保险基础原理

保险基础原理,目录,第一章风险概述,第二章保险概述,第三章保险合同,第四章保险基本原则,目录,第五章财产保险,第六章机动车辆保险,第七章船舶与货物运输保险,第八章能源与航空航天保险,目录,第九章责任保险,第十章人身意外伤害与健康保险,第十一章再保险,第十二章保险经营,目录,第十三章保险实务的主要环节,第十四章保险监管,第一章风险与风险管理,【考核目的】通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素以及可保风险的定义和要件的程度，以提高其对风险的识别能力。【考核内容】识记：1.风险单位及其划分领会：1风险的含义和分类2可保风险的定义和要件3风险的构成要素和特征4风险管理的概念、程序和方法,第一章风险与风险管理,第一节风险概述,我为什么需要保险？,人们为什么需要保险？,第一节风险概述,人们为什么需要保险？,第一节风险概述,一、风险的含义某一事件发生的不确定性广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性包括：损失的不确定性、是否损失的不确定性、盈利的不确定性等。风险是否发生的不确定狭义：损失的不确定性何时发生不确定,产生的结果不确定,什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少？发生的频率怎样？,第一节风险概述,风险的一般含义的范围风险的特定含义的范围,保险中的风险仅指损失发生的不确定性(即纯粹风险),结论：保险只承保可能造成损失的风险,第一节风险概述,二、风险的构成要素1、风险因素：风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是事故发生的潜在原因。,2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。,第一节风险概述,风险的构成要素,风险事故,风险因素,损失,第一节风险概述,风险因素,风险事故,损失,引发,导致,风险事故发生的潜在原因造成损失的间接原因,造成损失的直接的或外在的原因损失的媒介物,风险因素粗心大意失窃木结构的房屋火灾冰冻的路面车祸不卫生的环境疾病,第一节风险概述,风险事故损失（非故意、非预期、非计划的)直接损失间接损失在保险实务中，以下属于直接损失的是（）。A、额外费用损失B、收入损失C、财产本身损失D、责任损失试题答案：C,第一节风险概述,风险因素、风险事故和损失的关系,引起或增加,导致,第一节风险概述,风险因素、风险事故和损失的关系,1、关于风险事故和风险因素，说法正确的有（）A、两者的区分不是绝对的B、对于某一事件，在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它成为风险因素C、暴风雨造成面积水、能见度差，引起连环车祸，暴风雨就是风险事故D、判定两者的标准就是看是否直接引起损失E、暴风雨毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故,A、D、E,第一节风险概述,三、风险的种类,1按风险产生的原因分类2按风险标的分类3按风险性质分类4按风险影响的结果分类,第一节风险概述,按风险产生的原因分类,第一节风险概述,按风险标的分类,第一节风险概述,按风险性质分类,纯粹风险（PureRisk),投机风险（SpeculativeRisk),损失,无损失,损失,无损失,盈利,第一节风险概述,按风险影响的结果分类,基本风险(FundamentalRisk),特定风险(ParticularRisk),是指起因于特大自然灾害或重大政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很广，人力不能抵御的风险。,指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风险通常为纯粹风险。,非个人行为引起的,个人行为引起的,第一节风险概述,以下属于特定风险的是（）。A、火灾B、经济衰退C、海啸D、地震,第一节风险概述,四、风险的特征,1、不确定性：风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生结果不确定；2、客观性：风险不以人的意志为转移；3、普遍性：风险无处不在，无时不有；4、风险的社会性：风险是一个社会范畴，而不是自然范畴。没有人，没有人类社会，就无风险可言；5、风险的可测性：个别风险的发生是偶然的，不可预知的。但通过对大量风险事故的观察会发现，其往往呈现出明显的规律性。6、发展性：伴随社会的进步，风险也在“进步”。,性质转化、量的转变、某些风险被消除、新风险的产生,第二节可保风险,1、概念：指符合保险人承保条件的特定风险。2、可保风险的条件：1）风险必须具有不确定性2）风险必须是纯粹风险3）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能4）风险必须有导致重大损失的可能5）风险不能使大多数保险对象同时遭受损失6）风险必须具有现实的可测性,大数法则：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。,第二节可保风险,3、风险单位及其划分,1）风险单位：指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承但最高保险责任的计算基础。2、风险单位的划分：,第三节风险管理,一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1、风险管理的对象是：风险2、风险管理的主体是：任何组织和个人3、风险管理过程包括：风险识别、风险估策、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果4、风险管理的基本目标是：以最小的成本获得最大的安全保障5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。