险合同的要素,当事人：（一）保险人insurer1.概念：又称承保人，是与投保人订立保险合同、收取保费，在保险事故发生或达到相应的条件时履行给付保险金义务的人。2.经营人身保险业务的通常是公司或企业组织。,第三节人身保险合同的主体,3.保险人必须具备的条件：依法设立的公司组织；具有法人资格；具有权利能力和行为能力。,要受公司法保险法保险公司管理规定等的制约哦!,第三节人身保险合同的主体,（二）投保人Applicant1.概念：又称要保人，是与保险人订立保险合同并承担缴纳保费义务的人。2.投保人必须具备的条件：（1）投保人必须具有完全民事行为能力依法设立的法人组织具有完全民事行为能力的自然人,第三节人身保险合同的主体,中华人民共和国民法通则依据“年龄+精神是否正常”对公民的分类：完全民事行为能力人：年满18周岁的公民和年满16周岁以自己的劳动收入为主要生活来源的公民，可以独立从事民事活动，以自己的行为设定民事权利义务。限制民事行为能力人：10周岁以上、18周岁以下的未成年人以及不能完全辨认自己行为的精神病人.无民事行为能力人：不满10周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精神病人.,第三节人身保险合同的主体,（2）投保人必须对保险标的具有可保利益。3.投保人的权利与义务投保人的义务主要是缴纳保费。投保人、被保险人、受益人相分离的情况下，投保人只承担义务。,第三节人身保险合同的主体,二、关系人（一）被保险人insured1.概念：是受保险合同保障,当保险事故发生时,享有保险金请求权的人。人身保险合同中的被保险人只能是自然人,而不能是法人。2.需要注意的情形（1）一般地，当投保人与被保险人不是同一人时，须经被保险人同意才能订立；,第三节人身保险合同的主体,(2)我国保险法的相关规定:投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。(根据保监会1999年的规定,父母为未成年子女投保死亡保险,保险金额总和以人民币5万元为限.2002年保监会又做出补充规定,北京上海广州深圳上调到10万元.),第三节人身保险合同的主体,以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意的，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。,第三节人身保险合同的主体,（3）以无民事行为能力人和限制民事行为能力人为被保险人投保生存险、医疗险等，需要征得其监护人的同意；,第三节人身保险合同的主体,（4）在不违背法律的限制性规定的条件下，保险人可以规定各险种被保险人的投保条件，主要包括年龄、健康状况和职业。3.被保险人的权利与义务（1）被保险人的权利主要是受领保险金（满期保险金、生存年金、残废保险金、医疗保险金。）（2）被保险人如果不是投保人，被保险人在人身保险合同中只享有权利。,第三节人身保险合同的主体,（二）受益人beneficiary1.概念广义人身保险受益人是指有权向保险人请求给付保险金的人（如两全保险合同中约定的生存保险金的受领人/死亡保险金的受领人）；狭义人身保险受益人是指人身保险合同中有权向保险人请求受领死亡保险金的人。,第三节人身保险合同的主体,2.受益人的产生(1)被保险人指定或投保人指定并经被保险人同意（顺序/份额：比例、均分、顺位）；(2)在合同中有两种形式：不可撤销；可撤销。,第三节人身保险合同的主体,3.受益人的变更被保险人或投保人可以变更受益人,但需书面通知保险公司,经保险公司在保单上批注后方能生效.变更受益人的时间必须在保险事故发生之前.,第三节人身保险合同的主体,4.受益人的权利与义务在被保险人死亡后向保险人请求受领保险金（仅限于保险金部分。不享有保单分红、抵押贷款等权益）。只享有权利，不承担义务。,第三节人身保险合同的主体,5、受益权的性质如果受益人先于被保险人死亡，受益人的期待权自行消失；受益人的继承人不能因继承而成为新的受益人，即便被保险人未再指定新的受益人，被保险人死亡后，受益人的继承人不能以受益人的名义向保险人请求给付保险金。,第三节人身保险合同的主体,如果被保险人死亡后，受益人没有来得及受领保险金就死亡，那么，当被保险人死亡时，受益人的期待权已转化为既得权，这种既得权应由受益人的继承人继承。,第三节人身保险合同的主体,被保险人死亡之前受益权是一种与其身份相联系的期待权（不能继承或转让）；只有当被保险人死亡时，受益权转化为既得权（可以继承或转让）。