保险学-第四章--人身保险

第四章人身保险，第一节人身保险概述1。人身保险的概念人身保险是指针对一个人的生命和身体的保险。也就是说，保险人根据被保险人的要求，通过签订保险合同向被保险人收取一定数额的保险费。当被保险人遭受灾害、不幸事故、导致丧失工作能力的疾病、残疾、死亡或老年退休，或双方约定的其他事件发生时，保险人按一定方式支付保险费或年金。第二，人身保险的特点：固定保险；支付保险；指定受益人的保险期限较长；储蓄；被保险人是自然人。3.人身保险的分类(1)按保护范围：人寿保险；人身意外保险；健康保险(二)根据保险期限分为长期业务(人寿保险)。一年业务(人身意外保险)；短期业务(保险期限不超过一年，如旅客意外伤害保险)(3)按实施方式：自愿保险(大部分人身保险)；强制保险(如乘客意外保险)(四)分为个人保险(一份保险单只为一个人提供保护)。)；团体保险(一般保险单为团体单位的所有或大部分雇员提供保护。(1)概念人寿保险是一种以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件的保险。当保险事故发生时，保险人为被保险人履行保险支付责任。(2)人寿保险制度的意义1、使个人获得一种风险保障，确保家庭的经济安全。2.储蓄工具。3.集中资金进行大规模经济建设，抑制通货膨胀。(3)特征1、特殊风险、稳定经营2、长期性3、储蓄性4、基于寿险精算学的保险费确定(4)分类：一般寿险(定期寿险；人寿保险。人寿和死亡保险)特别人寿保险(团体人寿保险；简单人寿保险)，第5节，普通人寿保险条款(P109)1和不可抗辩条款：也称为不可抗辩条款，是指在人寿保险合同订立后的法定期限(通常设定为2年)到期后，保险人不能以被保险人违反如实告知义务(如虚假声明、遗漏声明和隐瞒某些事实)为由主张合同无效或拒绝支付保险利益。16.3。前款规定的解除合同的权利，自保险人知道解除原因之日起超过三十日未行使的，该权利消灭。保险人自成立之日起超过两年的，不得解除合同。发生保险事故时，保险人应当负责赔偿或者给付保险金。16.6。保险人在订立合同时已经知道申请人未如实告知的情况，不得解除合同。发生保险事故时，保险人应当负责赔偿或者给付保险金。第01030130条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，且其真实年龄不符合合同规定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定返还保险单的现金价值。保险人行使解除合同的权利，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费低于应支付保险费的，保险人有权更正并要求投保人支付额外保险费，或者按照实际支付的保险费与应支付的保险费之比支付保险费。如果投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费超过应支付的保险费，保险人应当将超过的保险费退还给投保人。”案例分析：有一年，4月1日，邹的老师为她的女儿邹贤卿小姐投保了30元和30元的人寿保险。保险合同规定被保险人的最低年龄为16岁经过调查，保险公司决定不付款，并发出拒绝通知。邹远国老师不服，难道短短几个月就不给保险金了？保险公司有权根据保险法和保险合同终止保险合同，并在扣除手续费后退还保险费。根据理论分析，本案涉及被保险人年龄、保险费率和保险合同的成立。人寿保险是以一个人的生死作为保险标的，以一个人的生死作为支付保险金的条件。因此，年龄对保险合同非常重要。当保险公司设计保险产品和计算保险费率时，首先要尽可能准确地估计被保险人的死亡概率。一般来说，保险公司不可能准确地估计某个特定的被保险人是否会在某段时间内死亡。然而，保险公司的精算师可以估计某一时期某一群体的死亡人数。根据历年的统计数据，生命表是用数理统计的方法编制的，以显示被保险人在某一年龄的存活率和死亡率。这是大数定律。根据生命表的概率曲线，10岁以下和60岁以上年龄组的死亡率最高。显然，被保险人的年龄与保险风险密切相关。一般来说，保险公司将被保险人的年龄限制在16岁到65岁之间。