第七章-人身保险 (1)

,第八章人身保险,是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。“人”仅限于具有生命、独立存在的人法人、胎儿以及死去的人均不能成为被保险人,CompanyLogo,人身保险合同的特点,人身保险合同是定额性保险合同；人身保险合同属于约定给付性合同；人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的；人身保险合同是长期性合同；人身保险合同是储蓄性保险合同；损失补偿原则不适用于人身保险合同。,CompanyLogo,人身保险的分类,按保险责任分类人寿保险意外伤害保险健康保险按保险期间分类长期人身保险（保险期间1年以上）短期人身保险（1年及1年以下）按承保方式分类团体人身保险个人人身保险,CompanyLogo,第一节人寿保险,以被保险人的寿命为保险标的，以生死为给付保险金条件的人身保险。当被保险人死亡或达到合同约定的年龄、年限时，由保险人给付保险金。,CompanyLogo,人寿保险的分类,按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险,CompanyLogo,（一）死亡保险,以指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。根据其保险期限的不同，可以分为：定期死亡保险终身死亡保险,CompanyLogo,定期死亡保险,是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年；至60岁、65岁、至70岁等。,CompanyLogo,定期死亡保险的特点,保险期限固定；保险费率较低；存在逆选择；保单可以更新或展期；保单可以变换。,CompanyLogo,定期死亡保险的优势,满足收入较低但需要高额保障的人投保；作为信用的保证手段之一；保证被保险人将来的保险资格；作为终身寿险和两全保险的补充。,CompanyLogo,终身死亡保险,是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。通常以100岁为限，100岁以上生存者，可以领取终身保险金。保险费率较高；投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费；可以获得永久性保障。,CompanyLogo,（二）生存保险,是指以被保险人的生存作为保险事故的保险。只有当被保险人一直生存到保险期限届满时，保险人才按照合同规定支付生存保险金。单纯的生存保险：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险；年金保险,CompanyLogo,年金保险,指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。,CompanyLogo,（三）两全保险,指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。又称作生死合一险,CompanyLogo,两全保险的特点,具有储蓄性和保障性的双重功能；保险费率较高；不仅保障保险受益人的利益，也保障被保险人本人的利益；保险单具有现金价值。,CompanyLogo,（四）团体人寿保险,用一张总的保险单为一个团体的众多人员提供人身保险业务。,CompanyLogo,团体人寿保险的特点,对团体有一定的选择标准；免体检手续；保险金额分等级确定；费率较低；保险范围广泛。,CompanyLogo,（五）投资型寿险品种,入世以后面临的国际化的挑战1996年以来的多次降息，导致保险公司的“利损差”的压力增大。,CompanyLogo,利损差,承保利润的实现由于银行存款利率变化而存在两大风险：一是银行利率降低而保单利率不变所造成的损失；二是银行利率降低导致保险存款收益的下降造成的损失，即所谓的利损差。对于保险公司而言，如果做了大量的高于当前利率的保单，随着赔付期的到来，利损差的压力将会加剧。,CompanyLogo,寿险产品创新的效应,新险种化解了保险公司长期积累的经营风险；新险种的推出使市场竞争由价格竞争转向服务竞争；为个人投资理财提供了新的选择。,CompanyLogo,投资连结保险（变额寿险）,指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险。特别之处在于：将投资选择权与投资风险同时转移给客户。,CompanyLogo,投资连结保险的特点,保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）；被保险人可享有保险保障和投资收益；有专项账户，与公司的一般账户分离，产品透明度高；投保人可以对投资组合予以灵活的选择；保单现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。,CompanyLogo,我国的投资连结保险,年月，平安保险公司首次推出平安世纪理财投资连结险。其后新华人寿、中宏人寿以及信诚人寿等保险公司也推出了各自的投资连结险产品。推出之后，在保险公司的营销攻势下迅速得到市场认同。根据保监会的统计，年投资连结产品保费收入高达亿元，同比增长。年月和月，保监会曾两次发布公告提醒投资型寿险产品的风险。,CompanyLogo,我国的投资连结保险,目前我国的投资连结产品的客户资金由寿险公司决定投资，但是风险却由客户来承担。人民币利率上调后，人们购买保险的热情可能有所降低，同时，使保险公司经营投资连结保险的压力增加。2006年，随着牛市的火爆，加上保险资金进入股票市场、债券市场和境外资金运用范围限制的松动，投连险的投资收益率远远超过万能险和分红险。