第三章-保险基本原则

第二章保险的基本原则,保险利益原则,最大诚信原则,近因原则；损失补偿原则,第三章保险基本原则,本章的重点、难点：保险的四大基本原则：可保利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则，及它们在保险法律实践中的具体含义和运用。,第一节保险利益原则,一、保险利益与保险利益的确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实务中的应用,案例导读：,李四与同学张三在学校附近合伙开了家书店。因为位置恰当，店里的书本也符合学生们的需求，再加上他们服务热情，书店的生意很是兴旺。然而，学保险的李四很是重视对风险的防范，经过调查分析，认为书店存在较大的火灾及水灾隐患。于是，便说服张三同意向保险公司投保了财产保险。,保险公司承保后不久，由于连日大雨，闽江水位不断上涨，导致江水淹没了地势较低的书店。造成店里的所有书籍损坏，损失额达8000元。保险公司调查后，认为这次的损失的原因属于保险责任里的洪水事故，决定进行全额赔偿。,思考：,李四对书店有多大的利益？李四在这次事故中遭受了多少损失？李四应该获得多少赔偿？假设这家书店全部属于张三，而李四以这家书店为保险标的向保险公司投保，受益人为李四。在这种情况下，对书店会有什么样的影响？,第一节保险利益原则,一、保险利益与保险利益的确立条件（一）定义：保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的利害关系，倘若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人必然会蒙受经济损失。保险法第十二条规定人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。,（二）保险利益的确立条件保险利益必须符合下列条件：1、保险利益必须是合法的利益2、保险利益必须是经济上有价值的、可以估定的利益（经济利益）财产保险中保险利益一般可以精确计算。纪念品、日记、帐册可以作为可保财产吗？由于人身无价，一般情况下，人身保险合同只要求投保人与被保险人具有利害关系，就认为投保人对被保险人具有保险利益；在个别情况下，人身保险的保险利益也可以计算和限定，比如债权人对债务人生命的保险利益可以确定为债务的金额加上利息及保险费。,3、保险利益必须是可以确定的、可以实现的利益。（1）确定的利益，即现有利益：指在客观上或事实上已经存在的经济利益。如投保人对已经拥有财产的所有权、占有权、使用权等而享有的利益即为现有利益。（2）可实现的利益，即期待利益：指在保险合同签订时尚未确定，但是据有关法律或有效合同的约定可以肯定在今后一段时间内将会产生并确定的利益。例如预期的营业利润、预期的租金等、,4、保险利益应为具有利害关系的利益我国保险法规定：在财产保险合同中，保险标的的毁损灭失直接影响投保人的经济利益，视为投保人对该保险标的具有保险利益；在人身保险合同中，投保人的近亲属、如配偶、子女、债务人等生老病死，与投保人有一定的经济关系，视为投保人对这些人具有保险利益。,二、保险利益原则及其对保险经营的意义（一）保险利益原则的含义是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。是保险的基本原则，也是订立保险合同时必须遵循恪守的原则。（二）保险利益原则对保险经营的意义1、从根本上划清保险与赌博的界限。2、防止道德风险的发生。道德风险是指被保险人或受益人为获取保险金赔付而违反道德规范、甚至故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失扩大。3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。,三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险中的应用1、现有利益指投保人或被保险人对保险标的所享有的现存利益。（1）财产所有人、经营管理人的保险利益。（2）抵押权人与质押权人的保险利益。数额上的限制是指抵押权人对抵押财产所具有的可保利益不能超出其贷出款项的数目；时间上的限制是指抵押权人对抵押财产所具有的可保利益只能在抵押权存在期间有效存在，即抵押合同有效存在则抵押权人的可保利益存在，如果债务人清偿了债务，财产抵押随即消失，抵押权也随之消失，那么抵押权人的可保利益也同时消失。,（3）负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益。（4）合同双方当事人的保险利益。2、期待利益指投保人或被保险人在订立保险合同时对保险标的的利益尚未存在，但基于其现有权利未来可获得的利益,3、责任保险的保险利益指投保人或被保险人对保险标的所承担的合同责任，侵权责任及其它依法应承担的责任。责任保险的保险对象：是被保险人所承担的民事损害赔偿责任。责任保险中的保险利益是：投保人或被保险人与其所应担负的民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系。