第四章：保险合同

,顾盼自豪，不可一世的拿破仑，当他暮年被囚于圣赫勒拿（St.Helena）孤岛上的时候，说过这么两句话：“我的光荣不是在打过四十次的胜仗，因为滑铁卢（Waterloo）之一败便可使它们完全被人忘记了。但永久不能被人忘记，而且可以与时间共存的，却是我的民法典。”这是拿破仑自己对于他那法典之价值的估计！,第四章：保险合同,第一节保险合同的特征与种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止和终止,第一节保险合同的特征与种类,一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类,一、保险合同的定义,1、合同的概念与类别2、保险合同的定义3、有效保险合同的条件,1、合同的概念和类别,合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双人或多人意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。这一概念体现：（1）合同是一种民事法律行为；（2）合同是两个或两个以上的当事人意思表示一致的协议；（3）合同以设立、变更、终止民事权利义务关系为目的,合同的分类,（1）根据合同当事人双方权利、义务的分担方式：双务合同和单务合同（2）根据合同成立是否以交付标的物为要件：诺成性合同和实践性合同（3）根据当事人取得权利是否付出代价：有偿合同和无偿合同（4）根据合同的形式：口头合同和书面合同（5）根据合同间的关系：主合同和从合同（6）根据合同的成立是否以一定的形式为要件：要式合同和不要式合同（7）根据订约人订立合同的目的是为了自己取得利益还是为第三人取得利益：为自己订立的合同和为第三者利益订立的合同（8）根据合同是否能产生预期的法律后果：有效合同和无效合同返回,2、保险合同的定义,经济学上的定义：保险合同是指投保人对保险人支付保险费以换取保险人在保险标的遭遇约定的事故时，对被保险人受到的损失给予补偿，或者在约定事故发生时，或者在约定的期限到达时，履行给付保险金的协议。法学上的定义：中华人民共和国保险法第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”,3、有效保险合同的条件,（1）要约和承诺（2）约因（3）缔约行为能力（4）合法目的,二、保险合同的特征,1、一般合同的特征：合同当事人法律地位平等；合同是当事人之间自愿协商所达成的协议，是双方或多方的法律行为；订立合同的目的是为了确立一种法律关系，明确当事人之间的权利和义务。2、保险合同自有的特征：保险合同是有偿合同；保险合同是保障合同；保险合同是有条件的双务合同；保险合同是附合合同；保险合同是射幸合同；保险合同是诚信合同,三、保险合同的种类,（一）按照合同的性质分类（二）依据标的价值在订立合同时是否确定（三）按照承担风险责任的方式分类（四）根据保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系（五）按照保险标的分类（六）按照保险承保方式分类(七)按照保险合同保障的程度分类（八）按照保险的实施方式分类,（一）按照合同的性质分类,l补偿性保险合同补偿性保险合同是指保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额各类财产保险合同都属于补偿性保险合同2给付性保险合同给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付，不得增减，也不用再行计算各类寿险合同属于给付性保险合同,（二）依据标的价值在订立合同时是否确定,1定值保险合同。是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。实行定值保险合同主要有：特约财产保险、海上保险、人身保险2不定值保险合同。是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。,案例,1998年10月22日，某大型美容院将其场馆内的财产向当地某保险公司投保了财产综合险。在美容院交付了保险费后，保险公司为其签发了正式的保险单，双方在保险单中明确约定了保险财产的范围为美容设备、电器设备、室内装修以及存货；保险价值的确定方法为估价；保险金额为300万元；保险期限为1年。,1999年2月10日午夜，该美容院发生严重火灾，将室内设施全部烧毁。经市公安消防支队鉴定，该起事故的起火原因是插销板短路，责任归属无法确定。事发后，美容院及时向保险公司报案，经过清理现场，核定火灾的总损失高达407.56万元，美容院方面遂向保险公司提出了300万元的索赔申请。保险公司认为，这次事故主要损失的是房屋，而保险财产（健身设备、电器设备、室内装修以及存货）在出险时由于已发生大幅跌价，实际价值仅为130万元，于是拒绝美容院300万元的索赔申请。美容院则认为，其与保险公司签订的是定值保险合同。现火灾将保险财产全部烧毁，保险公司理应按保险单载明的300万元保险金额进行赔偿。双方就此发生争议，美容院向法院起诉保险公司。,一审法院经审理认为，美容院在向保险公司提出财产保险的申请后，保险公司派人到美容院现场查看了财产状况，并对投保财产按照当时的市场价格进行了估价，以此为依据确定了保险金额为300万元，并在“特别约定”栏内列明一楼保200万元，二楼保100万元，故应认定该保险合同为定值保险合同。