第6章-人身保险 (3)

2020/5/29,1,第6章人身保险,学习目标：通过本章的学习，了解人身保险的各种分类以及各个险种的特征。重点掌握人身保险的概念、特点及作用及常用条款；掌握人身保险的三大部分人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险的概念、特征。,2020/5/29,2,目录6.1-6.2,6.1人身保险概述6.1.1人身保险的概念6.1.2人身保险的特点6.1.3人身保险的分类6.1.4人身保险的作用6.1.5人身保险的常用条款6.2人寿保险6.2.1人寿保险的概念和特征6.2.2人寿保险的种类,2020/5/29,3,目录6.3-6.4,6.3健康保险6.3.1健康保险的概念和特征6.3.2健康保险的种类6.4意外伤害保险6.4.1意外伤害保险的概念6.4.2意外伤害保险的特点6.4.3意外伤害保险的内容6.4.4意外伤害保险的种类,2020/5/29,4,6.1.1人身保险的概念,人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休等事故或保险期满时，保险人向被保险人或其受益人给付约定保险金的保险。人身保险的保险标的是人的生命或身体。人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，有保险人依据保险合同的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。,2020/5/29,5,6.1.2人身保险的特点,人身保险和财产保险保险标的不同。财产保险的保险标的是以各类财产本身或者与财产有关联的经济利益。为保险标的，对与财产遭受保险事故而损失时，根据保险条款规定，给予经济补偿。人身保险的保险标的是指以人的生命或身体。保险金额的确定方法不同。财产保险可以用货币加以计量，人身保险的保险价值不能用货币加以确定，是由被保险人和保险人双方协商，约定一个金额作为保险金额。,2020/5/29,6,6.1.2人身保险的特点,保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同，人身保险是定额给付合同.保险期限不同。财产保险合同的保险期限一般为一年，期满后可以续保，而大多数人身保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长，有的长达十几年、几十年或终身。保险费率制定的依据不同。财产保险的费率主要是依据保险标的的保险金额损失率来加以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素有关,2020/5/29,7,6.1.2人身保险的特点,业务经营方面的不同。财产保险出险偶然性大，加上存在出现巨灾和巨额风险的可能性，为了分散风险，保证保险财务的稳定性，必须有分保业务。人身保险保险事故小额分散，大部分保单（寿险保单）的给付又具有必然性，而且给付率的计算也比较精确，因此财政稳定性较强，一般不需要分保。,2020/5/29,8,6.1.2人身保险的特点,人身保险和社会保险属性不同。人身保险是保险人运用经济补偿手段经营的一个险种，是社会经济活动的一个方面。社会保险是国家和社会对暂时或永久丧失劳动能力的劳动者给予物质帮助的一种社会保障制度。保险的对象和作用不同。人身保险是以自然人为保险对象；社会保险主要以劳动者及其供养的直系亲属为保险对象。,2020/5/29,9,6.1.2人身保险的特点,权利与义务对等关系不同。人身保险的权利与义务是建立在合同关系上，任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订人身保险合同，并按合同规定缴纳保险费，就能获得相应的人身保险金给付的权利。而社会保险的权利与义务关系是建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就能获得为自身及其供养直系亲属享有社会保险待遇的权利。,2020/5/29,10,6.1.2人身保险的特点,待遇水平不同。人身保险被保险人能够享受保险金的多少，完全取决于其缴纳保险费的多少，而不考虑其他因素。社会保险保障水平的确定既要考虑劳动者的原有生活水平、社会平均消费水平以及国际财政承受能力，还要随着物价的上升进行调整，随着社会生产力水平的提高而逐步有所提高。,2020/5/29,11,6.1.2人身保险的特点,经营主体不同。人身保险由取得了法人资格的专门保险机构经营管理。社会保险的经营者目前在世界上主要有两种模式：一种是由国家设立专门的社会保险机构，由国家统一立法进行管理；另一种是由国家和社会各部门或者社会团体进行多头分散管理。,2020/5/29,12,6.1.2人身保险的特点,法律关系不同。人身保险是保险人与投保人双方权利与义务的合同关系，以自愿、平等、有偿为基础，它是通过民法和经济合同法来加以贵发和调整的。社会保险是国家机关、企事业单位与职工之间的关系，即劳动关系，职工享受社会保险的权利及待遇，是以国家宪法和劳动法为依据的。