第八章-人身保险

第六章人身保险,保险学,第八章人身保险,8.1人身保险概述一、人身风险是指人们因死亡、疾病、伤残、年老和失业而导致收入减少，支出增加以及无法履行个人和家庭责任的可能性。（一）健康风险健康风险包括疾病风险和残疾风险两种。健康风险对家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用增加两个方面。,8.1人身保险概述（二）老年风险随着医疗科技水平的进步和国民生活水平的提高，人类的寿命不断提高于此同时，老年人需要的社会服务成本也在不断增大。,现代倒“金字塔”型家庭结构,二、人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病和年老等事故或生存至规定时点时，保险人向有关利益人给付保险金的一种保险。按保险责任分类，人身保险可分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险和年金保险；按投保方式分类，人身保险可分为个人保险和团体保险。,人身保险也有其自身特点：1人身保险是一种定额保险。如前所述，因为人的寿命和身体的价值不能用金钱来衡量，因此人身保险合同就无法通过保险标的的价值确定保险金额。一般情况下，人身保险的保险金额由投保人根据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许范围与条件下，与保险人协商确定，属于定额保险。,2人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定。人身保险合同主要是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式对人身保险合同保险利益加以明确。,3人身保险的长期性。人身保险的保险期间都比较长，特别是人寿保险，其保险期间通常在五年以上，有的险种长达几10年乃至人的一生。,8.2人寿保险一、人寿保险的概念人寿保险是以被保险人的身体与寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险。人寿保险产品根据功能分为：传统寿险产品和新型寿险产品。传统寿险产品包括定期寿险、终身寿险、生存保险和两全保险。新型寿险产品主要包括分红保险、万能保险和投资连结保险等投资理财产品。,8.2人寿保险一、人寿保险的概念（一）人寿保险的特点1、人寿保险实行均衡保费制。2、保险标的的不可估价性。3、保险利益的特殊性。4、保险金的定额给付性。5、不适用代位追偿原则。6、保险期限的长期性。,（二）人寿保险中的常用条款1、不可抗辩条款：不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。,（二）年龄误告条款年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的，法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。,（三）宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。,（四）保险合同效力中止和复效条款保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力称为合同复效。,（五）自杀条款为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。,（六）保单贷款条款长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。,（七）自动垫缴保费条款该条款规定，投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。,（八）受益人条款它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。,（三）人寿保险的责任免除：犯罪、吸毒、醉酒、无照驾驶和酒后驾驶等，由上述事件导致的保险事故，保险公司不负给付责任。,二、传统人寿保险险种介绍（一）定期寿险以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。（二）终身寿险：是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。（三）生存保险：是以被保险人在规定的期间内生存为给付保险金条件的一种人寿保险。（四）两全保险：是指在保险期间内死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。,第二节人寿保险,（一）人寿保险的概念人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。,（二）人寿保险的基本特征1风险的特殊性人寿保险保障的风险从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；而从个体上说，又具有变动性。,2业务的长期性人寿保险一般采用长期性业务。保险期限少则几年，多则十几年或几十年以至终身。,3储蓄性在人寿保险中，保险人每年收取的保险费超过其当时需要支付的保险金。这个超过部分是投保人提前交给保险人，用于履行未来义务的资金。在它还没有履行保险义务期间，它相当于投保人存在保险人处的长期性的储蓄存款。,二、人寿保险的种类按照不同的分类标准，人寿保险可以有不同的类别。1按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和两全保险。（l）死亡保险。这是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险。（2）生存保险。