,第三节人身保险合同的主体,6、关于保险金的性质案例：1997年5月8日重庆万县永达家电城私营老板张某在当时的中保寿险万县支公司为自己和妻子分别购买了“99鸿福终身寿险”10份，各自的保险金额10万元，指定受益人为他们不到1岁的儿子。已缴首期保费12，166元。1998年元月中旬张某夫妇在去重庆进货的返回途中遭遇车祸不幸双亡。事发后，万县支公司准备支付保险金20万元结案。此时，所在区法院称该院已对该区信用社诉被告张某借款50万元一案作出财产保全裁定，封存了永达家电城营业部的财产，冻结了其银行帐户，并通知万县支公司在法院没有解除裁定之前不得支付保险金。,第三节人身保险合同的主体,保险金是不是遗产？被保险人生前的债权人能否要求被保险人的受益人以保险金偿还被保险人的债务？,法院的做法对不对？,第三节人身保险合同的主体,结论：为保护投保人（被保险人）参保的合法权益，促进保险业的发展，各国保险相关的法律对保险金不能视同遗产处置都作了明确规定。,哦,原来是这样!注意还有特例哟!,第三节人身保险合同的主体,死亡保险金视作被保险人遗产处置的特例（1）在订立合同时和订立合同后都没有指定受益人；（2）撤销原来指定的受益人后，没有指定新的受益人；（3）受益人先于被保险人死亡，又未指定新的受益人；（4）受益人因杀害被保险人致死，丧失受领保险金的权利；（5）受益人主动放弃受益权。,第三节人身保险合同的主体,当保险金作为遗产继承时：中华人民共和国继承法第十条遗产按下列顺序继承：a.第一顺序：配偶、子女、父母。b.第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。,第三节人身保险合同的主体,继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。,第三节人身保险合同的主体,本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。中华人民共和国继承法第十三条：同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。,第三节人身保险合同的主体,7.实务中，防止受益人为了获得保险金而故意促成被保险人死亡的措施：（1）受益人由被保险人指定或变更；（2）在法律和保险条款中规定，受益人故意造成被保险人死亡，则丧失受领保险金的权利。,第三节人身保险合同的主体,案例1(被保险人被受益人残杀保险金归属案)1996年12月30日,某公司为其员工投保了“平安福寿险”,被保险人保额为1万元,该公司员工徐某也参加了,并在受益人一栏中写其丈夫和徐女士的父母.1998年5月1日,徐某因小事与其丈夫争吵,最后被丈夫扼杀.徐女士的父母均健在.问题:保险公司要不要给付保险金?若给付,保险金应该给谁?,第三节人身保险合同的主体,分析:国际上的一般处理方法:受益人故意谋杀被保险人,受益人丧失受益权.若有顺位受益人,保险人向顺位受益人给付保险金,反之,则将保险金列为被保险人的遗产.受益人因过失将被保险人杀害,根据法院大多数情况下的判决表明,受益人仍可以取得保险金.,第三节人身保险合同的主体,我国旧保险法第六十五条规定:投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,第三节人身保险合同的主体,由于投保人、受益人造成被保险人死亡的动机有别,保险人对保险金的给付也应不一样.若为谋取保险金而故意杀害被保险人,保险人应该不赔。本案例中,徐的丈夫杀妻的动机并不是以骗取保险金为目的的,故应当给付保险金。,课前论题一,请找出新保险法中与人身保险有关的一项变动，并分析变动的原因。,第三节人身保险合同的主体,案例2(“法定”受益人不明确,保险金如何给付?):1996年3月,老张为自己的儿子张某投保了5份”老来福终身寿险”,保额达10万元,在保单的”身故受益人”填写为”法定”字样.1997年张某与冷某结婚,不久生了一男孩.1998年12月,张某因车祸不幸身亡.问题:保险金应如何分配?,第三节人身保险合同的主体,分析:该案例的焦点在于谁是法定受益人?1.如果将”法定”理解为”法定受益人”,即以法律规定的受益人.2.如果将”法定”理解为”法定继承人”,则可以认为该保单指定了受益人,保险金由法定继承人来领取.3.”法定”的时间如何界定?,第三节人身保险合同的主体,结论:法院经过慎重考虑,最终判定被保险人的父母、妻子、儿子均享有保险金的分配权.判决书中称:投保人、被保险人均没在受益人一栏中指定明确的受益人,可认定该保险合同中的”法定”属不确定受益人.