4、信用保证保险的保险利益（1）债权人对债务人的信用具有保险利益（2）债务人对债务人的信用具有保险利益,财产保险的保险利益来源,5、财产保险的保险利益时效“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”旧保险法财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。但海洋货物运输保险的保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时被保险人必须具有保险利益,6、财产保险的保险利益的变动保险利益的转移：是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，经保险人同意并履行合同变更的相关手续后，原保险合同继续有效。保险利益消灭：是指投保人或被保险人对保险标的的保险利益随保险标的的灭失而消灭。,案例一到期承租房屋遭火受损保险公司是否赔偿？,案情介绍：1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。,当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。,最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。,案例争议：,本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。,第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。,第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。,分析结论：,一、根据保险法第11条第3款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。,因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。,二、本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”,本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。,结论：,保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。,（二）保险利益原则在人身保险中的应用1、人身保险的保险利益的确立：具体包括（1）为自己投保（2）为他人投保：情况有三种第一种：亲密的血缘关系：如父母与子女之间、亲兄弟姐妹之间、祖父母与孙子女之间。第二种：法律上的利害关系。如：婚姻关系中的配偶双方。第三种：经济上的利益关系。如债权人与债务人之间、保证人与被保证人之间、雇主与其重要的雇员之间。,保险法第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,为了保证被保险人的人身安全，保险法第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。,2、人身保险的保险利益时效：在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性，因而强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。3、人身保险利益的变动被保险人的保险利益专属投保人时，如债权债务关系，当投保人死亡时，保险利益可由投保人的合法继承人继承。被保险人的保险利益非专属投保人时，如人身保险合同为特定的人身关系而订立（血缘关系、扶养关系等）保险利益一般不得转移。,（三）保险利益原则在责任保险中的应用1、责任保险的保险对象：是被保险人所承担的民事损害赔偿责任。2、责任保险中的可保利益是：投保人或被保险人与其所应担负的民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系。,案例分析3,高某与其妻何某于1995年结婚后一直未能生育。1999年8月29日，领养一弃婴，办理了领养手续。取名高某某，并申请了蓝印户口。户口上注明：与高某父女关系，与何某母女关系。办理好户口后，何某前往保险公司询问投保事宜，并向保险公司告知高某某为抱养这一事实。保险公司在要求高某出具户口本后，于1999年9月8日签订了独生子女两全保险合同。投保人，受益人均为高某，被保险人高某某。保险金额5万元。保险期限为合同生效之日起至被保险人年满18周岁为止。,1999年10月10日，高某之妻何某带某某去小婶石某家玩，石某及女儿带高某某划船时，某某不幸落水，约10分钟后，被石某的女儿捞起。上岸后，何某前往派出所报案，又将高某某送往医院就诊，医生张某为高某某检查后未发现异常情况，但要求住院观察。何某未给高某某办理住院手续，而是要医生建议给高某某包裹毛巾保暖。过一会，发现高某某口吐白沫，情况异常，前往另一医院救治，经过一夜救治，病情基本稳定。次日，均无异常，何某要求出院，医院劝阻无效。出院后约40分钟，将高某某带往第一医院就诊，医院诊断高某某已意外死亡。三家医院均不出具死亡证明书。高某违规在一医院出具死亡证明后，火化，并通知公安局。次日，电话通知保险公司，保险公司拒赔。,案例评析,它的成立必须符合法定条件和程序，必须经法定程序加以确认后，方可形成基于收养关系而产生的继承、抚养及赡养等一系列的法定人身关系。所以，原告收养高某某的行为从程序和事实上均违反了我国法律的强制性规定。