保险学第一章

第一章风险与保险学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解风险及其基本特征。2、掌握风险管理与保险的联系与区别。3、明确理想可保风险的条件。,第一节风险概述一、风险（risk）的概念风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）；风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）；风险是指损失发生的不确定性（保险学）,1、损失性：经济利益或非经济利益的损失。2、不确定性：损失能否发生和有多大程度的损失事先不能确定。空间上的不确定性；时间上的不确定性；损失程度上的不确定性。,二、风险的组成要素,1、风险因素；2、风险事故；3、风险损失。,1、风险因素,风险因素是指引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。一般来说，根据风险的性质不同，风险因素可分为：实质风险因素（物质性的）、道德风险因素（主观故意的）、心理风险因素（过失、疏忽、无意）。,2、风险事故,风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件。如，交通事故，自然灾害事故，等等一般来说，风险事故是由风险因素所引起；风险事故往往导致损失的发生。,3、损失,物质损失的表现,经济损失的表现,财产的毁损灭失老、病、死、残,资产损失收益减少费用增加,表现为,风险损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的灭失或减少。,3、损失,通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是风险事故导致的直接有形损失。间接损失就是由直接损失进一步引发或带来的无形损失。它具有三个特征：（1）它是一种未来的可得利益的丧失；（2）这种丧失的未来利益是具有实际意义的，而不是抽象的或者假设的；（3）这种可得利益必须是损害该财物的直接影响所及的范围。,4、风险因素、风险事故和损失之间关系,风险因素,风险事故,风险损失,增加产生,引起,风险,4、风险因素、风险事故和损失之间关系,上述图示描述的是“风险”的一般存在形态。但是，“风险”并非严格遵循“风险因素风险事故损失”这一关系式生成。在某些条件下，风险因素和风险事故之间是不易划分的，风险因素有时也可以成为造成损失的间接原因。如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。而假如冰雹直接将行人砸成重伤，冰雹就是风险事故本身。,注意,5、实例分析,天下雨路滑,行人被撞伤！,车祸,实例：木屋起火,练习：,某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（C）。A.小偷进屋B.家具被偷C.外出时忘记锁门D.房东外出,三、风险的特征1、客观性：各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风险；各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。2、可测性：利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。,3、可变性：风险的性质是可变的；风险发生的概率和损失幅度是可变的；风险的种类会发生变化。,四、风险的分类,风险,投机风险,纯粹风险,地震,洪水,火灾,车祸,股票投资,企业经营,1、按风险的性质划分：,财产风险,人身风险,责任风险,信用风险,风险,1.火灾2.雷电3.台风4.洪水,1.衰老2.疾病3.伤残4.死亡,1.公众责任风险2.雇主责任风险3.产品责任风险4.职业责任风险,1.商业信用2.银行信用,2、按风险的载体划分：,18,人身风险的风险等级分类表,风险,基本风险,特定风险,洪水地震通货膨胀战争失业,盗窃爆炸火灾,3、按风险所涉及和影响的范围划分：,社会保险,商业保险,4、按风险产生的环境划分（1）静态风险指在社会经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则运动或人为行为过失或错误判断等导致的风险（2）动态风险指由于社会经济或政治变动而导致的风险。如：人口增长、资本增加、生产技术改进等,练习：,1股市波动的风险属于（B）。.自然风险.投机风险.社会风险.纯粹风险2某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（C）。A.物质风险因素B.心理风险因素C.道德风险因素D.思想风险因素3疾病传染属于（D）A物质风险因素B道德风险因素C心理风险因素D社会风险因素4盗窃属于（B）A自然风险B社会风险C经济风险D政治风险E技术风险,第二节风险管理一、风险管理概述风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理起源于美国。1931年，美国管理协会保险部首先提出了风险管理的概念。1938年以后，美国企业对风险管理开始采用科学的方法，并逐步积累了丰富的经验。1950年风险管理发展成为一门学科，“风险管理”一词形成。1970年以后逐渐掀起了全球性的风险管理运动。中国对于风险管理的研究开始于1980年。,二、风险管理的目标,风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。“成本”是实施风险管理所投入的人力、物力、财力，还包括放弃一定的机会成本。最大安全保障就是要使预期损失减少到最低限度和实际损失能够得到最高限度的经济补偿。,风险管理目标分类,损前目标经济合理目标，安全系数目标，社会责任目标损后目标维持生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，持续增长目标，社会责任目标,三、风险管理程序,风险识别,风险估测,选择风险管理方法,风险效果管理评价,（一）风险识别,风险识别是风险管理的第一步,也是风险管理的基础。