根据定值保险合同的赔付原理，保险责任范围内的保险事故所引起的保险标的全部损失，无论该保险标的的实际损失如何，保险公司均应支付保险合同所约定的保险金额的全部，但应减去剩余物的残值。另外，火灾事故发生后，为查清事故原因、性质和保险标的损失程度所支付的有关费用，依法应由保险公司承担。据此，一审法院判决：保险公司赔付美容院火灾损失289.32万元，并给付美容院为查清事故原因、性质和损失程度而支付的技术鉴定费98000元。保险公司不服一审判决，遂向上级法院提起上诉。,二审法院受理后，认定一审法院在适用法律上确实存在错误。二审法院认为，原、被告虽然在签订保险合同前对保险标的进行了估价，但在保险合同中并未明确写明保险价值的数额，所以双方签订的合同不属于定值保险合同，而应是不定值保险合同。根据保险法第39条的规定，不定值保险合同的出险赔付原则是：保险标的的损失额以保险事故发生之时保险标的实际价值为计算依据。据此，二审法院根据民事诉讼法第153条第（二）款的规定，撤销了一审法院的错误判决，依法改判：保险公司赔付美容院火灾损失126.34万元，并赔付相应的技术鉴定费。,（三）按照承担风险责任的方式分类,l单一风险合同2综合风险合同3一切险合同,（四）根据保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系,l足额保险合同2不足额保险合同3超额保险合同,（五）按照保险标的分类,1财产保险合同。财产保险合同是以财产及其有关的经济利益为保险标的的保险合同。2人身保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,（六）按照保险承保方式分类,1原保险合同。原保险合同是指保险人与投保人直接订立的保险合同，合同保障的对象是被保险人。2再保险合同。再保险合同是指保险人为了将其所承担的保险责任转移给其他的保险人而订立的保险合同，合同直接保障的对象是原保险合同的保险人。3.转再保险合同。再保险人与转再保险人之间签定的，再次转嫁风险的业务合同，其保险对象是再保险人。,(七)按照保险合同保障的程度分类,1特定式保险合同：保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项列明保险金额，当保险事故发生并导致损失时，保险人对每一项财产在其保险金额的限度为承担赔偿责任。2总括式保险合同：是指保险人所保的同一地点、同一所有人的各项财产不分类别，只订一个总的保险金额，当保险事故发生并造成损失时，不论受损财产是哪一项或哪一类，保险人均在保险金额限度内承担赔偿责任。,（八）按照保险的实施方式分类,1.自愿保险合同2.强制保险合同,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容,一、保险合同的主体,（一）保险合同的当事人（二）保险合同的关系人,（一）保险合同的当事人,1保险人2投保人,1、保险人,保险人的定义保险人的形式保险人的义务保险人的权利,保险人的定义,保险人（又称“承保人”）是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的保险合同的一方当事人。中华人民共和国保险法第十条明确规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”,保险人的形式,理论上：国营保险、私营保险、个人保险、合作保险、附设保险；中华人民共和国保险法第七十条保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。,保险人的义务,A保险事故发生后，有调查损失事实的义务；B保险事故发生后，有赔偿的义务；C保险事故发生后，有确定理赔责任的义务；D如损失由第三者造成，有代替被保险人向第三者追偿的义务；E保险标的物如发生风险事故，有施行减轻损失工作的义务；F保密义务。,保险人的权利,A有决定承保、加减保费及要求投保人缴纳保险费的权利；B有赔款方式选择的权利（包括拒绝赔偿的权利）；C有随时通知注销（解除、停止、终止）保险合同的权利；D有请求被保险人为合同上所必需的一切详细情况告知及通知的权利；E有代位追偿的权利；F为了决定保险费及赔偿金额，有检查保险标的物及被保险人帐册的权利；G对残余物有取得全部或一部分的权利。,2、投保人,投保人的定义投保人的条件投保人的权力投保人的义务,投保人的定义,投保人（又称“要保人”）是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。中华人民共和国保险法第十条规定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。”,投保人的条件,第一，具有相应的权利能力和行为能力；第二，具有保险利益；第三，负有缴付保险费的能力和义务。,投保人的权力,A有权选择保险公司B有权选择保险险种（强制保险除外）C除法律和合同另有约定外，保险合同生效前和生效后，均有权解除合同D投保人有权要求保险人说明保险合同的主要条款及责任免除条款,投保人的义务,A如实回答保险人的询问义务；B按约定缴付保险费的义务；C保险合同生效后，风险增加的通知义务；D保险合同生效后的防灾防损义务；E风险事故发生时的积极施救义务；F风险事故发生时或约定事件出现时，及时通知保险人的义务；G在行使索赔权时，负有提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料；H在财产保险中，如保险事故是由于第三者的行为所致，在保险人支付保险金后，有义务向保险人提供必要的文件或其所知道的情况。