何斌锋第六章财产损失保险

第六章财产损失保险,本章内容,第一节:财产损失保险概述第二节:火灾保险第三节:运输保险第四节:工程保险第五节:农业保险,本章教学目的,在掌握财产保险概念和运行的基础上，了解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险及农业保险的含义、特征、内容及主要险种。,本章重点,财产损失保险的运行规律火灾保险的特征和主要内容运输保险的特征和主要内容工程保险的特征和主要内容农业保险的特征和主要内容,第一节财产损失保险概述,财产保险概念财产保险分类财产损失保险的运行,一、财产损失保险概念,（一）财产损失保险概念财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短期健康险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。,（二）财产损失保险的共同特点,保险标的是有形财产业务经营十分复杂防灾防损特别重要,二、财产损失保险分类,三、财产损失保险的运行,运行概述承保防灾防损再保险理赔,财险运行概述,包括五个环节：展业、承保、防灾防损、再保险和理赔。,财产损失保险的运行概述,承保,承保是财产保险经营的第一环节。在承保前，保险人需要展业，即进行有关财产损失保险的宣传、确定推销保单的合适渠道和方式，因此，展业是承保的基础。,保险人的承保主要包括核保和签单。核保是指保险人对投保人的投保进行审核，以决定是否承保的过程。签单是指保险人经过核保，同意投保人的投保要求，决定承保并签发保险单的行为，它是承保的结果，也是该笔保险业务的真正开始。签单的基本程序包括缮制财产保险单、复核签章、收取保险费并出具收据、单证签收等。,防灾防损,财产损失保险的防灾防损包括预防和抑制保险损失。首先，保险人需采取有关措施，在保险事故发生前，转移保险财产，以防范保险损失的发生。其次，当采取预防措施仍然发生了保险事故时，就需要采取相应的措施来抑制保险损失的扩大，即保险人需要对被损害财产进行施救、整理和保护。再次，保险人还可以通过参与社会的防灾防损工作来达到减轻保险损失的目的。,再保险,详细内容参见第九章,财产损失保险赔偿,理赔程序：受理被保险人索赔现场查勘责任审核损失核定赔款计算支付赔款,在财产损失保险赔偿中应注意,1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产实际损失为最高赔偿限额。3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。,4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。6.在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。,第二节火灾保险,火灾保险的概念及其特征火灾保险的一般内容火灾保险的主要险种,一、火灾保险的概念及其特征,1.产生及发展起源：14-15世纪德国陆上的“基尔特”制度发展：1666年伦敦大火18世纪后新阶段：工业保险,2.火灾保险概念,简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。,3.火灾保险的特征,（1）保险标的是陆地上处于相对静止条件下的各种财产物资；（2）承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动；,（3）保险标的十分繁杂，包括自然灾害、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃危险保险。可见，火灾保险的承保危险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险,二、火灾保险的一般内容,火灾保险的适用范围火灾保险的保险责任火灾保险的费率火灾保险的保险金额火灾保险的赔偿,（一）火灾保险的适用范围,从保险业务来源角度看，适用范围最广泛各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险,从保险标的范围看,可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等各种生活消费资料等,特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，需要经过特别约定的程序才能承保。不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资。（生长期农作物，交通运输工具）,（二）火灾保险的保险责任,保险责任火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电各种自然灾害有关意外事故施救费用,除外责任战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。,（三）火灾保险的费率,火灾保险的费率通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。保险费率的确定因素1.建筑结构及建筑等级；2.占用性质；3.承保风险的种类及多寡；4.地理位置；5.投保人的防灾设备及防灾措施。,保险费率的分类团体火灾保险费率(采取固定级差费率制度)家庭财产保险费率(采取固定级差费率制度)标准费率(一年期的费率)与短期费率(一般按照一年期费率标准的一定百分比确定),（四）火灾保险的保险金额,通常根据投保标的分项确定团体火灾保险固定资产分项确定:每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额可依照账面原值、重置价值或评估机构评估后的评估价值确定流动资产可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定,家庭财产保险按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定，分项越细越好。