保险合同详细讲解

1,保险合同,2,一、保险合同的概念是指保险关系双方当事人之间订立、变更、终止保险法律关系的协议。保险法第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,3,二、保险合同的特性（1）保险合同是射幸合同。实定合同是指合同在订立时当事人的给付义务即已确定的合同。射幸合同是指在合同订立时当事人的给付义务尚未确定的合同.,4,（2）保险合同是最大诚信合同。任何合同的订立都是以合同当事人的诚信作为基础的。采取欺诈、胁迫等手段签订的合同为无效合同，它从订立之日起，就没有法律约束力。保险合同的特殊性使它比一般合同更加需要诚信。,5,（3）保险合同是双务合同。单务合同是对当事人一方只发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。在等价交换的经济关系中，绝大多数合同都是双务合同。,6,（4）保险合同是条件合同。合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务，反之则可以不履行其义务。,7,（5）保险合同是附和合同。附和合同，又称附从合同、定式合同，是指当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合同。附和合同的特点如下：一是附和合同的条款是由单方事先决定的，一般是由提供商品或服务的一方事先决定的，相对人不参与合同条款的制定。二是附和合同的相对人只有订立合同的自由，而没有决定合同内容的自由，处于一种附从地位。,8,（5）保险合同是附和合同。附和合同，又称附从合同、定式合同，是指当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合同。附和合同的特点如下：三是附和合同具有广泛的适用性。四是附和合同以书面明示为原则。,9,（6）保险合同是诺成合同。实践合同是指订立合同的双方当事人意思表示一致，达成协议的同时双方交付合同中的标的物，合同始为成立。诺成合同是指合同双方当事人意思表示一致，即达成协议时合同即告成立。,10,三保险合同的分类,（一）、财产保险合同与人身保险合同根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。,11,根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合同分为定值保险合同与不定值保险合同。“值”保险价值“定”与“不定”时间投保时,（二）、定值保险合同、不定值保险合同与定额,12,1、定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。,13,适用：财产保险（以艺术品、矿石标本、重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的）。货物运输保险海上保险,14,优点:1、由于保险价值事先确定，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；2、保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。缺点:如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。,15,2、不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。确定”值“的时间出险时,16,3、定额保险合同定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。,17,（三）、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为：足额保险合同不足额保险合同超额保险合同,18,1、足额保险合同保险金额=保险价值。全部损失:保险人应依据保险价值进行全部赔偿。部分损失：保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。,19,2、不足额保险合同(低额保险合同)保险金额保险价值我国保险法第55条第2款指出，“保险金额不得超过保险价值”。产生超额保险的原因有以下四种：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的恶意。(3)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。,23,补偿性保险合同保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额。给付性保险合同保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定保险金额给付。,（四）、补偿性保险合同与给付性保险合同,24,（五）、指定险保险合同与一切险保险合同根据保险人所承保风险的状况不同，可将保险合同分为指定险合同与一切险合同。指定险保险合同指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的风险。仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保险合同。,25,26,一切险保险合同一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。,27,28,一切险保险合同优点:为被保险人提供了较为广泛的风险保障。而且一旦保险事故发生，便于明确责任，易于理赔，从而减少当事人之间的争议。缺点:1.不易区分保险标的的具体风险状态，易于产生投保人对投保风险费用分配不合理的情况。2.