是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保险金条件的保险。,（3）两全保险。又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。也就是说，被保险人在保险合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期时仍生存，保险人按照合同均承担给付保险金责任的保险。,2按照有无利益分配划分，可分为分红保险与不分红保险。（1）分红保险：保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给被保险人的保险。（2）不分红保险：被保险人在缴纳保险费后，没有任何盈利分配的保险。,3按参加保险的人数不同划分，可分为单独人寿保险、联合人寿保险和团体人寿保险。（1）单独人寿保险。单独人寿保险是只有一个被保险人的人寿保险合同。,（2）团体人寿保险。团体人寿保险以一定社会团体为投保人，以团体全体成员为被保险人，以被保险人指定的家属或其他人为受益人的保险。（3）联合人寿保险。联合人寿保险是把有一定利害关系的2人或3人以上的人视为一个被保险人整体。,三、年金保险年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。,按照不同的标准，年金保险可分为不同的种类：1按被保险人数划分可分为个人年金、联合年金、联合及生存者年金和最后生存者年金。,其中，个人年金也称为单生年金，指以一个被保险人生存作为给付条件的年金。联合年金是指以两个或两个以上的被保险人均生存作为给付条件的年金。联合及生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存者作为给付条件的年金。最后生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存者作为给付条件的年金。,2按给付额是否变动划分为定额年金和交额年金。定额年金指每次给付额按合同规定的固定数额支付。变额年金指给付额按货币购买力的变化予以调整的年金。3按照给付期间划分可分为终身年金、最低保证年金和短期年金。,我国的个人年金险种具有如下特征：（1）被保险人生前享有养老金，其受益人也在被保险人死后可能领取保险金。（2）投保条件比较宽松。,（3）交费方式多种多样。（4）养老金的领取时间有一定的选择余地。（5）领取养老保险金的方式灵活。,第四节健康保险一、健康保险的概念及特征：健康保险是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。,健康保险也称疾病保险，其承保的风险具有以下特征：第一，由于非明显的外来原因造成的。第二，由于非先天的原因造成。第三，由于非长存的原因造成的。,二、健康保险的种类健康保险的险种包括医疗保险、残疾收入补偿保险、住院医疗保险、疾病保险和生育保险。,（一）、医疗保险：医疗保险是指提供医疗费用的保险，它是健康保险的主要险种之一。常见的医疗保险有：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、特种疾病保险。,2残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险是提供被保险人因疾病所致残疾后不能继续正常工作时所发生的收入损失的补偿保险。3、住院医疗保险,4疾病保险疾病保险是为被保险人因患疾病而给付保险金的形式。5生育保险生育保险承保因产妇在分娩过程中发生的死亡及新生儿的死亡。,第四节意外伤害保险一、意外伤害保险的概念：意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。,意外伤害保险的保险责任具有以下特征：一是被保险人须遭受意外伤害事故；二是须导致被保险人死亡或残疾；三是意外伤害事故是死亡或残疾的直接原因；四是意外伤害事故须发生在保险期间内。,（一）意外伤害的含义,1.意外事故的构成要素：意外发生的：是被保险人未预料到的和非故意的事故。是被保险人应该预料到得，但由于疏忽而引致的。是被保险人可以预见到的，但在客观上无法抗拒或技术上无法躲避的事故,飞机坠毁使乘客遭受伤害；,行人被大风垂下来的楼上的花盆砸伤；,水性很好的人在江河中游泳不幸溺水；,为了抄近路翻墙跌伤；,在停电时未切断电源修理线路，因不久恢复供电而触电身亡；,楼房失火，火封住门口和走道，被保险人迫不得已从窗口跳下摔成重伤,民警与歹徒搏斗中受伤；,（一）意外伤害的含义,外来原因造成的：即是被保险人身体外部原因造成的事故。如食物中毒；烫伤。被保险人因高血压病发作导致脑溢血，在路上突然摔倒，属于意外伤害吗？为什么？突然发生的：即是事故的原因与伤害的结果之间有很直接的关系，在瞬息间造成伤害，来不及预防。铅中毒、汞中毒？,（一）意外伤害的含义,2.伤害的三个要素：致害物：伤害对象：伤害事实：,（二）意外伤害保险的分类,1.普通意外伤害保险普通意外伤害保险是以意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责任，但不具体规定事故发生的原因和地点。如学生团体平安保险保险期限一般为一年。2.特种意外伤害保险保险责任仅限于在特定地点遭受的意外伤害或由于特别原因造成的意外伤害。,游泳者平安保险；索道游客意外伤害保险；登山运动员意外伤害保险,（三）意外伤害保险的特点,1.保险期限短2.净保险费是根据保险金额损失率计算3.年末未到期责任准备金是按当年保费收入的一定比例提存的。在保险标的、保险额的确定、指定收益人等方面，意外伤害保险与财产保险相异，而与人寿保险相同。,（四）意外伤害保险的可保风险,意外伤害保险所承保的是意外伤害，但并非一切原因造成的意外伤害都是可保风险。除了意外伤害保险的不可保风险、特约承保风险以外，其它风险一般都属于可保风险。