保险金额一般由投保人自己确定，且通常以千元为计算单位。,（五）火灾保险的赔偿,保险人应依循财产保险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项：对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。注意扣除残值和免赔额。对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式。,三、火灾保险的主要险种,财产保险基本险财产保险综合险家庭财产保险,（一）财产保险基本险,是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险团体火灾保险的主要险种之一,承担的保险责任包括：火灾雷击爆炸飞行物体和空中运行物体的坠落拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失必要及合理的施救费用,火灾,在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成本保险的火灾责任必须同时具备以下三个条件：1.有燃烧现象，即有热有光有火焰；2.偶然、意外发生的燃烧；3.燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。,仅有燃烧现象并不等于构成本保险中的火灾责任。在生产、生活中有目的用火，如为了防疫而焚毁玷污的衣物，点火烧荒等属正常燃烧，不属于火灾责任。因烘、烤、烫、烙造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。,电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，才构成火灾责任，并对电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。,雷击,雷击指由雷电造成的灾害。雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。1.直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任。2.感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。,爆炸,爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。1.物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。如锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化气罐爆炸等。关于锅炉、压力容器爆炸的定义是：“锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故，称为爆炸事故”。锅炉爆管不属爆炸事故。鉴别锅炉、压力容器爆炸事故的问题，以劳动部门出具的鉴定为标准。,2.化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，不属于爆炸责任。,飞行物体及空中运行物体坠落,凡是空中飞行或运行物体的坠落，如空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车、行车在运行时发生的物体坠落都属于本保险责任。在施工过程中，因人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射、塌下而造成保险标的的损失，保险人可以先给予赔偿，然后向负有责任的第三者追偿。,建筑物倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失，视同空中运行物体坠落责任负责。如果涉及第三者责任，可以先赔后追。但是，对建筑物本身的损失，不论是否属于保险标的，都不负责赔偿。,（二）财产保险综合险,团体火灾保险的主要险种之一在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩展火灾、爆炸、雷击自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等飞行物体和空中运行物体的坠落,暴雨,暴雨指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。,洪水,山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失都属洪水责任。规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂造成保险标的损失不属于洪水责任。,台风,台风指中心附近最大平均风力12级或以上，即风速在每秒326米以上的热带气旋。是否构成台风以当地气象站的认定为准。,暴风,暴风指风速在每秒28.3米，即风力等级表中的11风。本保险条款的暴风责任扩大至8级风，即风速在每秒17.2米以上即构成暴风责任。,龙卷风,龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风。陆地上平均最大风速一般在每秒79103米，极端最大风速一般在每秒100米以上，是否构成龙卷风以当地气象站的认定为准。,雪灾,因每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准，以致压塌房屋、建筑物造成保险标的损失，为雪灾保险责任。,雹灾,因冰雹降落造成的灾害。,冰凌,即气象部门称的凌汛，春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻，堆积成坝，堵塞江道，造成水位急剧上升，以致冰凌、江水溢出江道，漫延成灾。