,（二）保险合同的关系人,l被保险人2受益人,1、被保险人,被保险人的定义被保险人与投保人的关系被保险人的权利被保险人的数量,被保险人的定义,被保险人是受保险合同保障的人，即有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或给付保险金的人。中华人民共和国保险法第十二条规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。”,被保险人与投保人的关系,A投保人为自己的利益而签订保险合同时，合同一成立投保人即为被保险人，两者实为一人；B投保人为他人的利益而签订保险合同时，合同一经成立，投保人与被保险人即分属两人。,被保险人的权利,A对保险金的给付享有独立的请求权。B被保险人享有同意权：一是人身保险合同中受益人的指定须经被保险人的同意；二是以他人身体为标的投保死亡保险的须经被保险人同意；三是保险合同的出质、转让一般须经被保险人同意。,被保险人的数量,同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人，无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中。如果被保险人已经确定，应将其姓名或单位在合同中载明；如果被保险人是可变的，则需要在合同中增加一项变更被保险人的条款。当约定的条件满足时，补充的对象自动取得被保险人的地位。,2、受益人,受益人的定义受益人指定受益人的变更受益权的性质受益权的撤销与转让受益人的特点,受益人的定义,受益人是指当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。中华人民共和国保险法第十八条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”,受益人指定,A保险合同中受益人的确定有以下三种情况：一是投保人既是被保险人，又是受益人；二是被保险人为受益人；三是被保险人指定与其有特定关系的人为受益人。B受益人资格一般没有限制，自然人、法人均可为受益人。C受益人顺序一般为：原始受益人；后继受益人；法定继承人。D指定受益人的时间和方法。E指定受益人的限制,受益人的变更,A保留主义B直接主义,受益权的性质,A受益权是一种期待权B受益权的行使须以保险事故发生时，受益人尚生存为前提C受益权不同于继承权,受益权的撤消和转让,A受益权的撤销B.受益权的转让,A受益权的撤销,受益权的撤销，即是指投保人或被保险人指定受益人后，如果发现该受益人有不轨行为（如企图谋害被保险人）时，依法取消受益人的受益权利。只要发现指定的受益人有谋害被保险人的行为或企图，即使投保人或被保险人原来已声明抛弃其处分权，仍然可以行使其撤销权。,B受益权的转让,受益权不是一种现实的权利，仅仅是一种期待权。只有当被保险人死亡后，才能变为现实的财产权。所以，各国法律一般都规定，受益人在接受受益权后，可将其转让给他人，但事先必须经过投保人或被保险人同意或者保险合同中原先就载明允许转让，否则，转让无效。,受益人的特点,A受益人应由被保险人或投保人指定，并在合同中注明，但投保人指定受益人时必须经过被保险人书面同意。如被保险人为无民事行为能力人或者限制行为能力人时，由其监护人指定受益人。B被保险人有权随时向保险人声明更换受益人，但投保人更换受益人必须经被保险人同意。C被保险人未指定受益人时，法定继承人就是受益人；D受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务；E受益人以外的任何人无权分享。,案例1,秦先生是某建筑公司的建筑工人。一年前，秦先生所在的建筑公司统一为员工购买了意外伤害保险，在保险单的受益人一栏填写上了公司的名称。并且，公司在一次性向保险公司付清保费后，又逐月从每个员工的工资中扣回了这笔保费。非常不幸，秦先生最近在一次交通意外中身亡。按照保险合同的规定，保险公司向建筑公司赔偿了12万元保险金，秦先生的妻子和女儿却分文未得。当秦太太向建筑公司索要这笔保费时，公司以保单上标注的受益人是公司为由，拒绝了秦太太的要求。秦太太只好考虑向法院提出上诉。,秦先生是被保险人，可建筑公司是保险合同上白纸黑字标明的受益人，秦太太能够得到法律的支持吗？,分析：首先，建筑公司虽是保单的投保人，但因为建筑公司已经将保费逐笔地从秦先生的工资中扣回，实际上，秦先生才是这份保单的购买者。再者，根据中华人民共和国保险法规定，虽然被保险人或投保人均可指定人身保险的受益人，但投保人指定受益人时必须经被保险人同意。建筑公司指定自己是受益人并没有经过秦先生的同意。,启示：保险的受益人是保险合同中非常重要的因素之一。虽说中华人民共和国保险法中第41条允许被保险人或投保人变更受益人，但被保险人不论是在接收别人馈赠保险还是让别人代买保险时，都一定要向投保人表明自己想要的保险受益人，以免在今后索赔时，像秦先生的例子中那样，家人在面对不幸的同时还要处理和投保人的纠纷。,案例2,1998年5月，赵大大为自己向保险公司投保了一份终身寿险，保险金额为20万元。在填写投保险单时，作为被保险人的赵大大在投保险单上的受益人一栏内只填写了“妻子”两个字。