由于在“一切险”保险合同中未列明的风险都是承保风险，而随着实践的变化，有一些在签订合同时不存在的风险，或者当时并不显著的风险都将成为保险人所承保的对象，这必然使保险人面临不利的局面。,29,（六）原保险合同与再保险合同103条根据保险当事人的不同，可将保险合同分为原保险合同与再保险合同。原保险合同是指投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保险契约。,30,31,中国再保险（集团）股份有限公司（简称“中再集团”）由中华人民共和国财政部和中央汇金投资有限责任公司发起设立，注册资本人民币36,407,611,085元，其中财政部持股15.09%,中央汇金投资有限责任公司持股84.91%。中再集团源于1949年10月成立的中国人民保险公司，2007年10月整体改制为股份有限公司。截至2014年末，中再集团控股5家境内子公司：中国财产再保险有限责任公司（简称“中再产险”）、中国人寿再保险股份有限公司（简称“中再寿险”）、中国大地财产保险股份有限公司（简称“中国大地保险”）、中再资产管理股份有限公司（简称“中再资产”）、华泰保险经纪有限公司（简称“华泰经纪”）；设有5个境外机构：中再UK公司、中再承保代理有限公司、伦敦办事处、香港代表处和纽约代表处。中再集团秉承“市场化、专业化和国际化”战略取向，做优做深再保主业，积极发展直保业务，着力提高资产管理水平，努力构建重点突出、运转高效的集团管理模式，致力于成为专业能力突出、品牌卓著的国际一流再保险集团。,32,33,34,四、保险合同的要素,（一）、保险合同的主体当事人保险人投保人关系人被保险人受益人辅助人保险代理人保险经纪人保险公估人,35,1、保险合同的当事人保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。,36,投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：第一，具有完全的权利能力和行为能力。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。,37,2、保险合同的关系人被保险人被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。各类保险中的被保险人财产保险：被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。人身保险：被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。责任保险：被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。信用保险：被保险人是因他人失信，而有可能遭受经济损失的人保证保险：被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人,38,关于被保险人的资格保险法第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。,39,保监发201095号为保护未成年人的合法权益，根据中华人民共和国保险法第三十三条规定，现就父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关情况规定如下：一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。,40,第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。,41,关于被保险人与投保人的关系同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人,42,受益人受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（1）受益人的构成要件第一，受益人是享有赔偿请求权的人。第二，受益人是由保单所有人所指定的人。,43,受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。,44,受益人的指定第一，受益人的资格在法律上没有限制，法人或自然人都可以作为受益人。第二，受益人的数量没有限制，可以指定一个人或多人。第三，受益人取得受益权的唯一方式是被保险人通过合同指定。第四，投保人有权中途更换受益人，原受益人无权反对。但要征得被保险人同意。第五，受益人指定若是未成年人或无行为能力人，保险金应由他的监护人保管。,45,第三节保险合同的要素,受益人的顺序原始受益人：是订立保险合同时指定的受益人。法定受益人：被保险人法定继承人受益人先于被保险人死亡受益人依法丧失受益权受益人放弃受益权,46,前后两个妻子，谁是受益人？,林勇，男，岁，年月投保了年定期死亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。,47,我国的继承法规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。,48,保险金应该由谁受领？,某小学生，岁，父母离婚，与其岁的姐姐跟随其母亲生活。后其母亲与结婚。所在的学校为其投保了小学生团体平安保险，老师询问后即写了以为受益人。在保险期限内母亲又与继父离婚。离婚后后由于家庭纠纷先杀死的母亲，后又杀死。试问保险公司应将保险金支付给谁？为什么？,49,1、人身保险中的受益人必须由被保险人指定和更改。2、本案中的被保险人是J，由于J是未成年人，指定受益人应当由其监护人代为执行（实践中一般要求书面同意）。所以学校老师在询问J后就将L写为受益人没有法律效力，视同未指定受益人。,50,3、未指定受益人的情况，当被保险人死亡时，保险金应当作为被保险人的遗产进行处理。本案发生保险事故时，J母先死亡，J后亡，符合这种情况，故保险公司应当将这笔保险金视作J的遗产进行处理。J的第一顺位继承人应当是：生母生父各自继承二分之一。