这样保险金成为被保险人的遗产,由继承人按继承法继承.,第三节人身保险合同的主体,案例3(有多个受益人的,其中一个受益人先于被保险人死亡,保险金如何分配?):陈某在1997年7月31日投保了“鸿寿养老保险”,保险金额为50万元.受益人为其父亲、妻子、儿子、女儿四人受益份额为各自25%.1997年12月,陈父病逝.1998年1月,陈某遇车祸身亡.经勘查,属保险责任范围内,保险公司应给付死亡保险金50万.问题:保险金如何分配?,第三节人身保险合同的主体,分析:问题的焦点在于:受益人为数人时,如果有受益人先于被保险人死亡,该死亡受益人的受益部分该如何处理?是由其他受益人受领还是作为被保险人的遗产?,第三节人身保险合同的主体,结论:由于此种情况在保险法中没有明确的规定,大多数学者的观点是:被保险人指定受益人,除非保单上有特别规定,保险金应由全体受益人平均分享.受益人中的一人先于被保险人死亡,其应得部分平均分属于生存受益人,而不是由该受益人的继承人继承.所以此案例中保险金应由妻子、儿子、女儿平均分配.,第三节人身保险合同的主体,案例4(变更受益人未经法定程序导致的保险纠纷案):1996年6月10日,刘某到保险公司投保了人寿保险,保额3万,指定其妻关某为受益人.后来,两人因感情不合离婚,不久,刘某与林某结婚.婚后,两人到当地司法局的公证处办理了一份写有“自本日起受益人由刘某的前妻关某变更为林某”,但刘某并为将公证书变更受益人一事通知保险公司.1998年8月12日,刘某遇车祸身亡.经审查属保险责任范围内的事.问题:保险金该谁领,关某,还是林某?,第三节人身保险合同的主体,分析:根据我国保险法规定:被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人.保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。由此可见,作为投保人也是被保险人的刘某没有依照法律程序变更受益人,所以变更无效,原合同仍然有效,应将保险金给付给刘某的前妻关某。,（三）保单持有人拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同。权利包括：变更受益人、领取退保金、领取红利、保单抵押借款、转让保单、指定新的所有人。可以是法人、也可以是自然人。,第三节人身保险合同的主体,三、辅助人(中介人)1、保险代理人agents2、保险经纪人broker3、保险公估人assessor,第三节人身保险合同的主体,1、保险代理人（1）概念：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。（2）有权代理的事项：招揽业务、协助查勘、收取保费、处理赔款。在规定的权力范围内，代理人的行为视同其所代理的保险公司的行为，但是，若超出规定的权力范围，由代理人的行为而导致的损失须由代理人负责赔偿。,第三节人身保险合同的主体,（3）代理人的国际分类：总代理人：经保险人授权，全面负责某一地区的保险业务的机构。地方代理人：由总代理人委托，但同时又可与保险人保持直接联系的代理人。其授权权限限于招揽业务、交付保单和收取第一次保费。特约代理人：受保险人委托处理某项特别事务的代理人，如医生、海损理算师等。,第三节人身保险合同的主体,（4）我国代理人的分类：专业代理人、兼业代理人和个人代理人专业代理人：指专门从事保险代理业务的代理公司，其组织形式为有限责任公司。保险代理公司必须具备的条件：a.最低实收货币资本金为人民币50万元；b.具有符合规定的公司章程；c.拥有至少30名持有展业证书的代理人员；d.具有符合任职资格的高级管理人员；e.具有符合要求的营销场所。,第三节人身保险合同的主体,保险代理公司的业务范围：代销产品、代收保费、协助查勘和理赔。专业代理人的特点：a.具有较为强大的市场开拓能力、顾客服务能力、完善的代理网络和专业技术；b.不易受保险公司的控制；c.有自己的运作规程、服务习惯和企业文化。,第三节人身保险合同的主体,兼业代理人：指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。如我国的银行系统、邮政系统、外贸公司、货运公司、旅游公司、民航售票机构等。兼业代理人的条件：a.具有法人资格或经法定代表人授权；b.具有持有资格证书的专人从事保险代理业务；c.有符合规定的营业场所。,第三节人身保险合同的主体,兼业代理人的业务范围：代售产品和代收保费。兼业代理人的特点：a.兼业代理人不可能倾全力做好保险销售工作；b.保险公司对兼业代理人的控制程度低；c.不易于保险监管部门的监管。