2000年6月，赵大大回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁来领取20万元保险金在被保险人的两个“妻子”之间产生争执。被保险人赵大大怎么会有两个妻子？保险公司的理赔人员通过了解方知原委：原来，1998年5月赵大大在向保险公司投保时，其妻为崔翠翠；一年以后赵与崔离婚，2000年春节，赵大大又与蔡彩彩结为夫妻。,正是由于被保险人赵大大在投保险单上的受益人栏内只注明“妻子”，而未具体写上名字，故而他的两个“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己见，认为自己才是有权提出申领保险金请求的那个“妻子”：崔翠翠的理由是，在前夫赵大大投保时，她与赵大大还未离婚，夫妻关系并未解除，投保险单上的“妻子，当然指的是她；而蔡彩彩对此反驳说，赵大大死亡时，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是赵大大名正言顺的妻子。不仅如此，蔡彩彩在提出索赔时还向保险公司提供了被保险人赵大大生前交给她的保险单正本和其他有关材料。,保险公司的理赔人员面对被保险人两个“妻子”各自以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：该付给谁呢？,保险金的给付本来就是一种远期的、不确定的利益。尽管被保险人赵大大在投保时指定他当时的妻子崔翠翠为受益人，但他与崔翠翠离婚并与蔡彩彩结婚后，就应该意识到他与当时指定的成员受益人的关系已经发生变化，保险单上的成员受益人“妻子”不再是那个与他解除了婚姻关系的崔翠翠，而是现在这个与他建立婚姻关系的蔡彩彩。,如果赵大大仍想保持崔翠翠的受益人身份，他该怎么做？,启示：为避免今后意想不到的情况出现，被保险人或投保人在填写受益人时应该明确受益人的具体姓名，即采用指定特定受益人的方式，或者至少采用一种不至于发生歧义的确定受益人的方法。,案例3,数年前，居民董文甫向保险公司投保了一份终身寿险，指定其儿子董飞熊为受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他儿子董飞熊作为受益人向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司经过审核确认了董飞熊的受益人身份后，同意把保险金支付给他。不料，就在保险公司即将按保险合同约定的保险金额向受益人董飞熊支付死亡保险金时，被保险人董文甫的女儿董飞燕找上门来，也向保险公司提出申领这笔保险金的要求，理由是她持有父亲生前所立并经公证机关公证的遗嘱，遗嘱上写有：“本人身故后全部保险金归女儿董飞燕所有。”保险公司仔细审验了遗嘱，确认这份遗嘱是立在寿险保险单生效之后的。,本案中的被保险人董文甫死亡后，保险公司是应该把保险金给付原保险单上指定的受益人董飞熊，还是给付由被保险人作为遗嘱人通过遗嘱变更的受益人董飞燕呢？,保险法第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”,变更受益人的意思表示应以书面形式作出，并立即通知保险公司，以便其在保单上作出批注；这种意思表示应独立作出，避免混合在遗嘱当中，并明确追加或变更受益人的意思。因为，根据继承法公民只能通过遗嘱处分遗产，而保险金是受益人的个人财产，不属于遗产，如果被保险人指定受益人之后，又通过遗嘱分配保险金，将违反上述法律规定，发生纠纷之后，难以得到法院的支持，从而达不到变更受益人的目的。,大多数国家一般是不承认遗嘱对受益人的变更的，例如，美国绝大多数州的州保险法对遗嘱变更受益人不予承认，而是要求有权变更受益人的人必须书面通知保险人，而且必须由保险人在保险单上加上有关受益人变更的批注才视作变更有效。可见，中外国家在这方面的法律规定是一致的。,受益人与继承人1.受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。2.受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；3.而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。,案例4,一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？,此企业处理错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。,案例5,1999年7月，H市某乡放暑假在家的A外出放牛，因正值晌午，水牛顶不住烈日的烤晒和凉水的诱惑，直往池塘中奔跑，在用力拉牛时，被带入水中溺死。A死后家人又因口角引起一场大祸。父亲埋怨祖父不该中午叫孩子外出放牛，否则，A就不会落水身亡。祖父认为自己冤枉，大骂儿子不通情理。父亲又怨又气，心灰意冷，服钾铵磷（农药）自杀身亡。处于极度悲伤的母亲觉得儿子夭折，丈夫身故，平时与公婆不和今后的日子更难相处，便改嫁出门。,A是某校学生，参加了学生团体平安保险，溺水身亡属意外伤害事故，按照保合同的规定，保险公司应付给保险金2000元。于是，母亲与祖父之间又围绕谁是A的保险金受益人问题发生纠纷。二人各持一份死亡证明和一瓶钾铵磷来保险公司索赔。祖父说：“A是我的孙子，其母已改嫁，只有我才是该保险金的领取人，保险公司若不主持公道，我就当场喝掉，死在这里。”母亲说：“A是我的儿子，是我亲手抚养长大。只有我才是保险金的唯一合法继承人。