,案例评析,保险合同以最大诚信和保险利益为首要原则。期中，保险利益原则是保险理赔的首要条件，更是保险合同成立和生效的前提。在本案中，原告虽然养育高某某近两个月，也为高某某办理了蓝印户口，但没有前往民政部门办理合法的收养手续。这一行为违反了我国1999年4月1日修改的收养法的规定。原告在收养时年龄尚未达到30周岁，不符合收养法关于夫妻双方收养孩子必须达到30周岁的法定条件。且收养法还规定，弃婴的收养还必须在收养人向民政部门提出申请后，由民政部门对外公告60日无人认领方可办理收养手续。在法理上，人身关系和合同关系不同，人身关系特别是收养关系一般不能约定。它的成立必须符合法定条件和程序，必须经法定程序加以确认后，方可形成基于收养关系而产生的继承、抚养及赡养等一系列的法定人身关系。所以，原告收养高某某的行为从程序和事实上均违反了我国法律的强制性规定。,我国保险法对未成年人投保以死亡为给付保险金条件的投保人范围确定为未成年认得父母或养父母，而被告所推出的独生子女两全保险条款规定任意扩大了法律的强制性规定，与基本法律相矛盾故法院应按照保险法确定投保范围。,思考,1、一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问：该游客对保险标的是否具有保险利益？,思考,2、G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司在赔案调查中查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私。问：保险公司对该批珠宝是否进行赔偿？,思考,3、王某2岁时因母亲去世而随外公外婆在A城生活。3岁时上幼儿园，她的日常所需费用由其父亲承担。4岁时，王某的父亲再婚，王某随其父亲好继母在B市生活，并从A城幼儿园转至B城幼儿园。在王某离开A城时，其外公为她买了一份少儿平安险，并指定自己为受益人。王某到B城后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。事发后，王某的外公及时向保险公司报案，要求给付保险金。问：保险公司是否给付保险金给王某的外公？,保险公司认为，王某的外公虽是王某的近亲属，依据我国保险法三十一条可知，作为近亲属的外公并不必然对外孙女具有可保利益，只有二者之间同时形成抚养关系时才具有可保利益。本案例中，王某的外公与王某之间既不存在法定的抚养关系，也不具有事实上的抚养关系。因此，王某的外公对王某不具有可保利益，保险公司不给付保险金。,第二节最大诚信原则一、最大诚信原则产生的背景和含义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的具体内容四、违反最大诚信原则的表现和法律后果,什么是“诚”？,宋代理学家朱熹认为：“诚者，真实无妄之谓。”肯定“诚”是一种真实不欺的美德。要求人们修德做事，必须效法天道，做到真实可信。说真话，做实事，反对欺诈、虚伪。,什么是“信”？,说文解字认为“人言为信”，程颐认为：“以实之谓信。”可见，“信”不仅要求人们说话诚实可靠，切忌大话、空话、假话，而且要求做事也要诚实可靠。而“信”的基本内涵也是信守诺言、言行一致、诚实不欺。,诚实无欺,言行相符,表里如一,信守诺言,案情简介：,2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限从2000年12月31日到2001年12月31日。承保时，保险公司曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防喷淋设备，纺织品公司告知“已安装”。2001年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例也不需要安装，同时声称已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到申请后，随即以批单的形式同意按原保险条件承保。,2001年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司索赔，要求赔偿4000万元。保险公司经调查发现，2000年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其仓库应该安装消防自动喷淋设备，其现有条件根本不具备保证成品仓库安全的条件。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋就足以及时扑灭大火。此案件该如何处理？,案例要点：,2000年12月投保时，纺织品公司告知不实。2001年2月，纺织品公司承认没有安装消防喷淋设备，但对有关的重要事实进行隐瞒。保险公司在纺织品公司告知的基础上，按原保险条件承保。2001年9月，该纺织品公司发生火灾。,思考：,“如实告知”对于合同双方重要吗？为什么？为了保证双方怀着最大诚信签订保险合同，对于保险人和投保人可以采取一些什么措施？你认为这个案件最后该如何处理呢？,“如实告知”对于合同双方重要吗？为什么？,非常重要！因为：1、标的被投保人控制2、标的的多样性3、条款的专业性4、合同的射幸性,案例导读：违规生产引出火灾遭拒赔投保了财产保险的A打火机厂无视消防部门勒令其停业整改的通知，违规生产，造成特大火灾保险公司对此拒赔，原因是保险双方订立保险合同，必须遵守国家的法律和行政法规。