保险基本原则PPT

学习任务三保险基本原则,学习目标,重点难点,主要内容,本章小结,思考与练习,学习目标,了解汽车保险四个基本原则的概念含义；掌握汽车保险利益形成的条件和保险利益存在的意义；掌握最大诚信原则的基本内容；掌握近因的认定情况和保险责任的确定情况；掌握最大诚信原则的实施限度、意义和赔偿方法；掌握补偿原则的两个派生原则-保险代位原则和损失分摊原则。,学习目标,学会利用保险的基本原则分析实际案例和进行汽车理赔。能对优秀的理赔案例进行分析，借鉴其成功的经验，服务于本职工作；能够把学到的汽车保险理赔知识运用到工作实际中。,重点：能够理解和认识保险的各项基本原则的含义和这些原则的重要意义，掌握各项原则的基本内容和有关具体的法律规定难点：学会利用汽车的保险原则知识进行现实案例分析和进行汽车理赔工作,项目3.1保险利益原则,项目3.2最大诚信原则,项目3.3近因原则,项目3.4损失补偿原则,项目3.1保险利益原则,3.1.1保险利益的概念,3.1.2保险利益构成的条件,3.1.3保险利益的意义,3.1.4保险利益的种类,3.1.5保险利益的转移、消灭,3.1.1保险利益的含义,保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益关系(经济利害关系).,因标的的安全而受益;因标的的损失而受损,保险利益原则:要求投保人与保险人在签订保险合同或被保险人在保险事故发生时,必须对保险标的具有保险利益.,3.1.2保险利益构成的条件,1.必须是法律上认可的利益保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。2.必须是经济上有价的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益。3.必须是（确定的）客观存在的利益保险利益包括现实的和预期的利益。但预期的利益必须是因现有利益而产生的，并且受损索赔时，这一预期利益必须成为现实利益。如财产险中可以承保预期利润，承保由于保险事故的发生引起的间接经济损失利润损失和受灾后在营业中断期仍然需开支的必要费用。4、保险利益必须是具有利害关系的利益,3.1.3保险利益的意义,1.消除投保人利用保险进行赌博的可能性保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。英国18世纪的远洋赌博行为2.防止道德风险的发生根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利。3.便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。,1.财产保险的保险利益1）财产所有人与经营管理人因对财产拥有所有权而产生。2）没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益权中的一项或几项权利的人。因其对财产因一定目的而据有，应对财产的安全负责。3）财产抵押权人、质押权人抵押与出质均是债的一种担保，债不得清偿时，抵押权人与质权人有从财产价值中优先受偿的权利。抵押权人与质权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系而具有了对抵押、出质的财产的可保利益。4）合同关系人即合同关系中的一方当事人或双方对合同标的物具有可保利益。如运输合同中的船东、承运人；工程承包合同中的承包商、业主等。,3.1.4保险利益的种类,如：汽车保险车主对其车有可保利益，对第三者的人、物都有法律责任，有可保利益；经售汽车的商人对已经出售给顾客的车，如属受托人的身份，具有可保利益；用分期付款售车的商人对售出车的未付清货款部分具有可保利益。货物运输保险不同的人同时具有各种不同的可保利益。如货主对他的货物有可保利益；船东或承运人因据有权而有可保利益；一个中间商，如港口仓库保管员可能因这批货物的丢失而失去佣金收入，因而也有可保利益。,保险利益在财产保险中的运用,1.保险利益的转移含义：在财产保险中，由于财产保险标的买卖、让与、继承、破产而引起保险标的的所有权、经营权等发生转移。保险合同跟随保险标的转让的，保险标的的受让人可直接承继被保险人在保险合同所享有的权利和义务；但被保险人或受让人应及时通知保险人（货物运输保险合同和另有约定的合同除外）。如果因保险标的转让导致危险程度显著增加的情况下，保险人自接到通知之日起30天内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。未及时通知的，对因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人可以不承担保险责任。只有海上货物运输保险的保险单可以自由的转让，无须征得保险人同意，也无须告知。-“被保险人背书转让条款”在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。