由于J的母亲先于J死亡，所以母亲不再列入法定继承人范围。死亡时与继父不存在父女关系且继父杀死J，杀害被保险人的继承人丧失继承权。,51,J的生父是唯一的顺序继承人。,52,遗嘱变更指定受益人,王先生在2000年买了一份10万元的人寿保险，当时的身故受益人指定为妻子刘女士。去年初，王先生不幸确诊为结肠癌，在他缠绵病榻期间，刘女士难以忍受生活压力，离开了他。今年4月，王先生病逝，之前他留下遗嘱，写明该份保单受益人由妻子刘女士变更为自己的父母。于是王先生的父母向保险公司提出理赔申请，然而保险公司却将10万元保险金给了刘女士，这一赔付结果让王先生的父母难以接受，他们坚持认为自己才是受益人。,53,遗嘱变更指定受益人,但根据保险法第63条：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意”。王先生既是投保人也是被保险人，他有变更受益人的权利，但他没有通过“书面告知、保单批注”这一法律程序的“变更”是无效的。王先生的前妻刘女士仍为该保单的身故受益人，所以保险公司根据保险合同向刘女士支付了10万元保险金符合法律规定。,54,3保险合同的辅助人保险合同的辅助人是指在保险合同的订立、履行过程中起着辅助作用的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人等。,55,保险代理人,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。一般可以是法人，也可以是自然人。保险代理人的法律资格是保险人的代理人，因而其在保险人授权范围内的代理行为所产生的一切法律后果由保险人承担。也就是说，法律将保险人与代理人视为一体。,56,对于代理人的资格，不少国家都有严格的规定，在我国，根据保险代理人管理规定（暂行），保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人，要通过全国性的资格考试并得到政府颁发的营业执照方可从业,57,保险经纪人,保险经纪人是指基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并获取佣金的中间人，俗称“掮客”。保险经纪人一般被视为被保险人的代理人，其代理行为只能约束投保人，不能约束保险人。但由于保险经纪人的中介活动，为保险人招揽了业务，因而其佣金是由保险人保险人支付的。,58,保险公估人。保险公估人，又称保险公证人，是指独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观和公正的态度，处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人、保险理算人等。保险公估人同样也必须有特定的资格。,59,（二）、保险合同的客体民事法律关系的客体，是指民事法律关系主体的权利和义务所共同指向的行为或物体。保险合同的客体属于民事法律关系的客体范畴。客体在经济合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。,60,保险标的：保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。特定的保险标的是保险合同订立的必要内容。但是订立保险合同的目的并非保障保险标的本身。,61,保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不发生保险事故，而是为了实现保险经济保障，这种经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失或者约定的保险期限届满时，能够得到保险经济赔偿或给付。而这种赔偿或给付也并非再造一个相同的标的，而是以保险标的为有形载体，保障保险合同双方当事人共同关心的基于保险标的上的经济利益，即保险利益。因而，保险合同的客体并不是保险标的本身，而是基于保险标的上的保险利益。,62,保险利益：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,63,尽管保险利益与保险标的的含义不尽相同，但两者的关系则是相互依存的。一般的说，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件：保险标的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在；保险标的遭受损失时，投保人或被保险人也将蒙受经济上的损失。,64,（三）、保险合同的内容保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务。这些权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来。1、保险合同的条款保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。,65,（1）根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。基本条款:是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项；附加条款:是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款就意味着扩大了标准保险合同的承保范围。,66,（2）根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。法定条款:法律规定必须列入保单的条款任选条款:保险人自己根据需要列入保单的条款,67,具体内容（1）当事人的姓名和住所（2）保险标的保险合同中必须明确载明保险标的。保险标的是确定保险合同关系和保险责任的依据。