第三章保险的基本原则

第三章保险的基本原则,可保利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿和代位求偿原则,第一节可保利益原则,一、可保利益的涵义指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效。人身保险合同除外。,产生的背景,17世纪英国1745年海上保险法标志着保险利益原则作为一个法律规则的诞生1774年人寿保险法中首次明确确立保险利益原则1845年禁止赌博法使保险利益的必要性最终在英美法中得以确立1906年海上保险法立法目的区分保险与赌博，防范道德危险，保障保险活动的健康发展,任何个人或公司组织均不能对英国船舶及其装载货物以有或没有利益；或者，保单即证明利益；或者以赌博的方式；或者，对保险人无任何残值利益的方式进行订定，这种保险无效，并对各方不具有法律约束力。,规定了人寿保险亦需要保险利益的规则，并且保险的赔付金额不得超过所保利益金额。,取缔任何实为赌博的货物保险单，全面禁止赌博契约,没有保险利益的海上保险合同和保单证明保险利益的保险合同是无效的，而且具体规定了保险利益的定义、具有保险利益的时间和保险利益的种类。,二、保险利益原则存在的意义,1、避免赌博行为的发生；2、防止道德风险的产生；3、便于衡量损失，避免保险纠纷。,案例1：无保险利益欺诈案,某保险公司的保险推销员，与某甲合谋，里应外合骗保。甲用假名作为投保人，对别人的果园以假名填写多项保单投保。其中当年一部分出险，一部分没出险，出了险的就由保险公司派人勘查现场后予以赔付。两人合谋假戏真唱，抱着“挣了更好，赔了就算了”的心理，多年来，以同样的方式投保数项，共累计得到保险赔偿数十万元。后来，事情终于败露。保险公司起诉法院，要求退回所骗钱款，并以保险诈骗犯罪从重处罚该保险推销员与某甲。,三、财产保险的保险利益,1、财产所有人、经营管理人；2、抵押权人与质权人；3、负有经济责任的财产保管人、承租人、承包人、承运人；4、经营者对其合法的预期利益具有保险利益，例如利润收入、租金收入、运费收入等,案例2：因保险利益判断产生的赔偿分歧,某棉织厂于某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤沦棉布的购销合同，按照合同规定，制衣厂于下一年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤沦棉布验收并装车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并将余下的货物装车，已验收并装上车的货物暂交棉织厂代为看管。不料，这天夜里，该棉织厂发生了火灾，涤纶棉布属易燃物，库内存放的35000米涤纶棉布尽皆烧毁。由于已验收的6100米涤纶棉布随车停放在仓库内，这些布匹也未能幸免于难。事故发生后，保险公司立即赶往现场进行查勘，确认了事故是由于线路短路造成的，决定对损失予以赔偿。但当了解到被保险人与制衣厂的购销合同时，对于库内车上存放的及库内的涤纶棉布的损失是否赔偿、如何赔偿，公司内部产生了意见分歧。,案例分析,当全部货款已付，并由购货方验收合格装上车后，即完成了财产所有权的转移财产保险综合险条款解释第12条“账外财产和代保管财产应在保险单上分项列明”6100米涤纶棉布的损失，销售合同的双方当事人各自承担多大责任，与保险人无关,保险法（2015修订）第四十八条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,四、人身保险的保险利益,第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,案例3,A于1997年6月3日为其公公B投保10年期人身保险，经被保险人B的同意，指定受益人是B的孙子C，现年9岁。保险费按月从A的工资中扣交。1999年2月，A与被保险人的儿子D因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由D抚养。离婚后A仍按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。2000年3月22日，被保险人B因病身故。5月，A向人寿保险公司申请给付保险金。而人寿保险公司认为：A为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。A为此将该人寿保险公司告上了法庭。,在人身保险当中，根据国际惯例，在订订立保险合同时必须有保险利益，而事故发生时，投保人对保险标的已经不具有保险利益，并不影响投保人的保险权益。保险法第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。,案例4,李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子。于2002年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。2003年6月，发生了保险事故，李某的孩子死亡。李某向保险公司提出索赔，保险公司以赵某对保险标的不具有保险利益为由，拒绝支付保险金。赵某遂将保险公司起诉到法院。,经过法院审理认定，保险合同无效，保险公司没有支付保险金的义务。,案例5,蓝某和其妻子赫某结婚，一直未能生育。2001年9月30日，蓝某得知当地的派出所捡到一名弃婴，二人与派出所办理了领养手续，并且给该婴儿起名为蓝倩，并且为蓝倩上了户口，户口上注明，蓝倩的出生日期为2000年11月19日。2002年1月23日，蓝某与某保险公司签订了人身保险合同，并交纳了3000元保险费，受益人为蓝某。根据保险合同的约定，蓝倩发生意外伤害身故，保险公司支付保险金50000元。2002年，蓝倩由于意外事故，溺水身亡。