,第三节风险管理,风险的识别(IdentifyingRisks）,风险评价（EvaluatingRisks),风险管理效果评价(EvaluatingManagement),风险估测（MeasuringRisks）,选择风险管理技术（SelectingtheMethods),二、风险管理的程序,第三节风险管理,三、风险管理目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标,损失前目标,1、减小风险事故发生的机会2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范,第三节风险管理,损失后目标,1、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环,1、风险管理对企业的作用表现在（）A、企业产品服务价值提高B、企业的风险相关成本降低C、有助于发展中国家工商业的发展D、出口商更容易获得出口营销成功所需的融资和保险E、减轻工伤和疾病发生的频率和严重程度,A、B、C、D,第三节风险管理,四、风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型（一）控制型风险管理技术采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件,控制型风险管理技术包括,1、避免2、预防3、抑制,第三节风险管理,（二）财务型风险管理技术以提供基金的方式，降低发生损失的成本。,财务型风险管理技术包括,自留风险转移风险,财务型非保险转移风险财务型保险转移风险,第三节风险管理,风险识别,风险估测,风险评价,选择风险管理技术,风险再评价,控制型,财务型,抑制,预防,分散,自留,转移,规避,保险,保证互助、基金制度,第二章保险概述,【考试目的】通过考核，检验考生对保险的基本概念、保险业发展历程的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险相关法律法规的程度，以提高其保险基础理论水平。【考试内容】识记：1保险的定义和特征2保险的要素3.保险法的主要内容领会：1保险的功能2保险的分类,第二章保险概述,第一节保险的基本概念,一、广义保险：,保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。,第一节保险的基本概念,二、狭义保险：,37,保险,一种民事法律关系,一种商业行为,一种有计划的财务安排,一种有效的风险管理手段,第一节保险的基本概念,二、狭义保险：,第一节保险的基本概念,三、中华人民共和国保险法定义：,本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,第一节保险的基本概念,四、通常解释：,保险学界对保险较为普通的解释是从经济和从法律两个角度来理解。,五、保险的特征,第一节保险的要素与特征,互助性：一人为众，众人为一法律性：一种合同行为经济性：一种经济保障活动商品性：一种等价交换的经济关系科学性：处理风险的有效措施,第一节保险的基本概念,六、保险与相似制度的比较：,1、保险与社会保险(主要是人身保险与社会保险的比较)相同点：以风险的存在为前提、以人身要素为对象、科学计算基础、建立保险基金为物质基础区别：主体不同、保险的行为依据不同、实施方式不同、强调的原则不同、保障的功能不同、保费负担不同,第一节保险的基本概念,2、保险与救济相同点：同为借助他人力量，安定自身经济生活的方法不同点：提供保障的主体不同、提供资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同,3、保险与储蓄相同点：以现在的剩余作未来的准备不同点：消费对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同(互助行为与自助行为)、消费的目的不同,七、保险要素,第一节保险的基本概念,（一）可保风险的存在,可保风险的存在是指保险人可以担责任的风险可保风险应具备的条件：1.风险应该是纯粹的风险；2.风险应当是意外的；3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；4.风险应当有导致重大损失的可能；5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；6.风险必须具有现实的可测性,第一节保险的要素与特征,（二）、大量同质风险的集合与分散,是指保险人将大量人所面临的同样风险集合起来，以将少数人发生的损失分摊给全部人的一个过程。,（三）、保险费率的厘定,是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保险基本要素。保险费率的厘定的原则1.公平性:投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等2.合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润3.适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度4.稳定性：费率在短期内应相当稳定5.弹性：费率长期内有弹性,（四）、保险准备金的建立,第一节保险的要素与特征,1.定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定数额基金。,2.存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金,（五）、保险合同的订立,保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发律系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律形式。