第七章-人身保险 (9)

保险学概论教学内容,第一章：风险与风险管理第二章：保险概述第三章：保险的产生与发展第四章：保险合同第五章：保险的基本原则第六章：财产保险第七章：人身保险第八章：再保险第九章：政策保险与社会保险第十章：保险费率第十一章：保险公司的经营与管理第十二章：保险市场第十三章：保险监管,第七章人身保险,一、人身保险的概念与特征二、人寿保险三、人身意外伤害保险四、健康保险,一、人身保险的概念与特征,（一）人身保险的概念人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。,一、人身保险的概念与特征,（二）人身保险的特征1、人身保险的合同特征（1）人身保险保额确定的特殊性（2）人身保险保险金支付属于约定给付特殊性是一种定额保险。（3）人身保险合同的长期性。,一、人身保险的概念与特征,（二）人身保险的特征2、人身保险业务经营管理上的特征（1）人身保险业务通常采用均衡费率制度（2）人寿保险单具有储蓄型和投资性（3）人身保险业务的经营管理方式不同（4）人身保险业务经营稳定性影响因素不同,一、人身保险的概念与特征,（三）人身保险的分类1、按照保障范围分类，人身保险可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。2、按投保方式分类可分为个人人身保险、团体人身保险和联合人身保险。3、按保障的风险程度分标准体保险和次标准体保险。4、按人身保险的作用分为保障型、投资型和储蓄型人身保险,一、人身保险的概念与特征,（四）人身保险合同的常见条款1、不可争条款不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。,一、人身保险的概念与特征,2、年龄误告条款年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。,一、人身保险的概念与特征,3、宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。,一、人身保险的概念与特征,4、保险合同效力中止和复效条款保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。,一、人身保险的概念与特征,5、自杀条款为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。,一、人身保险的概念与特征,6、不丧失现金价值条款及相关选择权条款现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。减额缴清保险、展期定期保险。7、保单贷款条款长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。,一、人身保险的概念与特征,7、保单贷款条款长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，向保险人申请贷款。当贷款本息达到现金价值是，保险合同即告终止。8、保单质押转让条款人寿保单的投保人可以将保单的某些权利转让给银行或债权人为贷款和借款提供担保，称之为保单质押转让。对于受益人，条款规定再质押转让中，受益人必须在质押转让表上签字，防止与债权人对死亡保险金发生争执。,一、人身保险的概念与特征,9、自动垫缴保费条款该条款规定，投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。10、保费豁免条款在保险合同规定的某些特定情况下，保险公司同意投保人可以豁免缴纳未到期的保险费，而保险合同继续维持原有的效力的一种人性化的条款。,二、人寿保险,人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。,二、人寿保险,（一）传统型人寿保险1、死亡保险：以被保险人在保险期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。可以分为定期寿险和终身寿险。（1）定期寿险定期寿险只提供一个确定时期的保险，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定的期限内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满仍然生存，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。,（一）传统人寿保险-定期寿险,定期寿险的特征.保险费低廉定期寿险只承担一定时期内或被保险人达到某个年龄为止的死亡责任，因此，在保险金额相同的情况下，投保定期寿险所缴付的保险费要比投保期限相同的两全保险低得多。被保险人可以以较低的保险费获得较大的保险保障。,（一）传统人寿保险-定期寿险,.存在逆选择由于投保定期寿险可以以较少的保费支出获取较大的保障，所以一些身体健康状况不佳或职业危险程度大的被保险人，往往会投保较高保额的定期寿险，为其家属谋取更多的保险金。,（一）传统人寿保险-定期寿险,.保单可以更新或展期为了保护被保险人的利益，许多1年、5年、10年期的定期寿险单规定：保单所有人具有更新或展期的选择权，即在保险期满时可以延长保险期限，而不必提供可保性证据。,（一）传统人寿保险-定期寿险,.