在办理理赔的时候，保险公司以蓝某不具有保险利益拒绝赔付。经法院审理查明：蓝某并没有根据收养法的规定，办理收养手续，所以收养关系不成立，蓝某不具有保险利益；保险公司未按照规定索要蓝倩的出生证或者收养证，也应对本保险合同无效承担相应的过错责任。判决：双方签订的保险合同无效；保险公司退还蓝某保险费3000元并承担保险损失100元。,根据收养法的规定，收养子女必须去当地民政部门办理收养手续，并且达到法定的收养条件。,五、责任保险的保险利益,责任保险的保险标的是被保险人依法（或合同）对他人的财产损失或人身伤亡承担的民事损害的经济赔偿责任。（1）各种固定场所，如饭店、旅馆、影剧院、体育场馆等的所有人、管理人，对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失依法承担的经济赔偿责任具有保险利益。（2）产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷，而使用户或消费者造成财产损失和人身伤害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益。（3）各类专业技术人员如医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等对因其工作上的疏忽或过失而造成他人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任具有保险利益。（4）雇主对雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、残、亡等依法应承担的医疗费、工伤补贴、家属抚恤等责任具有保险利益。,六、信用保险的保险利益,信用保险的保险标的是各种信用行为。权利人对义务人的信用具有保险利益，以义务人的信用为标的购买保险，称之为信用保险；义务人对自身的信用具有保险利益。义务人以自己的信用为标的购买保险，称之为保证保险。,七、保险利益的时效,（一）财产保险利益的时效规定一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。海洋运输货物保险的保险利益在时效上有一定的灵活性，规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。,（二）人身保险利益的时效规定人身保险强调订立合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。,第二节最大诚信原则,诚信就是诚实和信用诚实：就是一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗。信用：任何一方当事人都得善意地、全面履行自己的义务,有一位社会学家，就“为什么我会成功”对1000多个成功的百万富翁进行了调查和分析，结果出乎人们的想象，没有一个人认为他们的成功是因为自身有才华。他们中的绝大多数认为：成功的秘诀在于“诚信”。其中一位只上过2年小学的企业家说：“高深的理论我不懂，我只知道，诚心诚意对待我每一位客户，诚心诚意地对待所有与我合作的人。”一位经济学界的知名人士曾经这样说：“我在幼儿园里学到了人生中最重要的知识，学会了不属于自己的东西不能拿，学会了借了东西一定要还，学会了把自己拥有的东西分享给他人学会了诚信。”一个德国留学生的故事,诚,缺乏诚信的人永远只是个小角色，强者永远靠自己，磨砺心态者大业乃成！,第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。,保险法,诚信原则与最大诚信原则诚信原则的法律地位,诚信原则是民商法的一项基本原则要求当事人本着诚实、善意的态度行使民事权利和履行民事义务，不欺诈、恪守信用，善意地进行民事活动。诚信原则不仅涉及当事人之间利益关系还涉及当事人与社会间的利益关系,诚信原则与最大诚信原则,一般民商活动：要求不向对方作出错误的意思表示诚信原则特殊商事活动：要求当事人必须主动地、充分地披露重要事实最大诚信原则,最大诚信原则理论依据之经济学分析,保险的特殊性射幸行为不确定性向确定性的转化面临有关风险资料的信息不对称问题，从而影响到保险公司准确预测危险和损失。这种信息不对称、保险人的信息劣势是绝对的,最大诚信原则理论依据之经济学分析,保险所涉及信息的性质与一般民商活动所涉及信息的性质不同。信息可分为“生产性事实”、“再分配性事实”和“危害性事实”三类信息,最大诚信原则理论依据之经济学分析,“生产性事实”是可以增加财富的信息对生产性信息本身或获取途径必然要在技能和知识方面进行经济投资，通过该信息交易而带来的财富就是对该投资的补偿。这种对生产性事实的发现的激励是有效率的。故，对作为“生产性事实”的信息，当事人不负揭示或披露义务。,最大诚信原则理论依据之经济学分析,“再分配性事实”指产生交易优势的信息，这种优势用于再分配财富而有利于有见识的当事人，但不产生财富。这种再分配不能达到任何生产性目的，允许该信息发现者利用它们将财富转移给自己将诱使当事人付出保护费用，以避免财富流入更有见识的人手中。从社会观点来看，这种保护性费用是一种浪费，无效率，不应激励。故，对作为“再分配性事实”的信息，当事人应负揭示或披露义务。,最大诚信原则理论依据之经济学分析,“危害性事实”指如果不揭示和披露就将引起对某人的财产或人身伤害的信息。此类信息如果不披露，将造成对另一方当事人的财产损害或人身的伤害，是对财富的无效率破坏。故，对作为“危害性事实”的信息，当事人应负揭示或披露义务。