,第一节保险的要素与特征,可保风险的存在商品性大量同质风险的集合与分散经济性保险费率的厘定科学性保险准备金的建立互助性保险合同的订立契约性,第二节保险法概述,我国保险法修改后自2009年10月1日起实施，共八章187条。,保险法通常包括保险业法、保险合同法和保险特别法三大部分内容。,第一章总则第二章保险合同第一节一般规定第二节人身保险合同第三节财产保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第七章法律责任第八章附则,第三节保险的分类,保险的分类：,1、按实施方式分类：自愿保险、强制保险,2、按照保险标的分类：财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险）人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险）,3、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险,4、按投保单位分类，保险可分为团体保险和个人保险。,第三节保险的分类,保险标的,实施方式,承保方式,投保单位,经营性质,分类标准,财产保险,人身保险,强制保险,自愿保险,原保险,再保险,共同保险,重复保险,团体保险,个人保险,商业保险,非商业保险,第四节保险的功能,资金融通功能,社会管理功能,第四节保险的功能,保险保障功能,资金融通功能：时间差和数量差的存在,社会管理功能,财产保险的补偿,人身保险的给付,社会保障管理：社会减震器,社会风险管理,社会关系管理：社会润滑器,社会信用管理,第五节保险业的发展历程,一、保险的历史沿革,（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际上汉谟拉比法典是有关保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。,第五节保险业的发展历程,（二）保险的雏形1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形2.“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。（三）现代保险的形成与发展1海上保险：现代海上保险发源于意大利。.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称.人寿保险埃德蒙哈雷编制的和生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。.责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世纪年代以后，是一尖独成体系的保险业务。.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的,第五节保险业的发展历程,1949年10月20日，中国人民保险公司(PICC)成立,第五节保险业的发展历程,第五节保险业的发展历程,第三章保险合同,【考试目的】通过考核，检验考生对保险合同的概念、分类、特征的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的三要素以及成立、生效、变更、解除与终止的程度，以提高其对保险合同本质属性的认识。【考试内容】识记：1.保险合同的变更2.保险合同的解除和终止3.保险合同的争议处理领会：1.保险合同的种类和特征2.保险合同的三要素应用：1.保险合同的效力2.保险合同的订立3.保险合同的解释,第三章保险合同,第一节保险合同的特征与种类,一、保险合同的定义合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,保险合同,第一节保险合同的特征与种类,有偿合同,保险合同,保障性合同,有条件的双务合同,附合合同,射幸合同,最大诚信合同,第一节保险合同的特征与种类,二、保险合同的特征1、有偿合同2、保障合同3、有条件的双务合同4、附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审批）5、射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）6、最大诚信合同7、保险合同是不要式合同（书面合同、口头合同）8、保险合同是诺成性合同（实践性合同相对）,第一节保险合同的特征与种类,财产保险合同财产损失保险合同责任保险合同信用保险合同,人身保险合同人寿保险合同、人身意外伤害保险合同健康保险合同,1.按保险标的不同分,三、保险合同的种类,第一节保险合同的特征与种类,.按合同的性质分为,补偿性合同,给付性合同,指保险人的赔偿责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不超过保险金额的合同,指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同,第一节保险合同的特征与种类,.按在订立合同时是否确定保险标的价值可分为：定值保险和不定值保险。（）定值保险合同是指在订立保险合同时，保险双方当事人就已确定了保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。,说好了，我投保的东西就是这个价钱！,第一节保险合同的特征与种类,（）不定值保险是指保险双方当事人在订立保险合同时不事先确定保险标的的保险价值，只载明保险金额作为保险人确定赔偿的最高限额的保险合同。,先说这东西你保多少钱，至于它值多少以后再定。