保险标的性质不同，保险利益、保险合同性质、保险责任也不相同。明确了保险标的，一方面有利于判断投保人对保险标的是否具有保险利益，另一方面可以明确保险人承担保险责任的范围。财产保险合同中的保险标的是财产及其有关利益，人身保险合同中的保险标的是指生命和身体。,68,69,第三节保险合同的要素,（3）保险责任保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。保险合同必须约定保险责任范围，因为保险责任范围界定了保险人承担责任的界限，是保险人承担的基本义务。,70,保险责任规定方式列举式：列举各种属于保险责任的损失定义式：规定一个确认保险责任的原则。,71,(4)责任免除责任免除是对风险责任的限制，是指保险人不负责赔偿和给付责任的范围。中华人民共和国保险法规定，保险人对责任免除事项不仅要明确列明，还要明确说明，否则该条款不产生效力，,72,责任免除明确的是哪些风险的发生造成的损失与保险人的赔付责任无关，主要指传统上的除外责任和法定的及约定的责任免除条件，一般分为三种类型：A不承保的风险，即损失原因免除；B不承保的损失，即损失免除；C不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的。,73,(5)保险期间和保险责任开始时间。保险期间是指保险合同的有效期间，即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间，亦是保险合同依法存在的效力期限。一般可以按自然日期算，也可按一个运行期、一个工程期或一个生长期计算。保险期间是计算保险费的依据，也是保险人履行保险责任的依据。因此，它是订立保险合同不可缺少的条款。,74,保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间。保险责任开始时间与保险合同的生效时间是不同的，二者可以一致，也可以不一致。我国保险法第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”一般来说，保险责任开始时间应在保险合同生效之后开始，但也有例外规定，比如追溯保险的保险责任开始时间就可以追溯到保险合同订立前的某一时间。,75,(6).保险金额。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。在不同的保险合同中，保险金额的确定方法有所不同。,76,财产保险保险金额要根据保险价值来确定；责任保险和信用保证保险一般由保险双方当事人在签订保险合同时依据保险标的的具体情况商定一个最高赔偿限额，还有些责任保险在投保时并不确定保险金额,77,78,79,人身保险由于人的生命价值难以用货币来衡量，所以不能依据人的生命价值确定保险金额，而是根据被保险人的经济保障需要与支付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保险金额。需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。,80,81,82,(7).保险费及其支付办法保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。保险合同中还必须规定保险费的缴纳办法及缴纳时间。财产保险:订约时一次付清保险费，长期寿险:订约时一次趸缴也可以订约时先付第一期保险费，在订约后的一定期间内采用定期交付定额或递增、递减保险费等办法,83,保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。保险费率是指保险人在一定时期按一定保险金额收取保险费的比例，通常用百分率或千分率来表示，保险合同中必须载明保险费率。,保险费保险金额保费率,84,(8).保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法即保险赔付的具体实务，是保险人在保险标的遭遇保险事故，致使被保险人经济损失或人身伤亡时，依法定或约定的方式、标准或数额向其支付保险金的方法。它是实现保险经济补偿和给付职能的体现，也是保险人的最基本的义务。在财产保险中表现为支付赔款，在人身保险中表现为给付保险金。,85,(9)违约责任和争议处理违约责任，是指保险合同当事人因其过错致使合同不能履行或不能完全履行，即违反保险合同规定的义务而应承担的责任。保险合同作为最大诚信合同，违约责任条款在其中的作用更加重要，因此在合同中必须予以载明。争议处理条款，是指用以解决保险合同纠纷适用的条款。争议处理一般采用协商、调解、仲裁、诉讼等方式。,86,(10).订立合同的年、月、日。订立合同的年、月、日，通常是指合同的生效时间，以此确定投保人是否有保险利益，保险事故是否发生，保险费的交付期等。对于保险期限也有重要意义，在特定情况下，对核实赔案事实真相可以起到关键作用。,87,五保险合同的订立,保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。,88,（一）、保险合同订立的原则我国保险法第11条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。公平、协商一致原则是由保险合同本身的性质决定的。当事人在保险合同中的法律地位是平等的，在订立保险合同时，应本着公平互利的精神，进行充分协商，取得一致意见。,89,（二）、保险合同订立的程序保险合同订立的一般程序从法律上可以分为要约和承诺两个阶段。1.要约要约又称订约提议，是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确意思表示。保险合同的标准化，决定了保险合同的订立通常是由投保人提出要约，即投保人填写投保单，向保险人提出保险要求。,90,2.承诺承诺又称接受提议，当事人一方表示完全接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。