,最大诚信原则理论依据之经济学分析,保险所涉及信息主要包括：足以使承保危险增加的事实为特殊动机而投保者，有关此种动机的事实表明现保危险特殊性质之事实显示投保人在某方面非正常之事实这些信息均非“生产性事实”,最大诚信原则理论依据之经济学分析,保险的特殊性一一射幸行为给付与反给付间的不对等性可能诱使投保方利用信息的不对称契约订立前的信息不对称将导致“逆向选择”，引起“柠檬市场”效应、“次品车问题”契约订立后的信息不对称将导致“道德危险”,最大诚信原则理论依据之经济学分析,降低交易成本、提高社会福利的考虑,一、最大诚信原则的基本内容,告知保证弃权与禁止反言,案例：投保告知不实的法律后果,2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限从2000年12月31日到2001年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防喷淋设备，纺织品公司告知“已安装”。2001年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例规定也不需要安装，同时声称已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承保。2001年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔要求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。保险公司经调查发现，2001年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其仓库按照管理应该安装消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具备保证成品仓库安全的条件。,根据行业惯例，此类企业如果没有消防自动喷淋设施，就不予承保或应提高保险费率。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以及时扑灭大火。据此，保险拒赔4000万元保险金,投保人的告知义务,告知的形式：无限告知和询问告知投保人的告知义务：投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。,投保人违反最大诚信原则的法律后果：,第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,保险人的告知义务,保险人的告知义务：（1）在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明；（2）保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务。保险法第十八条：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未说明的，该条款不产生效力”,保证,保证：指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。明示保证和默示保证例：机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态”。例：海上保险有三项默示保证：（1）保险的船舶必须有适航能力；（2）按预定的或习惯的航线航行；（3）必须从事合法的运输业务,案例：违反承诺保证,某汽车运输公司于2000年1月12日与某保险公司签订机动车辆保险合同，合同约定，运输公司投保东风牌自卸汽车12辆，险种为车辆损失险和第三者责任险，保险期限为2000年1月12日至2001年1月12日。合同签订后，运输公司依约支付保险费。2000年5月4日，运输公司一辆投保汽车在行驶过程中，与他人摩托车发生相撞，造成损失。事故发生后，运输公司向保险公司提出索赔，但保险公司依据交警部门出具的道路交通事故责任认定书，以事故车辆制动和灯光不合格为由提出拒赔。运输公司遂向法院起诉。法院经审理查明，2000年5月4日，运输公司的司机驾驶东风牌自卸汽车，与第三方发生交通事故。事故发生后该肇事汽车被交警扣留。2000年5月27日，该车经市机动车检测线检测，结论为制动和灯光不合格。同年6月市公安局交通警察以道路交通事故责任认定书的形式认定，原告司机驾驶制动和灯光不合格的东风牌大货车，遇情况采取措施不当，驶入逆道造成事故，负事故主要责任。,弃权与禁止反言,弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。例如：海上保险，保险人已知被保险人轮船改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利。,“保险人的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”,案例：年龄误告遭拒赔,1995年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工50份（5年期），月交保险费30元。1997年5月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，投保时付某已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄（65岁）。于是，保险公司以单位投保时申报的被保险人年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了付某的保险费,新保险法的规定,第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,案例：,2002年5月，某公司42岁的员工丁立因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌，但家属因害怕他知情后情绪波动，就没有将实情告诉他，假称是胃病。丁立手术出院，回单位正常上班。