,第一节保险合同的特征与种类,根据保险金额与出险时保险标的的实际价值比照，不定值保险合同有三种情形：a足额保险合同：指保险金额与出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额保险价值）；b不足额保险合同：指保险金额少于出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额保险价值）；c超额保险合同：指保险金额大于出险时保险标的的实际价值的保险合同（即保险金额保险价值）。,第一节保险合同的特征与种类,.按保险人承保方式分为,.按合同承担风险责任分为,原保险合同再保险合同,单一风险合同综合风险合同一切风险合同,第二节保险合同的要素,一、保险合同的主体,保险人：保险公司投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。注：投保人须具有民事行为能力被保险人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人,当事人,关系人,第二节保险合同的要素,二、保险合同的客体保险利益是保险合同的客体保险标的是保险利益的载体,三、保险合同的内容（一）保险条款及其分类按性质分：基本条款和附加条款按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款（二）保险合同的基本事项,保险保的究竞是什么？,保险利益,第三节保险合同的订立与效力,一、保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。保险合同的订立经过要约和承诺两个步骤。,二、保险合同的形式与构成保险单（正式书面凭证）保险合同书面形式暂保单（有效期30天）保险凭证（又称小保单）其他书面形式保险合同的构成：在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。,第三节保险合同的订立与效力,三、保险合同的效力（一）保险合同的成立与生效成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。注：保险合同一般是附条件、附期限生效的合同，我国普遍推行的“零时起保制”。,（二）保险合同的有效与无效1、保险合同有效：指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。注：有效的条件（具有主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法）2、保险合同无效,第四节保险合同的变更、中止及终止,一、保险合同的变更指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。,二、保险合同的中止指由于某种原因的发生而使合同的效力暂时失效。被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。,第四节保险合同的变更、中止及终止,三、保险合同的终止1、自然终止（合同期限届满）2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止3、因合同主体行使合同终止权而终止4、因保险标的全部灭失而终止5、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）注：货物运输和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同。,第五节保险合同的解释,保险合同条款的解释（一）保险合同条款的解释原则文义解释原则意图解释原则有利于被保险人和受益人的原则批注优于正文，后批优于先批的解释原则补充解释原则（二）保险合同条款的解释效力1、有权解释（有法律约束力）立法解释司法解释行政解释仲裁解释2、无权解释（无法律约束力）,第六节保险合同的纠纷处理,协商（合同双方在自愿、互谅、实事求是基础上，友好磋商，自行解决争议的办法）调解仲裁（一裁终局）诉讼（两审终审）,立即执行,这么定了,第四章保险的基本原则,【考试目的】通过考核，检验考生对保险四大基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则的程度，以提高其运用保险基本原则解决实际工作问题的能力。【考试内容】领会：1.代位求偿原则的具体内容2.重复保险的分摊方法应用：1保险利益原则的含义、构成要件、效力范围及具体适用2最大诚信原则的含义及违反最大诚信原则的法律后果3近因原则的含义及具体适用4损失补偿原则的含义及实施限制,第四章保险的基本原则,第四章保险的基本原则,第一节最大诚信原则,主要内容,最大诚信的含义最大诚信原则的含义最大诚信原则的意义最大诚信原则的内容告知保证保证与告知的区别弃权与禁止反言,第一节最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义,保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。,1、是保险经营信息不对称性的要求2、是保险合同附合性与射幸性特征的要求,第一节最大诚信原则,1、说明：保险人的说明义务是指保险人在与投保人订立保险合同时，须对合同内容进行解释和说明，使投保人能够了解合同内容。,二、最大诚信原则的内容,2、告知：投保人在订立保险合同过程中的最大诚信义务主要是如实告知义务。即投保人在订立保险合同时，应根据保险人的询问，将有关保险标的的重要事实如实地提供给保险人。,保险人,投保人、被保险人,第一节最大诚信原则,保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或其真实性。,含义,第一节最大诚信原则,保证的分类,依据保证事项是否存在,确认保证,承诺保证,依据保证存在的形式,明示保证,默示保证,是指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。