保险法课件基本知识

1,第十四章保险法第一节保险法概述一、保险的概念和特征（一）保险的概念我国保险法第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,2,理解保险概念，应当把握四个层次：1、保险是一种合同关系。2、保险是一种商业行为。3、保险是一种非对等给付关系。4、保险包括人身保险和财产保险。（二）保险的特征：1.自愿性、2.有偿性、3.互助性、4.损益性,3,二、保险法的基本原则,（一）最大诚信原则（二）保险利益原则（三）损失补偿原则（四）近因原则,4,最大诚信原则,（一）概述（二）告知（三）保证（四）弃权和禁反言,5,（一）概述,1、概念及其法律内涵又称为“绝对诚信原则”，是指保险合同的各方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意、善意、如实陈述并全面履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺。英国1906年海上保险法17条：“海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。”,6,2、原因(1)保险信息不对称(2)保险合同的不确定性3、基本内容(1)告知(2)保证(3)弃权与禁反言,7,（二）告知,1、告知的主体及内容2、告知的形式及要求3、违反告知的法律后果,8,（三）保证,1、保证的概念和分类（1）概念：投保人（或被保险人）向保险人做出的在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性地承诺。与告知的区别：性质不同：合同义务先合同义务目的不同：控制危险评估危险（2）分类：明示保证、默示保证2、违反保证的后果保险人可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。,9,（四）弃权与禁反言,1、弃权合同一方的当事人放弃按合同的规定可以享受的权利。2、禁反言当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利。,10,保险利益原则,保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。,11,投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,12,损失补偿原则,（一）损失补偿原则的概念及内涵（二）损失补偿原则在人身保险中的适用,13,（一）损失补偿原则的概念及内涵,1、概念：保险人对于保险标的因保险事故造成的损失在保险金额范围内进行赔偿，用以补偿被保险人遭受的实际损失。2、内涵（1）无损失无补偿。（2）补偿有限制。以保险金额为限以保险价值为限以实际损失为限以保险责任为限,14,（二）损失补偿原则在人身保险中的适用,例小学生张某，男，11岁。2008年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即身亡。第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,15,近因原则,（一）近因原则的概念（二）近因的认定方法,16,（一）近因原则的概念,1、近因的概念最近时间论最后条件论决定作用论1907年，英国法庭：“近因是指引起一连串事件，并由此导致案件结果的能动的、起决定作用的原因。”近因即促成保险标的发生损害的直接原因，在效果上对损害的发生具有支配力的原因。但是，在时间和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。,17,（二）近因的认定方法,1、多因连续2、多因间断3、多因并存案例：某日天气降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌，导致该住户电视机损坏。则电视机损坏的近因是（）。A、雷雨天气B、大树的折断C、房屋的倒塌D、电视机质量问题,18,1、多因连续,（1）两个以上原因危险连续发生造成损害，一般以最近的、有效的原因为近因。（2）若后因是前因所直接导致的必然的结果，或者后因是前因的合理的连续，或者后因属于前因自然延长的结果，那么前因为近因。如果AB，BC，则ABC例船舶遭炮火袭击受损，船体进水沉没。问保险公司是否承担赔偿责任？,19,2、多因间断,多种原因危险先后发生，有一个新的独立的原因介入，对损害结果独立地起到决定性的作用，该新介入的独立原因为近因。例1王某的单位集体投保团体人身意外伤害保险，后王某骑车被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗，左腿截肢，但在治疗过程中因心肌梗塞而死亡。例2某地发生空袭，灯火管制，盗贼乘黑盗窃，财产被盗。例3某商船在海上航行，不慎触礁，船受损，驶入内河赴最近的修理厂，触发德军布下的水雷，爆炸沉没。,20,3、多因并存,在造成损失的整个过程中，多个原因同时存在，相互之间没有前后继起关系，共同造成结果的发生，均成立近因。例投保意外伤害保险的被保险人不慎跌倒，致使上臂肌肉破裂。被保险人有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。由于伤口感染，导致右肩关节结核杆菌扩散至颅内及肾，医治无效死亡。保险人认为被保险人是病死，所以拒绝承担保险责任。,21,案情：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问题：保险人是否承担给付责任？分析：案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。,22,第二节保险合同总论一、保险合同的概念和特征（一）保险合同的概念保险合同是指投保人和保险人约定保险权利和义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,23,（二）保险合同的特征1.保险合同是射幸合同2.保险合同是最大诚信合同3.保险合同是附和合同4.保险合同是双务、有偿合同5.保险合同是非要式合同,24,二、保险合同的分类（一）财产保险合同与人身保险合同1.