保险公司若偏袒祖父，我就死在这里。”双方各执己见，据理力争。你认为此案应该如何处理？,（三）保险合同的辅助人,从保险合同的签订到执行，需多方面的协助，这些协助保险合同签订和执行的人就是保险合同的辅助人，包括：1、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人所有这些辅助人又被称为保险中介人。,1.保险代理人,保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取了代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人（保险法117条）保险人与保险代理人的关系是代理法律关系。保险人是被代理人，保险代理人是代理人。,（1）保险代理人的类型,根据保险代理人是否从事其他职业可分为：专职保险代理和兼职代理；根据其所代理的保险人的多少，可分为：独立代理人和专属代理人。,（2）保险代理人执行代理业务时，其享有的权利和承担的义务与一般代理关系有所不同：,保险代理人在业务范围内所作的行为，不论是否经保险人指示，保险人对保险代理人越权代理行为均得承担民事责任，这是为了保障善意投保人的利益；保险代理人所知道或应该知道的事实，均可推定为保险人所知，保险人不得以投保人或被保险人未履行如实告知义务而拒绝履行自己的赔偿责任；保险代理人在执行代理过程中，不论有无越权，均对保险人有约束力，但投保人与代理人彼此勾结，合伙做案者除外。,（3）保险代理人的权力,明示权力默示权力表意权力,保险代理人的特征,（1）保险代理人为代理行为时，是以保险人的名义办理保险业务的，而不能以自己的名义。（2）保险代理人所办理的所有保险业务，其权利义务都由保险人享有与承担，而与保险代理人无关。（3）保险代理人须在保险人的授权范围内为代理行为。（4）代理人在代理权限内须独立为意思表示。（5）保险代理人既不是保险合同的当事人，也不是保险合同的关系人，仅是辅助保险人开展保险业务之人。,案例1：明显病态未加询问,投保人刘先生于2004年5月26日与某知名保险公司代理人左某签订了2份终身险保单。保单约定，如果刘先生身故，将由保险公司给付6万元保险金，受益人为李某。投保人刘先生曾经于2003年12月22日被江西医学院第二附属医院诊断为“肺间质疾病、硬皮病”。但是，在保单签订过程中，刘先生对代理人提出“近5年内是否曾住院治疗”的询问未如实告知。代理人在与刘先生签定保险合同时，发现刘先生表现出明显有异于常人的颜面浮肿、气喘、语声低缓等重症病态，但是，代理人没有加以查询。2005年1月27日，刘先生因“肺间质疾病、硬皮病”过世。受益人李某向保险公司提出理赔，保险公司经过查证，以刘先生未尽如实告知义务为由拒绝理赔，李某遂将保险公司诉至刘先生所在县人民法院。,县人民法院审理认为，原、被告签订的保险合同合法成立。在保单签订过程中，刘先生虽对代理人提出“近5年内是否曾住院治疗”的询问未如实告知，存在过错；但是，保险公司代理人左某与刘先生早已相识，对刘某表现出明显有异于常人的重症病态不加查询，以致刘先生未告知对保险事故发生有严重影响的患有“肺间质疾病、硬皮病”的事实，保险公司亦不能免责。根据双方的过错责任，县人民法院判令保险公司向受益人李某支付4.5万元保险金。保险公司不服，向上一级中级人民法院提起上诉。今年3月，二审法院认为一审法院查明的事实清楚，但判决保险公司承担的责任过重，变更原判决为保险公司向受益人李某支付3.6万元保险金。,分析：刘某虽对代理人提出“近5年内是否曾住院治疗”的询问未如实告知，但同时保险公司代理人对刘某表现出明显有异于常人的重症病态不加查询，属于阻碍投保人履行如实告知义务。此时业务员作为保险公司的代理人，根据保险法第128条规定，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险公司和投保人均存在过错，应由双方分摊责任。根据以上情况，一审法院判决偏向投保人，二审法院对一审结果进行了变更，3.6万元的判决基本上符合双方均摊责任原则。,案例2,业务员小张得知姐夫考到了驾驶执照，姐姐告诉他说：“你姐夫开车从来不系安全带，我真怕他会出事”，小张说：“那就帮他买份保险吧！”姐姐说：“行，那你就帮他办吧！”小张虽然也知道应该征求姐夫的同意，但他想：“都是自己人。”虽然他知道姐夫曾因运动受过伤，做过手术，但他想反正姐夫现在很健康，所以他替姐夫填了投保单，健康声明书，同时在健康告知一栏，全选了“否”，让姐姐签了字，交了保件。请问：业务员小张有哪些不规范的行为？,缔约未与被保险人见面未经被保险人同意而缔约自行代填投保书与告知事项未将曾住院事实如实告知,2保险经纪人,保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位（保险法118条）。保险经纪人参与保险业务活动的目的是为了投保人的利益，但是并不签订保险合同。根据我国保险法的规定，我国的保险经纪人只能是法人，个人不能充当保险经纪人。,保险法第一百二十八条保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,保险经纪人的佣金,保险经纪人的佣金亦是保险人支付的，自然被保险人支付的保费包含着保险人支付的任何佣金。经纪人的佣金通常略低于保险代理人的佣金，从而使代理人能从经纪人那里获得业务，而仍留有较少的利润差额。但有时经纪人也可以直接从保险人处购买保单，而无需通过保险代理人。,3.