保单可以变换大多数定期寿险单具有可以变换的特征，即保单所有人具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权，也毋须提供可保性证据。,（一）传统人寿保险-定期寿险,定期寿险的种类.每年可更新的定期寿险。.5年、10年、15年、20年的定期寿险。.到退休年龄满期的定期寿险。,（一）传统人寿保险-定期寿险,.保险金额递减的定期寿险。这种定期寿险一般作为终身寿险或两全保险的附加特约，也可以作为一份单独保险单签发，以提供抵押贷款或其他信贷保障。当借款人因死亡或丧失工作能力不能偿清贷款时，由保险人负责归还未偿贷款余额。这种保险单或附加特约的保险金额逐年减少，到保险期满时变为零，因此费率很低，但在保险期内缴付均衡保险费。,（一）传统人寿保险-定期寿险,定期寿险的作用.保证被保险人将来的可保资格。.作为终身寿险或两全保险的补充。.定期寿险适用于低收入而急需较高保险金额的人购买。.作为贷款的担保手段。,（一）传统人寿保险-终身寿险,终身寿险是一种提供终身保障的保险业务，一般到生命表的终极年龄100岁为止。终身寿险在被保险人100岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。如果被保险人生存到100岁，保险人向其本人给付保险金。,（一）传统人寿保险-终身寿险,按照缴费的方式分为以下三种：连续缴费的终身寿险普通终身寿险特点：保险费终身缴付。在投保普通终身寿险时，保险合同明确规定，投保人必须按期缴付保费直到被保险人死亡为止。如果投保人中途停缴保险费，超过宽限期仍未缴付保费，保单将自动失效。,（2）终身寿险普通终身寿险,以适量的保险费支出获得终身保障。终身缴费方式使均衡保险费较低，被保险人可以低廉的保险费获得较高的保障，适用于中等收入者购买。在保单失效时支付退保金。在保单生效3年后，当被投保人退保或因没有缴付续期保费导致保单失效时，保险人必须支付退保金。,（2）终身寿险普通终身寿险,灵活性。普通终身寿险单的条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单。如果是分红保险单，保险单所有人可把红利留存在保险公司，待红利积累到一定金额时，可把该保险单变换为等额的保险费缴清保险单。保险单所有人还可以用普通终身寿险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。,（2）终身寿险限缴保费终身寿险,限期缴清保费终身寿险限期缴清保费终身寿险有两种方式：一是缴费期限为10年、20年或30年，由投保人自行选择；二是缴费期限限定在被保险人达到退休年龄。,（2）终身寿险趸缴保费终身寿险,趸缴保费终身寿险趸缴保费终身寿险是限期缴清保费终身寿险的一种特殊形式，投保人在投保时把整个保险期间应缴付的保险费一次全部缴清。,（一）传统人寿保险-生存保险,2、生存保险：是指被保险人如果生存至保险期满（一定年限或一定年龄），保险人给付保险金的一种保险。如果被保险人在保险期限内死亡则不给付保险金。实践中，生存保险的被保险人在保险期限内死亡时，保险人一般退还保险费。年金保险是生存保险中一类重要分支现代。,（一）传统人寿保险-生存保险,年金保险：以被保险人满期生存为给付保险金的的条件，但其保险金是按照合同规定的，在被保险人生存期间内，每隔一定周期（通常一年）支付一定的保险金给被保险人，而不是一次性支付保险金的生存保险。有以下分类：,（一）传统人寿保险-生存保险,（1）年金保险按年金给付的期限可分为定期年金保险和终身年金保险。（2）年金保险按照年金给付是否保证可分为保证年金和无保证年金（3）年金保险按年金给付开始期不同分为即期年金保险和延期年金保险（4）年金保险按照被保险人的人数可分为个人年金保险、联合生存者年金保险和联合最后生存者保险。,（一）传统人寿保险-生存保险,联合生存者年金保险：2个或2个以上人的被保险人联合投保的年金保险，称之为联合生存者年金保险。该种保险单在数个被保险人中有一个人死亡时，保险人即停止年金给付。联合最后生存者年金保险。2个或2个以上人的被保险人联合投保的年金保险，只要有一个被保险人生存，保险人就全数给付保险金，直至被保险人全部死亡，保险人才终止给付保险金，称之为最后生存者保险。,（一）传统人寿保险两全保险,3、两全保险又称生死合一险，它是把定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种人寿保险。两全保险不仅在被保险人在保险期限内死亡时向其受益人给付保险金，而且在被保险人期满仍生存时也向其本人给付保险金。保障全面、费率高。既有保障的因素也有储蓄的因素。适用于经济能力强的投保人。,（一）传统人寿保险-两全保险,（1）两全保险的特征.在两全保险中，保险公司承诺被保险人在保险期内死亡时给付死亡保险金，被保险人在期满时仍生存给付生存保险金。两全保险是定期死亡保险和定期生存保险的综合，使被保险人获得更充分的保障。,（一）传统人寿保险两全保险的特征,.从人寿保险数理角度分析，两全保险纯保费是同一期限生存保险和死亡保险纯保费的总和，因此，它的保险费要高于单纯的生存保险或死亡保险。,（一）传统人寿保险两全保险的特征,.从寿险保单价值分析，两全保险纯保费中的危险保费，随投保时间的延长逐年递减，至保险期满时为零。而储蓄保费则逐年增加，到保险期满时为保单的保险金额。因此，两全保险最能体现人寿保险中保险与储蓄的两重性。,（一）传统人寿保险两全保险的险种,（2）两全保险的种类：两全保险按保险期限分类，有两种类型：一种以特定的年期为保险期限，如10年、20年、25年、30年期的两全保险；另一种是以特定年龄为保险期满日，一般以被保险人生存至60岁、65岁或70岁为保险期满日。