第六章：火灾保险

第六章火灾保险,一、火灾保险概述,1、火灾保险的特点：（1）保险标的存放在陆地上固定场所（2）保险标的相对处在静止状态（3）火灾保险的保险标的比较复杂（4）火灾保险承保的风险范围广泛,2、火灾保险的保险责任,（1）火灾及其相关的风险：火灾（需同时满足三个条件：燃烧；偶然、意外原因引起；失去控制且有蔓延扩大趋势）雷击（包括直接雷击、感应雷击）爆炸（包括物理性与化学性爆炸）（2）各种自然灾害：洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等（3）有关的意外事故（4）施救费用,3、火灾保险的保险费率：,影响费率厘定的主要因素：（1）建筑物的结构和建筑等级（2）占用性质（3）承保风险的种类及风险数量的多少（4）地理位置（5）投保人的防灾设备和防灾措施,二、企业财产保险,（一）保险标的1、可保财产：（1）属于被保险人所有或者和他人共有、由被保险人负责的财产（2）由被保险人经营管理、或者替他人保管的财产（3）具有法律上承认的、和被保险人有经济利益关系的财产,2、特约可保财产（1）不增加费率的特保财产（2）增加费率的特保财产3、不保财产（1）不能用货币衡量出价值的财产或者利益（2）非实际的物资（3）违章建筑、非法占用的财产（4）应投保其他险种的财产,（二）保险金额,1、固定资产的保险金额：（1）固定资产的账面上的原值（2）账面原值加一定的成数（3）重置价值（4）有关部门公估或者评估的价值,2、流动资产的保险金额,（1）按照被保险人最近12个月的物化流动资产的账面平均余额，来确定流动资产的保险金额（2）由被保险人按照最近12个月里面、任意或最近月份的流动资产的账面余额、来确定流动资产的保险金额,（三）保险费率,我国企业财产保险的保险费率，采用的是以千分率表示的分类级差费率制：1、工业类：工业类保险标的的费率划分为六个等级，基本费率从0.652、仓储类：仓储类保险标的的费率划分为四个等级，基本费率从0.3533、普通类：普通类保险标的的费率划分为三个等级，基本费率从0.652.5,（四）保险责任,1、基本险责任（1）火灾、雷击、爆炸、飞行物体以及其他空中运行物体坠落，造成保险标的的损失（2）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备，若因保险事故遭受到破坏引起停电、停水、停气，并且造成保险标的的直接损失（3）发生保险事故时，被保险人采取合理、必要的措施，造成保险标的损失，或者因此所发生的施救费用,2、除外责任,（1）除外的损失原因：一是由于战争、敌对行为、罢工、暴动等等原因，导致保险标的发生损失；二是由于被保险人的故意行为、或者纵容行为，导致保险标的发生损失；三是由于核反应、放射性污染等原因，导致保险标的发生损失（2）除外的损失：除了基本险中承保的四项风险责任和意外事故以外，对于因其他的自然灾害和意外事故引起的保险标的的损失，保险人不承担保险责任（3）人为的、非意外的损失：保险标的由于保险事故引起的各种间接损失；或者由于保险标的本身缺陷、保管不善导致的损失，还有保险标的因为变质、受潮等原因导致的损失；或者因为行政、执法行为，导致的保险标的的损失，也都属于保险人的除外责任,3、综合险责任,综合险的保险责任，除了包括基本险当中的所有保险责任以外，还承保包括暴雨、洪水、台风、暴风、突发性滑坡等11种自然灾害所导致的风险损失,（五）赔偿处理,1、固定资产的损失赔偿2流动资产的损失赔偿3、关于保险赔偿的说明：（1）施救费用（2）赔偿后的有效保险金额,（六）主要附加险种：,1、机器损坏保险2、利润损失保险（营业中断保险）,（七）被保险方的义务,1、缴付保险费2、如实告知3、维护保险标的的安全4、在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的风险程度增加、保险标的权利转让等情况，被保险人应当事先书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续5、积极抢救，保护现场，立即通知保险人，协助查勘6、被保险人如果不履行上述约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同,（八）风险控制,1、展业承保中的风险控制：（1）验险承保（2）设置浮动费率（3）加强宣传2、保险期间的风险控制：（1）加强防灾检查（2）处理隐患3、理赔中的风险控制：（1）承担施救费用（2）扣除残值（3）实行免赔率,计算题1.