,第三节人身保险合同的主体,个人代理人：指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，在保险人授权的范围内代办保险业务的个人。资格规定：资格证书+保险代理合同书+展业证书。业务范围：代销产品和代收保费。保险代理人制度的优点：a.有利于保险企业降低保险成本，提高经济效益；b.有利于提高保险企业的供给能力，促进保险商品销售；,第三节人身保险合同的主体,c.有利于提高保险企业的服务质量，增强其在市场竞争中的实力；d.有利于保险企业迅速建立和健全有效的保险信息网络，提高保险企业的经营水平。保险代理制度的缺点：a.保险企业与保险代理人之间始终存在着核保与推销之间的冲突难以解决；b.保险代理人单纯为代理手续费而开展业务的做法，导致保险企业承保质量下降,第三节人身保险合同的主体,c.保险代理人滥用代理权利，有损于保险人的利益；d.保险代理人的行为缺乏规范化管理，容易造成保险代理市场的混乱。,2000年12月，因保险公司调整人身保险预定利率，大量市民在条款转换之前纷纷投保人身保险，从而引发了一场保险热潮。潘某在保险代理人的宣传鼓动下，为本人和丈夫欧某各投保了5份终身寿险，每份保额1万元。因欧某正好在外地出差，投保单上被保险人的签名，由保险代理人包办代签了。在以后的几年里，潘某、欧某各自按时缴纳保费。四年后的2月，欧某在外出途中遇车祸不幸死亡，潘某以受益人的身份向保险公司提出索赔申请。,责任承担和表见代理保险法第128条：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。表见代理的情形除外。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限的行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。,表见代理指被代理人的行为足以使善意第三人相信无权代理人具有代理权，基于此项信赖与无权代理人进行交易，由此引起的法律后果由法律强制被代理人承担的法律制度。,无权代理没有代理权而以本人的名义与第三人实施法律行为。,第三节人身保险合同的主体,2、保险经纪人(1)概念：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。(2)业务范围：为投保人寻找保险人；代投保人缴纳保费、代投保人索取赔款。(3)特点：保险经纪人是投保人的代表；保险经纪人独立承担民事法律责任；专家化、顾问化,第三节人身保险合同的主体,3、保险公估人(1)概念：是办理保险标的鉴定、查勘、估价、定损证明的人,一般都以法人形式存在。在日本、香港被称为公估行、公证行,在美国被称为理算局。(2)特点：保险公估人不代表保险关系中任何一方的利益,具有独立、公证、中立的地位,从事评估活动；保险公估公司独立承担民事法律责任；,第三节人身保险合同的主体,案例：业务员李某加入某保险公司代理人队伍，并与该保险公司签订了代理合同，该合同向其签发了正式的展业证书。虽然他很努力的工作，但业绩一直不好。半年以后，李某主动提出与公司解除合同，保险公司同意并通知李某在3日内交回展业证书、各类保险合同条款、投保书等业务资料。就在解除代理合同的次日，李某以前展业时开发的一个潜在的客户决定投保。李某隐瞒解约的事实，到客户家中指导客户填好投保单，并收取保费3000元，但未将其交回公司。,第三节人身保险合同的主体,客户见保单老不下来，又找不到李某，就直接与保险公司联系，保险公司申称早已解除了与李某的代理合同，李某私收保费的行为完全是一种欺骗行为，保险公司对此不负任何责任。问题：保险公司这种做法对吗？为什么？,第三节人身保险合同的主体,分析：客户认识李某的时候，李某是保险公司的合法代理人，由于解约后保险公司未及时收回相关证书及材料，客户未怀疑其身份。在这种情形下，李某事实上在进行表见代理。所谓表见代理是指行为人虽然无代理权，但相对人有正当理由相信其有代理权，并因此与行为人签订合同，该合同的法律后果直接归属于被代理人的法律制度。,第三节人身保险合同的主体,因此该案中，客户应直接找保险公司交涉，保险公司或者退还客户已交保费，或按照客户的要求，向其开出相应的保单。然后，保险公司可以向李某追偿保费。,第四节人身保险合同的客体,保险合同的客体究竟是保险标的还是保险利益？,第四节人身保险合同的客体,例:张三向李四借款5万元，李四为张三投保了保额5万，保险期间为一年的的死亡保险，李四为受益人。5个月后张三偿还了借款。1个月后张三遇车祸死亡，请问张三能否获得保险公司的给付？