否则，订立的合同无效.A打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实,保险公司拒赔过错认定A打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。1995年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年4月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。,1995年9月14日中山市消防部门再次进行消防检查，并给A厂发出了书面停业整改通知书。整改意见明确要求：“该厂电器与该类场所不符合要求，全部改为防爆型号；厂区内严禁烧明香；车间内线路重新检查，线更换残旧部分并套管；鉴于上述情况，装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业。、项3天内整改完毕；没有防雷设备，应安装避雷针；消防审批，待查。如果未经消防部门审批，全面停业，待消防部门审批、验收合格后方可复业。”但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。1995年9月26日，A打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计136.2万元，保险期限为1995年9月27日至1996年9月26日。,1995年11月9日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约120万元。由于该厂违反国家安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾，公安机关于1995年11月10日对该厂法定代表人给予拘留15天及罚款处罚。保险公司在查实上述事实的情况下，于1996年5月21日发出了“拒赔通知书”。打火机厂于1997年1月向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款1198595元。保险公司认为，拒赔的理由首先是A厂非法经营，违规生产。被保险人作为生产一次性打火机的企业，没有向消防部门申请办理消防安全审批手续，违反国家易烧易爆化学物品消防安全监督管理办法第五条规定，属非法企业。,根据中国民法通则第五十五条第2、3款，经济合同法第四条及第七条第1、2款，保险法第四条等规定，保险双方订立保险合同，必须遵守国家的法律和行政法规。否则，订立的合同无效。原告的行为明显违反了国家有关法律、法规，其非法造成的后果，保险公司有权依法拒绝赔偿和解除合同。A打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实。保险合同的订立要求双方当事人遵守最大诚信原则，履行如实告知义务。被保险人在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。此外，A打火机厂还有意不履行被保险人的义务，对火灾隐患知情放任。中国经济合同法第四十六条第二款，企业财产保险条款第十五条、第十八条，中国人民银行关于被保险人未履行条款规定义务问题处理意见的请示(1996第64号)等都,明确规定：投保方应当遵守国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到防灾主管部门或保险公司提出的整改通知后，必须认真付诸实施。投保方如不履行此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。原告有意违抗消防部门发出的停业整改通知，严重违反被保险人义务，由此造成的财产损失，保险公司理应拒赔。法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，双方均没有违反经济合同法第七条所列的条款，应为有效。原告没有将自己企业在公安消防局监督检查时发现有火险隐患，勒令其整改并要求待消防部门重新验收合格后方可复业，现企业虽有整改但未经消防部门验收合格的情况，如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不负赔偿责任。,但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂这样一个消防条件要求高的特殊行业，更应在这方面了解清楚，或向有关部门(主要是消防部门)了解，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错，应承担相应责任。一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失1109490元的10%承担赔偿责任，计款110949元。1998年4月14日二审法院作出“驳回上诉，维持原判”判决。,【案例点评】本案从事故发生到二审终结，经历了二年半的诉讼过程，对本案讼诉应该引发一些深刻的思考。诚如法院在判决书中所论述，“保险公司没有认真了解上诉人(打火机厂)的有关消防安全检查情况，对其资格没有进行审核，从而使上诉人存有侥幸心理”。本案保险公司是在未对打火机厂进行风险调查和评估的情况下承保的，以致法院判决其承担相应责任，确实应引起保险公司反思。