保险公估人,保险公估人是受保险人或者投保人、被保险人的委托，对保险标的予以勘察、鉴定、估算及理赔等的机构，包括公估人、理算人员等。保险公估人从事保险业务活动必须本着公证的态度，公证客观地评价保险标的、保险事故及其损失。,对公估人的委任，保险合同双方都应办理委托手续，待作出判断出具证明后，由委托人支付公估人的费用。在一些国家规定，无论是保险人委托还是投保人、被保险人委托，公估人的费用，都由保险人支付。,二、保险合同的客体,（一）保险利益（二）保险标的,保险标的,保险标的是指作为保险对象的财产及与其具有关联利益或者人的寿命和身体。保险标的的种类：（1）实物财产：座陆、存放与固定地点的财产处于流动中的财产；有生命的财产。（2）与财产相关联的利益（3）民事赔偿责任（4）人的寿命和身体：寿命-生存、死亡；身体-肢体缺失、功能丧失,三、保险合同的内容,(一)保险合同的条款(二)保险合同的保险单内容,（一）保险合同的条款1基本条款规定保险人和被保险人的基本权利和义务2法定条款即某些法律规定的条款，如代位追偿权条款，法定条款一般包括在基本条款之中。3附加条款又称扩展责任条款，是指按照被保险人的要求增加承保风险的条款。4选择条款指保险人根据业务需要而制订的供投保人选择的条款。5保证条款指投保人向保险人担保某一事项的真实性，或担保为一定行为或不为一定行为的条款。6特别注意条款主要是提醒被保险人应该注意保险条款的某项条款或某几项条款。7其它条款,(二)保险合同的保险单内容1、订约项目2、保险项目3、责任项目4、条件项目,1、订约项目,明确订约双方当事人与关系人明确订约日期:合同订立的准确时间(年、月、日）其它订约项目，如是否被拒保、拒赔过，保险索赔情况等,2、保险项目,保险标的保险标的价值保险金额保险期限保险费率保险费,保险标的,是指保险合同载明的投保对象，或者是保险保障的对象。财产保险的保险标的是各种财产本身或其它有关的利益和责任；人身保险的保险标的是人的身体或生命。无论财产保险或人身保险，在一保险合同中，并不限于单一的保险标的，多数保险标的集合而订立一保险合同，这也是允许的。,保险标的价值,对产险而言，是指标的在特定时期和特定地区的实际价值。但它因折旧、通货膨胀与市场价格变动总是使得标的物的价值发生变化的。这些难题也为保险估价增加了障碍，因而有些保险市场上采用恢复责任保险、增值条款、指数关联等技术手段，尽可能地让保险估价与标的物不断变化的价值相吻合。,保险金额,保险金额，简称保额，是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定。在责任保险和信用保险中，一般由保险双方当事人在签订保险合同时依据保险标的的具体情况商定一个最高赔偿限额，还有些责任保险在投保时并不确定保险金额；在人身保险中，根据被保险人的经济保障需要与支付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保险金额,保险期限,保险期限是指保险合同的有效期间。确定保险期限的方法：零时起保制、午时起保制；保险期限的种类：日历年法、航程法、工程期法、生长期法、“长尾巴”法,保险费率和保险费,保险费率，简称费率，是指每单位的保险金额所收取的保险费。一般用%或表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。纯费率（也称“净费率”）是保险费率的基本部分。在财产保险中，主要是依据保险金额损失率（损失赔偿金额与保险金额的比例）来确定；在长期寿险中，则是根据人的预定死亡（生存）率和预定利率等因素来确定的。附加费率是指一定时期内保险人业务经营费用和预定利润的总数同保险金额的比率。,保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。保险费的缴纳办法及缴纳时间。财产保险一般为订约时一次付清保险费；长期寿险则既可以订约时一次趸缴保险费也可以订约时先付第一期保险费，在订约后的一定期间内采用定期交付定额或递增、递减保险费等办法。,3、责任项目,保险责任责任免除附加责任赔偿给付限额免赔额（率）,保险责任和责任免除,保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。,责任免除是对保险人承担责任的限制，即指保险人不负赔偿和给付责任的范围。（1）不承保的风险，即损失原因免除。（2）不承担赔偿责任的损失，即损失免除。（3）不承保的标的，（4）投保人或被保险人未履行合同规定义务的责任免除。保险法规定，保险人对责任免除事项不仅要明确列明，还要明确说明，否则该条款不产生效力,附加责任,又称特约责任，指有些风险事件与损害项目在合同中本来属于除外责任，由于合同双方协商约定又特别予以条件承保的风险事项与损害事项。,赔偿给付限额,每次事故的责任限额；每个在责任事故中受损害的第三者的责任限额每年的累计责任限额,免赔额（率）,保险人设置免赔额（率）的原因：避免承担折旧、自然耗损、生理淘汰等必然损失及增加业务费用的小额损失或督促被保险方加强防损时，而设置的一项保护性条款。保险实务上：相对免赔和绝对免赔相对免赔：保险标的损失只要达到保单规定的百分数，保险公司不作任何扣除而全部赔偿，否则，不赔。绝对免赔：保险标的的损失必须超过保单规定的百分数，保险公司负责赔付其超过免赔率的损失部分。,4、条件项目,施救及其费用索赔时效重复保险的赔偿方式违约责任和争议处理保险金赔偿或给付办法,施救及其费用,施救，是指被保险人在保险事故发生时为抢救保险标的而实施的所有行为。