,是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。,在保险单中订明的保证。,不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例及行业习惯而设定的保证。,第一节最大诚信原则,4、弃权与禁止反言,保险合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。,保险合同一方既然已放弃其在合同的某种权利，将来不得再向他方重新主张这种权利。在保险实践中，主要用于约束保险人。,弃权,禁止反言,第一节最大诚信原则,第一节最大诚信原则,1、在适用最大诚信原则时，保险人要求投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。该行为称为（）A告知B.保证C.弃权D.禁止反言,2、.在违反最大诚信原则的表现形式中，有意不报被称为（）A.误告B.漏报C.隐瞒D.欺诈,第一节最大诚信原则,某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害，保险公司也积极投入到防洪防灾的工作中。这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司同意承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公司提出了索赔请求。保险公司经审核后，认为投保企业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。而该企业认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址，自身已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？,第一节最大诚信原则,投保人已履行告知义务该企业已经告知了企业地点，投保人的告知义务仅限于对保险人的询问做答，保险公司已充分了解即将发生洪灾。,第二节保险利益原则,保险利益的概念保险利益的特征保险利益原则的含义保险利益原则的意义财产保险中的保险利益原则,第二节保险利益原则,一、保险利益及其确立条件,（一）保险利益的定义：是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人必然会蒙受经济损失。,第二节保险利益原则,（二）保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是经济利益必须是确定的利益,必须是,合法的利益,确定的利益,经济利益,第二节保险利益原则,1982年有个名叫马丁鲁滨逊的出版商向英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投保理由是因为他正在计划出版一本由他女儿撰写的书，书名叫安德罗波夫在台上。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日起至1984年6月止，保险事件为被保险人安德罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方在保险合同中约定：如果保险事件在保险期限内发生，承保人将按照合同给付鲁滨逊22000英镑，而这位出版商作为投保人则向承保人缴付4700英镑的保险费。,安德罗波夫人身险案,第二节保险利益原则,问题思考讨论：英国出版商马丁鲁滨逊作为投保人对苏共总书记安德罗波夫是否具有保险利益？,1984年2月9日，前苏共中央总书记安德罗波夫在莫斯科逝世，执政13个月。由于约定的保险事件发生，劳合社的承保人履行了给付责任。,第二节保险利益原则,一个英国出版商以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人向劳合社的承保人申请投保人身保险荒唐；更不可思议的是，承保！在本案中，投保人英国出版商对被保险人安德罗波夫是有保险利益的。人身保险的保险利益确认原则：英国利益原则中国利益和同意兼顾的原则,根据“利益原则”的要求，只要投保人“对被保险人的生命、健康或者安全具有合法的、实际的、经济上的利益”，有保险利益。本案中，出版商发行书的商业利润安德罗波夫在台上保险利益在我国，绝对不会承保,第二节保险利益原则,二、保险利益原则的含义是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。,1.投保人以对保险标的具有保险利益为前提。2.被保险人不能因保险而得到额外利益。,第二节保险利益原则,三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险中的应用1、财产保险的保险保险利益的确立（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益（3）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定的灵活性）始终存在保险利益。3、财产保险的保险利益变动,第二节保险利益原则,（二）保险利益原则在人身保险的应用1、人身保险的保险利益的确立2、人身保险的保险利益时效:订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。3、人身保险的保险利益变动,（2）为他人投保,亲密的血缘关系,法律上的利害关系,经济上的利益关系,（1）为自己投保,第二节保险利益原则,小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？