,2020/5/29,13,6.1.3人身保险的分类,按照保障范围的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险按照保险期限长短的不同，人身保险可以分为长期业务、一年期业务和短期业务按照实施方式的不同，人身保险可以分为自愿保险和强制保险按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人保险和团体保险按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保险和不分红保险,2020/5/29,14,6.1.4人身保险的作用,对个人和家庭的作用人身保险对个人、家庭的作用主要是提供经济保障，其次也是一种个人投资手段。对企业的作用企业可以作为投保人，缴纳保险费，为其员工投保人身保险，当员工发生死亡、伤残、疾病等人身风险或年老退休时，可以从保险公司那里获得一定的经济补助，从而稳定了企业的支出，提高了员工的福利，增强企业的凝聚力。,2020/5/29,15,6.1.4人身保险的作用,对国家的作用对经济发展的作用人身保险，尤其是长期人寿保险，在其经营过程中聚集了大量资金，这些资金大部分是长期资金，可由保险公司进行投资运用，起到了促进经济发展的作用。对政治稳定的作用人身保险在保障人民生活安定，促进国家政治安定团结方面发挥着它应有的作用。,2020/5/29,16,6.1.5人身保险的常用条款,一、不可抗辩条款是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金,2020/5/29,17,6.1.5人身保险的常用条款,二、年龄误告条款含义：是指针对投保人申报的被保险人年龄不真实，同时满足以下条件之一的情况而设立。真实年龄符合合同限制年龄真实年龄不符合合同限制年龄，但合同成立之日起已逾期两年。处理方法：调整保险费或保险金合同约定的保险事件尚未发生或期限尚未到达时，发现投保人申报的被保险人年龄不真实。补交或退差额合同约定的保险事件发生或者期限达到时，发现投保人申报的被保险人年龄不真实。保费偏少，则按照实际支付保费与应付保险费的比例给付；保费偏多，则退差额。,2020/5/29,18,6.1.5人身保险的常用条款,三、宽限期条款是对合同约定分期支付保险费的，投保人首付保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限事件，在宽限期内，保险合同效力正常。（我国为60天）四、中止、复效条款合同中止：合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力。合同复效：一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力。我国的中止期限为：二年,2020/5/29,19,6.1.5人身保险的常用条款,五、自杀条款自杀：在法律上是指故意剥夺自己声明的行为。一般将自杀作为责任免除条款在合同生效一定时期后（一般为两年），被保险人的自杀行为，保险人就承担给付保险金责任。六、不丧失现金价值条款指保险合同的现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。现金价值一般都列在保险单上。我国规定：投保人已交两年以上保险费的，则保险人拥有并可以处置保险单上的现金价值投保人未交足两年保险费的，且又超过中止期不交保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费,2020/5/29,20,6.1.5人身保险的常用条款,七、共同灾难条款指为确定在发生被保险人与收益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。一般规定；只要第一收益人与被保险人同时死于一次事故中，如果不能证明谁先死，则推定第一收益人先死。因此，若合同中有第二收益人，则保险金由第二收益人领取；若无其他收益人，保险金作为被保险人的遗产处理。,2020/5/29,21,6.2.1人寿保险的概念和特征,人寿保险的概念人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。人寿保险的特征人寿保险具有与非寿险不同的特征，表现在：人寿保险单是长期性的合同人寿保险的保单，短则三、五年，长则十几年、几十年或终身人寿保险单带有投资与储蓄性人寿保险采用均衡保费制，所以投保人寿保险，除可以获得“保障”外，同时也是一种投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到投资收益红利和储蓄收益利息。,2020/5/29,22,6.2.2人寿保险的种类,按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险死亡保险。死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保险和终身死亡保险。定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。终身死亡保险。终身死亡保险又叫终身寿险，是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。,2020/5/29,23,6.2.2人寿保险的种类,生存保险。生存保险是以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险又可以分为两类：单纯的生存保险和年金保险。单纯的生存保险。