特别在当前业务竞争激烈的情况下，保险公司不能盲目承保，要严格按照保险实务规定进行展业，做好承保前的风险调查和评估，严格核保手续，以减少风险。,一、最大诚信原则产生的背景和含义（一）背景：最大诚信原则最初起源于海上保险保险法第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。（二）含义：保险双方在订立和履行保险合同时，应如实将关系到对方作出订约与履约决定的全部事实告知对方，保持最大程度的诚意；同时，双方都应恪守信用，遵守和执行合同的约定与承诺，互不欺诈和隐瞒。若有违反，受损害的一方可以不履约或单方面宣布合同无效。,二、规定最大诚信原则的原因（一）保险经营中信息的不对称性1、保险人的角度2、投保人的角度（二）保险合同的附和性与射幸性,三、最大诚信原则的具体内容（一）告知：1、定义：又称为陈述或重要事项申报，是指在保险关系确立时和存续期间，投保人应该尽量将已知的有关保险标的的重要事实全面、如实、及时地告知保险人；保险方也应该如实告知与其投保利益相关的实质性内容。2、告知的内容：（1）保险人应告知的主要内容：在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还是进行明确说明保险人对于不属于保险赔偿（给付）义务的索赔请求，应当向被保险人或者受益人发出拒绝给付保险金通知书来履行其告知义务,（2）投保人或被保险人应告知的主要内容：应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。具体体现是：在订立保险合同时，如实回答保险人需要了解的有关标的的情况的询问；保险关系存续期间保险标的的危险增加时应迅速告知保险人；有关道德风险的情况，如是否重复投保等；如果发生保险事故，应及时通告保险人；在保险标的出现物权转移时应及时通知保险人，且必须征得保险人的同意，办理相应的手续，保险关系才可得以继续存在，使保险合同依然有效。,3、告知的形式（1）投保人的告知形式：无限告知-法国、比利时、英国、美国采用即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。询问问答告知-我国采用又称主观告知，指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。,3、告知的形式（2）保险人的告知形式明确列明-国际上采用指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人明确说明-我国采用是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。,保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,（二）保证：1、定义：是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为或对某种事态的存在或不存在作出许诺。2、根据保证事项是否已存在，保证可分为：（1）确认保证：是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事项是否存在的保证。（2）承诺保证：投保人对某一事项未来作为或不作为的保证。,3、根据保证存在的形式，保证可分为：（1）明示保证：是指以条款的形式载于保险合同中的保证，保险双方以语言、文字或其他习惯表达的方式，对保证的内容直接加以说明。（2）默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，指以习惯或一般通则来约束合同当事人的作为或不作为的保证，这一些内容不必也不可能全部明确列举于保险单之中，但此类保证却必须恪守。,其在海上保险中运用较多，如海上保险的默示保证有三项：一是保险的船舶必须有适航能力；二是要按预定的或习惯的航线航行；三是必须从事合法的运输业务。默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。,（三）弃权与禁止反言1、弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。弃权的要件：保险人知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形；保险人须有弃权的意思表示。默认履行合同内容（收保费、赔偿等）,2、禁止反言：是指保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立之后一定期限内（一般为2年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权力，不得再以此理由解除合同。弃权与禁止反言往往因保险代理人的原因产生。,四、违反最大诚信原则的表现和法律后果（一）告知的违反及其法律后果1、违反告知的表现形式主要有：（1）漏报：投保人一方由于疏忽对某些事项未予申报，或者对重要事实误认为不重要而遗漏申报。（2）误告：投保方一方因过失而申报不实。（3）隐瞒：投保人一方明知而有意不申报重要事实。（4）欺诈：投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图.,2、对违反告知的处分原则是区别对待：（1）要区分其动机是有意还是无意。