陆上有些地区，如山谷风口或酷寒使雨雪在物体上结成冰块，成下垂形状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏，也属冰凌责任。至于一般的冰冻损失，如露天砖坯冻裂，水管冻裂等不属冰凌责任。,泥石流,山地大量泥沙、石块突然爆发的洪流，随大暴雨或大量冰水流出。,崖崩,石崖、土崖受自然风化、雨蚀、崖崩下塌或山上岩石滚下；或大雨使山上砂土透湿而崩塌。,突发性滑坡,斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动。,地面突然塌陷,地壳因为自然变异，地层收缩而发生突然塌陷。此外，对于因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷所致保险标的损失，也在保险责任范围以内。对于因地基不固或未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝、倒塌等损失，不在保险责任范围以内。,案例分析,A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了财产保险综合险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。分析保险公司是否应承担赔偿责任。,案例争议：本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。,分析结论,1.根据保险法规定：“保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。,2.本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。结论：保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。,案例分析,1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂投保的保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。,分析结论,此案实际上涉及的是如何处理财产保险中关于“保险标的危险程度增加”的问题，这也是产生保险纠纷的源头所在。保险法规定“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人”。“保险标的危险程度增加”是指保险责任范围内的灾害事故发生的可能性增加。,根据保险合同的公平原则，对于保险标的危险程度增加，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。若被保险人在保险标的危险程度增加时，履行了通知义务，而保险公司未作任何意思表示，则可视为默认，根据不可抗辨原则，保险公司事后不得再主张增加保险费或解除合同。因而，在此案中，保险公司因投保人未增交保费为由拒赔，显然违背了保险合同的最大诚信原则，损害了投保人的利益，其拒赔的理由是站不住脚的。,结论：综上分析，投保人履行了危险程度增加的告知义务后，保险公司未正式解除合同，合同有效，保险公司应履行赔付义务，不得拒赔。,（三）家庭财产保险,1.家庭财产保险及其基本特征家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。投保人是以家庭或个人为单位；业务分散，额小量大；风险结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等危险上；赔偿有特色；险种设计更灵活,2.普通家庭财产险,是面向城乡居民家庭的基本险种，保险标的主要是指室内财产，凡属于被保险人所有的房屋及其附属设备、家具、家用电器、非机动交通工具及其他生活资料均可投保。除外：金银首饰等和处于紧急危险状态的财产。,3.还本家庭财产保险,属于衍生出来的火灾保险特点：（1）以保户储金所生利息抵充保险费（2）期满退回保险储金（3）保险责任期限较长,4.其他家庭财产险,保险人可根据城乡居民的需要开办其他专用保险。如：家有电器保险、房屋保险、非机动交通工具保险等。,5.附加盗窃险,除外责任：被保险人家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所致损失属除外责任。注意：保护现场，及时通知*追回保险财产归属问题？,赔偿处理：,1、保险财产被盗抢后被保险人应保护现场，并在24小时内通知本公司，同时向当地公安部门报案；经二个月未破案向本公司申请赔偿时，应提供单证、财产损失清单、必要的账册、单据和公安部门证明等；2、赔款计算按照财产保险条款有关规定处理；3、破案追回的保险财产折价归被保险人，保险公司按被盗抢财产的实际损失赔偿4、被保险人如有虚报损失等欺骗行为，保险公司有权拒绝赔偿或追回已付的赔款。,案例分析,某市霍某禁不起其6岁儿子霍庭的执拗，在室内让其点燃礼花爆竹，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家电、家具等均有不同程度的损坏，损失约为2万元。霍某投保了家财险，遂向保险公司提出索赔。保险公司认为，火灾是霍某之子霍庭故意行为造成的，而根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任，保险公司不应赔付。而霍某认为，其子并非故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付。,本案的争论焦点在于对“故意行为”的认定。根据法理解释，“故意”是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态。显然。故意总是与行为人的“明知”和“有意”有关。,本案中行为人是刚6岁的儿童，按民法通则的规定：“不满10岁的未成年是无民事行为能力的人。”