要约一经承诺，合同即告成立。在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的保险要求作出同意订立保险合同的意思表示，就是承诺，即同意承保。在保险合同的订立过程中，一般情况下，是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。,91,案例分析：,美国一保险公司由邮局寄发传单、标题是“车祸旅行意外伤害保险单”,保险金额15,000元,保险费25分，保险期限30天,限16岁至70岁，死亡给付15,000元,伤害给付7500元至15,000元不等,列表载明。投保者只须将传单的上半截扯下,填入出生日期、受益人姓名与关系,并签姓名,连同保险费25分,邮寄保险公司即可。被保险人霍克于1969年1011月间接到此项传单,将传单上的上半截扯下,照其指示填具姓名各项,并附25美分邮寄出。保险公司于11月1314日之间接到此申请,经审查后作出保险单,载明11月21日生效,寄与霍克。霍克于11月15日因车祸死亡,其受益人请求保险金而被拒绝。,92,本案具体问题在于：保险公司所寄的传单是要约还是广告?被保险人寄去的签单与保险费应视为投保的申请,还是承诺?该公司传单的文义含糊,既说“只须付25分填表寄出即可得15,000元的意外伤害保障”,又说“立即填表寄出到明天可能就太迟了”等,这样以一个普通人寻常合理的想法,自然必定期待此项保险以填寄表格及支付30天的保险费25分生效。法院依“合理期待”(reasonableexpectation)的学说,判决保险人的传单为要约,被保险人填具申请书并寄保险费为承诺。,93,（三）保险合同的形式合同的形式是合同内容的外部表现，是合同内容的载体。订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。各国保险立法一般都规定保险合同应当采用书面形式。保险合同的书面形式主要有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和其他书面协议。,94,1.投保单投保单又称要保书，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单一般由保险人按照事先统一格式印刷，通常为表格形式。投保单所列项目因险种不同而各异，投保人应按照表格所列项目逐一填写并回答保险人提出的有关保险标的的情况和事实。投保单一经保险人接受并签章，即成为保险合同的组成部分。,95,2.暂保单暂保单又称临时保单，是保险人签发正式保险但之前发出的临时凭证。暂保单与正式保险单具有同等的法律效力，但有效期较短，一般为30天，正式保单签发后暂保单则自动失效。,96,订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。一般来说，使用暂保单有下列三种情况：第一：保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。第二：保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司审批；或者还有一些条件尚未全部谈妥。在这种情况下，保险公司的分支机构向投保人开出暂保单。第三：正式保单需由微机统一处理，而投保人又急需保险凭证。在这种情况下，保险人在保单做成交付前先签发暂保单，作为保险合同的凭证。,97,3、保险单保险单是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证。一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已经接受投保人的投保申请。保险单是保险合同最主要的组成部分，是保险合同存在的重要凭证，是保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据。保险单一般载明合同的主要内容。,98,第四节保险合同的订立,4.保险凭证保险凭证又称小保单，实际上是一种简化了的保险单，凭证上不印保险条款，只有有关项目，但其与保险单具有同样的法律效力，凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，二者有抵触时以保险凭证上的内容为有效。我国的货物运输保险和人寿保险中，大量使用了保险凭证。,99,保险学案例,保险合同订立问题,101,08年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自08年7月9日中午12点至09年7月8日中午12点止（按投保单格式填写）。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂，,102,保单约定保险期限自08年7月10日零时至09年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。同时化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出诉讼。,103,各家看法,观点一：保险法第13条规定了保险合同为非要式合同，只要投保人与保险人之间就保险金额、费率条款等达成一致，合同即告成立，保险人即应按照约定承担保险责任。同时保险公司展业人员代表保险人就合同条款协商一致并接受了投保人的投保书，就是承诺的意思表示。保险公司擅自修改保险期限，是一种无效的民事行为和违约行为。,104,观点二：发放投保单统一格式为要约邀请，投保人的填单才是要约。要约只有经过保险人的同意合同才告成立。保险单的签发才视为保险合同。而投保单只有经过保险人签章才视为保险合同，否则只能认为是投保人的单方要约。投保单与保单不一致时，应以保单为准。,105,本案分析,本案问题的焦点在于保险合同订立过程中的承诺有不同认识。