,3.1.5保险利益的转移、消灭,3.1.5保险利益的转移、消灭,2.保险利益的消灭在财产保险中，保险标的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。保险利益发生消灭，自消灭之时起，保险合同效力终止。,案例1,案例2,案例3,案例4,某棉织厂某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同。按照规定，制衣厂负责人于第二年1月10日送来货款并进行货物验收，当验收了6100米并装车完毕，天色已晚，为保证质量决定次日在走，交由棉织厂代为看管。不料，是夜起火。棉织厂库内存放的35000米涤纶棉布尽皆烧毁。已验收的6100米也在其中。事故发生后，保险公司进行了勘察，内部出现了三种赔偿意见。,案例5,第一种意见，制衣厂购买的10000米棉布，被保险人已经丧失保险利益，不应赔偿。第二种意见，库内车上6100米棉布已不属于保险财产，但库内其余棉布都是保险财产，故车上的6100米不应赔偿，其余的赔。第三种意见，所有棉布均未运出厂，且已验收棉布仍由被保险人看管，仍然有可保利益，所以保险公司应全部赔偿。,第一，确认库内车上的6100米涤纶棉布的保险利益。已经出售验收的棉布，被保险人对其丧失了所有权，也就丧失了保险利益。但是当完这部分财产仍有被保险人看管，说明该财产还与被保险人有利害关系，但这不是保险利益。根据财产保险综合条款解释第12条：账外和代保管财产应在保险单上分项列明。本案被保险人投保但尚不可能包含这部分财产，所以被保险人对其没有了可保利益。保险公司不用赔付。,第二，确认库内涤纶棉布的保险利益。购销合同的存在，并不等于说库内的3900米涤纶棉布就属于购货方，只是说被保险人有义务在将3900米的棉布转移给购货方。只有将3900米的棉布验收才算是所有权的转移，被保险人才真正丧失对其保险利益。所以，保险公司仍然需要对这部分进行赔偿。,某纸品加工企业投保财产险。投保期间发生台风，房屋及其附属设备不同程度受损。灾后公司向保险公司提出索赔。理赔人员审核资料时发现，被保险人的房屋是租赁他人而使用，且租赁合同相关条款显示承租人不承担因不可抗力造成的损失。,案例6,基于此，形成两种意见：1.被保险人是房屋的使用人，对保险标的同样具有保险利益。损失产生后对其造成的影响是显而易见的；2.被保险人虽然使用房屋，但是保险利益要建立在对损失负有责任的基础上。故，本案中被保险人没有保险利益。,被保险人的保险利益常常受到对保险标的所发责任大小的影响。如果对保险标的整个损失仅仅具有部分责任，则索赔金额也仅限于此。没有责任，则没有赔偿。,某机动车辆车主甲在某保险公司投保了一年的机动车辆第三者责任险，在3个月后将该车辆出售给乙，如果没有到保险公司办理批单转让批改手续，保险期限以内发生了保险事故，保险公司如何处理？,案例7：汽车转让,新旧保险法有不同的处理方式。在旧保险法下，此种情形往往会遭到保险公司的拒赔。因为，根据保险利益原则，汽车销售之后，原车主丧失了保险利益，而新车主没有经过正规手续亦未获得被保险人之资格。事故发生之后，财产保险要求被保险人必须对财产拥有保险利益，此时没有适当人选作为受益人。所以公司拒赔。,但是，2009年新保险法对此进行了修改。新法规定，车主变更仍然要求备案，但是若没有办理正当转让手续，并不直接判定合同失效。公司要看转让后新车主是否明显带来了危险程度的增加。若没有，则公司依然要赔偿，若显著增加，则保险公司可以解除保险合同不负赔偿责任。该案中，要视转让之后危险是否显著增加来判定。,河南某林业局于某年5月将一辆警车卖给具有独立法人资格的二级机构林场，但是没有办理过户手续。第二年5月，林场在某保险公司为警车投保了车辆保险。在保险期限以内该车发生了交通事故。林场向保险公司提出索赔。遭到拒赔，林场向法院提起诉讼。,案例8,不同观点：1.应该赔。虽然没有办理过户，但是事实上的车主就是林场，既然投保时公司没有异议，出险时就应当赔偿。2.不该赔。林场对该车不具有法律上的所有权，没有真正的保险利益。所以公司不用赔偿。,此案关键点在于“林场对警车是否具有保险利益”。如果回答是否，则根据保险法，该合同无效，保险公司不用赔偿。本案中，判断警车车主的合法依据是是否办理了过户手续。显然，这一关键程序没有。另外，公安部警车管理规定中也规定，非公安机关无权拥有和使用警车。这就表明，林场并不拥有合法的保险利益。故，原签订的保险合同无效。公司不用赔偿损失。,项目3.2最大诚信原则,3.2.1最大诚信原则的含义,3.2.2最大诚信原则的基本内容,本章点睛,1967年Hair太太为其儿子家投保财险时,为取得保单回答了保诚保险公司无数繁琐问题,如家庭财产表面状态是否良好,房子有多少个出口,她儿子在少年时是否有不良行为或成年后是否有偷窃罪,儿子每天大约有多少小时不在家,每年有多少天休假等等。