它是指人们运用一定的方法系统地、连续地辨析所面临的各种风险及其可能导致事故发生的潜在原因的行为。风险识别过程包含两个环节：（1）感知风险，即了解客观存在的各种风险；（2）分析风险，即分析引起风险事故的各种因素。,（二）风险估测,风险估测在风险识别的基础上，通过对所收集的资料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。通过风险估测,计算出较为准确的损失概率,可以使风险管理者事先安排,降低损失的不确定性。对损失程度的预测,可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果,进而集中力量处理损失后果严重的风险,对企业影响小的风险则不必过多投入,如可以采用自留的方法处理。风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损失严重程度,其最终目的是为风险决策提供信息。,（三）风险管理技术的选择,为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第三步关键环节。风险管理技术一般分类如下：,风险管理技术,控制型风险管理技术,财务型风险管理技术,主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。,通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,风险管理的基本技术方法,1、控制型风险管理技术,避免预防抑制分散,2、财务型风险管理技术,自留：对风险的自我承担。，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。,转移,财务型非保险转移保险,（四）风险管理效果评价,风险管理效果评价是对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估，即能否以最小的成本取得最大安全保障。（效率比率公式：见课本P16）,四、风险管理的方法1、控制法：风险回避：主动放弃某项活动，以达到避免因从事该活动可能导致的损失的目的。损失控制：通过降低损失频率和减少损失幅度来减少期望损失成本的方法。控制型风险转移：通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。（包括出售或租赁、分包、开脱责任合同）,2、财务法（损失融资法）自留风险：面临风险的企业或单位自己承担风险，并作好相应的资金安排。把损失摊入生产成本建立意外损失基金建立专业自保公司,保险：是风险的财务转移机制，即以小额的固定支出，换取对未来不确定性的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。非保险方式的风险转移：以合同的形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。如合同、租赁和转移责任条款等。,企业风险经理如何选择风险管理的方法，要根据风险的状况，见下表：,五、风险管理的方法与保险的关系,一、风险管理的外延要大于保险。二、保险是风险管理中最有效的方法。三、保险只适用于可保风险。,第三节可保风险,案例1：2007年3月3日，李先生向某保险公司投保了家庭财产保险。保险金额为3万元。同年5月。由于天气原因发生了雷击。室内的冰箱和电视机由于雷击而导致损坏，李先生遂向保险公司提出索赔。思考：雷击是否属于可保风险？保险公司是否承担赔偿责任？如果是由于线路自然损耗引起火灾导致财产的损失，保险公司赔偿么？,案例2,2001年5月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患有精神分裂症久治不愈，一直病休在家。赵芳精神病发不能自控纵火烧房，致赵某新建瓦房及屋内财产全部烧毁，经济损失7000余元。赵某向保险公司提出索赔。思考：投保人过失是否属于可保保险范围？“故意行为”如何认定？,一、可保风险的概念可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。,二、理想可保风险的条件1、经济可行性对投保人来说，只有在可能发生的损失达到无法承受时才能产生保险需求；对保险公司来说，损失发生的概率必须是很低的，风险才能分散。,2、风险必须是大量的、同质的和可测的损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。,3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的：风险不能在预料之中，不能是必定要发生的；事件是在被保险人的控制下也是不可保的。,4、损失必须是确定的和可测量的损失必须在时间上和地点是可以被确定，在数量上可以用货币测量。,案例一解析：,案例二解析：,保险学案例探讨某企业在经营中可能遇到下列风险：1、投入开发新产品的大量资金难以收回；2、遭受火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失；3、市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的损失；,4、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失；6、定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失；7、企业内部物品被盗窃而遭受的损失；8、产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。,根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司转移？那些则根本不能向保险公司转移？为什么？,本章小结在保险中，风险是指损失发生的不确定性。它包括两层含义：一是指风险具有损失性；二是指损失的发生及其结果具有不确定性。风险具有客观性、可测性和可变性特征。保险经营的一般是纯粹风险。保险是风险管理的财务处理手段之一。,但是保险也有一定的局限性，并不是世界上的一切纯粹风险