对有意的处分比无意的重。（2）要区分其违反的事项是否属于重要事实，对重要事实的处分比非重要事实重。,投保人、被保险人、受益人违反告知的法律后果：保险法第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,保险人未尽告知义务的法律后果：未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果该责任免除条款无效。保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；（六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；,（七）挪用、截留、侵占保险费；（八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动；（九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；（十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密；,（十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。第一百六十二条保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。,（二）保证的违反及其法律后果保险活动中，无论是明示保证还是默示保证，保证的事项均属重要事实，因而被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。,思考案例1：MillL为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。MillL填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃，MillL向保险人索赔。保险人在调查中发现，MillL的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为。问：保险人是否要支付保险赔偿金。,鉴于MillL的犯罪行为，保险公司以未告知重要事实为由拒付保险金。MillL不服，上告法院，法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。,案例2：Smith先生于1979年在曼谷以65000美元买了222件古代石雕像和青铜雕像。在新加坡，这些货被估计3000万美元，他就以此金额在伦敦投保了去荷兰的货运险。货物装运前，承保人对货物进行了检查，认为投保人对商品估价过高，一些事实有虚报现象，因此取消了保险单。1980年，他从美国的一家保险公司获得货运险保单，货物装上了船，途中那条船触礁沉没，货物全损。承保人经调查后宣布保单无效。问：你认为承保人宣布保单无效的理由是什么？如果Smith先生上诉到法院会胜诉吗？,分析：承保人宣布保单无效的理由是投保人对货物的一系列事实做了错误的申报，特别是隐瞒了以前保险单曾被取消一事。Smith先生不服，诉至法院。法院认为，最大诚信原则是海商法中的既定准则，于是做出了承保人胜诉的判决。,案例3：1998年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡，造成直接经济损失5万元。该新华书店1997年底曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以水管爆裂属于除外责任，为由而拒绝赔偿。新华书店声称保险公司在承保时未向其说明水管爆裂属于除外责任，并向法院提起诉讼。问：你认为法院会如何判决？理由是什么？,分析：当地法院在审理案件时认为：保险中的最大诚信原则是针对合同双方的，依据我国保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。,在本案应诉过程中，保险公司并不能提出足够的证据证明已向被保险人新华书店履行了解释说明义务，因此，法院认为保险公司没有履行明确说明免责条款含义的义务，免责条款无效，判决保险公司赔偿新华书店的全部经济损失，并承担诉讼费用。,案例4：某保险公司于6月3日承保了李自力的机动车辆保险，在其尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费收据一并交给了他，此后多次催促其支付保费，李均以资金不足为由拖延。同年10月10日，李的车辆发生交通事故而全损。事后，在10月11日李某立即向保险公司以现金方式补交了全年保费，此时，保险公司还不知道已经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后李向保险公司报案，保险公司调查真相后，以李自力在发生事故前未交付保费为由予以拒赔，李不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由向法院提起诉讼。问：你认为此案应如何处理？理由是什么？,分析：本案涉及三个方面的问题：一是被保险人履行义务的问题，二是保险人履行义务的问题；三是最大诚信原则中的弃权与禁止反言原则。如未按照保险合同载明的时间和金额履行交费义务，则保险合同效力终止，那么保险公司可不予赔偿。