投保人认为业务员收取投保单为保险公司的承诺，保险公司则认为保险公司的签发才是承诺。,106,双方的理解都不正确：投保人以为业务员收下投保单即为承诺，但投保人未能提供足够证据证明业务员对其投保单予以全部认可，而事实是保险公司没有同意投保单提出的保险期限，所以不能视为承诺。保险人认为签发保单是承诺，但保险人对要约内容做实质性变更，保险单与投保单的内容不一致时，视为新要约。化工厂收下了保险单，视为对新要约的承诺。保险单就成为约束双方的保险合同。,107,六保险合同的履行,合同的履行是指当事人按照合同约定全面、适当地履行自己的义务，使债权人的合同债权得到完全实现。,108,（一）投保人对保险合同的履行投保人是保险合同的当事人，应当按照合同的约定履行其承担的义务。1.缴纳保险费义务的履行2.维护保险标的安全义务的履行3.保险标的危险增加通知义务的履行4.保险事故通知义务的履行5.投保人对施救义务的履行6.提供单证义务的履行,109,（二）保险人对保险合同的履行保险合同订立后，保险人应按照约定全面履行自己的义务，否则要承担违约责任。1.保险人对签发保险单义务的履行我国保险法第13条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”2.保险人对赔偿或给付保险金义务的履行,110,3.保险人对支付有关费用义务的履行保险人应支付的有关费用主要包括施救费用，查明和确定保险事故的性质、原因等的费用和支付仲裁或诉讼费用。4.保险人对附随义务的履行（1）通知义务。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。（2）保密义务。保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人或者再保险人分出人的业务和财产情况，负有保密义务。,111,七保险合同的变更与终止,保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充。（一）、保险合同主体的变更主体的变更是指保险合同当事人的变更。1.保险人的变更保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分立，经国家保险管理机关批准，将其所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。转移保险合同一经批准，该保险人不得再订立同类保险合同。,112,2.投保人、被保险人、受益人的变更在保险实践活动中，投保人、被保险人和受益人的变更最为常见，而且在财产保险合同与人身保险合同中情况不同。,113,（1）财产保险中投保人或被保险人的变更。在财产保险中，由于保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险标的所有权转移，从而引起投保人或被保险人的变更。（49条）,114,财产保险中投保人或被保险人的变更。保险单的转让要征得保险人的同意方为有效。对大多数财产保险合同而言，由于保险单不是保险标的的附属物，保险标的所有权转移后，新的财产所有人是否符合保险人的承保条件，能否成为新的被保险人，需要进行考察，以决定保单能否转让给新的财产所有人。所以，保险单不能随保险标的所有权的转移而自动转让，一般要由投保人或被保险人书面通知，保险人经过选择，并在保险单上背书，转让才有效。,115,车主黄先生的烦恼,2007年5月20日，山东省青岛市黄先生在该市保险公司为其所有的一辆家用马自达轿车投保了车损险，保险期自2007年5月21日零时起至2008年5月20日24时止，赔偿限额20万元。合同签定后，黄先生依约交清保费。2007年9月17日，黄先生将投保的轿车车转卖给好朋友李先生，并办理车辆过户手续。,116,车主黄先生的烦恼,黄先生转卖车辆后，还未来得及到保险公司办理过户，李先生即驾车于2007年12月5日发生交通事故，造成车辆损失近5000元。为此，黄先生和李先生一起向保险公司提出索赔，保险公司受理此案后，以黄先生保险标的的转让未通知保险人和申办批改为由拒绝赔偿。,117,ATTENTION!,1.保险标的转让的，保险标的的受让人直接承继被保险人对于保险合同所享有的权利和义务；只有在因保险标的转让导致危险程度显著增加的情况下，保险人才可以调整保险费或者解除合同。2.被保险人、受让人应当将交易情况及时通知保险人；未及时通知的，只有对因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人才可以不承担保险责任。,118,119,（2）人身保险中投保人、被保险人和受益人的变更。在人身保险中，因为被保险人本人的生命或身体就是保险标的，所以被保险人变更属于保险标的变更，是保险合同内容变更的一部分，一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以代替。特别是在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人。所以人身保险合同主体变更主要涉及投保人与受益人的变更。,120,投保人变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，但须告知保险人；如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人。受益人的变更。被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但要书面通知保险人，保险人受到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注，投保人变更受益人时须经被保险人同意。,121,（二）保险合同内容的变更保险合同内容的变更，是指保险合同双方当事人享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款事项的变更。