,第四节人身保险合同的客体,结论：1.保险合同的客体是双方当事人权利与义务共同指向的对象保险利益。insurableinterests2、保险利益以保险标的为载体。保险所提供的保障是投保人（被保险人）在保险标的上所具有的利益。3、我国的司法实践是将标的与客体区分开的；我国的保险法也将保险标的与保险客体作了区分。,第四节人身保险合同的客体,一、可保利益的含义1.概念界定是投保人对保险标的所享有的法律上承认的可以实现的利益。2.实践意义保险利益原则的引进和人寿保险生命表的创建，使人身保险和赌博得以彻底分离。,第四节人身保险合同的客体,3.表现形式投保人会由于发生保险事故而遭受损失。人身保险的可保利益表现为投保人会由于被保险人死亡、残废、疾病、医疗、年老等而遭受损失。损失表现为支出的增加或收入的减少。,第四节人身保险合同的客体,5.人身保险可保利益的时间要求：强调在投保时投保人对被保险人具有可保利益。（债权债务关系除外）举例：某债权人以债务人为被保险人投保了以债务额为限的长期寿险。如果债权人收回债务后，债务人在保险合同有效期内身故，债权人能否获得保险公司的给付？,第四节人身保险合同的客体,二、人身保险中可保利益的产生,第四节人身保险合同的客体,1.本人对自己的生命和身体具有无限的可保利益；2.由抚养关系产生的可保利益（1）成因：因婚姻、血亲、收养等形成的抚养关系。中华人民共和国婚姻法规定：夫妻之间有互相抚养的义务；父母对未成年的子女具有抚养义务；成年的子女对于父母具有抚养的义务；有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女具有抚养义务；在父母死亡的情况下，有能力的兄姐对于未成年的弟妹具有抚养的义务。,第四节人身保险合同的客体,（2）抚养人与被抚养人之间互相具有可保利益且在理论上是无限的。(3）需要注意的两种特殊情形：a.某些亲属乃至家庭成员之间，由于不存在或已经不存在抚养关系，而不具有可保利益b.即使没有血缘关系，也不是家庭成员，但只要形成了事实上的抚养关系，也存在可保利益。,第四节人身保险合同的客体,3.由劳动关系产生的可保利益（1）雇主与雇员相互之间具有可保利益；（2）雇员对于私人雇主的死亡具有可保利益；（3）雇员为雇主投保仅仅是一种理论分析，雇主为雇员投保则是企业的一项福利。,第四节人身保险合同的客体,4.其他可保利益（1）债权人对债务人的可保利益a.债权人对债务人的死亡具有可保利益，保险金额以不超过债务金额为限。b.债务人对债权人无任何可保利益。,第四节人身保险合同的客体,（2）合伙人之间的可保利益a.合伙人之间具有可保利益（双向），但是仅限于死亡保险。b.受益人为投保人。,第四节人身保险合同的客体,（3）合作者之间的可保利益a.合作进行课题研究、合作著书的人在合作项目尚未完成之前双方具有可保利益。b.受益人为投保人。,第四节人身保险合同的客体,小结：1.在人身保险中，可保利益是对投保人的要求，而不是对被保险人或受益人的要求。2.可保利益是保险合同订立的要件，但在合同中一般不明示，而是通过投保人申报其与被保险人的关系，由保险人判断。,第五节人身保险合同的内容,我国保险法规定,保险合同应当包括下列事项:(一)保险人名称和住所;(二)投保人、被保险人名称和住所以及人身保险受益人的名称和住所;(三)保险标的;(四)保险责任和责任免除;(五)保险期间和保险责任开始时间;,第五节人身保险合同的内容,(六)保险价值;(七)保险金额;(八)保险费以及支付办法;(九)保险金赔偿或者给付办法;(十)违约责任和争议处理;(十一)订立合同的年、月、日.这些内容为人身保险合同必备,称为基本条款。,第五节人身保险合同的内容,一、保险责任1、含义：规定保险人在什么条件下给付保险金，如何给付保险金。是保险合同的核心内容，是各险种相互区别的最重要的标志。,第五节人身保险合同的内容,2、保险责任规定的三要素：（1）原因。即关于保险人对于何种原因造成的损失给付保险金的规定。（2）后果。即关于保险人对于何种损失或事故给付保险金的规定。（3）给付方式。即关于保险事故发生后，保险人如何给付（按什么标准给付）保险金的规定。,第五节人身保险合同的内容,3.实务中的运用a.由于保险责任中所规定的原因造成保险责任中所规定的后果，就构成保险责任，保险人给付保险金。b.原因属于保险责任，后果不属于保险责任，保险人不给付保险金。c.后果属于保险责任，原因不属于保险责任，保险人也不给付保险金。d.某些后果不需要追溯其原因。,第五节人身保险合同的内容,二、保险期限1、含义：只有保险事故发生在保险合同规定的期限之内，保险人才承担给付保险金的责任。