保险法专题讲座1

,保险法专题讲座周延山东大学经济学院,讲授主要内容,1、我国保险法颁布及两次修改的历程2、保险法修订在章节结构、法律条文上的变化3、保险法修订的主要内容及修订的基本原则4、保险合同法主要修改内容5、保险业法主要修改内容,我国保险法颁布及两次修改的历程,保险法的颁布：1995年6月30日，中华人民共和国保险法颁布，同年10月1日起正式实施。(8章152条)该法集保险合同法与保险业法于一体。第一次修订：2002年10月，针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，全国人大常委会对保险法进行了修正，修改后的保险法自2003年1月1日起正式实施。(8章158条)修订内容重在保险业法部分。,我国保险法颁布及两次修改的历程,第二次修订：2004年10月，中国保监会会同有关部门正式启动保险法第二次修订的准备工作。,我国保险法颁布及两次修改的历程,2005年底形成了保险法修订草案建议稿并上报国务院法制办公室。国务院法制办在听取各方意见的基础上，修改形成了中华人民共和国保险法（修订草案）。2008年8月1日，中华人民共和国保险法（修订草案）经国务院常务会议原则通过，全国人大财政经济委员会于8月12日对议案进行了审议，十一届全国人大常委会第四次会议于8月25日审议。2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议通过了保险法的修订案。该法自2009年10月1日起施行。,保险法修订在章节结构、法律条文上的变化,（一）章节上作以下调整：（1）第二章中原第二节财产保险合同、第三节人身保险合同，作顺序调整，改为第二节人身保险合同、第三节财产保险合同。（2）原第五章保险业的监督管理、第六章保险代理人和保险经纪人，作顺序调整，改为第五章保险代理人和保险经纪人、第六章保险业监督管理。（二）就条文而言，原保险法共158条，新保险法共187条。具体而言，本次修订在原保险法基础上增加条文29个，删除原保险法条文20个，修改条文123个，保持不变的仅为15个。,三、保险法修订的主要内容及修订的基本原则,主要内容：1、加强对被保险人利益的保护，进一步明确保险活动当事人的权利、义务；2、进一步扩大保险公司经营范围，拓宽保险资金运用渠道，完善保险行业基本制度；3、明确保险监管机构的职责，强化监管手段和措施；4、进一步明确法律责任，打击保险违法行为。,保险法修订的基本原则,1、加强对被保险人利益的保护；2、补充制度规则（如增设“不可抗辩条款”）；3、加强和改善保险监管；4、促进保险业的健康发展。,四、保险合同法主要修改内容,（一）加强对被保险人利益的保护1、限制保险人的合同解除权。（投保人的如实告知义务）（1）如果投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。但自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭。（第16条）（2）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，不得免除其保险责任。（第16条）,（一）加强对被保险人利益的保护,1、限制保险人的合同解除权。（投保人的如实告知义务）（3）注意：如实告知义务是询问告知义务，而非主动告知。如何理解这一问题？（4）未如实告知区分是故意还是重大过失。,何为重大过失？,怎么判定重大过失呢？,达到“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”的程度。,（一）加强对被保险人利益的保护,2、增设“不可抗辩条款”（主要针对寿险）保险法规定：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。（16条）即保险合同的抗辩期为两年。“不可抗辩条款”对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。,关于“不可抗辩”条款,2001年9月，张女士为自己的丈夫杨先生在某人寿保险公司购买了一款主险和包括医疗险在内的几款附加险。2003年，因为经济问题，张女士想退保，在得知主险退保会有很大损失的情况下，认为丈夫身体健康的张女士退掉了附加的医疗保险。2005年，张女士的丈夫因病住院治疗，后被确诊为肺癌，并于当年病逝。随后，张女士向其投保的保险公司提出了赔偿申请。2006年2月，对于张女士的赔偿申请，某人寿保险公司给出了拒赔决定，理由是：“隐瞒了杨先生的病情，违反告知义务”。虽经张女士一再解释之前并不知情，但该人寿保险公司还是坚持拒赔。张女士无奈，只能救助于法律。,Case,?,（一）加强对被保险人利益的保护,3、规范格式条款，保护保险消费者利益。（保险人的提示和说明义务，尤其是免责条款）（1）对保险格式条款的理解发生争议的，应当做出有利于被保险人和受益人的解释。（2）对于保险合同中免除保险人责任的条款，订立合同时，保险人应当对投保人进行充分提示，并且进行明确说明，没有进行提示或明确说明的，免责条款无效。Case,何为充分提示？何为明确说明？,充分提示：如：字体必须大于其周围文字的字体；在保单的显然位置；加大加黑印刷等。,明确说明：明确说明的内容及程度，应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果做出解释，以使得投保人明了该条款的真实含义及法律后果。,格式合同,2005年上半年，哈尔滨市某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡，造成直接经济损失5万余元。该新华书店2004年末曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，遂因水管爆裂属于除外责任而拒绝赔偿。新华书店声称保险公司代理人在承保时未向之说明水管爆裂属于除外责任，并向法院提出诉讼。此纠纷应如何解决？为什么？,Case,?,3、规范格式条款，保护保险消费者利益。,（3）特别增设关于保险格式合同中特定条款无效的规定。第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。,（一）加强对被保险人利益的保护,4、明确规范保险人理赔的程序和时限，以利于被保险人保险金请求权的实现。（1）被保险人索赔时，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，从而可以避免保险人以此为由拖延理赔。（2）保险人在收到索赔申请后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。（3）保险人收到索赔请求后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内，向被保险人或者受益人发出拒赔通知书，并“说明理由”。,保险理赔时限对照表,（一）加强对被保险人利益的保护,5、保险标的转让时财产保险合同效力的承继和延续第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,5、保险标的转让时财产保险合同效力的承继和延续,第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。