正是因为被保险人的年龄对保险费率和保险合同的成立至关重要，我国保险法第53条规定：“被保险人申报的被保险人年龄不真实，且其真实年龄不符合合同规定的年龄限制的，保险人可以解除合同，扣除手续费后退还被保险人保险费，但自合同签订之日起超过两年的除外。一、投保人申报年龄不真实，且真实年龄不符合保险合同规定的年龄限制。保险人可以解除合同，并在扣除手续费后将保险费退还给投保人。但是，保险公司必须在2年内决定终止合同，超过2年后，保险公司将失去终止合同的权利。应该注意的是，一般年龄是不真实的，这只能在保险事故发生后的索赔和审查中找到。同时，如果投保人、受益人和被保险人故意拖延时间以避开2年的抗辩期，并在合同成立后超过2年时申请索赔，则保险公司不能要求终止合同。2.被保险人申报的被保险人年龄不真实，导致被保险人支付的保险费少于应支付的保险费的，在未发生保险事故时，被保险人可以申请补交保险费，保险公司也可以要求被保险人补交保险费。保险事故发生后，被保险人不能偿还保险费，只能按照实际支付的保险费领取相应的保险费。3.如果被保险人申报的被保险人年龄不真实，导致被保险人实际支付的保险费超过应支付的保险费，被保险人有权要求保险公司退还多付的保险费。本案中，邹贤卿小姐在订立保险合同时未满16岁，在保险事故发生时未满2年。因此，保险公司有权根据保险法和保险合同终止保险合同，并在扣除手续费后退还保险费。相关信息介绍台湾保险法对年龄申报有如下规定：1 .如果真实年龄超过保险合同条款规定的最高年龄，保险合同无效，保险公司将无息退还被保险人的保险费。2.真实年龄低于保险合同条款规定的最低年龄的，保险合同自被保险人达到承保年龄时生效。3.恢复原状条款：在合同履行期间，合同损失但是，如果自合同终止之日起两年内未达成协议，保险人有权终止合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定返还保险单的现金价值。4.贷款条款：申请人可以用现金价值的保险单作为质押，并在现金价值的范围内向被保险人申请贷款，这通常称为保险单贷款。质押是一种担保形式，分为动产质押和权利质押。政策承诺是权利的保证。由于政策性贷款会影响保险公司资金的使用，从而可能减少保险公司的资本收入，被保险人必须承担合同中约定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人同意，投保人不得将保险单质押。(5)保费自动提前支付条款：投保人可以在投保时或保费宽限期届满前作出书面声明。如果超过宽限期仍未支付分期保费，保单的当前现金价值将用作预付款的续保保费。被保险人缴纳的保险费必须在一定期限内偿还并支付利息。6.不损失价值的可选条款：保单持有人有权兑现价值，并且不会因保险效力的变化而损失价值。保单持有人可以选择一个选项来享受其保单的现金价值。保险法关于解除合同和保险人无责任支付保险金的规定都包含“退还保险单的现金价值”的字样。处理保单现金价值的方法是申请退保：退保钱。申请变更为“减额保险”:保险金额减少，保险期限及其他保险内容不变，被保险人无需再次支付保险费。申请变更为“延期保险”:保险金额不变，保险期限缩短，被保险人无需再次支付保险费。宽限期条款：如果按照合同约定分期支付保险费，被保险人在支付首期保险费后未能按时支付续保保险费，法律或合同应给予被保险人一定的宽限期(通常为1个月或2个月)。在宽限期内，保险合同具有正常效力。在宽限期内，即使被保险人不支付保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应当支付保险费，但未支付的保险费应当从中扣除。第三十六条合同规定保险费应当分期缴纳。投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，自保险人提出要求之日起30日内，或者自约定期限起60日内，投保人未支付当期保险费的，合同无效，或者保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定的期限内发生保险事故的，保险人应当按照约定支付保险费，但可以扣除未支付的保险费。2005年，张玉兰为丈夫投保了10万元的人寿保险。保险支付方式是每年人工收费。2006年，当付款期限到期时，保险公司按照保险合同中指定的地址向张玉兰女士发送了一份提醒函。