但尽管如此,倒霉的Hair太太在发生一场火灾后仍未能得到赔偿,原因有两个:一是火灾前几天他儿子一直不在家,另一条竟是其儿子曾因接受过他人偷来的香烟而被判有罪!事后Hair太太回忆当初没有如实陈述的唯一原因就是因为她觉得这和保险压根没有关系!陪审团的三位先生为此也不无遗憾地说:“这个案子暴露了最大诚信原则的缺陷,Hair太太又不是保险人,她怎么会知道什么信息很重要,什么不重要呢?”,案例分析,这个案例告诉我们:保险公司在设计问题时,应该抓出“重要事实”这实质性内容,不应该过于繁杂,为赔付设置重重障碍;另一方面,在采取询问告知这种形式时,投保人应该正确对待每一个看似并不重要的问题,作如实回答,切记既然是询问方式,那么问题是否重要,就应该由保险人判断,而不是投保人。,3.2.1最大诚信原则的含义,最大诚信原则指：保险合同当事人在订立合同和履行合同时都必须保持最大程度的诚信，互向对方提供全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的保证与承诺。保险的信息不对称性。故保险中的诚信原则有“最大诚信”原则之称。,3.2.2最大诚信原则的基本内容,告知1）告知的定义是指保险合同订立之前、之时与之后，双方当事人就标的物的有关重要事实如实通告对方。,指足以影响保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或在保险合同增加特别约定条款的情况；以及投保人决定是否投保的关键事实。,2）告知的形式投保人告知的形式有无限告知和询问回答（有限告知）。保险人说明的形式有明确列明和明确说明两种。,3）告知的内容投保人告知的内容A.保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实如实回答。B.保险合同订立后，在保险合同有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。C.保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。D.保险事故发生后投保人应及时通知保险人。E.有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。,保险人告知的内容A.保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明合同条款的内容，特别是免责条款的内容需明确说明。B.在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后，保险人应按保险合同约定如实履行赔偿义务或给付义务；若拒付条件存在，应发送拒赔通知。,4）违反告知的法律后果投保人违反告知义务的法律后果：当投保人违反告知义务的行为是故意的或是因为“重大”过失、疏忽造成时，保险人有权解除合同，并对合同解除前发生保险事故所致损失不负责任。保险人违反说明义务的法律后果：保险人未向投保人说明合同免责条款的，该条款不发生效力。保险人的隐瞒欺骗行为构成犯罪者，依法追究刑事责任。,3.2.2最大诚信原则的基本内容,案例分析,2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大梅艳芳的陨落。而事隔一年之后的2004年，轰动香港保险界的传闻也与这位巨星密切相关。,原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年，顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。,投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。而香港的保险公司以保险最大诚信原则的法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予以拒赔，于法于理，不会引起任何反应，倒是退还保险费的举动，多少显示了保险公司的宽容和通融之处。,案例分析:违反保证的后果如何?,某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。保险公司是否承担赔偿责任？为什么？,案情分析,因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。,3.2.2最大诚信原则的基本内容,2.保证,1）保证的概念保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺，或担保某一事项的真实性。,2）保证的种类保证以存在的形式可分为明示保证和默示保证。根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证。,3）违反保证的后果投保人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔付责任。