第七章-人身保险 (2)

2020/5/29,1,第六章人身保险,一、人身保险概述二、人寿保险三、健康保险四、意外伤害保险,2020/5/29,2,一、人身保险概述,（一）人身保险的概念人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。,2020/5/29,3,（二）人身保险的特征,1、人身保险是一种定额保险。2、保障对象的普遍性3、精算技术的特殊性4、保险期限的长期性5、寿险保单的储蓄性6、不存在超额投保、重复保险和代位求偿权,2020/5/29,4,（三）财产保险和人身保险的比较,1保险标的不同。财产保险-财产及有关利益；人身保险-生命和身体。2保险金额的确定依据不同。财产保险-保险价值；人身保险-事先约定。（除过医疗保险）3保险期限。财产保险-一年一保；人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。4基本职能。财产保险-经济补偿；人身保险-保险金给付。,2020/5/29,5,（四）人身保险的分类,1.保障范围：人寿、意外伤害、健康2.保险期限：3.实施方式：自愿和强制4.投保方式:5.被保险人风险程度：健体保险和弱体保险6.保单是否参与分红：分红保险不分红保险,2020/5/29,6,二、人寿保险,（一）人寿保险的概念人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。,2020/5/29,7,（二）人寿保险的种类,定期寿险死亡保险终身寿险生存保险两全保险,2020/5/29,8,1死亡保险,是以被保险人在保险合同有效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。（1）定期寿险定期寿险是指明确约定特定保险期间内发生保险事故（死亡）而承担保险责任的人寿保险。定期寿险只提供一个确定时期的保险，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定的期限内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满仍然生存，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。,2020/5/29,9,定期寿险特点及适用人群,特点：费用低廉、保险期间可灵活选择适用人群：适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。,定期寿险的计算,自然保费*（1+利率）=保额*此年龄死亡率王某，男，35岁，现投保5年期定期寿险一份，保险金额为100000元。假设死亡给付发生在期末，利率为2%,35岁那年的死亡率为0、0010。则王某35岁那年的自然保费是（）。A、96,B、98，C、100，D、102。解：某年龄自然保费=1000000.001(1+2%)=98元,2020/5/29,10,2020/5/29,11,（2）终身寿险终身寿险是指不明确约定保险期间的死亡保险。一般到生命表的终极年龄100岁为止。终身寿险在被保险人100岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。如果被保险人生存到100岁，保险人向其本人给付保险金。,2020/5/29,12,终身寿险的种类,普通终身寿险限期缴清保费终身寿险保费可调整的寿险单和保额可调整的寿险单费率优惠的大额寿险单,2020/5/29,13,终身寿险特点及适用人群,特点：储蓄功能、费率较高、期限长适用人群：适合经济状况较好的家庭作为理财工具长期规划家庭财务；也适合高端人士用于投资理财、保全财富、规划遗产税和赠与税等。,2020/5/29,14,生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期满时生存为条件的，生存保险的保险金给付可以一次性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式给付，就是年金保险（养老金保险）。,2.生存保险,2020/5/29,15,年金保险,1、投保人要在开始领取之前，交清所有保费，不能边交保费，边领年金。2、年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。3、投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障。人们在年轻时节约闲散资金缴纳保费，年老之后就可以按期领取固定数额的保险金。4、投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动为购买者分担年金给付。,案例,当事人2000年大学毕业，在大连市开发区工作（并交纳社会保险），2001年10月离开开发区回到大连市内，2002年3月开始在市内一企业上班，但此企业2004年5月才开始给当事人缴纳各种保险，其在2009年8月从此该企业辞职，当事人能要求此企业为其补交2002年3月2004年4月期间的保险吗？如果不补交，当事人从2004年5月连续缴纳保险15年是否可以停止缴费，会不会有大的影响？,2020/5/29,16,分析,1、只要存在事实上的劳动关系，用人单位必须为职工缴纳各项社会保险费。所以其可以要求企业为其补缴各项社会保险费。2、按月领取基本养老金必符合两个条件：一是必须达到法定退休年龄；二是参加基本养老保险的个人累计缴费满15年。同时，个人享受基本养老金与个人缴费年限直接相关，缴费年限越长，缴费基数越大，退休后领取的养老金就越多,2020/5/29,17,2020/5/29,18,3.两全保险,两全保险是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。同时具有保障和储蓄功能费率高适合购买人群：两全险一般都有较好的理财功能，更适合用作家庭财务规划。该险种的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于教育金、婚嫁金、养老储备等。