6岁的儿童应认定为无民事行为能力人，根本谈不上故意或非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。根据民法通则的规定：“无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人造成他人损害的，由监护人承担民事责任，监护人尽了民事责任的，可以适当减轻他的民事责任。”对未成年的孩子玩火将有可能产生一些难以预料的不良后果，霍某应该想到，但却因疏忽而未想到。即便如此，也只能说霍某有过错，但决不是“故意”。,结论：既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的，保险公司应该承担赔偿责任。,第三节运输保险,运输保险的概念及其特征运输货物保险运输工具保险,一、运输保险的概念及其特征,（一）概念以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。,（二）运输业与运输保险,最早的运输保险：海上保险我国民族保险业：李鸿章创办的仁济和保险公司主要承保当时轮船招商局的船舶与货物20世纪飞机诞生,（三）运输保险分类,运输保险体系,运输工具保险,运输货物保险,航空保险,船舶保险,机动车辆保险,其他运输工具保险,（四）运输保险基本特征,保险标的非固定，具有流动性；保险风险大而复杂；保险标的出险地多在异地；意外事故的发生通常与保险双方之外的第三者有密切联系。,二、运输货物保险,运输货物保险的适用范围运输货物保险的一般内容运输货物保险的险种,（一）运输货物保险的适用范围,运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全，该险种仅适用于收货人和发货人。发货人及收货人均可投保。,（二）运输货物保险的一般内容,种类保险责任保险金额的确定方式保险费率与保险赔偿,1.种类,按运输方式划分水路运输货物保险陆上运输货物保险航空运输货物保险联运险运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险,按承保范围划分国内运输货物保险涉外运输货物保险按承担责任的方式划分基本险综合险附加险,2.保险责任,基本险因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失因运输工具发生意外事故而导致的货物损失在货物装卸过程中的意外损失按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用合理、必要的施救费用,综合险上述所有责任盗窃、雨淋等原因造成的货损,除外责任(基本险、综合险)：战争或军事行动；被保险货物本身的缺陷或自然损耗；被保险人的故意行为或过失；核事件或核爆炸；其他不属于保险责任范围内的损失等。,3.保险金额的确定方式,采用定值保险方式国内运输货物保险保额的确定依据起运地成本价目的地成本价目的地市场价,涉外运输货物保险保额的确定依据离岸价（FOB）成本加运费价（CFR）到岸价（CIF）由投保人根据贸易合同确定,4.保险费率与保险赔偿,费率厘订的因素运输工具运输路径运输方式和所经区域货物本身的性质与风险如果投保人同时选择了附加险，则还需要另行计收保险费。,保险赔偿当运输货物发生损失时，需要对受损货物进行检验，检验时保险人或保险人的代理人与被保险人均应同时在场，以避免正式处理赔案时发生纠纷。被保险人索赔必须提供符合保险合同规范的各种单证，并接受保险人的审核。如果损失是由承运人的原因造成的，则保险人还应当依法行使追偿权。,（三）运输货物保险的险种,涉外运输货物保险的主要险种主要有海洋运输保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险和邮包险等。国内运输货物保险险种主要有水路、铁路运输货物保险，公路运输货物保险。航空运输货物保险。,运输货物保险的险种,三、运输工具保险,运输工具保险的适用范围机动车辆保险船舶保险飞机保险,（一）运输工具保险的适用范围,专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人，均可投保。,（二）机动车辆保险,运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。,机动车辆险的特点,由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。,机动车辆保险的分类,按保险标的划分汽车（或一般机动车辆）保险摩托车保险拖拉机保险,按照保险责任划分车辆损失险第三者责任（强制）保险其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。,1.车辆损失险,承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成的损失，以及施救费用，属于狭义的财产保险。保险金额根据车辆的重置价值确定，或由双方协商确定,保险费基本保费+保险金额保险费率其中基本保险费可以各保险公司自行制定统一的费率来计算，保险金额、保险费率则因投保车辆价值、投保人的不同等而有较大差别。,赔偿全部损失：按照保险金额赔偿，以不超过重置价值为限部分损失：按照实际修理费用赔偿,保险责任：碰撞责任与非碰撞责任非碰撞责任：保单列明的各种自然灾害、列明的各种意外事故和其他事故。除外责任：战争、军事行动或暴乱、故意行为、违章行为、自身缺陷以及未履行的义务等导致的损失。,2.第三者责任保险,第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。属于责任保险除外责任：醉酒、无有效驾照、故意行为。,第三者是指被保险人或其允许的合格驾驶员及各自家庭成员以及发生保险事故时载乘的旅客及一切车上人员以及他们所有或代管的财产之外的任何第三者。,在多数国家，对机动车辆第三者责任保险均采取强制保险的措施，以利于维护公众的安全。保险人以赔偿限额来限制责任。,3.