,第五节人身保险合同的内容,2、不同类型人身保险的保险期限：（1）死亡保险的保险期限是指死亡事故发生的期限。（2）人身意外伤害保险的保险期限是指意外伤害事故发生的时间。某些短期意外伤害保险也可按照一定的标志确定保险期限。（3）年金保险的缴费期和领取限期均属于保险期限。,第五节人身保险合同的内容,三、保险金额或给付定额1、含义:约定保险事故发生后,保险人所赔偿或给付的最高限额。2、意义：不规定保险金额或给付定额，发生保险事故后就无从给付，订立合同就失去了意义。它是保险合同中的一项实质性内容。,第五节人身保险合同的内容,四、保险费的数额及缴纳方式1、人身保险的费率由保险人单方面确定。2、人身保险保费的缴纳方式（1）趸缴：即在投保时一次交清全部保险费。（即期领取的年金保险、保险期限不足一年的人身保险、个人投保的一年期人身保险）,第五节人身保险合同的内容,（2）分期缴：即在投保时缴纳第一次保费，以后再分若干期缴纳保费的方式。（长期人寿保险、年金保险、健康保险）依据缴费年限和保险期限是否一致，分期缴分为满期缴和限期缴。a.满期缴即缴费年限与保险期限相同，投保人要在整个保险期限内分期缴费。b.限期缴即缴费的年限短于保险期限，投保人只在保险期限的前一阶段分期缴费。,第五节人身保险合同的内容,例：保险费的交付方式分为趸交和年交，年交保险费的交费期间为本合同的保险期间（祥和定期保险）。保险费的交付分为趸交、年交、半年交和月交四种，分期交付保险费的交费期间分为十年和二十年二种，由投保人在投保时选择（国寿鸿盛终身保险）。,第五节人身保险合同的内容,五、保险金给付1、对属于保险责任的，在与被保险人或受益人达成给付保险金协议后10日内履行给付义务；对不属于保险责任的，应向被保险人发出拒付通知书；对属于保险责任但短期内（一般为60天）仍不能确定给付金数额的，应根据现有材料确定最低给付金予以支付，待最终确定给付金额后再给付其差额。,第五节人身保险合同的内容,2、人寿保险的被保险人或受益人对保险金的请求权，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而消灭；人身意外伤害和医疗保险的保险金请求权有效期限为2年。,第六节人身保险合同的订立与变更,一、人身保险合同的订立（一）基本要求1、当事人合格。2、当事人意思表示真实。投保人要求投保、被保险人同意投保、保险人愿意承保的意思表示真实。3、当事人订立合同的行为不违反法律或社会公共利益，不损害他人的利益。,第六节人身保险合同的订立与变更,（二）合同的订立1、人身保险合同的订立是当事人之间就人身保险的事项进行协商并意思表示一致的结果。2、投保人填写投保单即要约，保险人出具保单为承诺。,第六节人身保险合同的订立与变更,（三）合同的生效1、人身保险合同生效的要件：当事人意思表示一致，其标志是投保人缴纳保费。2、可能出现的两种情况：（1）出具保单在先，缴纳保费在后，保险人不承担给付责任。（2）对于长期人寿保险，缴纳保费在先，出具保单在后，保险人一般应承担给付责任。,第六节人身保险合同的订立与变更,二、人身保险合同的变更（一）投保人的变更1、变更前提：条款约定；应投保方的请求2、不必变更投保人的合同：短期人身保险、趸缴保费的人身保险3、分期缴费人身保险变更投保人的原因（1）投保人不能续缴保费（2）被保险人转移,第六节人身保险合同的订立与变更,（二）被保险人的变更人身保险合同中的被保险人原则上不能变更特别地：1、团体寿险若变更被保险人，实务中按一些人退保、另一些人投保处理。2、团体人身意外伤害保险，可以中途变更被保险人。（1）当投保单位的人数增加或减少时，可以变更被保险人的人数，并相应地加收或退还部分保费。（2）当调出或调入投保单位的人数恰好相等时，只须办理批改被保险人姓名的手续，不加收或退还保费。,第六节人身保险合同的订立与变更,（三）受益人的变更1、受益人先于被保险人死亡2、受益人人数的变更3、受益人故意谋杀被保险人,第六节人身保险合同的订立与变更,（四）保险金额的变更短期人身险的保额不能变更特别地：1、长期寿险的保额一般不能做增加的变更2、分期缴费的长期寿险减少保额的做法：将原保单改为缴清保单,第六节人身保险合同的订立与变更,缴清保单：当投保人要求终止缴费时，可以将其保单项下积存的责任准备金趸缴后期保费，相应调减保额的保单。保险费=保额（费率保险期限）保险责任、保险期限均不变，保额根据积存的责任准备金数额重新计算,第六节人身保险合同的订立与变更,（五）保险责任和保险期限的变更1、变更保险责任按终止原合同、订立新合同处理2、延长保险期限通常按投保处理；缩短保险期限按退保处理3、分期缴费的长期人寿保险，当投保人终止缴费时，可以将原来的保单改为展期保单。