,小结：保证与告知的区别在于：告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。,3.2.2最大诚信原则的基本内容,3.弃权和禁止反言（不可抗辩条款）1）概念弃权：是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言（禁止抗辩）：是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，超过法定时效后，就不得再重新主张这种权利。例如，被保险船舶因战争而临时绕航，被保险人未将该情况及时告知保险人。既违法了告知义务，也违反了保证条款。但是保险人在知情后并未解除合同，则保险船舶在新的航新海域所发生的保险事故及损失，保险人不能拒绝赔付，亦无法行使解约权。,-“弃权则禁止反言”,案例：1、某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。并且规定了安全检查的时间和程序。保险合同订立后，保险公司多次会同交通管理部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的8吨卡车进行停业大修，但农场不予理会。一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。,农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农场认为大修与否是农场自己决定，保险公司不应干涉其经营自主权。现在车辆全损，按照保险合同，保险公司应予赔偿。同学们对案例进行讨论分析。,各家看法：观点一：农场已经对车辆保险，车辆在保险责任期间发生保险事故，保险公司应该承担赔付责任。至于车辆是否进行大修是农场自己的事情，保险公司不应干涉。观点二：保险合同是最大诚信合同，被保险人有维护保险标的的安全的义务。对于车辆来说，应及时进行检查，而且对保险公司的建议拒不接纳，最终导致车辆的损毁。这是一种严重违背诚实原则的行为，保险公司可以拒赔。,分析：农场未做好对保险车辆的维护、保养工作，没能使其处于安全行驶技术状态，违背了其保证义务。农场错误的以为只要车辆投保了全包就万事大吉，保险公司无权干涉其车辆的修理使用。它忽略了保险合同是一种最大诚信合同，它不仅要求被保险人在投保前准确的告知保险标的的危险状况，而且要求被保险人在保险期间维护保险标的的安全，以避免道德危险的发生。农场的卡车已过了大修期却不进行修理，而继续使用，增大了发生危险的可能，也加重了保险人的责任。着实违背了诚信原则的行为，保险公司可以拒赔。,2、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾因癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。,对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见。持第一种观点的人认为:被保险人投保时虽已实际患严重疾病，但本人并不知道，而且对一般投保人而言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险人应根据条款承担责任。,另一种见解认为:本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医生的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这保险案例评析与思考这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可。,在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他末声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，而他告知其曾患过胃病)，却可以肯定他在义务履行上是绝对无暇疵的。但是，如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实。则犯有末适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。,最大诚信原则的如实履行是保证保险公司正常运营的必要条件。尽管被保险人不是故意隐瞒他有胃癌的事实，但是却隐瞒了住院做手术的事实，增大了保险人的风险，那么就在一定程度上违反了最大诚信原则。虽然我们在处理保险合同纠纷时偏向于保护被保险人方的利益，但是保险公司正当合理的利益也要受到保护。,显然，本案中第二种观点更有说服力，观点也较合乎合同双方的真实情况，处理上也体现了对保险最大诚信原则的正确把握和合理运用。诚然，告知义务是最大诚信原则的重要体现之一，它牵涉到保险合同的效力、除斥权等一系列理论相实践问题。