附加险,主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加车上责任险、附加驾驶员意外伤害险、附加乘客意外责任险等。,4.车上责任险,被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁或车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的赔偿限额内负责赔偿。,除外责任1.货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质以及动物走失、飞失；2.违法载运或因包装、紧固不善、装载、遮盖不当造成的货物损失；3.车上人员携带的私人物品、违章搭乘的人员或违章所载货物；,4.车载货物自车上掉落造成保险车辆及货物本身的损失；5.因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡、货物损失；6.车上人员在车下时所受的人身伤亡。,赔偿限额车上承运货物的赔偿限额和车上人员每人的最高赔偿限额由投保人在投保时与保险人协商确定。投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。,第三者责任险理赔专题,赔偿限额每次事故赔偿限额分以下八档，由投保人与本公司在签订保险合同时协商确定，并在保险单上载明：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元。,保险车辆发生道路交通事故，根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理。,未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险车辆驾驶人负主要事故责任的，事故责任比例为70%；保险车辆驾驶人负同等事故责任的，事故责任比例为50%；保险车辆驾驶人负次要事故责任的，事故责任比例为30%。,赔偿金额,1.当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时：赔款赔偿限额（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）2.当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时：赔款应负赔偿金额（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任乘以事故责任比例。,三、船舶保险,船舶保险及其适用范围船舶保险的责任范围保险金额与保险费率船舶保险的赔偿,（一）船舶保险的含义及其适用范围,船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。适用范围：所有船东或船舶使用人。投保船舶保险者必须有港务监督部门签发的适航证明和营业执照。,船舶保险的保险标的，包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、工作船舶、特种船舶及其附属设备，以及各种水上装置。同时，船舶保险的承保人往往将上述保险标的的碰撞责任亦作为船舶保险的基本责任予以承保。注意：此处是普通船舶保险，建造或修理或拆除中的船舶、试航的船舶、石油钻探船、失去航行能力的船舶和渔船不在承保范围内。,（二）船舶保险的保险责任,碰撞责任：指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任；非碰撞责任：包括有关自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、爆炸等，以及共同海损分摊、施救费用、救助费用等。,不保责任战争、军事行动和政府征用；不具备适航条件；被保险人及其代理人的故意行为；正常维修；因保险事故导致停航、停业的间接损失；超载、浪损等引起的损失。,（三）保险金额与保险费率,保险金额（1）新船的市场价格或出厂确定（2）旧船的实际价值（3）双方协商确定通常采取一张保险单一个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等，均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额。,船舶保险费率厘订采用级差费率，需要综合考虑船舶的种类和结构、船舶的新旧程度、航行区域、吨位大小、使用性质等因素，同时参照历史损失记录和国际船舶保险界的费率标准。其中航行水域是十分重要的因素。,（四）船舶保险的赔偿,以海损事故赔偿原则：过失责任赔偿、按货币结算和支付、只限直接经济损失。（1）船舶损失（2）费用损失赔偿（3）碰撞责任赔偿,四、航空保险,航空保险及其特点飞机机身险第三者责任险旅客责任保险,（一）航空保险及其特点,1.概念:是以飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的的一种运输保险。我国基本险：机身险、第三者责任险和旅客法定责任险附加险：承运货物责任险、战争劫持险,2.航空保险的特征,危险分布具有时效性（起飞、着陆、错误判断）标的价值高，损失危险大（集团共保或再保险）,（二）飞机机身险,以各种飞机本身作为保险标的，承保飞机本身在飞行或滑行及在地面因意外事故造成的损失或损坏。承保责任通常以规定除外责任（同船舶险）的一切险方式承保。适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人。,机身险的保险金额通常采取不定值方式承保，但也有保险公司对飞机机身采取定值保险的方式，对飞机损失的赔偿是在保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机。,（三）飞机第三者责任险,承保飞机在营运中由于坠落或机上坠人、坠物而造成第三者的人身伤亡或财产损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。