施救费用，指被保险人为了抢救以及保护、整理保险标的而支出的并且是应该支出的费用。构成施救费用的条件：一是费用的产生必须是为了保险标的的单方利益；二是费用只能由“被保险人、他的代理人、雇佣人和受托人”自行施救而产生，不包括第三者自动救助产生的费用；三是费用的支付应是合理的；四费用的支出必须是因为保险单承保的保险责任事故。,索赔时效,时效：民商法上的时效，是指一定的事实状态经过一定的时期就会产生一定的法律后果的法律制度。索赔时效，是指保险合同的被保险人或受益人因保险事故造成起保险标的的损失向保险人提出赔偿请求的最长期限。,我国保险法第26条规定：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。,违约责任和争议处理,违约责任是指保险合同当事人因其过错致使合同不能履行或不能完全履行，即违反保险合同规定的义务而应承担的责任。保险合同作为最大诚信合同，违约责任条款在其中的作用更加重要，因此，在保险合同中必须予以列明。争议处理条款是指用以解决保险合同纠纷适用的条款。争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等。,保险金赔偿或给付办法,保险金赔偿或给付办法即保险赔付的具体规定，是保险人在保险标的遭遇保险事故，致使被保险人经济损失或人身伤亡时，依法定或约定的方式、标准或数额向被保险人或其受益人支付保险金的方法。它是实现保险经济补偿和给付职能的体现，也是保险人的最基本义务。在财产保险中表现为支付赔款，在人寿保险中表现为给付保险金。,第三节保险合同的订立与效力,一、保险合同的订立原则二、保险合同的订立三、保险合同的形式与构成四、保险合同的效力,一、保险合同的订立原则,保险法第十一条规定：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。新保险法第11条“保险合同订立原则”中将原条文的“公平互利”修改为“遵循公平原则”。因为，就其总体来说，保险公司收取的保费与“危险团体”保险事故的发生是基本一致的，但保险合同是射幸合同，具体到每一份保险合同，是否发生保险事故是不确定的。因此，在保险合同订立原则上强调“互利”易引起误导。,二、保险合同的订立,1、保险合同的订立，是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。2、保险合同的订立的过程：,1要约要约亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点：（1）要约人有愿意订立合同的明确意思表示；（2）要约必须向特定的人发出；（3）要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；（4）要约应当有要求另一方作出答复的期限。,在订立保险合同的过程中，一般由投保人向保险人提出投保的要求。投保人在投保时，首先应考虑自己需要何种保障，可能面临的风险有哪些？进而通过咨询等方式，明确所要投保的保险险种；第二，选择经营稳健、有良好信誉的保险人，询问其是否可提供所需的保险险种，并尽量索取有关条款或资料进行认真研究；第三，提出投保要求，并按照保险人的要求如实告知保险标的的主要危险情况及所需的风险保障。同时可要求保险人提供有关保险条款，并对其主要内容进行详细而明确的说明。,2承诺承诺亦接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人,承诺一般要具备以下条件：（1）承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；（2）承诺的内容应当与要约的内容完全一致；（3）承诺必须在要约规定的期限内作出；（4）承诺必须以要约要求的形式予以承诺。,在投保人提出投保要约后，首先，保险人应审查保险标的是否符合投保要求及其主要危险情况，并向投保人提出询问，投保人应如实回答；第二，应审核要约是否符合该险种保险条款的内容，是否有特别约定内容；第三，应约定交纳保险费的具体时间、地点、数额等；第四，作出承保承诺，保险合同成立,三、保险合同的形式与构成,（一）保险合同的书面形式（二）保险合同的构成,（一）保险合同的书面形式,1投保单。又称要保书，是经投保人据实填写交给保险人而成为其表示愿意同保险人定立保险合同的书面要约。2暂保单。暂保单（又称临时保单）是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，是一个临时保险合同。暂保单并不是订立保险合同的必经程序,3保险单是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人的投保申请保险凭证又称“小保单”，实际上是一种简化了的保险单，凭证上不印保险条款，只有有关项目保险凭证与保险单具有同样的法律效力，凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，二者有抵触时以保险凭证上的内容为有效5.批单,（二）保险合同的构成,在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分，包括保险单、保险凭证、投保单；投保人的说明、保证；关于保险标的风险程度的证明、图表、鉴定报告（如人身保险中被保险人的体检报告）；保险费收据；变更保险合同的申请；发生保险事故的通知、索赔申请、损失清单、损失鉴定等等。