财产保险合同。是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。2.人身保险合同。是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。如学生平安保险等（二）强制保险合同与自愿保险合同1.强制保险合同。又称为法定保险合同，是指依据法律的规定而强制实施的保险合同。如铁路、飞机、轮船旅客意外伤害强制保险。2.自愿保险合同。是指基于投保人自己的意思而订立的保险合同。,25,（三）原保险合同与再保险合同1.原保险合同。又称为第一次保险合同，是指保险人对被保险人承担直接责任的原始保险合同。2.再保险合同。又称为分保合同或第二次保险合同。保险人将其承担的保险业务，以承保的形式，部分转移给其他保险人的，即为再保险。,26,原保险是保险人与投保人之间的保险合同关系，而再保险则是原保险人与再保险人之间的保险合同关系，再保险合同的当事人是分出人与分入人，原保险合同的投保人、被保险人、受益人仅仅是再保险合同的利害关系人。因此，再保险人与原保险合同的投保人不发生任何直接的权利义务关系。据此，再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。原保险的被保险人或者受益人，不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。再保险的分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。,27,（四）单保险合同与复保险合同1.单保险合同。是指投保人以一个保险标的、一个保险利益、一个保险事故同一个保险人订立保险合同的保险。2.复保险合同。又称重复保险合同，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立的保险合同。根据保险法的规定，复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。,28,（五）足额保险合同和不足额保险合同1.足额保险合同。是指保险金额等于保险价值的保险合同，保险事故发生时，若保险标的全部损失，保险人按保险金额全部赔偿，若部分损失，保险人按实际损失额赔偿。2.不足额保险合同。是指保险金低于保险价值的合同，在这种合同中，保险人对被保险人损失的赔偿责任仅以保险金额为限，并且除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。超出保险金额以外的部分损失保险人不承担赔偿责任。实务中还有超额保险合同的情形，即保险金额大于保险价值。根据我国保险法规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。,29,例题（单选）：投保人就同一保险标的同一保险利益同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，则：（）A：保险合同均无效B：保险事故发生后，被保险人只可以选择其中一个保险人请求赔偿C：各保险人分别向被保险人进行赔付，互不相干D：各保险人按照各自保险金额占保险金额总和的比例承担赔偿责任,30,三、保险合同的当事人和关系人保险合同的当事人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利义务的人，包括保险人和投保人。1.保险人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司2.投保人。是指与保险人订立保险合同，并照合同约定负有支付保险费义务的人。,31,（二）保险合同关系人保险合同关系人是指在保险事故或者保险合同约定的条件满足时，对保险人享有保险金给付请求权的人，包括被保险人和受益人。1.被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。2.受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。,32,受益人具有以下特征：1.受益人由被保险人或投保人指定产生；2.受益人享有保险金的请求权；3.投保人、被保险人或者第三人均可以为受益人；4.受益人不受有无行为能力及保险利益的限制；5.受益人只存在于人身保险合同中。,33,四、保险合同的订立与效力（一）保险合同的成立与生效订立保险合同，须经投保和承保两个阶段：投保是投保人向保险人提出保险请求的单方意思表示，属于订立合同的要约阶段；承保是保险人承诺投保人的保险要约的意思表示，是保险人的单方法律行为，属于订立保险合同的承诺阶段。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。,34,（二）订立保险合同的说明和告知义务1.保险人的说明义务。就保险人方面，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2.投保人的告知义务。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。,35,五、保险合同的履行（一）投保人的义务1.缴纳保险费的义务2.保险事故发生后的及时通知义务投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,36,3.保险事故发生后的协助义务保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。,37,4.危险程度增加的通知义务在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,38,5.采取必要措施防止或者减少损失的义务保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。,39,例题（单选）：某保险公司为某厂承保了企业财产保险，后该厂仓库屋顶大面积塌落，造成损失50万，该厂及时通知保险公司，并附省气象台9级台风证明，认为是暴雨所致。