法律条文毕竟只是苍白的文字，而生活则是丰富多彩的。在操作过程中，这一基础性环节引起的纷争较多，表现形式也相当复杂。双方当事人如何把握它的精髓所在，不断充实完善这一原则，以更好地维护自己的利益，恐怕是保险业运营中一个永不褪色的话题。,3、1996年9月1日新学期开始，13岁的B上初中了，学校让新生每人交纳了保险费25元，其中学生平安保险10元，另加疾病险15元。9月8日凌晨，B腹部剧烈疼痛，后经医院确诊为左肾输尿管狭窄，左肾重度积水，属于先天性疾病。B在1996年12月至次年的9月，共动了三次手术。1997年B父两次向投保的A公司提出报销医药费的请求。但A公司认为B是带病投保，对先天性疾病，保险公司有明文规定(学生和幼儿园儿童疾病住院医疗保险试行办法)，不免责赔偿。B的父亲对保险公司的处理方法不服，诉至法院，法院经过认真调查分析，最后判决:被告A保险公司于判决生效后10日内，给付原告B保险金9790.50元;驳回原告其他诉讼请求。,A公司负责人则认为，学生家长没有履行如实告知义务，隐瞒了病情。但是在学生平安保险的实际操作中，业务员是直接在学生B所在学校讲的，有的老师可能宣传不到位，多数情况是投保人在不知保单条款的情况下，保险公司就收了保费，签了保单。显然，A保险公司的说法站不住脚，B应该得到赔偿。保险法对保险人责任免除条款有明确规定，在订立保险合同时应该向投保人明确说明，末说明的该条款不产生效力。这份保险合同没有家长签字，而投保人是文教局，所以不符合法律程序。保险法明确规定，保险合同是最大的诚信合同，一经签订，被保险人发生事故时，就有权依据合同，向保险公司索赔，所以保险公司应该负责。,4、某保险公司于1999年6月3日承保了某甲的机动车辆保险，在某甲尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费收据一并交给了被保险人某甲，此后多次催促某甲支付保费，某甲均以资金不足为由拖延。同年10月10日，某甲的车辆肇事，发生损毁。事后，在10月11日某甲立即向保险公司以现金方式补交了全年保费，此时，保险公司还不知道己经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后某甲向保险公司报案，保险公司调查真象后，以某甲在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔，某甲不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。,本文涉及到三个方面的问题:第一是被保险人履行义务的问题;第二则是保险人履行义务的问题;第三是最大诚信原则里面的“弃权与禁止反言”原则。如末按照保险合同载明的时间和金额履行交费义务，则保险合同效力终止，那么保险公司可不予赔偿。然而，本案中，保险公司在尚未收到保费的情况下，就将保单正本连同保费发票一并交给了被保险人。投保人在保险公司宽容的条件下让合同生效后，投保人却采取一拖二磨的做法，迟迟不履行缴纳保费的义务。此时保险人可以采取终止合同的措施，本案保险人却牵就地放弃这一权利。后来在被保险人发生事故后，反而不加核实检查就接受了补交的保费，事实上，保险公司又再一次放弃了应有的权利。以至于最后事态发展到法律都不能原谅的被动局面。根据最大诚信原则中弃权与禁止反言原则，保险公司应当对此案进行赔偿。当然，投保人这种不道德行为应该受到谴责。如果此案投保人是法人，则保险人可以不赔付。因为，有利于被保险人原则通常适用于自然投保人。,通过此案值得思考的是:一是如何改进或完善现行保险单证的功能，做到既能方便客户实际操作程序的需要，同时又能满足保险公司维护自身正当权益防范经营风险的需要;二是要依照保险法以及相关的经济合同法规，统一制订关于保险合同生效与交付保费二者关系及其结果处理的具体操作管理规定。这也同时是为了防止业务员为了自己利益而事实上做了协助不道德的投保人损害公司的行为。,5、李某为自己的面包车购买了机动车辆保险，签订合同时，保险公司告知李某要如实填写车辆用途，但李某将准备用于“客运”的车填成“自用”。李某的面包车在一次营运过程中发生意外事故，导致两位乘客头部撞伤，经交通管理部门和保险公司现场勘查后认定为“意外事故”。乘客头部撞伤共花费医疗费34000元。李某向保险公司索赔，遭保险公司拒绝，李某诉致人民法院，李某诉讼请求能否获得法院的支持？,以诚待人，受益终身。,项目3.3近因原则,3.3.1近因原则的含义,3.3.2近因原则确定近因的方法,3.3.4近因原则的运用,3.3.3近因的认定和保险责任的确定情况,本节点睛,3.3.1近因原则的含义,近因原则就是判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，包括两点：1、判定致损近因。近因是指对损失的发生起着“直接的”、“支配性的”、“积极的”、“决定性的”、“有效的”作用的因素，并不一定只在时间上或空间上最接近损失的原因。