,第六节人身保险合同的订立与变更,展期保单：当投保人要求终止缴费时，可以将其保单项下积存的责任准备金趸缴后期保费，但需变更保险责任和保险期限的保单。保额维持不变，保险责任改为死亡保险，保险期限根据积存的责任准备金的数额确定。,第六节人身保险合同的订立与变更,（六）缴费方式的变更1、趸缴保费的人身险合同，不存在缴费方式的变更问题2、分期缴费的长期人身险合同，可以变更缴费方式3、缴费方式的变更不影响保险责任、保险期限、宽限期等规定，保险人一般应予同意。,第六节人身保险合同的订立与变更,案例：1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人杨某于9月9日晚被杀害，要求保险公司赔付保险金30万。事情的经过是这样的：1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元。次日，杨某交纳400元的体检费，业务员出具“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，按公司规定，杨某必须体检，若合格，则这400元的体检费转为首期保费的一部分。,第六节人身保险合同的订立与变更,9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果加费承保，在1000元以内，业务员可自行处理。并约定，9月10日晚在杨某家收取保费15060元。9月10日，业务员依约去杨某家收取保费，杨不在，业务员从杨母手中收取保费15060元，并开出“人身保险费暂收收据”。9月11、12日公司休息。13日业务员将保费交至公司，核保人员在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。,第六节人身保险合同的订立与变更,9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万。受益人为杨某之女。保险责任从1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将保单送至杨某家，得知杨某已由有关部门证实死亡。死亡原因是被保险人被人在汽车内用尖刀刺死，死亡时间是9月9日晚9时许。问题：保险公司是否应该给付保险金？,第六节人身保险合同的订立与变更,分析：由于保险合同签订时，作为保险标的的被保险人已经死亡，保险标的已灭失，保险合同不成立，所签发的保险合同无效，保险人不负保险金给付义务。但是应将保险费退还给投保人。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,一、问题的提出1、哪些类型的人身保险合同不存在失效问题？一次缴清保费的短期人身险合同趸缴保费的长期人身险合同2、哪些类型的人身保险合同存在失效后复效的问题？分期缴费的人身险合同，若投保人停缴保费超出一定期限，会导致保险合同失效，但是在保险合同失效后的一定时期内可以申请复效。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,二、失效（一）失效的原因一般地，人身险合同失效的原因是投保人停缴保费（合同自宽限期结束的次日起失效）。特别地，若合同中列入了自动垫缴保费条款或有关于自动改为缴清保单或展期保单的规定，则投保人停缴保费并不导致合同失效。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,（二）失效的后果1、失效的含义：合同暂时失去法律效力（即效力中止）。2、失效的后果：合同失效期间，若发生保险事故，保险人不承担给付保险金的责任。3、合同失效不同于合同终止。合同失效时，保险人不负保险责任，但有退还保费的义务，投保人还可以在约定的期限内提出复效。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,三、复效1、复效的含义：即在合同失效后的一定时期（1-2年）内，经投保人申请恢复保险合同的法律效力。2、复效的程序：投保人提出复效申请（时间不得超过复效申请的保留期限）；被保险人的健康状况符合投保条件；投保人必须一次性补交效力中止或失效期间的保险费及利息；必须得到保险人的同意。3、复效的结果：失效期间发生的事故仍不负责；复效合同的效力自成立之日起算,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,四、合同的履行（一）缴纳保费1、投保人应按保险合同中约定的方式、金额、时间缴纳保费。