,四、保险合同的效力,（一）保险合同的成立与生效（二）保险合同的有效与无效,（一）保险合同的成立与生效,保险合同的成立是指双方当事人经协商一致达成协议而建立了合同关系。1保险合同成立必须具备的条件：当事人意思表示一致，合同成立应具备要约和承诺阶段2保险合同成立时间的确定（1）一般规则（2）保险合同成立时间的具体情况,保险合同成立的一般规则,合同法第25条规定：“承诺生效时合同成立”。据此，承诺的生效时间也就是合同的成立时间，即承诺通知到达要约人时或作出承诺行为时。保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”返回,保险合同成立时间的具体情况,合同书的成立时间：以双方当事人签字或盖章时合同成立，在具体操作上，如果双方当事人签字或盖章不在同一时间的，以最后签字或盖章的时间作为合同成立的时间。要式合同成立的时间：依双方当事人依法办理特定手续后成立。返回,保险合同的生效,保险合同的生效，是指已经成立的合同因符合法律的要求而受到法律的保护，并能产生当事人所预想的法律后果。1保险合同生效要件2保险合同生效时间,保险合同生效要件,行为人具有相应的民事行为能力意思表示真实不违反法律和社会公共利益,保险合同生效时间,保险合同往往是附条件、附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险合同才生效。,案例1,2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止。2000年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。保险公司是否应当赔付呢?,在该案中保险合同明确规定了保险责任期间开始于2000年5月1日，而保险事故发生在2000年4月30日，正好在保险责任期间外，所以，保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。保险法第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效前某一时间点，也可以约定在合同生效后某一时间点。,案例2,原告黄某作为投保人于2002年4月11日通过某保险公司业务员以颜某为被保险人填写了一份人寿保险投保书，投保内容“平安鸿盛”保险金额档次1万元，投保人同时交了首期保险费1181元。业务员开了“人身险暂收收据”给了原告。由于被保险人超龄，保险公司按业务规定于2002年4月25日向投保人发出要求被保险人进行体检的“新契约”通知书。4月26日，业务员带领被保险人颜某到医院体检。,体检开始之前被保险人即疾病发作，当时办理了住院。经诊断为（1）肺部感染性休克；（2）风湿性心脏病；（3）心衰，住院至4月29日死亡。原告黄某于2002年10月21日向法院起诉，要求保险公司赔偿，后双方经过协商达成协议：保险公司退给原告保险费1181元；同时按照保险责任一年内疾病身故支付1000元；承担案件受理费230元；共计2411元。原告同意放弃诉讼请求及保险责任等一切权力。协议履行之后，原告又于2002年12月20日再次起诉，要求被告赔偿。,一审法院经审理认为，原告黄某，被保险人颜某与保险公司签了人寿险投保书并交了首期保险费，由于被保险人超龄要进行体检，待体检合格才能正式签订合同。所以保险公司并未与原告正式签订保险合同。原告诉讼请求是被保险人意外死亡赔偿，因证据不足，不予支持。且被告已依据双方协议向原告退回首期保费1181元和基于人道主义补给原告1000元共计2181元。故判决驳回原告的诉讼请求，并由原告承担诉讼费用。一审判决后，原告不服提起上诉。,二审法院经审理认为，投保人所提交的投保书是一份要约。保险公司发出的新契约通知书未明确表示是否同意承保，而是要求被保险人进行体检。因此，不是承诺，而是一份新要约。投保人若同意通知书的内容，按保险公司的要求进行体检并提供被保险人身体健康的体检报告给保险公司后，就完成了对保险公司该份新要约的承诺，投保人与保险公司的人身保险合同才成立。,案例3,年月日，深圳公司的一批货物在深圳港装船发运，目的地日本大阪。月日，公司与保险公司办理了该批货物的保险事宜，保险公司于当日签发了保单。应公司的要求，保险公司将保单的签发时间倒签为月日。保险条款中规定“保险责任期间自签发保险签证时起，至货物运抵该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所终止”。月日，公司书面通知保险公司该批货物在途中出险，要求办理有关索赔手续。经查，月日发生了沉船事故，全部货物随船沉没。保险公司以签发保单时损害已发生，公司构成保险欺诈为由拒绝赔偿保险金，双方发生争议遂诉至人民法院。,两种处理意见：一种意见认为，双方于月日签订保险合同时，损害已经发生，因此，保险合同无效，保险公司不承担保险责任；另一种意见认为，将保单倒签至月日，表明保险公司同意扩大保险责任期间，对此应承担相应的法律后果，保险事故发生在保险责任期间内，保险公司应承担保险责任。,本案中，保险公司应投保人的请求将保单倒签实际上是构成了追溯保险。所谓追溯保险，是指保险责任期间追溯到保险合同成立前的某一个时点开始的保险。按照其产生的依据，追溯保险又可以分为约定追溯保险和法定追溯保险两种类型，前者是指当事人在订立保险合同时，特别约定保险人对于保险合同成立前