然而，本案中，保险公司在尚未收到保费的情况下就将保单正本连同保费发票一并交给了被保险人。投保人在保险公司宽容的条件下让合同生效后，投保人却采取一拖二磨的做法，迟迟不履行交纳保费的义务。此时保险人可以采取终止合同的措施，本案保险人却迁就地放弃这一权利。后来保险人在发生事故后，反而不加核实检查就接受了补交的保费，事实上，保险公司又再一次放弃了应有的权利，以至于最后事态发展到为法律所不允许的被动局面。根据最大诚信原则中的弃权与禁止反言原则，保险公司应当对此案进行赔偿。当然，投保人这种不道德行为应该受到谴责。,第三节近因原则,一、近因原则的含义二、认定近因的基本方法三、近因原则的应用,案例：事故和暴风雨哪个是近因？2003年7月5日18时，某县城忽然阴云密布，降特大暴风雨，许多树木被吹折，多个电线杆被刮倒，以致全县发生停电。当日晚21时许，食品厂陈某加班后骑车回家途经一小马路时，被一横卧路面电线杆绊倒后触电，当场死亡。为此，陈妻提出县供电局应对陈某之死承担一切责任，要求其赔偿丧葬费、医疗费、抚养费等费用共计20万元。供电局代表则认为该事故与己无关，因该事故是暴风雨意外造成的。经激烈争执，双方互不相让，于是陈某之妻将供电局告上法院。法院审理后认为：此电线杆属供电局主管，在电线杆被吹倒后长达数小时内，竟未采取任何妥善措施，以致造成陈某触电身亡事故，供电局应承担侵权责任，,判决供电局赔偿陈某家属医疗费、丧葬费等15万元。事故发生前，供电局已投保了供电责任保险。因此供电局向保险公司索赔。但保险公司认为：此次事故的原因是暴风雨。根据本公司的供电责任保险条款、暴雨等自然灾害属于除外责任。供电局认为其所管理的供电线路因自身工作过失导致了陈某的死亡，供电局投保了责任保险，保险公司应当承担赔偿责任。双方各执一词，无法达成一致意见。试对本案进行分析，做出判定保险公司双方应承担责任？,案情分析：本案中陈某的死亡有两个原因，其一是暴风雨，其二是供电局的过失。供电局的工作过失与暴风雨并无因果联系。正是供电局工作的过失，才造成陈某触电身亡事件的发生。故过失是单独对保险事故发生起作用的近因。在供电责任保险条款中“过失”是保险责任，保险公司应承担赔偿责任。至于赔偿金额的确定，双方可进一步协商。作为保险人应当准确运用近因原则及时界定保险事故发生的原因，提高保险公司的服务水平。作为被保险人，则应当学会运用近因原则，使自己转移风险的目的得到最大程度的实现。,一、近因原则的含义（一）近因：是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。（二）近因原则：是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应付赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。（三）保险损失的近因：是指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。,二、认定近因的基本方法（一）从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事件可能是什么；再从可能发生的第二个事件，按照逻辑判断最终事件损失是什么。如：雷击折断大树，大树压倒房屋，房屋倒塌致家用电器损毁，则家用电器损毁的近因就是雷击。（二）从损失开始，按顺序自后向前追溯，如果追溯到最初事件且没有中断，那么，最初事件即为近因。如：第三者被两车相撞致死，其中一位驾驶员酒后驾车,三、近因原则的应用（一）单一原因造成的损失：即造成保险标的损失的原因只有一个，那么，这个原因就是近因。若这个近因属于被保风险，保险人负赔偿责任；若该项近因属未保风险或除外责任，则保险人不承担赔偿责任。,（二）同时发生的多种原因造成的损失：即各原因的发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么，原则上它们都是损失的近因。至于是否承保保险责任，可分两种情况：1、多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失。2、多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任应视损害的可分性如何而定。如果损害是可以划分的，保险人就只负责被保风险所致损失部分的赔偿。,（三）连续发生的多项原因造成损失：多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。若损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因，如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失，反之不负责赔偿。1、连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失。2、连续发生的原因中含有除外风险或未保风险。分两种情况：（1）若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任。（2）前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。