第九章-人身保险(保险学)

第九章人身保险通过本章学习，达到如下目的：1、明确人身保险的特征及业务构成2、掌握各种人身保险的保险责任及其经营特征3、了解人寿保险与意外伤害保险、健康保险的区别,第一节人身保险概述一、人身保险含义人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故或生存到保险期届满时，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险。,二、人身保险的分类1、按保障范围分类，分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险2、按保险精算基础和财务处理方式分类，分为寿险和非寿险3、按投保方式分类，分为个人人身保险、团体人身保险及联合人身保险4、按保障的风险程度分类，分为标准体保险和弱体保险,三、人身保险的特征1、定额给付性2、保险人承担的风险具有稳定性3、以长期性业务为主体4、具有一定储蓄性,四、人身保险的作用1、人身保险对个人的作用2、人身保险对企业的作用3、人身保险对经济发展与成长的作用4、人身保险对社会稳定的作用,第二节人寿保险一、人寿保险概念以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人给付保险金的保险。人寿保险的保障项目包括死亡和期满生存。,二、人寿保险险种（一）传统型人寿保险1、死亡保险以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，保险人向受益人给付保险金的人身保险。（1）定期寿险（定期死亡保险）是以在保险合同约定的期限内发生死亡事故，由保险人给付保险金的保险。,定期寿险的特点在于：一是保险期限确定，费率较低廉二是具有可续保选择权和可转换性三是容易产生逆选择,（2）终生寿险（终生死亡保险）是提供终生死亡保障的保险，即不论被保险人何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金。,终生寿险具有以下特点：一是为被保险人提供终生保障二是保险费率较高三是费率中含有储蓄因素，保单具有现金价值,2、生存保险是指被保险人如果生存到保险期满（一定年限或至一定年龄），保险人给付保险金的一种保险。生存保险是以年金保险的形式出现的。所谓年金保险，是指以被保险人的生存为给付保险金条件，保险人按照年度周期向被保险人支付保险金的保险。,生存保险的特点主要有：一是如果被保险人在保险期内死亡，保险人不给付保险金，也不退还保险费。二是生存保险是可以满足被保险人生存至保险期满后的各项费用开支，如成年人的养老金需求、未成年人的教育或婚嫁金。,3、两全保险。也称生死合险。即被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。,两全保险的主要特点是：一是两全保险都是定期的，可以用一定年数或一定年龄来限制。二是两全保险与终生寿险相同，保险金的给付是必然的,因此保险费率较高。,三是两全保险的保险责任也是最全面的，既可以保障被保险人死亡给家庭经济生活带来的困难，又可以保证被保险人生存至保险期满后所需日后经济开支需要。,三、创新型人寿保险创新型人寿保险，是保险公司为了有效抵御通货膨胀，增强与其他金融机构的竞争能力，降低寿险经营的利率风险而设计出的新型寿险产品。既具有保障功能又具有投资理财的功能的人身保险。,1、变额人寿保险变额人寿保险（variablelifeinsurance），简称变额寿险，是其保险金额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。,2、万能人寿保险万能人寿保险（universallifeinsurance），简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整的的寿险。,3、变额万能人寿保险变额万能人寿保险（universalvariablelifeinsurance），简称变额万能寿险，是一种终生寿险，将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资弹性相结合。,4、分红型人寿保险是指保险公司在为被保险人提供寿险保障的同时，在每个会计年度结束时，将上一会计年度该类险种的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配给客户的一种人寿寿险。,第三节人身意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义和特征（一）意外伤害保险的含义是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。,（二）意外伤害保险的特征1、就可保风险而言，意外伤害保险承保的则是由于外来的、剧烈的、突然的事故对人体造成伤害导致的残疾或死亡。,2、就费率是根据保险金额损失率计算来看，这点与财产保险相似。3、就责任准备金提取来看，按当年保费收入的一定比例提存，这点与财产保险相似。,二、人身意外伤害保险的保险责任1、一般承保的意外伤害。2、特约承保的意外伤害。3、不承保的意外伤害。,三、人身意外伤害保险的给付人身意外伤害保险的给付前提是保险期限内的意外事故所致死亡残疾应发生在责任期限之内。,四、责任期限责任期限是意外伤害保险和健康保险的特有概念，是指自被保险人从可保意外伤害发生之日开始的一段时间里（通常为90天或180天）如果发生了死亡或残疾等保险事故的，保险人才承担保险责任。,五、赔偿方式人身意外伤害保险采用定额赔偿的方式。即按保险合同中约定的金额赔偿，而不管被保险人的实际损失的多少。基本给付责任是死亡给付和残疾给付。,六.人身意外伤害保险的保险费率人身意外伤害保险的保险费率是依据被保险人的职业性质确定的。,七、人身意外伤害保险的主要险种1、普通伤害保险2、团体人身意外伤害保险3、旅行意外伤害保险4、职业伤害保险,第四节健康保险一、健康保险的基本概念又称疾病保险，是对被保险人在保险期限内因疾病或意外伤害导致医疗费用支出或收入损失进行补偿的人身保险。,健康保险所承保的疾病必须满足的条件：1、身体内在的或非明显外来原因引起的。2、须是非先天原因造成的。3、必须是由于非长存原因造成的。,二、健康保险的特征1、属于补偿性保险（1）费率的计算依据与财产保险相同，即以保险金额损失率为基础。（2）责任准备金提取与财产保险相同，即一般按照当年保费收入的一定比例提存。（3）多为短期保险，又以一年期为多。（4）保险赔付金额往往根据实际发生费用或收入损失而定。（5）存在重复保险和代位求偿问题。,2、承保风险的复杂性承保风险具有变动性和不易预测性；确定保费的要素复杂，包括疾病发生率、残疾发生率、疾病持续时间、死亡率等。3、健康保险合同具有特殊性保险合同设有专门为防范道德风险和逆选择的特殊条款。,三、健康保险合同的特殊条款1、体检条款2、观察期条款3、等待期条款4、免赔额条款赔付金额=（实际医疗费用支出额除外医疗费用支出）免赔额5、比例给付条款6、限额给付条款,三、健康保险的主要险种（一）医疗费用保险医疗费用保险是提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。1、普通医疗保险。2、住院保险。3、手术保险。4、综合医疗保险。5、特种疾病保险。,（二）残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险是对被保险人因疾病、意外伤害事故致残而不能工作时（包括暂时和永久），补偿被保险人由此发生的收入损失的保险。,本章小结人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故或生存到保险期届满时，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险。人身保险与财产保险相比，具有定额给付性、保险人承担的风险具有稳定性、以长期性业务为主体、具有一定储蓄性等特征。,人身保险按其保障范围分类，分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为给付保险金条件的一种人身保险。人寿保险包括三个基本险种，即死亡保险、生存保险和两全保险。,人身意外伤害保险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。意外伤害保险相对于人寿保险而言，具有就可保风险特殊性；费率计算特殊性，即根据保险金额损失率计算；责任准备金提取特殊性。,健康保险，又称疾病保险，是对被保险人在保险期限内因疾病或意外伤害导致医疗费用支出或收入损失进行补偿的人身保险。健康保险不同于人寿保险的特征为具有补偿性、承保风险的复杂性以及保险合同的特殊性等。健康保险的主要险种包括医疗费用保险和残疾收入补偿保险。,关键词人寿保险、死亡保险、生存保险、两全保险、变额人寿保险、万能寿