由于张玉兰女士的调动，她没有及时通知保险公司她的新地址，没有收到保险公司的提醒通知，最后没有超过期限支付续保费。后来，张玉兰的丈夫被抢，有人被杀，财产被抢。张玉兰女士向保险公司提出索赔。经审查，保险公司发现张玉兰女士未支付超过宽限期的续保费，保险单已经到期，保险公司不承担赔偿责任。据张玉兰女士称，保险单无效的责任在于保险公司，该公司在法院提起诉讼并败诉。关于这个案例有两种观点：1 .向被保险人付款是被保险人的义务2.另一种观点认为，由于保险公司一直以书面提醒的形式通知被保险人缴纳保险费，被保险人认为通知是保险公司的一贯义务。被保险人违反保险公司的一致义务，未能按期支付费用的，保险公司应当承担合同无效的责任。本案参考结论：张玉兰女士负责缴纳保险费，不能领取保险费。根据理论分析，在人寿保险合同中，及时支付保险费是被保险人的法定义务。一般来说，被保险人不能按时支付费用，有两种情况：1。被保险人忽略支付费用。2.被保险人的经济承受能力发生变化，保险合同被允许失效。中国保险法第57条规定：“合同规定保险费应当分期缴纳。被保险人支付首期保险费后，除合同另有约定外，如果被保险人在规定的60天期限内未支付当期保险费，合同的有效期中止，或者保险人按照合同约定的条件减少保险金额”。第五十八条规定：“依照前条规定中止合同效力的，经保险人和投保人协商一致，投保人支付保险费后，合同效力恢复。但是，自合同终止之日起两年内双方未能达成协议的，保险人有权终止合同。保险人依照前款规定解除合同，投保人已缴纳保险费两年以上的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。如申请人两年未能支付全部保险费，保险人应在扣除手续费后退还保险费。”根据上述规定，被保险人在支付期间应注意以下几点：1。如果被保险人在保险单规定的支付期限后60天的宽限期内支付了保险费，一切正常，不会受到影响。2.在60天的宽限期届满后2年内，被保险人已经支付了保险费和利息，保险单仍然可以恢复有效，保险公司自恢复有效之日起继续承担保险责任。3.保险合同应暂时失效，直至保单恢复生效。如果被保险人在保险合同临时到期期间发生保险事故，保险公司将不负责支付保险金。4.保险单可能在到期支付日后2年内永远失效。保险公司有权终止合同，并将保险单的现金价值退还给被保险人。因此，保险公司不能强迫被保险人支付费用。保持保险单有效性的责任在于被保险人。只有按时支付保险费，保险单才能保持有效。在这种情况下，张玉兰女士负责支付保险费，但却无法得到它。同时，有几点值得注意：1 .由于人寿保险具有投资和储蓄的性质，当保险费到期时，是否继续支付完全由投保人决定。如果保险费到期而在宽限期内没有支付，保险合同的有效期将被中止。对保险公司来说，保险只是许多事情中的一件，而且被保险人不是保险专业人员，所以疏忽是可能的。保险公司是专业人士，他们会比被保险人更关注这一点。我国保险法规定由被保险人承担注意义务，过于严格。台湾的保险法规定，保险人应当承担一定的注意义务。我国保险法规定，保险合同到期后，投保人再次申请恢复，合同的效力只有在保险人与投保人协商一致，投保人支付保险费后才能恢复。这实际上给了保险公司更多的选择。对被保险人来说，这通常是一样困难的同时，由于人寿保险涉及到人们的健康和生活，随着被保险人年龄的增长和身体状况的变化，重新签订新的保险合同并不容易。许多外国的保险法规定，如果投保人在一定期限内(如2年)申请恢复，除非被保险人的身体状况发生重大变化，否则保险人不得拒绝恢复合同的效力。案情简介：2003年7月30日，门小丽先生以其妻子张丽仁为指定受益人，购买了10万元的人寿保险。保险费是在7月30日支付的，保险法是按年支付的。2004年和2005年，保险费按时支付。2006年，宽限期已过，门小丽小姐尚未缴纳保险费。2006年10月30日，门小丽先生申请恢复保险合同。保险公司在同一天同意了门小丽先生的申请，门小丽先生也支付了当年的保险费和利息。保险合同的有效性被恢复。2007年11月8日，孟晓利先生死于车祸。门小丽先生的妻子张丽仁作为受益人，向保险公司申请保险金。保险公司拒绝支付保险费，理由是保险费在宽限期过后仍未支付，而且保险合同已经到期。她还向张丽仁发出了拒绝赔偿的通知，并