,（四）间断发生的多项原因造成损失：在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险，保险责任由保险人承担；反之，保险人不承担损失赔偿或给付责任。,案例1：1997年12月28日，四川省某市果品公司通过铁路运输向黑龙江省某果品商场发运了一车皮红桔，共计1500娄。托运方果品公司提供承运方向本市某保险公司投保了货物运输综合险。这车红桔约定在20天内运抵目的地。在卸货时，发现这辆装载红桔的车皮左侧有一破口，有明显的撬痕。为防止冻伤而设的保温被已被撕开，破口有1米长，0.8米宽。卸货后经清点，发现红桔被盗85篓，经经验，还有250篓红桔已被冻坏变质。经检查，当地气温连续7天均在零下20度左右。该果品公司认为，自己采取了防冻措施，是因为盗窃行为造成防冻保温被被撕裂，才导致红桔变质，于是向保险公司提出赔偿要求。,保险公司经审查认为：被盗的85篓红桔属于运输保险综合险的保险责任范围，应予以赔偿。但对受损而报废的250篓红桔，认为造成冻损的最直接原因是天气寒冷，盗窃行为并不必然引起保险标的的红桔冻损。而寒冷的天气才是红桔冻损的最有效的必要条件。在货物运输综合险中，天气寒冷不属于保险责任范围，因此，对冻损的红桔保险公司拒绝赔偿。问：250篓红桔冻损的近因是什么？保险公司是否要赔偿，原因是什么？,案例2：日本冲绳的川口淑子乘坐丈夫渡边洋一驾驶的丰田轿车去百货商场购物，中途不幸被一辆违章行驶的卡车撞伤。川口淑子头部受到重创，颈椎也受到伤害。交警现场勘查认定卡车司机在事故中负完全责任。其后，卡车司机投保第三者责任保险的保险公司向川口淑子支付了所有的医疗费用及精神抚慰费。交通事故发生一年后，因再也无法忍受伤痛后遗症的折磨，川口淑子留下遗书后服毒自杀。渡边洋一请求卡车司机和保险公司对川口淑子的死亡进行损害赔偿，而保险公司以川口淑子的自杀同交通事故没有直接因果关系为由拒绝赔付。渡边洋一遂向冲绳地方法院提起诉讼。思考：本案中川口淑子死亡的近因是什么，保险公司是否对其死亡进行赔偿？,分析：本案争论的焦点是淑子的自杀同交通事故有没有因果关系。根据交通事故现场的查勘，本案中卡车司机应负全部责任，正是由于他的过失，导致了淑子的负伤，在积极治疗后仍留下十分严重的后遗症。淑子为病痛所折磨，无法忍受肉体好精神上的痛苦而自杀，而产生这双重痛苦的主力近因是本案中所涉及的交通事故。最终法院认定交通事故与川口淑子的自杀之间存在因果关系，保险公司必须做出赔偿。,案例3：1918年，第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但拼力驶向哈佛港。由于情况危急，又遇到大风，港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没。该船只投保了海上一般风险，没有战争险，保险公司予以拒赔。,案例4：我国某企业集体投保团体人身意外伤害保险，被保险人王某骑车被卡车撞到，造成伤残，并住院治疗，在治疗过程中王某因急性心机梗塞而死亡。由于被保险人死亡的近因是心机梗塞，故保险人对被保险人的死亡不付责任，只对其意外伤残按规定支付了保险金。,案例5：某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水侵泡和雨淋而受损。两批货物损失的近因都是海水侵泡和雨淋，但对于第一批货物而言，由于损失结果难以分别计算，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。,案例6：著名的艾思宁顿诉意外保险公司案：人身意外伤害保险的被保险人因大猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。本案例中，被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担责任。,案例7：在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机打破该商店的玻璃，企图抢劫。此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，保险人应负赔偿责任。,案例8：在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫痫与抑郁交替症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服药巴斯德林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系八斯德林与干酪所致。食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任。,第四节损失补偿原则,一、损失补偿原则及其意义二、影响保险补偿的因素三、损失补偿原则的派生原则,一、损失补偿原则及其意义（一）定义：是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。适用于财产保险何其他补偿性保险合同。（二）坚持损失补偿原则的意义1、坚持损失补偿原则，有利于实现保险的基本职能。补偿损失是保险的基本职能之一。2、坚持损失补偿原则，有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。,二、影响保险补偿的因素（一）以实际损失为限。（二）以保险