人身保险专题

人身保险专题,PERSONELINSURANCE,机组人员12人,乘客227名,中国大陆153人台湾1人,2014年3月8日MH370飞机失联,詹妮弗洛佩兹,詹妮弗洛佩兹投保了巨额“美体险”。其全身保险分配如下：脸和头发各为5000万美元；隆胸保险金额为2亿美元；髋部投保了1亿美元；臀部保险金为2.5亿美元；两条腿的保险金额为1亿美元。,莫文蔚为头发投保香港演员莫文蔚早前代言某洗头水和护发素广告，将头发染成了红色。为此广告商为莫文蔚购买近千万港元保险，假如染发过程中因为化学作用而损伤秀发或脱发，保险公司需要赔偿。,贝克汉姆,贝克汉姆为自己的双腿投保了3000万欧元的保险；世界杯期间，贝克汉姆为自己的那只著名的右脚投保了1000万欧元的保险。保费高达近70万英镑。,刘翔给双腿上保险保险期限：2007.10-2008.10保险金额：1亿投保公司：中国平安保险,保险行业现状,我国保费规模已在全球排名第四位。保险公司总资产8.3万亿元，较年初增长12.7%。净资产8475亿元，较年初增长7%。利润总额达到991.4亿元，同比增长112.5%。2014年全国保费收入1.72万亿元。同比增长11.2%。其中，财产保费收入达0.62万亿元。同比增长16.5%；人身保费收入达1.1万亿元，同比增长8.4%。,人身保险概述,一、人身保险的含义二、人身保险的特征三、人身保险的分类,一、人身保险的含义,是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。保险标的：人的身体和寿命。保险事故：生、老、病、死、残。,二、人身保险的特征（与财产保险比较）,保险金额的特殊性人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的，约定保险金额时主要考虑：保险需求和缴费能力。财产保险保险金额一般参照标的实际价值，或者根据被保险人的需要参照最大可能损失来确定，具有客观依据。保险期限的特殊性大部分人身保险的保险期限较长，短的几年长则几十年；而财产保险的保险期限通常较短，通常为1年或1年以内。因而人身保险与财产保险在保险费交付、给付保费利息、资金运用和内部管理等方面都有许多不同。,保险利益的特殊性就保险利益量的限定而言，人身保险的保险利益没有量的限定；财产保险的保险利益有量的限定，仅限于标的的实际价值。就保险利益的主体和时效而言，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，否则合同无效；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益，否则无权索赔。,保险金的给付人身保险属于定额给付性保险（注意：医疗保险可以是补偿性保险），不适用补偿原则，也不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题。财产保险合同为补偿性合同，适用损失补偿原则。具有储蓄性人身保险中的人寿保险，具有明显的储蓄性，被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定的储蓄利益，如保单贷款、领取退保金或其他选择。财产保险的保险期间的一般较短，根据大数法则，在保期间内，保险人所收取的纯保费等于赔付总额，保险人无法将纯保费用于长期投资，财产保险不具有储蓄性。,1、按保险责任分类：人寿保险、意外伤害保险、健康保险2、按保险期间分类：长期人身保险（保险期间1年以上）、短期人身保险（1年及1年以下）3、按承保方式分类：团体人身保险、个人人身保险4、按有无利益分配分类：分红保险、不分红保险5、按风险程度分类：标准体保险、次标准体保险6、按保险金的给付方式分类：一次性给付保险、分期给付保险,3、意外伤害保险,2、健康保险,1、人寿保险,人身保险,第一节人寿保险,一、人寿保险的概念人寿保险简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险。二、人寿保险的基本特征（一）承保风险的特殊性一方面从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；另一方面从个体上说，风险又具有变动性。（二）保险利益的特殊性人寿保险保险利益的确定是根据人与人的关系来确定的。,（三）保险金额的特殊性人寿保险的保险金额不是以保险标的的价值为依据确定的。一般情况下，人寿保险合同的保险金额由投保人根据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人协商确定。人寿保险合同属于定额保险合同。（四）保险费率的特殊性人寿保险采取均衡费率来收取保费。（五）保险理赔的特殊性保险人依合同中约定的金额给付保险金，而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿。,三、人寿保险的种类按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险（即投资连结保险）万能寿险变额万能寿险等,一、死亡保险,（一）死亡保险的含义是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。（二）死亡保险的种类1、定期死亡保险2、终身死亡保险,1、定期死亡保险,又称定期寿险含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定保险费率较低,2、终身死亡保险,又称终身寿险含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点：保险费率较高投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费保单具有现金价值,二、生存保险,1.生存保险的定义是指以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。,2、年金保险,年金保险的含义是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。