保险合同内容的变更主要有：被保险人地址的变更；保险标的数量的增减，品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。这些变化都会影响到保险人所承担的风险大小的变化。,122,（三）保险合同效力的变更一般情况下，保险合同一经成立，就具有法律效力，但在有些特定条件下，其效力也发生变更。,123,1.保险合同的无效保险合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：（1）约定无效与法定无效。按照无效的原因划分，无效有约定无效和法定无效两种。约定无效由合同的当事人任意约定，只要约定的理由出现，则合同无效。法定无效由法律明文规定，法律规定的无效原因一旦出现，则合同无效。,124,（2）全部无效与部分无效。根据不同的范围来划分，无效有全部无效和部分无效。全部无效是指保险合同全部不发生效力，如人身保险中未经被保险人同意的死亡保险。部分无效是指保险合同中仅有一部分无效，其余部分仍然有效。如善意的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，其余仍然有效。,125,（3）自始无效与失效。根据时间来划分，无效有自始无效和失效。自始无效是指合同自成立起就不具备生效的条件，合同从一开始就不生效；失效是指合同成立后，因某种原因而导致合同无效。失效不需要当事人作意思表示，只要失效的原因一出现，合同即失去效力。,126,2.保险合同的中止与复效保险合同中止是指保险合同成立并生效后，由于某种原因使保险同无法继续履行，合同效力暂时停止的状况。如人身保险合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。,127,在保险合同效力中止期内，保险人不承担保险责任。但是，保险合同的中止并不同于保险合同的终止与无效。在保险合同中止后，投保人可以在一定条件下提出恢复保险合同的原有效力，即复效。在复效有效期内经保险人同意，保险合同的效力即可恢复。复效申请有效期为合同效力中止之日起二年。,128,3.保险合同的终止保险合同的终止是指保险合同的当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在，即保险关系的消失。导致保险合同终止的主要原因有：,129,（1）合同因期限届满而终止。又称自然终止，这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。凡保险合同订明的保险期限届满时，无论在保险期内是否发生过保险事故以及是否得到过保险赔付，保险期限届满后保险合同必须按时终止。,130,（2）合同因解除而终止。保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独的行为。即当事人一方行使解除权（或法律赋予，或合同中约定），使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。,131,保险合同的解除可以分为约定解除与法定解除两类，约定解除是指合同当事人约定在某项事项发生时，任何一方都可行使解除权，使合同的效力消失。法定解除是指依照法律规定的事项出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。合同的解除与合同的无效是不同的。前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。,保险学案例,保险合同解除与终止及保险人解除权的正确行使,133,相关案例,08年4月20日，某县航运公司与某县保险公司签定一份为期一年的船舶保险合同。按照合同的规定，保险公司承保航运公司“远洋”号货轮全损险，保险金额为200万元，保费为2万元，分两次交纳，08年4月31日交纳1万元，08年10月21日交纳1万元。合同签定后，航运公司于08年4月21日交纳了首期保费，而在08年10月21日第二期保费到期后，航运公司没有如期交纳，,134,经保险公司多次催交后仍未交纳，保险公司并未作出合同解除的意思表示。08年11月29日，“远洋”货轮在海上触礁沉没。航运公司认为事故属于保险责任范围且发生在保险期间内，保险公司应按照约定支付保险金，遂于08年12月3日到保险公司交纳了第二期保费并要求保险公司赔偿“远洋”号货轮沉没造成的损失。而保险公司称，其与航运公司虽有保险合同，但因航运公司迟迟未交第二期保费，保险合同已经解除，因此拒绝赔偿。航运公司于08年诉至人民法院。,135,各家看法,观点一：航运公司未交第二期保险费，保险合同已经解除，合同效力自行终止，保险公司对事故发生造成的损失不承担赔偿责任。,136,观点二：在航运公司违约的情况下，保险公司有权解除保险公司，但其未能正确行使自己的解除权，保险合同的效力并未因此自行终止，保险公司应承担赔偿责任。,137,本案分析,投保人拖欠保费的行为构成违约，在投保人违约的情况下保险人可以解除保险合同。但应该正确行使解除权以终止合同效力。本案中，某保险公司虽享有解除保险合同的权利，但因其未履行“书面通知”的义务，保险合同依然有效，因而保险公司对于航运公司“远洋”号货轮在保险期间内发生触礁造成的损失，仍负有赔偿责任。考虑到双方对各自的权利、义务都有欠妥之处，本案应依权利义务对等的原则，从有利于保险业务的发展出发，采取通融赔付的方式解决。,138,（3）合同因违约失效而终止。因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。被保险方在签订保险合同后，如果有违法、违约或对其标的的主要危险在投保时隐瞒或不如实申报，有明显违背保证条款的行为，保险人有权终止保险合同或拒绝赔付。,139,（4）合同因履行而终止。保险事故发生后，保险人完成全部保险金额的赔偿或给付义务之后，保险责任即