保险学概论课件4

第四章保险的基本原则,一、保险利益原则二、最大诚信原则三、近因原则四、损失补偿原则,一、保险利益原则,1.保险利益及成立条件2.保险利益原则的意义3.保险利益的种类4.保险利益的存在、转移和灭失,保险利益的定义,保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,保险利益的含义与条件,保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。条件为：合法利益确定利益经济利益,保险利益原则的意义,1.防止变财产保险为赌博2.防止道德风险的发生3.限制赔偿或给付的最高额度,保险利益的认定,财产保险的保险利益现有利益预期利益责任利益合同利益,人身保险的保险利益中国规定,保险法第31条规定为：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,案例-卢斯兰诉格罗费德案(l806）,有关海上保险利益的解释，不能不提到英国最古老的，然而又是最权威的海上保险案例的判决-卢斯兰诉格罗费德案(l806)。在该案例中，皇家政府特派员投保了在公海上被英国海军捕获的一些敌军船舶。按法律规定，只有当这些船舶到达英国港时，英国才能对这些船舶具有实际的控制权。但到达英国港之前，很多船舶在海上灭失。特派员提出索赔，保险公司以特派员对船舶不具备保险利益而拒赔。双方诉到法院，法官对特派员的保险利益问题进行了激烈的争论。,案例-卢斯兰诉格罗费德案(l806）,最后上议院作出判决：鉴于损失发生时，特派员对船舶没有既存的财产权，他对船舶没有保险利益。根据上议员埃尔登的经典论述：保险利益是“一种对财产的权利，或者一种可从财产的合同中得到的权利。这两种权利可能因一些影响与事人占有及使用的意外事故而丢失。这种权利，则表现为一定的利害关系,如果某事物在某一特定条件下会给某人带来利益或损失，此人便与这一事物具有利害关系。利害关系是指此人与保险标的具有的关联或联系，如事故发生在办理保险手续之后，那么这种以共同利害为基础的关系就会给保险人一方带来损失或损害，与此同时，与处于危险之中的保险标的同样具有利害关系的被保险人一方却可得到一定的利益或赔偿。承担保护某一事物的责任就是与该事物休戚相关，物存获利,物灭遭损。”,保险利益的时限,财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险法第48条:保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。人身保险的保险利益要求投保时具有,二、最大诚信原则,1.最大诚信原则的含义2.最大诚信原则的理论依据3.最大诚信原则的内容,最大诚信原则的含义,保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。,二、最大诚信原则的理论依据,信息不对称保险合同的射幸性,信息不对称,保险双方掌握的保险标的风险信息的不对称保险双方对于保险条款信息的不对称,最大诚信原则的内容,（1）告知（2）保证（3）弃权与禁止反言,告知的含义,告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。,告知的内容,投保人或被保险人或保险人必须告知的事实是重要事实。重要事实是足以影响谨慎的保险合同当事人双方决定是否订立保险合同以及条件的事实。,告知人,投保人或被保险人保险人,第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,保险人告知,保险人必须告知的重要事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。这些事实与投保人的利害相关，是足以影响投保人作出投保决定的事实。我国保险法第17条对保险人的告知行为作出了明确规定。,告知的时限,订立保险合同时保险合同有效期内保险事故发生时,保证,含义类型案例,含义,保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从属于主要合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。,类型,保证通常按形式不同分为明示保证和默示保证保证按性质不同分为确认保证和承诺保证,弃权与禁止反言,弃权禁止反言,弃权,弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。,禁止反言,禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张。,禁止反言(16条),保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,最大诚信原则的违反,告知的违反保证的违反,违反告知的形式,告知违反的条件：这种事实是重要事实；未告知、误告、隐瞒或欺诈的事实存在。未告知误告隐瞒欺诈,违反告知的后果,主张合同无效解除保险合同；不负赔偿责任；若已受到损害，除解除合同和不承担保险责任外，还可要求投保人或被保险人赔偿；出于多种原因继续维持合同效力或协商变更保险合同。,违反告知的后果,保险法第16条规定:投保人违反如实告知义务的后果主要有三种情况：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,违反告知的后果,保险法第16条规定:投保人违反如实告知义务的后果主要有三种情况：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,违反告知的后果,保险法第17条规定:订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,保证的违反,被保险人违反了保证条款，保险人有权解除合同，并在以后保险标的发生损失时拒赔。,三、近因原则,近因及认定近因原则的应用,近因,近因是造成保险标的损失的直接、有效、起决定作用的原因。,近因的认定,1.单一原因2.多种原因,近因及认定,（一）近因的含义（二）近因的认定方法（三）近因原则的内容,近因,近因是造成保险标的损失的直接、有效、起决定作用的原因。,近因的认定,由原因推断结果由结果推断原因,近因原则的内容,近因原则就是：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任；反之，若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。,近因原则的内容,近因原则的基本含义包括下列各点：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任；若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任；若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。,近因原则的运用,损失由单一原因所致损失由多种原因所致,损失由多种原因所致,多种原因同时发生导致损失多种原因连续发生导致损失多种原因间断发生导致损失,四、损失补偿原则,（一）损失补偿的一般原则（二）代位原则（三)分摊原则,（一）损失补偿的一般原则,损失补偿原则的含义与目的损失补偿的限制损失补偿的方式,损失补偿原则的含义,损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。,损失补偿原则的目的,真正发挥保险的经济补偿职能，防止被保险人得到额外利益避免将保险演变成赌博行为防止诱发道德风险的发生,损失补偿的限制,损失补偿以实际损失为限损失补偿以保险金额为限损失补偿以保险利益为限,（二）代位原则,代位求偿委付代位求偿与委付的区别,1.代位求偿,代位求偿的定义代位求偿的条件代位求偿的适用范围,代位求偿的定义,代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,代位求偿的条件,保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围保险事故的发生应由第三者承担责任被保险人要求第三者赔偿保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权,代位求偿的适用范围,保险法第六十二条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利”。,2.委付,委付的定义委付的条件委付的效力,委付的定义,委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。,委付的条件,委付必须以保险标的推定全损为条件委付必须就保险标的的全部提出要求委付必须经保险人承诺方为有效被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人，并且不得附加条件,委付的效力,委付一经依法成立，便对保险人和被保险人产生法律约束力。我国海商法第250条规定:“保险人接受委付的，被保险人对委付财产的全部权利和义务转移给保险人。”英国海上保险法也有类似规定。,3.代位求偿与委付的区别,损失原因不同性质不同权利范围不同,分摊原则,分摊原则的目的分摊方法,分摊原则的意义,保证补偿目的的实现，维护社会公平防止被保险人获得多份赔偿防止道德危险,分