7月22日，丁立在保险代理人的鼓动下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁立在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。2003年1月，丁立旧病复发，医治无效死亡。其后，丁立的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁立病历档案，发现丁立在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以其不知自己患癌症因此没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。双方争执不下。,第三节近因原则,一、近因原则的含义近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。近因：指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。,近因原则起源于海上保险,1906年英国海上保险法第55条依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的危险近因造成的损失，负赔偿责任，但对于不是由所承保的危险近因造成的损失，概不负责。,案例6：,1998年6月，王某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元。并在签单时一次缴清了保险费。1998年7月28日下午，店铺因电线老化失火。王某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物搬出放置街边。由于王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁观的人又比较多。在王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而王某店铺已经被完全烧毁。保险公司应如何赔偿？,里程碑案例,在Leyland（莱兰）shippingCompanyv.Norwich(诺威奇)UnionFireInsuranceCompany一案中，船舶投保了普通水险，但没有投保战争险。船在法国Havre港附近被德国鱼雷击中，后严重受损，遂被拖到该港以便抽取积水，后这项工作因飓风而暂停。港务局为了防止该船在码头沉没，遂令其在港口防波堤外停泊。该船在海浪的反复冲击下沉没。船主以飓风为由向保险公司索赔，但遭到了保险人的拒绝。后来双方争到了法院。,里程碑案例,英国上议院大法官LordShaw认为，导致该船沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。,二、近因的认定,（一）单一原因造成的损失（二）同时发生的多种原因造成的损失1、多种原因均属保险责任2、多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任视损害的可分性而定（三）连续发生的多项原因造成的损失（四）间断发生的多项原因造成的损失,例,A船轻微碰撞遭遇暴雨沉没近因：暴雨,B船严重碰撞遭遇暴雨沉没近因：碰撞,例,艾哈德的房子着火，汽车爆炸，自己受伤，妻离子散，家破人亡,邻居家着火,邻居屋后的柴草堆着了火,伊朗境内发射的一枚导弹的战争,战争行为是艾哈德损失的近因,例,厂房损坏,机器发生异常情况,变电站电线短路,变电站发生火灾,变电站发生火灾是厂房损坏的近因,案例7：事故和暴风雨哪个是近因？,2003年7月5日18时，某县城忽阴云密布，降特大暴雨，许多树木被吹折，多个电线杆被刮倒，以至全县发生停电。当日晚21时许，食品厂陈某加班后骑车回家途经一小马路时，被一横卧路面电线杆绊倒后触电，当场死亡。为此，陈某的妻子提出索赔要求。供电局已投保供电责任保险。根据供电责任保险条款，暴雨等自然灾害属除外责任。供电局是否应该对陈某的妻子进行赔偿？保险公司是否应对供电局进行赔偿？,案例：同时并存的多种原因导致损失,某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险（淡水雨淋属除外责任），第二批投保了水渍险加淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其中投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。,案例：连续发生的原因,某企业投保企业财产基本险（暴风属除外责任）。保险期限内某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系的连续原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险火灾，但它发生在除外风险暴风之后中，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任。,案例：,王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月,她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下,顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重,最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料,向保险公司索赔,但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故,不属于意外伤害,因此不予理赔。