,2020/5/29,19,两全保险的险种,1、“退休收入”保险单生存：给付金额保险单面额；死亡：给付金额=保险单面额或现金价值2、“半两全保险”生存给付金额=死亡给付金额X0.5,2020/5/29,20,（三）人寿保险合同的常见条款,1.不可争条款不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。,2020/5/29,21,2.年龄误告条款年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。,2020/5/29,22,3.宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。,2020/5/29,23,4.保险合同效力中止和复效条款保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。,2020/5/29,24,5.自杀条款为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。,2020/5/29,25,6.不丧失现金价值条款现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。7.受益人条款它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。,2020/5/29,26,三、健康保险,（一）健康保险的概念健康保险是指被保险人在保险有效期限内，因患病、生育所发生医疗费用支出，或因疾病、生育所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。（二）健康保险的特征1由于非明显的外来原因造成的。2由于非先天的原因造成。3由于非长存的原因造成的。,2020/5/29,27,1.医疗保险：普通医疗保险、住院医疗保险、综合医疗保险、重大疾病保险2收入补偿保险3住院费用保险4疾病保险5生育保险,（三）健康保险的种类,2020/5/29,28,（四）健康保险的几个特别条款,1.免赔额条款：在健康保险合同中，一般都有对医疗费用采用免赔额的规定，在免赔额内的费用支出由被保险人自理，保险人不予赔付。2.观望期条款：保险人仅仅依据病历等有限资料很难判断被保险人在投保时是否已经患有某种疾病，为了防止已有疾病的人带病投保、保证保险人的利益，保单中要规定一个观察期（大多是半年）。3.比例给付条款：超过免陪，保险人和被保险人一块承担。,2020/5/29,29,四、意外伤害保险,（一）意外伤害保险的概念意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。,2020/5/29,30,1被保险人须遭受意外伤害事故；2须导致被保险人死亡或残疾；3意外伤害事故是死亡或残疾的近因；4意外伤害事故须发生在保险期间内。,（二）意外伤害保险的保险责任具构成要件：,2020/5/29,31,1普通意外伤害保险普通意外伤害保险又称一般意外伤害保险或个人意外伤害保险。2特定意外伤害保险特定的意外伤害保险是指特定的时间、特定的地点或者特定的原因发生的意外。比如建筑工地发生的意外伤害保险、公共交通工具意外伤害保险等、团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险等险种。,（三）意外伤害保险的险种（按照所保风险分类）,2020/5/29,32,投保了意外伤害保险（意外是被车撞了）,司机那边的保险公司赔偿之后如果伤残或死亡给付伤残费或死亡费。如果司机全部赔偿所有医疗费，保险公司不用赔。如果司机只赔偿一部分医疗费，保险公司扣除社保规定的自费药后，除去司机赔偿的和自费药就是保险公司赔的那部分。因为医疗费采用差额补偿，所有赔偿不能超过你实际发生的医疗费用。,案例,某企业由于员工紧张，雇用当地下岗员工王某作供销岗位的工作。2006年1月10日下午，王某驾车采购原料返回途中，因雪天路滑，措施不当，车翻入左侧水沟中，造成王某重伤。经过一个月治疗出院。经中国医科大学法医司法鉴定中心确认，面部损伤致右眼失明，双眼神经损伤，伤残程度为三级。交通事故处理部门认定，此次事故属于单方责任事故，王某负全部责任。由于该车已投保车损险和客座险，保险公司做了正常赔付。王某提出要求企业按其伤残程度做出赔偿，企业以未签订劳动合同为由拒绝赔偿。理赔焦点1、王某提出按工伤保险条例人报销工伤诊疗费，治疗工伤的交通费和伙食补助费、伤残补助金和伤残津贴。2、企业要申报其工伤，由于王某存在原有单位的劳动关系，无法提供与该企业签订劳动关系的材料。所以，执行工伤保险条例无法律依据。3、王某得到补偿后，是否与该企业继续存在劳动关系，如王某有劳动能力，是否可以安排工作。,2020/5/29,33,分析,王某要求按工伤保险享受补偿待遇，是合理合法的。顶岗工作15个月，虽然未签订劳动合同，但己享受企业工资和一定的福利待遇，形成了事实劳动关系。由于本人存在原单位的劳动关系，企业申报工伤认定，未获得劳动部门批准。国务院第375号工伤保险条例中明确“在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的，应当认定为工伤”。王某符合此条例，应该按照工伤的相应待遇得到补偿。,2020/5/29,34,案例,大学生赵某翻越高墙摔伤获赔偿案情介绍沈阳工程学院06届学生赵某，2007年7月3日晚在朝阳市某军区院内电影院观看电影。电影散场后，从北门回家，赵某嫌从北门走到南门（正门）路太远，故从北门2米高的外墙翻越。结果摔伤，造成上唇外伤，额外伤，下颔牙槽骨骨折，前后共花费5000元医疗费。赵某在沈阳工程学院已投保了学生意外伤害医疗保险，故向保险公司提出索赔申请。理赔焦点保险公司对其赔偿意见有两种看法：一是认为，被保险人赵某索赔属于保险责任，应该赔偿。二是认为被保险人赵某的行为属于免责条款中被保险人的故意行为，不属于保险责任，不应获得保险赔偿。,2020/5/29,35,分析,本案的争议焦点是对“意外伤害事故中故意行为”的正确定义。被保险人赵某是大学生，年龄23岁，已是一个正常的具有完全民事行为能力的人，他有对危险情况的判断能力，也有采取有效行动远离危险的认知能力。被保险人赵某明知从高墙翻