它是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。年金保险。它是在被保险人生存期间，保险人按照合同的规定每隔一定周期给付一定金额的保险金的保险。,2020/5/29,24,6.2.2人寿保险的种类,两全保险两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险。两全保险的特点:承保责任最全面。保险费率较高。储蓄性得到充分体现。,2020/5/29,25,6.2.2人寿保险的种类,按照保费和保额是否具有灵活性来划分，人寿保险可以分为传统人寿保险和创新人寿保险定期寿险、终身寿险和两全保险都属于传统的人寿保险。创新人寿保险有变额保险、可调整的人寿保险、万能保险和变额万能保险。,2020/5/29,26,6.2.2人寿保险的种类,变额人寿保险变额人寿保险具有以下几个特点：它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一个最低限额变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、债券和其他投资品中选择投资组合现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩的情况而变动。,2020/5/29,27,6.2.2人寿保险的种类,可调整的人寿保险可调整的人寿保险的特点是：保额、保费和保险期限都是可变的。即在一定的限制以内，保险人可以提高或降低保单的保额，增加或减少保费，延长或缩短保险期限。,2020/5/29,28,6.2.2人寿保险的种类,万能人寿保险这种产品与可调整的人寿保险基本上一样，即在保险期限内，它的保费、现金价值和保额都是可以随着消费者的需要而改变的。但有一点不同，这就是现金价值的利率是与当时市场的利率紧密相连的。变额万能保险变额万能保险又称为万能寿险产品类型。它实际上是变额保险与万能保险相结合的产物。这一保险允许投保人改变缴费的数额；允许投保人使用投资账户中的现金价值支付保费。,2020/5/29,29,6.2.2人寿保险的种类,总结,2020/5/29,30,6.3.1健康保险的概念和特征,健康保险的概念健康保险，又称疾病保险，是指被保险人在保险有效期间因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人负责给付医疗费用或保险金的保险。健康保险的特征承保标准严格，如半年的观察期给付金额的特殊性，保险金具有补偿的特殊性损失费用的分摊性，如免赔条款、比例给付条款、给付限额条款。保单续效方式灵活性保险期限较短，一般大多为一年。危险具有变动性和不易预测性。,2020/5/29,31,6.3.1健康保险的概念和特征,健康保险的若干特别规定观察期。免赔额条款。成本分摊条款。给付限额条款。,2020/5/29,32,6.3.2健康保险的种类,医疗保险。医疗保险是指提供医疗费用保障的保险。包括普通医疗保险、住院医疗保险和手术医疗保险残疾收入补偿保险。提供被保险人在残废、疾病后不能继续工作时所发生的收入损失之补偿的保险被称为残疾收入补偿保险。收入补偿保险的给付一般规定为以下4种方式：按月或按周进行补偿。给付期限。通常给付到60岁或退休年龄或保险人死亡。短期给付期一般为1到2年。推迟期。一般为3个月到半年给付金额。在完全残疾下，残疾给付一般补偿原来实际收入水平的75-90。,2020/5/29,33,6.3.2健康保险的种类,3.疾病保险是提供被保险人因得某种疾病而导致相关医疗费用的保险。包括普通疾病保险和特殊疾病保险,2020/5/29,34,6.4.1意外伤害保险的概念,意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，因遭受意外伤害事故，致使其身体蒙受伤害而死亡或残疾时，保险人按照合同规定给付保险金的保险。意外伤害应满足下列三个条件：非本意的。外来原因引起的突然的。,2020/5/29,35,6.4.2意外伤害保险的特点,与人寿保险相比较，意外伤害险的主要特点是：可保风险不同：被保险人所面临的风险程度并不因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异。厘定费率的依据不同：人寿险按人的生死概率，选择不同的生命表进行计算。意外伤害险是根据过去各种意外伤害事故发生的概率的经验统计计算。经营方式不同：人寿险是长期性的业务，采取均衡保费，责任准备金由保费和其利息构成。人身意外伤害险为短期的，责任准备金由保费中计提。,2020/5/29,36,6.4.3意外伤害保险的内容,意外伤害保险的保险责任（一）保险责任的特征意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。在意外伤害保险中，有关于责任期限的规定，只要被保险人在遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（即责任期限内，如90天、180天等）造成的死亡、残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金，即使被保险人在死亡或被确定为残废时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人就要负责。,2020