2007年初以来，平安寿险、太平人寿、金盛人寿、信诚人寿、瑞泰人寿等投连险产品，最为进取的投资账户年收益率在25至40之间不等。,CompanyLogo,分红保险,分红保险就是保单持有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险。投保人在按期交纳保费以后不仅可以享受到一般的保险功能，还可以定期获得保险公司对资金运作后所得利润的分红。,CompanyLogo,我国的分红保险,我国第一张分红保险保单是2000年9月由中宏保险公司在上海推出的。保监会规定，保险公司每年应将可分配盈余不低于70%的比例分红给客户。为了寻求低风险和相对高的收益，人们开始注意兼具保障、储蓄、投资功能的分红型保险，各公司多种分红保险产品也就在这样的关注下应运而生。各公司也纷纷推出多种分红产品，有国寿鸿泰、平安“千禧红”系列等这样的两全型分红保险；也有针对不同人群的分红保险，例如平安保险的“世纪栋梁”以及泰康人寿的“满堂红”等等。,CompanyLogo,我国的分红保险,保监会2002年规定分红保险演示利率定为高、中、低三档，分别不得高于6、5、4。打击营销误导行为。2003年7月，中国保监会发布了人身保险新型产品精算规定，其中分红保险精算规定明确要求：“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”在股市大牛市的背景下，保险公司亦纷纷推出分红型理财产品，由于分红保险风险极低、长期回报稳定的特点，即便在大牛市下，也可成为理财中不可或缺的一个产品。,CompanyLogo,万能寿险,最新一代的寿险产品，在灵活保障的基础上，它能最大限度的满足个人理财需求。,CompanyLogo,万能寿险的特点,万能寿险保单现金价值与危险保额单独计算；缴费灵活；保额可调整；管理透明-每月公布结算利率，客户可随时通过保险公司专门的服务系统查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化；提供保证利率；兼有投资保障双重功能。,CompanyLogo,我国的万能寿险,2000年8月8日，中国太平洋人寿保险股份有限公司在我国保险市场首次推出个人万能寿险太平盛世长发两全保险。2004年6月，平安保险最新推出一种集保障、理财功能于一体，可适时调整保障与投资比重的产品“智富人生”万能寿险。此次推出的万能寿险可以为投保人提供10万至50万元之间的保险金额选择，客户可根据人生不同时期的保障需求和收入水平适时进行调整，同时，作为一种稳健的投资产品，其年保证利率为1.75。,CompanyLogo,我国的万能寿险,2006年，我国寿险公司万能险业务增势强劲，累计实现保费收入397.71亿元，同比增长81.45，占寿险总保费收入的11.07。在加息及利率变动的条件下，万能型寿险产品因保障设计灵活、投资具保底及息涨随涨功能而凸显优势。,CompanyLogo,各类寿险的比较,CompanyLogo,第二节健康保险,指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出；或因疾病所致残废或死亡时；或因疾病伤害不能工作而减少收入时，由保险人给付保险金的一种保险。,CompanyLogo,健康保险的构成要件,由于非明显的外来原因造成的；由于非先天的原因造成的；由于非长存的原因造成的。,CompanyLogo,健康保险的特征,健康保险保险金具有补偿性质；健康保险的承保条件比较严格；健康保险合同多为短期合同；健康保险一般不指定受益人，只有保险中有死亡赔付责任的才需要指定受益人；和人寿保险相比，健康保险的风险具有变动性和不可预测性。,CompanyLogo,健康保险的费用共担条款,免赔额条款保险人只负责超过免赔额的部分。比例给付条款对于超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法，例如保险人承担80-90%，被保险人承担其余部分。给付限额条款在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担。,CompanyLogo,健康保险的观望期条款,医疗保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。在此之前，尽管保险合同已经签订，保险人并不履行给付义务。防止可能出现的逆选择。,CompanyLogo,案例,2001年4月29日，陈某向保险公司投保了住院医疗保险，条款约定：被保险人发生疾病住院，保险公司在保单生效30天后开始承担保险责任。保险公司收取了保险费，第三天签发了保险单。在保险单上列明的保险期间自2001年4月30日零时起至次年4月29日24时止。2001年5月10日，该被保险人因患胆囊炎住院治疗，出院后，陈某向保险公司提出了索赔申请。保险公司以疾病保险事故未超过30天等待期为由予以拒赔。,CompanyLogo,我国的健康保险,我国商业健康保险开始于上世纪80年代初,之后取得了迅速发展。自2003年3月非典疫情发生以来，在非典最为严重的5、6月份，保费收入分别达37.19亿元和59.42亿元，大大高于上年26.75亿元的月均保费收入水平。2005年4月8日，国内第一家专业化健康保险公司中国人民健康保险股份有限公司在北京正式开业。2006年9月，中国保监会颁布的健康保险管理办法中规定，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任，并明确从今年1月1日起，这种俗称“返还型”健康险要全部退出市场。,CompanyLogo,我国的健康保险,据全国50个城市的保险需求调查显示，49.9%的城市居民考虑在未来3年内购买商业保险，其中预期购买健康保险的比例高达76%，在人身保险各类业务中占居第一位。