王女士家人想不明白:如果不是车辆碰擦,就不会跌倒引起心肌梗塞,更不会导致死亡,保险公司是否在推卸责任?,评析,在人身意外伤害险和健康险中,如果由一系列原因引起,而原因之间又有因果关系,那么前事件称作诱因。确定诱因是否近因,要看如果在健康者身上可引起同样后果,那诱因即是近因;反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果,则诱因不能成为近因。王女士被汽车轻微碰擦,如果发生在健康者身上,是不会导致死亡的,所以她身故的近因不是车辆碰擦,而是自身健康的原因-即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外,但不是导致王女士死亡的近因,因此保险公司不能予以赔偿,否则就是对其他健康投保人的不公。,案例：多种原因间断发生导致损失,在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用巴斯德林时切忌食用干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡。经查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食物与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人不承担赔偿责任。,第四节损失赔偿原则,一台机床投保时按其市价确定保险金额为5万元，发生保险事故时的市场价格为2万元，保险人应赔偿多少？某一房屋投保时按其市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，保险人的赔偿金额应是多少？王某独立经营一条运输船，投保时船的保险价值和保险金额为1000万元，保险期限1年。投保3个月后，将其船只的40%转让给李某，投保8个月后船全损。保险人应赔偿多少？,一、损失补偿原则的限制条件,1、以实际损失为限2、以保险金额为限3、以保险利益为限,相关概念,保险金额与保险价值的关系足额保险，又称全额保险一一保险金额=保险价值不足额保险，又称部分保险保险金额保险价值超额保险保险金额保险价值可保利益，或称保险利益。实际损失，以损失发生时受损标的实际现金价值为准,损失补偿原则包含两层含义：,“有损失，有补偿；无损失，无补偿”。损失以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。被保险人在发生损失后的财务状况不应比未发生时更好,二、损失补偿原则的例外,1、人身保险2、定值保险定值保险：指保险合同双方当事人在订立保险时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额保险。当保险事故发生时，保险人不论保险标的的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值是大于还是小于保险金额，均按损失程度十足赔付。海洋运输货物保险通常采用定值保险的方式3、重置价值保险重置价值保险：指以被保险人重置或重建保险标的所需要费用或成本确定保险金额的保险。4、施救费用的赔偿,三、损失补偿的派生原则（被保险人不能获得额外利益）,（一）重复保险的分摊原则重复保险：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额的总和超过保险价值的保险。重复保险属于如实告知范围重复保险的分摊方式主要有三种：比例责任分摊（我国采用）、限额责任分摊、顺序责任分摊,比例责任分摊,各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失计算公式：各保险人承担的赔款=损失金额X该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和例：某财产保险金额总和是140万元，投保人与甲、乙保险人订立合同的保险金额分别是80万元和60万元。若保险事故造成的实际损失是80万元，甲、乙各应赔偿多少？甲应赔偿：80X80/140=45.71乙应赔偿:80X60/140=34.29,限额责任分摊,各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础,而是在假设无他保情况下单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额计算公式：各保险人承担的赔款=损失金额X该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和例：A、B两家保险公司承保同一财产，A公司承保4万元，B公司承保6万元，实际损失为5万元。A公司在无B公司的情况下应赔付4万元，B公司在无A公司的情况下应赔付5万元。则A应赔5X4/9=2.22,B应赔付5X5/9=2.78,顺序责任分摊,各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出部分。例：发货人及其代理人同时向甲、乙两家保险公司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司先出单，乙公司后出单，被保财产实际损失16万元，按顺序责任，甲赔10万元，乙赔6万元,（二）代位追偿原则,1、含义在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致的损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。