2、保险赔偿以近因属于保险事故为前提。损失的近因属于承保风险，保险人就对此负责。,例：某日天降大雨并伴有雷鸣，雷击断某房屋后的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）a.天降的大雨；b.大树的折断；c.房屋的倒塌;d.电视机质量问题,3.3.2近因原则确定近因的方法,顺推法从事件链上的第一个事件开始，按照逻辑推理，思考下一步可能发生的事件是什么。2.逆推法或倒推法从损失开始，逆着事件链往前推理，在每一个事件链的环节上，都要问为什么会发生这样的情况，只要事件链不中断，一直追溯到最初事件（第一事件），则最初事件就是致损的近因。,3.3.3近因的认定和保险责任的确定情况,1.单一原因造成损失,2.多因连续发生造成损失,3.多因间断发生造成损失,4.多因并存发生造成损失,3.3.4近因原则的运用,致损的原因只有一个这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。2.致损的原因有两个或两个以上这里指损失的原因有多个，有属保险责任，有属除外责任；它们可能同时发生，也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况来判断：多种原因连续发生（有因果关系，有时间先后）多种原因间断发生（无因果关系，有时间区分）多种原因同时发生（无因果关系，无时间区分）,3.3.4近因原则的运用,例1、烟叶皮革同载串味案中。烟叶皮革同舱搭配，途中由于发生碰撞事件海水进舱，浸湿了皮革，湿损的皮革腐烂散发出臭味使烟叶串味。“串味”属于未保的风险，而“碰撞”属承保风险。显然，碰撞海水入浸皮革腐烂串味，碰撞是导致串味的必然原因，串味是碰撞的必然结果，因此碰撞是近因。既然近因是承保风险，保险人应赔偿。,3.3.4近因原则的运用,例2、保险船舶被政府征用，载用军用物资夜间航行，为免敌舰发现袭击，灭灯加速行驶，与对方同样被政府征用从事于军事有关活动的灭灯船舶相撞。近因是军事行动，属于战争行为，该船未投保战争险。保险人对碰撞不负责。,3.3.4近因原则的运用,例3，在一场大火中，群众打破邻近建筑的门窗，抢走了里面的东西。保险人认为火是近因，法院判定近因是群众的非法抢掠行为，火是远因。总结：其实不论这些致损因素之间是连续发生、间断发生、前后发生、同时发生，根本的原则仍是寻求最有效地、最根本的因素，起主导、推动力的就是近因。,案例：王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿时胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等材料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。,王女士家人不明白：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡，保险公司是否在推卸责任分析：经常有这种情况，即损失是由一系列关联的时间引起，这时要区别对待。在人身意外伤害和健康险中，如果由一系列原因引起，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。确定诱因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是“近因”；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因”。,案例：某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工旅游。车在高速公路上行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车(后经交警裁定:大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰撞。公司员工A和B受了重伤，立即被送入附近医院急救。A因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到:A一向身体健康，而B则患心脏病多年。最后，根据人身意外伤害保险条款及人身意外伤害保险伤残给付标准，保险公司做出如下核定及给付:,请同学们思考保险公司是如何赔付的？,首先，核定车祸属意外事故;其次，核定A死亡的近因是车祸，属保险责任，给付A死亡保险金人民币10万元;同时核定B丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付B人民币5万元意外伤残保险金;而核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险金。,案例：1998年6月，王某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元。