除了标准的两全保险单外，还有一些其他种类的两全保险。如退休收入保险单、子女两全保险单、多倍保障两全保险单、半两全保险单等。,（一）传统人寿保险两全保险的险种,.“退休收入”保险单“退休收入”保险单对被保险人生存的给付金额大于保险单面额，而对被保险人死亡的给付金额是保险单面额或现金价值，以金额高的为准。.“半两全保险”“半两全保险”对被保险人生存给付金额只有死亡给付金额的一半。,（一）传统人寿保险两全保险的险种,.多倍保障两全保险单多倍保障两全保险单是死亡给付金额与满期生存给付金额不相等，死亡给付金额大于满期生存给付金额，死亡给付金额为满期生存给付金额的两倍、三倍、四倍等。,（一）传统人寿保险两全保险的作用,（3）两全保险的作用.作为提供养老保障的手段。.作为储蓄手段。.作为为特殊目的积累资金的手段,二、人寿保险新型人寿保险,（二）新型人寿保险1、分红寿险保单保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给被保险人的保险。为了应付通货膨胀。红利来源于三个方面：利差益=(实际资金运用收益-预定利率)x责任准备金死差异=（预定死亡率-实际死亡率）x风险保额费差益=（预定费用率-实际费用率）x保险金额,二、人寿保险新型人寿保险,（二）新型人寿保险2、变额寿险保单：是一种终身寿险，其保险金额随保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。我国称投资连结保险。不保证最低投资回报率。此产品的投资风险是由保单所有人承担的，保险人只是负责管理投资账户。保单的投资账户可能因投资账户的收益下降为零。所以被认为是一种有价证券投资产品。,二、人寿保险新型人寿保险,（二）新型人寿保险3、万能寿险保单：是一种灵活、保险金额可调整的寿险。该保单是为了满足保费支出较低、缴纳方式要求灵活的消费者的需求。一旦其保单的账户价值不足以支付保单的费用及死亡保障保费，投保人又未缴纳新的保费，则保单失效。,三、人身意外伤害保险,（一）人身意外伤害保险的概念意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事件，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。,三、人身意外伤害保险,（一）人身意外伤害保险的概念意外：是就被保险人的主观状态而言的，指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。非本意的、外来的、突然的。伤害：是指外来的致害物以一定的破坏性地方式接触致使身体受到伤害的客观事实。由致害物、侵害对象和侵害事实构成。不仅指机械性损伤，还有烫伤、冻伤、中毒等。,三、人身意外伤害保险,（二）人身意外伤害保险的特征1、可保风险不同2、厘定费率的依据不同3、经营方式不同,三、人身意外伤害保险,（三）人身意外伤害保险的分类1、按实施方式划分：自愿意外伤害保险、强制意外伤害保险。2、按保险风险划分：普通意外伤害保险：包括航空人身意外伤害保险、机动车驾驶学员人身意外伤害保险、驾乘人员人身意外伤害保险、游客意外伤害保险、铁路和公路旅客意外伤害保险等险种。特种意外伤害保险：特定的地点、时间或原因而导致的意外伤害事件为保险事故的意外伤害保险。,三、人身意外伤害保险,（四）意外伤害保险的保险责任及给付方式：1、保险责任：（1）被保险人须遭受意外伤害事故；（2）须导致被保险人死亡或残疾；（3）意外伤害事故是死亡或残疾的直接原因或近因；（4）意外伤害事故须发生在保险期间内。,三、人身意外伤害保险,（四）意外伤害保险的保险责任及给付方式：责任期限：只要被保险人遭受意外伤害的时间发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（90天、180天、360天等）造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使被保险人在死亡或确定残疾时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人就要负责。,三、人身意外伤害保险,（四）意外伤害保险的保险责任及给付方式：2、保险金给付：属于定额保险，死亡时按照保额给付；发生残疾时：残疾保险金=保额x残疾程度,四、健康保险,（一）健康保险的概念健康保险是人的身体为保险对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险业务划分为：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。,四、健康保险,健康保险所承保的疾病风险应符合以下三个条件：1由非明显的外来原因造成的。2由非先天性的原因造成。3由于非长寿的原因造成的。,四、健康保险,（二）健康保险的特征1、保险金额和期限2、保单续效方式：合同中一般都在条款中对保单续效方式作特殊规定。注明保单什么条件下失效或自动续保。3、等待期和观察期条款4、成本分摊免赔额条款、比例给付条款、给付限额条款。5、厘定费率：费率考虑因素比人寿保险多。,四、健康保险,（三）健康保险的种类1、医疗保险：医疗保险是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期