,2、代位追偿权的适用范围,（1）适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同（2）在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故,保险法第四十六条：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,3、代位追偿权的主要内容,权利代位和物上代位权利代位指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。,权利代位成立的条件,被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿请求权代位权的产生必须在保险人给付保险赔偿金之后代位权是在被保险人取得赔偿后自动转移给保险人的,案例：某有限公司将其合法购进的奔驰轿车向保险公司投保了机动车辆综合险，保险期限为一年。保险期限内，该车被盗，此后不久，个体户王某买到此车。但被某工商行政管理局公平交易局没收，原因是王某提供不出购买该车的合法手续证明。事故发生后，原车主依合同条款获得85万元赔偿金。同时，保险公司取得前者的权益转让书，代位行使被保险人的一切追偿权利。一年后，案件未侦破，但保险公司获悉被盗车辆被某工商局没收，于是提供相关的凭证证明，要求工商局返还该车，但遭到拒绝。保险公司随即将工商局诉讼至人民法院。,保险人在代位追偿中的权益范围,保险人只能在赔偿责任范围内行使代位追偿权，保险人代位追偿所得不得大于其向被保险人的赔偿额被保险人已从第三者取得损害赔偿但赔偿不足时，保险人可以在保额限度内予以补足，保险人赔偿保险金时，应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。,“明思克”航母失火平安代位求偿请求被驳回日前，平安保险公司就“明思克”航母失火向文冲船厂代位求偿请求被法院驳回。年月，明思克公司从韩国购买了前苏联退役“明思克”航母，拟对其进行修理和改造后向游客开放。年月，明思克公司委托广州文冲船厂有限责任公司(以下称文冲船广)对“明思克”航母进行修理和改建，并向平安保险投保了一切险及船舶建造险。同年月日，正在修理改装的航母突然发生火灾，造成损失。事发后，平安保险于上月日向明思克公司支付了保险赔款万元。之后，平安保险公司向广州海事法院深圳法庭起诉文冲船厂，称其已赔偿明思克公司因火灾事故遭受的损失，因此有权向火灾事故的责任方文冲船厂进行追偿。庭审过程中，文冲船厂认为自己已对“明思克”航母火灾烧损部位予以免费修复，故原告平安保险不应向明思克公司支付保险金，也无权向文冲船厂进行追偿。法院经审理查明，被告文冲船厂履行了合同中的修理、改装义务，并对“明思克”航母在火灾事故中的火烧部位予以免费修复，“火灾损失”不再存在。因此，法庭采信了被告的说法，认为尽管平安保险公司向明思克公司赔了钱，仍然不能对被告文冲船厂进行追偿，故判决驳回原告深圳平安保险分公司的诉讼请求。,保险人取得代位追偿权的方式,法定方式约定方式我国采用法定方式。在实践中，保险人通常要求被保险人出具“权益转让书”。但其并非是权益转移的要件。,对保险人代位追偿权的法律保护,在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么，也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人的同意而放弃了对第三者的请求赔偿的权利，该行为无效如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人扣减相应的保险赔偿金被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权,1998年5月，某居民张某家楼上住户李某忘了关自来水，水流外溢，殃及张某家。由于涨水时是上班时间，未得到及时控制，造成张家财产损失较为严重。地板、室内装修、家用电器清理等各项损失近万元，经双方协商同意，李某赔偿了张某5000元，了结此事，并立下书面协议。事后，张某的妻子在单位同时闲谈时说及此事，单位财务人员说可以向保险公司索赔。原来，张妻单位为每位员工集体投保了家庭财产险。张妻回家后与张某商量，决定向保险公司索赔。保险公司接到报案后，由于现场已被破坏，给定损工作带来很大困难。最后根据实际损失情况，决定赔付8000元结案。由于损失是由第三者造成的，保险公司在赔付的同时，要求张某签署权益转让书，准备向责任人追偿损失。张某签字后，保险公司找到李某，李某认为已经赔偿张某5000元，并已立下协议，不再承担赔偿义务。于是一场纠纷拉开帷幕。,张某声称自己的损失超过一万元，保险公司的赔款不足以弥补自己的损失，保险公司和李某的赔款自己均应该得到。李某认为自己在造成张某损失后，已经过协商赔偿张某5000元，并已立下协议，至于保险公司8000元的追偿款与自己无关。保险公司认为张某与李某私下订立的协议是独立于保险合同的，保险人应按保险合同履行赔偿业务后，对由第三者造成的损失进行追偿是法律赋予的权利，李某必须支付8000元的追偿款。其他住户的意见很多，大多数认为保险公司在灾后应该给予赔偿，至于李某与张某的协议本来就同保险公司无关。在这样的意见下，张某断然提出两项要求，一是撤回他所签订的权益转让书；二是声称自己当时同意保险公司8000元结案的原因是自己另有李某5000元的赔偿在手，并非自己的损失恰好就是8000元，两项合计才能弥补自己的损失，现在要追偿的话，就要求保险公司重新定损。,物上代位,指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权物上代位的产生：对保险标的的推定全损推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失,物上代位权的取得,通过委付取得委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付的条件：A、必须由被