保险的基本原则课件

保险的基本原则,最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则,课程大纲,一、最大诚信原则的含义,保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿,最大诚信原则,保险经营中信息的不对称性保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性保险合同的附合性与射幸性,二、规定最大诚信合同的原因,三、最大诚信原则的基本内容,（一）告知,1、告知的含义2、告知的内容,投保人的告知内容投保时的告知；合同订立后危险增加的告知；保险标的转移或合同变更的告知；保险事故发生后的告知；5、重复保险的告知保险人的告知内容合同内容免责条款的告知,3、告知的形式,投保人的告知形式无限告知询问回答告知保险人的告知明确列明明确说明,（二）保证,保证的含义保证的形式明示保证：确认保证与承诺保证默示保证：船舶的适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证,（三）弃权与禁止反言,弃权保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言（禁止抗辩）保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这种权利,违反最大诚信原则的表现形式误告，漏报，隐瞒，欺骗违反最大诚信原则的法律后果违反告知的法律后果1、投保人违反告知的后果2、保险人违反告知的后果违反保证的后果1、保险人不承担责任2、保险人解除合同,四、违反最大诚信原则的表现和法律后果,保险利益的定义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益保险利益的确立条件保险利益必须是合法的利益保险利益必须是确定的利益保险利益必须是经济利益,保险利益原则,一、保险利益及其确立条件,保险利益原则的含义,二、保险利益原则及其对保险经营的意义,保险利益原则对保险经营的意义,是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益,从根本上划清保险与赌博的界限防止道德风险的发生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额,1、在财产保险中的应用财产保险的保险利益确立财产所有人、经营管理人财产抵押人财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人经营者对合法的预期利益具有保险利益财产保险时效保险利益必须在订立到损失发生时的全过程都存在财产保险保险利益的变动,三、保险利益原则在保险实务中的应用,2、在人身保险中的应用人身保险的保险利益确立为自己投保为他人投保亲密的血缘关系；法律上的利害关系；经济上的利害关系人身保险时效保险利益必须在订立时存在，在保险事故发生时是否具有保险利益并不影响合同效力人身保险保险利益的变动,3、在责任保险中的应用公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险4、信用保险的保险利益的确定权利人对义务人的信用具有保险利益义务人对自身的信用具有保险利益,含义有损失、有补偿；无损失、无补偿以实际损失为限坚持损失补偿原则的意义有利于实现保险的基本职能有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险,损失补偿原则,一、损失补偿原则及其含义,实际损失保险金额保险利益赔偿方法,二、影响保险补偿的因素,例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔,例：1、一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元解答：以实际损失为限2、某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿解答：以保险金额为限3、某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔解答：以保险利益为限,赔偿方法,限额责任赔偿方法,免赔额（率）赔偿方法,只承担赔偿事先约定的损失额以内赔偿，超过损失限额部分，不负赔偿责任,1、绝对免赔额（率）：赔偿金额保险金额（损失率-免赔率）2、相对免赔额（率）：赔偿金额保险金额损失率,保险代位原则的含义与意义保险代位是指保险人取代投保人对第三者的求偿权或对标的的所有权保险代位求偿原则的内容1、代位求偿权2、物上代位权,三、损失补偿原则的派生原则,（一）保险代位原则,1）行使代位求偿权的前提条件,1、代位求偿权,保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致被保险未放弃向第三者的赔偿请求权保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后,2）代位求偿权的实施对保险双方的要求,保险人：权限限制在赔偿金额范围内不得干预被保险人就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿也会放弃代位求偿权投保人：在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权利，也就放弃了向保险人索赔的权利在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金向保险人提供必要的文件及知道的有关情况,代位求偿权一般不适用于人身保险，但是人身保险中的医疗保险可以行使代位求偿权,3）代位求偿原则的行使对象,在实践中，保险人不得向被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权,4）代位求偿原则的行使范围,定义：,2、物上代位权利,物上代位权利是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在支付全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权,物上代位的取得一般是通过委付实现的物上代位是一种所有权的代位,损失分摊原则的含义与意义即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额损失分摊的方法比例责任法（我国采用）限额责任法顺序责任法,（二）保险损失分摊原则,比例责任分摊方式,人保2万,+,平安8万,+,太保10万,=,20万,5万,人保：=,2万,20万,5万=0.5万,平安：=,8万,20万,5万=2万,太保：=,10万,20万,5万=2.5万,赔款:,损失：,保额：,顺序责任分摊方式,保额：,人保2万,平安8万,太保10万,5万,赔款：,人保：2万平安：3万太保：0万,看看谁幸运！,损失：,限额责任分摊方式,保额：,人保2万,平安8万,太保10万,5万,人保：=,2万,12万,5万=万,平安：=,5万,12万,5万=万,太保：=,5万,12万,5万=万,赔款：,独立赔偿限额：,人保2万,+,平安5万,+,太保5万,=,12万,损失：,10,12,25,12,25,12,定值保险发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿重置成本保险（又称旧保险或恢复保险）按重置成本确定损失额人身保险按约定的保险金额给付,四、损失补偿原则的例外情况,近因原则,一、近因与近因原则,近因的含义造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因,近因原则,例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击,根据近因的标准去判定数个原因中，哪个是近因、哪个是原因的准则就是近因原则,1、近因的认定方法从最初实践出发，按逻辑推理，判断下一个事件从损失开始，按顺序自后向前追溯,二、近因原则的应用,顺推：暴风电线杆被刮倒电线短路火花起火财产损失,例：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失,逆推：财产损失起火火花电线短路电线杆被刮倒暴风,2、近因的认定与保险责任的确定单一原因造成的损失同时发生的多种原因造成的损失1、多种原因均属被保风险2、既有被保风险又有除外