并在签单时一次缴清了保险费。1998年7月28日下午，店铺因电线老化失火。王某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物(其价值据当事人估计约2万元)搬出放置街边。由于王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁观的人又比较多。在王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而王某店铺己经被完全烧毁。,事故发生后，王某向当地保险公司提出索赔。保险公司认为对店铺损失15万元应当赔偿，王某未搬出店铺的那部分货物的损失1万元也应当赔偿。而对于因群众哄抢的17000元货物损失，保险公司拒绝赔偿。因为，抢劫属于该保险单中责任免除项目，对这部分损失，保险公司无须赔偿。双方争执不果而诉讼。,多种原因致损适用近因原则。,你怎么看？,项目3.4损失补偿原则,3.4.1损失补偿原则的含义,3.4.2损失补偿原则的实施,本节点睛,3.4.3补偿原则的派生原则代位追偿原则和分摊原则,3.4.1损失补偿原则的含义,损失补偿的基本原则（一）基本含义：保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾以前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。三个要件：1、无损失，无赔偿；2、损失是保险事故造成的；3、赔偿以补偿损失为限。（二）适用范围损失补偿原则只适用于补偿性合同，如财产险、责任险、信用保证险、寿险中的人身意外伤害中某些项目、健康保险中有关医疗费用项目而不适合人身给付性合同。,案例：个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某保险公司足额投保了车辆损失险，保险金额10万元，以及第三者责任险，保险金额为4万元。保险期为1年。在保险期限内的某一天，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员有合格驾驶照，系张某堂兄，随车遇难。事故发生后，张某向保险公司报案索赔。该保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币10万元;同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。后来，为了打捞堂兄尸体，张某与王某达成一协议，双方约定:由王某负责打捞汽车，车内尸体及死者身上采购货物的2800元现金归张某，残车归王某，王某向张某支付4000元。残车终于被打捞起来，张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的。双方争执不果而诉讼。试分析后得出结论。,分析与结论第一，保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿。按照保险法第四十四条规定:保险事故发生后，保险人己经支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损的保险标的全部权利归保险人。因此，本案保险人已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某末经保险公司同意转让残车是非法的。第二，保险公司对车主张某进行了推定全损的全额赔偿，而张某又通过转让残车获额外收入4000元，其所获总收人大于总损失，显然不符合财产保险中的损失补偿原则，即俗话说的:买保险不能赚钱。因此，保险公司要求追回张某所得额外收人4000元，正是保险损失补偿原则的体现。第三，王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞，付出了艰辛的劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司如果要求其归还残车，则应该补偿王某打捞付出的艰辛劳动，以及支付给张某的4000元。,3.4.2损失补偿原则的实施,1.补偿原则的限制条件以实际损失为限。损失一般按损失发生时的市场价格计算，包括直接损失费用、预期利益损失及相关的施救费、救助费、检验费、第三者责任部分。也可以按重置价值减折旧确定。以保险金额为限。保险金额是保险人能够赔偿的最高限额以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。以上三条互相制约，赔偿时，以三者中较低标准为限。2.补偿原则的实施方式赔付现金修理置换,以实际损失为限情况1：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人赔偿多少？