后经勘查认定仓库屋顶塌落的真正原因是仓库年久失修，核实过程花费人民币500元，对该案的正确处理为：（）A：保险公司负责赔偿该厂损失及核实费用共50万零500元B：保险公司只负责赔偿50万元的损失C：保险公司只负责给付核实费用500元D：该厂无权请求赔偿，并应自行承担赔偿费用500元,40,（二）保险人的义务1.给付保险金2.保守秘密（三）代位求偿权代位求偿权也称代位追偿权，是指财产保险中保险人赔偿被保险人的损失后，可以取得在其赔付保险金的限度内，要求被保险人转让其对造成损失的第三人享有追偿的权利。理解代位求偿权要注意以下几点：1）保险事故是由第三人的行为所致，并且如果第三人为被保险人的家庭成员或者其组成人员，非故意不得行使。,41,必须不是被保险人的家庭成员或者组成人员的故意，不能是过失，此时才不适用代位求偿制度。家庭成员必须是共同生活的有血亲或者姻亲的人员。被保险人是单位组织的情况下，组成人员一般指其董事、合伙人等。,例如：老爸买了辆宝马车，儿子开车去兜风，不小心和别的车撞了，那么，保险公司赔了老爸，不可以向儿子代位求偿。老爸买了辆宝马车，儿子不喜欢，故意和别的车撞了，希望赔偿了保险赔款再买辆新车。那么，保险公司赔了老爸后，可以向儿子代位求偿。,42,2）保险人只有在向被保险人支付了保险金后才能行使对第三人的代位求偿权3）追偿的金额不得超过向被保险人支付的赔偿金。4）仅适用于财产保险，不适用于人身保险。5）保险事故发生后，保险赔偿前，被保险人放弃对第三人的赔偿请求权的，保险人不承担赔偿责任；赔偿保险金后，若被保险人未经保险人同意放弃对第三人的赔偿请求权的，该放弃行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。,43,例题（单选）：被保险人因第三者的行为而发生伤残的情况：（）A：保险公司可以免责B：保险公司可以在保险合同约定基础上减少赔款金额C：保险公司赔付保险金后，取得向第三者追偿的权利D：保险公司赔付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利,44,例题（单选）：老张向某保险公司进行了家庭财产保险。老张一家外出旅游，留下张母为其看家，张母某日外出忘记锁门，张家遭窃。下列处理正确的是：（）A：保险公司进行赔偿后享有向张母追偿的权利B：保险公司进行赔偿后不得享有向张母追偿的权利C：保险公司不承担赔偿责任D：保险公司可要求解除合同,45,第三节保险合同分论一、人身保险合同（一）人身保险合同的概念和特征人身保险合同是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同具有如下特点：1.保险标的人格化2.保险金定额支付3.人身保险的保险事故涉及到人的生死、健康。4.人身保险不得适用代位求偿权,46,（二）人身保险合同的内容1.除外责任（1）投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。（2）以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。（3）因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。,47,上述规定的重要作用在于排除犯罪分子利用保险制度为自己失败的犯罪行为准备退路的道德风险。例如，一个人想抢银行，又怕抢不到钱还被打伤或者死亡，于是犯罪实施之前先去投保，这样不能如愿时尚有保险公司做后备。,48,3.保险金的继承。被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,49,几点需要注意的：1.投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保，但父母为其未成年子女投保的除外；2.以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效，但父母为其未成年子女投保的除外；3.人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人,50,二、财产保险合同概述,1财产保险合同的概念财产保险合同是投保人和保险人之间以某项财产或相关利益为保险标的的保险合同2保险合同的类别家庭或企业财产损失保险合同货物运输保险合同农业保险合同责任保险合同海上保险合同信用保证保险合同,51,1财产保险合同的保险标的财产保险的标的是财产和有关财产利益,且必须满足以下条件：保险标的可以用货币衡量的经济价值保险标的应当是合法被保险人对其保险标的有可保利益,52,2财产保险合同的保险价值保险价值是投保人和保险人订立合同时或发生保险事故时财产保险标的所具有的实际价值。保险价值是保险标本身的价值，它的存在形式分为定值保险和不定值保险。,53,定值保险是投保人和保险人在订立合同时就载明了保险价值，一旦发生保险事故，则不论所保的实际价值是多少，保险人都要按约定的保险价值计算赔款。不定值保险是投保人和保险人在订立合同时对保险价值事先没有确定，而在保险事故发生时，按保险标的当时的市场价值予以确定,54,3财产保险合同的保险金额保险金额是投保人在订立合同时实际投保的金额。根据保险金额和保险价值的关系，可将财产保险合同分为足额保险是指保险金额与保险价值相等。超额保险是指投保人以高于保险标的的保险价值的保险金额投保的，致使保险金额大于保险财产的实际价值。,55,不足额保险是保险金额少于保险价值。由于保险金额小于保险事故发生时保险标的物的实际价值，所以一旦发生保险事故，被保险人只能得到部分赔偿。保险人所承担的保险责任，一般按照保险金额与保险价值的比例来确定。保险法没有区分投保人主观是善意还是恶意，而是在第40条第2款规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。,56,4保险费保险费是指投保人向保险人交付的作为保险人承担保险责任的对价。保险费的多少取决于风险的大小、保险金额和保险期限等因素。关于付费的方式，财产保险一般是由投保人一次性支付。,57,5保险责任保险责任，是指保险人对于保险事故造成的保险标的损失，依财产保险合同的约定进行赔偿的义务。保险责任在保险法上被分为三类：基本责任是保险人在财产保险合同中载明的普遍适用于一切投保人的其承担责任的风险范围。具体来讲主要包括三种：自然灾害、不可预见的意外事故和为了抢救保