年金保险的特点：1）年金：在保险金的给付上采用年金的形式2）免体检3）费率厘定主要以生命表中的生存率为基础,年金保险的种类,1、按照给付周期年给付年金季给付年金月给付年金2、按照给付起期即期年金延期年金3、按照给付期限定期年金终身年金4、按照给付日期期初年金期末年金,5、按照有无返还无返还年金返还年金6、按照缴费方式趸缴年金期缴年金7、按照给付额变否定额年金变额年金8、按照投保人数个人年金联合年金,（三）两全保险,1、两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。2、两全保险的特点：1）两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。2）两全保险的费率最高。3）两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。,四、创新寿险,1、变额寿险（投资连结保险）2、万能寿险3、变额万能寿险,1、变额寿险（投资连结保险）,定义指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。主要特征1）保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）；2）有专项账户，与公司的一般账户是分开的；该投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。3）投保人通常可以选择账户投向；4）现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。,2、万能寿险,定义万能人寿保险也是创新型寿险中的主流产品。它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都富有弹性，极大地方便了客户，满足了客户的需要。1）保费灵活2）保额可调3）要素分立万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿险。结算利率：提供最低保证利率；实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。,3、变额万能寿险,1）是变额寿险与万能寿险相结合的产物2）它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。,第二节、健康保险,一、含义二、主要特征三、分类,一、健康保险的含义,健康保险是指以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因健康原因所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少以及残疾或死亡为保险事故的人身保险。构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件：第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非规律性的生理现象所致。,二、健康保险的费用共担条款,1、免赔额条款保险人只负责超过免赔额的部分2、比例给付条款对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承担80-90%，被保险人承担其余部分。3、给付限额条款在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担。,三、健康保险的主要种类,1、医疗费用保险2、疾病给付保险3、残疾收入补偿保险4、生育保险,第三节、意外伤害保险,一、含义二、意外伤害的界定三、意外伤害保险的可保危险四、特点,意外伤害保险的含义,被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。,意外伤害保险的保障项目有四项：,1、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。2、残疾给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残疾保险金。3、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。通常作为附加险承保。4、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。,意外伤害的界定,非本意的被保险人未预料到的和非故意的事故；虽然被保险人可以预见到的，但在客观上无法抗拒或在技术上不能采取措施避免的事故；虽在技术上可以采取措施避免，但由于法律和职责上的规定，或履行应尽义务，不去躲避。外来原因造成的指被保险人身体外部原因造成的事故。突然发生的即意外伤害在极短时间内发生，来不及预防。,几种特殊情况的分析,（1）医疗意外一般构成意外伤害。（2）被保险人的某些被迫行为应属于意外伤害。（3）猝死不构成意外伤害。,意外伤害保险的特点,1、职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。2、意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。3、承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。4、不负责因疾病所致的死亡和残疾。,意外伤害保险的责任期限条款,只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。,有关保险人责任的常见条款,不可抗辩条款（不可争辩条款）年龄误告条款自杀条款保费自动垫缴条款战争除外条款,（一）不可争条款,又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。合同订立的头2年为可抗辩期。,新保险法规定：第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,（二）年龄误告条款,保险法：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”,（三）自杀条款,保险法第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为