情况2：一台机器设备购买时的价格为1万元，设备使用寿命为10年。使用3年后发生保险事故导致全损。事故发生时，购买一台同样型号的全新设备，市价为8千元。假定设备投保金额为1万元，那么保险公司应当赔多少？,例外情况：机动车辆损失险,分析：由于保险公司是按照实际损失的多少来确定赔偿金额，因此这里的关键就是要确定实际损失的大小。首先，由于价格下跌，购买一台全新的设备只需支付8千元，因此保险公司支付给企业的赔偿金应该以能够购买一台同样设备的支出为限。因此保险公司的最高赔偿不应该超过8千元。同时，该设备已经使用3年，不再是新设备。故尽管企业全额投保，但赔偿金中须把已经使用了3年的折旧费用剔除，否则企业会从保险中获利，这就违背了损失补偿原则。因此，实际赔偿金额应该是现行市价减去3年的折旧费用后的金额。,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，因此被保险人的实际损失为25万元。保险人赔偿多少？分析及结论：依据损失补偿原则，此时以保险金额为限，20万元。,某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额是多少？若贷款已经收回呢？分析及结论：依据损失补偿原则，此时以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限进行赔偿。第一问赔偿150万元。第二问不赔偿。,3.4.2损失补偿原则的实施,1.保险财产遭受部分损失后仍有残值时，保险人在进行赔偿时要扣除残值。2.保险事故是由第三者责任引起的情况下，适用代位追偿原则3.善意重复保险适用分摊原则。4.不足额保险应比例配偿的方式进行。,3.4.3补偿原则的派生原则代位追偿原则和分摊原则,（一）保险代位原则保险代位原则是指保险事故发生，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三方（责任人）的追偿权。,1、防止被保险人因同一损失获取不当利益,2、维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害,3、有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活,意义,（二）权利代位代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利。,权利代位,致害人（第三方）,受害人（被保险人）,保险人,法律责任,合同责任,代位追偿,3.4.3补偿原则的派生原则代位追偿原则和分摊原则,2、代位权的成立的条件：1、被保险人因保险事故，同时对保险人和第三人有损失赔偿请求权。发生的保险事故必须是保险责任范围内的事故。如果发生的事故并非保险责任事故，与保险人无关，就应当由被保险人直接向责任人请求赔偿，不存在保险人行使代位权利的问题。保险事故的发生是由第三人的侵权行为所致。如果保险事故的发生与第三人无关，就应由保险人负责赔偿。被保险人须对责任方有请求权。2、代位权的产生必须在保险人给付保险赔偿金之后保险人的代位权的产生，须以保险人对被保险人的先行赔偿作为前提。否则，被保险人不应转让损害赔偿请求权，保险人亦无权行使代位权。3、代位权是在被保险人取得赔偿后自动转移给保险人在一般情况下，为了便于保险人向第三人追偿，被保险人在取得赔偿后应出具权益转让书，但这只是权力转移的证明，而非权利转移的要件。代位权在保险人支付保险金后即自动转移。,3.4.3补偿原则的派生原则代位追偿原则和分摊原则,3代位权的行使1.保险人以自己的名义行使代位权。2.保险人行使代位权，必须已经向被保险人支付了保险金，并以已经支付的限额为限。如有超过部分，应当退还被保险人3.保险人行使代位权，需要被保险人的协助和支持。,3.4.3补偿原则的派生原则代位追偿原则和分摊原则,4代位权的限制1.在适用范围上：只适用于财产保险合同，而不是适用于人身保险合同。2.在适用对象上：当第三人是被保险人的家庭成员或其组成人员时，保险人不能向其追偿。但是如果是其故意行为引起保险事故发生，致使保险标的遭受损失的，保险人行使代位权就不受以上规定的限制。,（三）物上代位,物上代位是指发生保险事故时，保险人在支付了全部或部分保险金以后，即可取得保险标的物的全部或部分所有权。防止因保险标的的残值、保险标的的失而复得而获益。保险法第五十九条：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。,物上代位,保险标的,被保险人,保险人,合同责任,所有权,所有权,海上保险：委付委付：被保险人在发生保险事故，造成保险标的推定全损时，请求保险人按保险金额全数予以赔付，并将保险标的的一切权利和义务转移给保险人。推定全损：保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。,3.4.3补偿原则的派生原则代位追偿原则和分摊原则,