某厂的总资产为2190万元，该厂仅将价值350万元的房屋投了保，机器设备及流动资产均未投保，投保的财产仅占总资产的16%。在保险期间内该厂遭受火灾，工厂损失了32万元，其中房屋损失20万元，设备损失12万元。在救火抢险中还支出了施救费用5736元。计算：保险人总共应支付多少赔款？,2某钢铁厂投保企业财产保险，固定资产保险金额3000万元，流动资产保险金额1000万元。在保险期间内发生保险事故，固定资产损失1500万元，流动资产损失500万元。出险时，固定资产的重置价值2800万元，流动资产的账面余额1100万元。保险公司应如何赔付?,3.银行向A企业发放抵押贷款100万元，抵押品为价值150万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保险有效期为2003年1月1日到2003年12月31日。银行于同年5月收回抵押贷款40万元，后机器于8月24日全部毁于大火。问：（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少赔款，为什么？（3）在该保单项下A企业能否向保险公司索赔，为什么?,三、家庭财产保险,（一）保险标的1、可保财产：（1）房屋和附属设备（如固定装置在房屋里面的冷暖卫生设备、照明、供水等设备）（2）各种生活资料（如家具、家用电器、非机动交通工具等）（3）农村家庭的非动力农具、工具、已经收获的农副产品（4）与他人共有财产，代他人保管的财产，租用的房屋、家具、电器等财产,2、不保财产：,（1）正处在危险状态的财产（2）损失发生以后，无法确定具体价值的财产（如：货币、票证、邮票、技术资料、首饰、珠宝等）（3）不应该投保家庭财产险的财产，但是可以投保其他险种（如：机动车辆、正处在生长期的农作物、运输中的货物等财产）,（二）保险责任范围,1、火灾2、爆炸3、有关的自然灾害风险4、关于施救费用5、关于家财险的除外责任下一张6、关于责任期限,5、家财险的除外责任：,（1）地震（2）电器设备因为使用过度导致超负荷、或者因为超电压、走电、或者因为自身发热等原因导致电器设备本身的损失（3）被保险人存放在露天的保险财产、或者存放在临时搭建起来的简陋房屋里面的保险财产、或者存放在违章建筑里面的保险财产（4）保险标的因为被虫蛀坏、被老鼠咬坏，或者因为发霉、变质等原因造成的损失返回,（三）保险金额与保险费率,1、保险金额：分项投保、分项赔偿2、保险费率家庭财产保险的保险费率通常是根据投保财产坐落地点的房屋建筑结构、等级、周围环境的状况、当地的社会治安状况等多种因素综合考虑以后确定的，费率一般是在2到5之间,（四）损失赔偿,1、确定损失2、赔偿方式：（1）第一危险赔偿的方式（2）保险金额比例赔偿房屋保险3、有关赔偿规定：（1）发生部分损失可提前终止保险合同（2）多次赔偿（3）免赔额条款,（五）家财险主要险种介绍,1、普通家财险2、定期还本家财险定期还本家财险：又称家庭财产两全保险，兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险人用被保险人所缴保险储金的利息收入作为保险费，在保险期满时将原缴储金全部如数退还被保险人,2、定期还本家财险：,（1）保险期限：3年或5年（2）业务特点：经济补偿，到期还本（3）保险金额与保险储金（4）保险赔偿：在保险有效期内，如果一次赔款金额达到保险金额时，当年的保险责任即行终止。但若下一年保险单未到期，则从下一年开始仍按原保险金额继续负责至期满时为止（5）退保储金举例,退保储金计算举例：,居民王某投保3年期家庭财产两全保险，保险金额5万元，按照保险储金标准35计算，共缴纳储金1750元。但是在保险合同生效两个月以后，王某因为某种原因退保，则保险公司退还王某保险储金为：（175050000X3）=1750150=1600元,（五）家财险主要险种介绍,3、家庭财产长效还本保险特点：长期续转性4、团体家财险5、附加盗窃险下一张6、家庭财产保险新险种（1）安居综合保险（2）投资型家财险（3）专项家财险,5、附加盗窃险,（1）保险责任：第一，保险房屋及其附属设备和室内装修材料以及存放于保险地址室内的保险财产，因遭受外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁、持械抢