,犯罪活动、酒醉、吸毒、战争、核辐射；,登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车；,（五）意外伤害保险的给付,伤残保险金多少是按保险金额和伤残程度确定，伤残程度用百分率表示，如丧失拇指全部为25%、丧失一足趾为5%。伤残保险金=保险金额伤残程度百分率在意外伤害保险中，保险金额也是死亡和伤残给付的最高限额。,第四节健康保险,一、健康保险的概念健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险中的疾病必须有以下三个条件第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。第二，必须是非先天性的原因所造成的。第三，必须是由于非长存的原因所造成的。,二、健康保险的种类,按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。1.医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。,包括门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费和各种检查治疗费；,二、健康保险的种类,1.医疗保险普通医疗保险：主要补偿因疾病和意外伤害所致的直接费用。保险责任：门诊医疗费用保障；住院医疗费用保障；手术医疗费用保障。综合医疗保险：包括住院床位费、检查检验费、手术费和诊疗费等。特种医疗保险：牙科费用保险、处方药费保险和眼科保健保险等。,二、健康保险的种类,2.疾病保险疾病保险的概念疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。,二、健康保险的种类,2.疾病保险疾病保险的基本特点（1）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上。（2）疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期，观察期结束后保险单才正式生效。（3）为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。（4）保险期限较长。（5）保险费可以分期交付，也可以一次交清。,二、健康保险的种类,重大疾病保险重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。,二、健康保险的种类,3.收入保障保险收入保障保险的概念收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。,第四节健康保险,三、健康保险的种类（四）长期护理保险长期护理保险保险金的给付期限有一年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。,第五节团体保险,一、团体保险概述（一）团体保险的含义1.团体的含义在实践中，各国往往通过立法限定其范围以及投保团体保险的团体应具备的条件，将具备条件的团体称为适格团体。（1）团体组成的规定参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体。（2）团体人数和参保比例的规定该规定的原因在于：一是团体保险是以团体作为投保人，通过减少管理费用来降低附加费用，从而达到降低保险费的目的，所以人数的多少自然有一定的影响；二是为了防止逆选择的发生。,第五节团体保险,一、团体保险概述（一）团体保险的含义1.团体的含义（3）团体人员参保资格的认定全职或专职工作的规定正常在职工作的规定试用期间的规定（4）投保金额的规定一般来说，团体保险对每个被保险人的保险金额按照统一的规定计算，其目的主要在于消除逆选择的行为。,第五节团体保险,一、团体保险概述（一）团体保险的含义2.团体保险的含义团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合上述条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。（二）团体保险的特点1.风险选择特殊2.保险计划灵活3.经营成本低廉4.服务管理专业5.保费分担,第五节团体保险,一、团体保险概述（三）团体保险的种类及其内容实务经营中，人们常常按照团体保险合同的保障范围（即保险责任），将团体保险可以划分为团体人寿保险（含团体养老保险）、团体健康保险、团体意外伤害保险。二、团体人寿保险（一）团体定期人寿保险团体定期人寿保险常简称为团体定期保险，是指以经过选择的团体中的员工为被保险人，团体或团体雇主作为投保人，保险期间为一年的死亡保险。,第五节团体保险,二、团体人寿保险（二）团体信用人寿保险团体信用人寿保险是指为保全住宅贷款定期付款销售等分期偿还债权，由贷款提供机构或信用保证机构作为投保人（受益人），以与其发生借贷关系的众多分期付款债务人作为被保险人，同保险人签订的一种团体保险合同。（三）团体养老保险员工退休后，由保险人一次性按保险金额向退休员工支付一笔款项，供其养老生活所用，这种团体保险称为团体养老保险。,第五节团体保险,二、团体人寿保险（四）团体终身保险团体终身保险则是指以团体或其雇主为投保人，团体员工为被保险人，一旦被保险人死亡，由保险人负责给付死亡保险金的一种保险产品。（五）缴清退休后终身保险这是一种以企业年金方式设立的团体终身保险，团体的员工自行负担保险费，逐年约定缴清，每年保障的差额由团体的雇主以购买定期保险的方式来弥补。,第五节团体保险,二、团体人寿保险（六）团体遗属收入给付保险在这种团体保险中，以团体或其雇主作为投保人，团体所属员工为被保险人，员工的遗属作为受益人，团体或其雇主与保险人签订保险合同，约定在员工死亡时，由保险人向死亡员工的遗属给付死亡保险金。（七）团体万能寿险团体雇主一般不为团体万能寿险缴付任何