目前，多家保险公司都在积极更新产品，多项新版健康险也陆续亮相，新险不仅更加注重保障功能，设计更加人性化，可以说，功能更加纯粹的单一健康险正在成为市场的新热点。,CompanyLogo,第三节意外伤害保险,被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。构成要件：意外、伤害,CompanyLogo,意外,伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。,CompanyLogo,伤害,致害物是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等致害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害致害事实,CompanyLogo,意外伤害保险的特点,职业工种是计算保险费率的重要因素；意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素；承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检；保险期限较短，具有一定的季节性；可以不出具专门的保险单。,CompanyLogo,意外伤害保险的责任期限条款,只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险金。,CompanyLogo,案例,某中专学校的学生吴某由市内返回学校途中被一辆中巴车从后面撞倒，当即送往医院抢救。后经交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。吴某住院期间的医疗费共计4500元，车主全部承担了，吴某由于被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金2万元。吴某所在的学校在事故发生前已为在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加医疗费，每人保额5000元。在车主已经支付了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履行支付的义务？吴某能否因此而获得双份利益？,CompanyLogo,案例,张某在工作之余喜欢约三五好友到小饭店聚聚。一天他和好友吃完香辣蟹回家，半夜突感胃部不适想吐，且愈来愈严重，经过一段时间开始不停呕吐，被家人送往医院治疗，确诊为食物中毒，可能和吃的香辣蟹有关。之前他已购买了意外伤害保险。张某向保险公司提出索赔。那么，食物中毒属不属于意外伤害险的赔付范围呢？,CompanyLogo,第四节人身保险合同的特有条款,人身保险合同中常用的一些习惯性的规定；反映当事人订立合同的目的和要求，是合同的主要内容。,CompanyLogo,(一)不可抗辩条款,又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，除非投保人停缴保险费，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，主张合同无效或拒绝给付保险金。在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面。,CompanyLogo,(二)年龄误告条款,投保人申报被保险人年龄不真实致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。超出可承保年龄的，保险合同无效，保险人应该退还保费。,CompanyLogo,(三)宽限期条款,对保险合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。,CompanyLogo,(四)中止复效条款,合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。,CompanyLogo,(五)不丧失现金价值条款,指保险人在合理的范围内，允许投保人自由处理其保险单现金价值的一种合同约定。保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。,CompanyLogo,不丧失现金价值条款,处理保单现金价值的方式申请退保：退保金。申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。,CompanyLogo,(六)保单贷款条款,在保费缴纳满一定时间后，投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。,CompanyLogo,(七)自动垫缴保费条款,投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费超过宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。,CompanyLogo,(八)红利任选条款,投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。保单红利来源：死差益费差益利差益保单红利分配方式：现金给付抵缴保费积累生息增加保额,CompanyLogo,(九)受益人条款,受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。受益人是可以变更的；受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期得利益。,CompanyLogo,受益人条款,当以下情况出现时，受益人失去受益权：受益人先于被保险人死亡的；受益人被指定变更的；受益人放弃受益权的；受益人依法丧失受益权的。受益权的丧失受益人故意造成被