,赔给小王（新保险法第49条，只有危险程度明显增加，才可以拒赔）（新）,第三节损失补偿原则,损失补偿的含义损失补偿原则的含义损失补偿原则的意义损失补偿原则的限制损失补偿原则的形式损失补偿原则的方式,第三节损失补偿原则,一、损失补偿原则及其含义（一）损失补偿原则的含义,有损失，有补偿；无损失，无补偿,以实际损失为限,损失赔偿原则是指在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或者以实物赔偿，或修复原标的。,第三节损失补偿原则,一、损失补偿原则及其含义（二）坚持损失补偿原则的意义：1、有利于实现保险的基本职能2、有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险,第三节损失补偿原则,二、影响保险补偿因素（一）实际损失例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔7万元。（二）保险金额例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，但保险人只按照保险金额20万元。（三）保险利益例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。,第三节损失补偿原则,（四）赔偿方法1、限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。2、免赔额（率）赔偿方法：绝对免赔额（率）相对免赔额（率）,第三节损失补偿原则,损失补偿,上述的三种情形之中，以最低的为限（房屋案例）,第三节损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则1、保险代位原则的含义与意义2、保险代位求偿原则的内容（1）代位求偿权（又称代位追偿权）：实施对双方的要求：保险人和投保人行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使范围：一般不适用于人身保险,第三节损失补偿原则,（2）物上代位权含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额保险支付赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。物上代位权的取得委付物上代位是一种所有权的代位。,第三节损失补偿原则,（二）损失分摊原则1、损失分摊原则的含义与意义2、分摊的方法（1）比例责任（我国采用）某保险人责任=（2）限额责任制某保险人责任=（3）顺序责任制,损失额,在被保险人重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额。,第三节损失补偿原则,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。,第三节损失补偿原则,第三节损失补偿原则,（二）损失分摊原则1、损失分摊原则的含义与意义2、分摊的方法（1）比例责任（我国采用）某保险人责任=（2）限额责任制某保险人责任=（3）顺序责任制,损失额,第三节损失补偿原则,1.比例责任分摊方式（中国）各保险人按其承保的保险金额占保险总和的比例分摊保险事故造成的损失，支付赔款。各保险人承担的赔款=该保险人承保的保险金额各保险人承保的保险金额总和损失金额,第三节损失补偿原则,第三节损失补偿原则,2.限额责任分摊方式各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础，而是在假设无他保的情况下单独应负的赔偿责任限额占其他各家保险公司责任限额之和的比例分摊损失金额。各保险人承担的赔款=该保险人的赔偿限额各保险人赔偿限额总和损失金额,第三节损失补偿原则,第三节损失补偿原则,3.顺序责任分摊方式各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超过前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出部分。,第三节损失补偿原则,第三节损失补偿原则,【例】某企业以其价值100万元的固定资产同时与甲、乙两家保险公司签订了保额分别为100万元和80万元的两份财产基本险合同。保险有效期内的某日发生火灾，造成保险财产损失90万元。按照重复保险的不同分摊方法，甲、乙两家保险公司应承担的赔偿金额分别为多少？,第三节损失补偿原则,第三节损失补偿原则,1、.投保人将保险价值为150万的财产同时向甲、乙两家保持公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照比例责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是（）A.20万元和60万元B.30万元和50万元C.40万元和40万元D.60万元和20万元2、.重复保险的损失分摊是在（）之间进行A.保险人B.保险人与被保险人C.被保险人D.保险人与投保人3、.A.B两家保险公司承保同一财产，A公司保4万元，B公司保6万元，实际损失为5万元。如为限额责任制赔付。A公司赔付（）A.2.22万元B.2.78万元C.4万元D.5万元59.我国规定损失分摊赔偿方法是（）A.自愿责任制B.限额责任制C.顺序责任制D.比例责任制,第四节近因原则,近因的含义近因原则的含义近因的确定,第四节近因原则,一、近因与近因原则（一）近因的含义,引起,事故发生的,起主导作用或支配性作用的原因。,最直接的、最有效的、,第四节近因原则,一、近因与近因原则（一）近因的含义指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。分析：暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。,近因原则是指依据近因的标准去判定数个原因中哪个是近因，以判明事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险责任的一项基本原