（1）建立了一个原则：“转让不破保险”。（2）保险标的转让导致危险程度显著增加的情况下，保险人的两个救济方法：增加保费、解除合同。（3）被保险人、受让人应当将交易情况及时通知保险人；未及时通知的，只有对因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人才可以不承担保险责任。,（一）加强对被保险人利益的保护,6、在人身保险合同中对被保险人的保护（1）受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。（2）扩大人身保险中投保人具有保险利益的人员的范围。（3）被保险人与受益人在同一事件中死亡时的处理原则。,（二）保险利益原则,保险法第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”由此引伸出以下三个问题：1、谁（投保人还是被保险人）应当具有保险利益？2、应当在何时（订立合同时还是事故发生时）具有保险利益？3、不具有保险利益是否导致保险合同无效？,（二）保险利益原则,1、财产保险的保险利益（1）财产保险中，应当要求被保险人具有保险利益，而不是投保人具有保险利益。（2）财产保险中，应当要求被保险人在保险事故发生时，对保险标的具有保险利益，而非投保时。（3）在保险事故发生时，被保险人不具有保险利益是否导致保险合同无效？否！保险公司是否赔偿？否！,（二）保险利益原则,2、人身保险的保险利益（1）人身保险，要求投保人对被保险人应当具有保险利益。（2）人身保险中，要求投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。（3）订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。（31条）,（二）保险利益原则,3、新旧保险法对保险利益规定的比较,（三）重复保险情形下多余保费的处理方式,重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。（56条第2款）重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。（56条第3款）,（四）不能行使追偿权的处理,被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。（61条第3款）两点修改：1、被保险人过错条件的修改；2、增加一种保险人的救济方式返还相应的保险金,（五）责任保险及其赔付方式,责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。（新增65条2款）责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。（新增65条3款）,（五）责任保险及其赔付方式,1、保险法增加的第二款规定了保险人直接向受害人赔付的条件应负的赔偿责任确定和被保险人要求。如果应付的赔偿责任没有确定，被保险人就不能要求保险公司向第三者赔偿，保险公司也不会向第三者赔偿。2、保险法增加的第三款，其目的是保护第三者，避免保险公司向被保险人赔付后，被保险人把赔款挪作他用而没有赔付第三者，这样就无法达到保护受害的第三者的目的。,五、保险业法主要修改内容,（一）关于保险公司的组织形式修订后的保险法删除了有关保险公司组织形式的特别规定，今后保险公司在组织形式上直接适用公司法，既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限责任公司的形式。此外，考虑到国有独资公司属于有限责任公司的特殊形式，因此也不再单独列举。,五、保险业法主要修改内容,（二）拓展保险公司业务范围修订后的保险法规定，保险公司可以从事国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。并删除了保险公司不得兼营法律、行政法规规定以外的业务的禁止性规定。（新保险法第95条）保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,五、保险业法主要修改内容,（三）拓宽保险公司资金运用渠道一、明确规定了已经允许投资的新增渠道。二、保险资金可以投资于不动产。三、删除了禁止用于设立证券经营机构和向保险业以外的企业投资的规定。四、明确规定国务院保险监管机构按照稳健、安全的原则，负责制定保险资金运用的管理办法。五、经国务院保险监督管理机构会同国务院证券监督管理机构批准，保险公司可以设立保险资产管理公司。,保险公司资金运用渠道,五、保险业法主要修改内容,（四）关于市场准入方面的修订1、关于主要股东（新保险法第68条）（1）实力雄厚，资本充足（净资产不低于人民币二亿元），有能力应付保险公司发展过程中的增资需求；（2）具有持续盈利能力，经营业绩良好，能促进保险公司健康发展；（3）具有诚信经营的文化，历史上无不良经营记录。,五、保险业法主要修改内容,（四）关于市场准入方面的修订2、关于注册资本（新保险法第69条）强化了对保险公司实缴货币资本的要求，将原保险法规定的保险公司最低限额内的注册资本(人民币2亿元)必须是实缴货币资本，修改为保险公司的全部注册资本必须是实缴货币资本。主要目的在于强调保险公司金融企业的特性及其所具有的资金融通功能。,五、保险业法主要修改内容,（四）关于市场准入方面的修订3、董事、监事和高级管理人员的任职资格条件保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当正直诚实，品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监管机构核准的任职资格；有公司法规定不得担任公司董事、监事和高级管理人员的情形，以及因违法、违纪被取消任职资格或者被吊销执业资格未逾五年的人员，不得担任保险公司的董事、监事和高级管理人员。（81、82条、83条）,五、保险业法主要修改内容,（四）关于市场准入方面的修订4、关于准入监管权限（新保险法第68条）授权国务院、保险监督管理机构可以根据监管需要增设准入条件。,五、保险业法主要修改内容,（五）关于偿付能力监管的修改和完善1、保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。2、对偿付能力不足的保险公司,监管机构应当将其列为重点监管对象,并可以根据具体情况采取相应措施。3、对于偿付能力严重不足的保险公司,监管机构可以依法对该保险公司实行接管。,五、保险业法主要修改内容,（六）关联交易损害公司利益的处罚此为本次修订保险法的另一重点，即股东利用关联交易损害公司利益将被驱逐。建立关联交易的管理和信息披露制度。第一百五十二条保险公司的股东利用关联交易严重损害公司利益，危及公司偿付能力的，由国务院保险监督管理机构责令改正。在按照要求改正前，国务院保险监督管理机构可以限制其股东权利；拒不改正的，可以责令其转让所持的保