2、人身保险缴纳保费的义务以投保人自愿履行为原则，而不能以诉讼手段强制投保人缴纳保费。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,（二）事故通知1、在人身意外伤害保险中，当被保险人遭受意外伤害后，投保方应在合同规定的时间内尽快通知保险人。2、被保险人因疾病死亡或生存到保险期满，不需要向保险人发事故通知，可直接向保险人请求给付保险金。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,（三）索赔1、索赔的含义：即保险事故发生后，被保险人、受益人或其它利害关系人在合同规定的期限（在我国，人寿保险的被保险人或受益人，自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭，意外伤害和医疗保险则为2年。）内向保险人请求给付保险金。2、索赔是索赔人行使的权利，举证责任也应由其承担。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,3、索赔时需要提交的单证：（1）保险合同、最后一次缴纳保费的凭证；（2）请求给付死亡保险金，应提交户籍管理机关或医疗机构出具的被保险人的死亡证明；（3）请求给付残废保险金，应提交医疗机构出具的被保险人残废程度的证明；,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,（4）请求给付医疗保险金，应提交医疗机构出具的医疗诊断书和医疗费支出的原始凭证；（5）若被保险人的死亡、残废及医疗费支出是由于遭受意外伤害引起的，还应提交意外伤害事故的证明；（6）请求给付满期生存保险金或年金，应提交证明被保险人生存的被保险人的身份证或户籍证明；（7）团体投保的人身保险合同，索赔时还应提交投保单位出具的证明；（8）索赔人的身份证件。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,（四）给付1、含义：保险人收到索赔请求之后，对索赔人提交的单证进行审核，履行给付保险金的义务。2、程序：首先审核提交单证是否齐全其次审核单证的真实性最后根据合同作出是否给付保险金的决定。3、要求：保险人在收齐单证后的一定时期（一般为10日内）作出是否给付保险金的决定，并及时通知索赔人。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,五、合同的终止（一）含义合同的终止即当事人之间权利义务关系的解除、消灭，当事人不再受合同约束。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,（二）人身险合同终止的原因1、自然终止（1）即保险期限内没有发生约定的保险事故，保险合同至保险期限结束时终止。（2）两全保险、终身寿险、年金保险必然发生给付，不可能自然终止。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,2、履行终止（1）履行终止即保险人已经履行完毕保险合同中规定的给付义务，合同因而终止。（2）若发生保险事故，保险人支付的保险金累计尚未达到保险金额，合同仍然有效。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,3、退保终止（1）退保终止又称解约终止，指投保人提出退保要求，因而保险合同终止。（2）保险人无权阻止投保人退保，投保人的退保要求有明示或默示两种形式。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,（3）退保终止的常见情形：投保人明确提出退保，领取退保金后保险合同终止；保险合同失效超出一定期限而不能复效；发生投保人贷款，投保人未按期偿还，贷款本息已经达到退保金或责任准备金的数额。,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,六、合同的无效（一）无效的概念和原因1、概念：指合同自订立开始就不具有法律效力。中华人民共和国民法通则第58条规定下列民事行为无效：无民事行为能力人实施的；,第七节人身保险合同的失效、复效、履行、终止和无效,限制民事行为能力人依法不能独立实施的；一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的；恶意串通，损害国家、集体或