除外责任：机上、机场人员的人员伤亡和损失实行赔偿限额制例：飞机坠落在化工厂或油库,（四）航空旅客责任保险,保险标的：飞机乘客保险责任：一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。国际航空承运人对乘客的赔偿责任按照国际民航公约的规定执行，国内航空承运人对乘客的赔偿责任一般由所在国家的航空法律来规定。,（五）飞机战争、劫持险,飞机战争、劫持险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险（机身保险等不保的风险）为承保责任的一种保险。在西方国家，飞机战争险与飞机劫持险是两个险种，在中国通常在一张保单项下予以承保。,第四节工程保险,工程保险的概念及其特征建筑工程保险安装工程保险科技工程保险,一、工程保险概念及其特征,以各种工程项目为主要承保标的财产保险。主要承保一切工程项目在工程期间乃至工程结束以后的一定时期的一切意外损失和损害赔偿责任。主要包括：建筑工程保险、安装工程保险和科技工程保险。,工程保险的特征,承保风险责任广泛而集中涉及较多的利益关系人不同工程保险险种的内容相互交叉工程保险承担的主要是技术风险,二、建筑工程保险,建筑工程保险的适用范围建筑工程保险的保险标的与保险金额建筑工程保险的责任范围,（一）建筑工程保险的适用范围,适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程被保险人大致包括工程所有人工程承保人技术顾问一般由一方出面投保，并负责支付保险费,（二）保险标的与保险金额,保险标的既有物质财产部分，也有第三者责任部分。建筑工程保险单明细表中列出的保险项目通常包括：1.物质损失部分2.第三者责任3.特种风险赔偿,物质损失部分包括建筑工程本身、工程所有人提供的物料和项目、安装工程项目、建筑用机器设备、工地现有的建筑物、场地清理费、所有人或承包人在工地的其他财产等七项，每一项均需要独立确定保险金额，七项之和构成总保险金额。,第三者责任被保险人在工程保险期间，因意外事故造成工地及附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任采用赔偿限额制,特种风险赔偿对保险单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各项物质损失的赔偿通常单独规定赔偿限额,（三）建筑工程保险的责任范围,包括物质部分和第三者责任两大部分其中物质部分的保险责任有列明的各种自然灾害和意外事故，还承保盗窃、工人或技术人员的过失等人为风险。,错误设计引起的损失、费用或责任，换置、修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用、引起的机械或电器装置的损坏或建筑用机器、设备损坏，以及停工引起的损失等，保险人不负责任。被保险人所有或使用的车辆、船舶、飞机、摩托车等交通运输工具，亦需要另行投保相关运输工具保险。,与一般财产保险不同，建筑工程保险采用工期保险单，即保险责任的起止通常以建筑工程的开工到竣工为期。保险赔偿按受损项目分项处理，并适用于各项目的保险金额或赔偿限额。如保险损失为第三者引起，适用于权益转让原则，保险人可依法行使代位追偿权。,三、安装工程保险,以各种大型机器设备的安装工程项目为保险标的，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。,适用范围安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商特点以安装项目为主要承保对象风险分布具有明显的阶段性承保人为风险，并具有技术色彩,保险标的包括物质损失、特种危险赔偿和第三者责任三个部分物质损失：安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、其他财产。各项标的均需明确保险金额。特种危险赔偿第三者责任特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似。,费率安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；试车为一个单独费率，是一次性费率；,保证期费率，实行整个保证期一次性费率；各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。,四、科技工程保险,科技工程保险及危险控制海洋石油开发保险航天工程保险核能工程保险,（一）科技工程保险及危险控制,主要有海洋石油开发保险、航天工程保险和核能工程保险特点：投资高、价值昂贵、可分阶段危险控制：注意选择危险，限制责任；运用意外条款，实施外部监督；集团共保和再保险手段；建立承保和防灾防损制度,（二）海洋石油开发保险,承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险。保险人承担着财产、物资、责任、额外费用等损失补偿责任。海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。,承保具有分阶段性该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶段，建设阶段，生产阶段。每一阶段均有若干具体的险种供投保人选择投保。每一阶段均以工期为保险责任起迄期。当前一阶段完成，后一阶段才得以延续，被保险人亦需要投保后一阶段保险。,主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费用保险、责任保险、建筑安装工程保险。在承保、防损和理赔方面，均与其他工程保险业务具有相通性。,（三）航天工程保险,包括卫星、航天飞机、运载火箭等在发射前的制造、运输、安装和发射时以及发射后的轨道运行、使用寿命提供保险保障的综合性财产保险（亦称一揽子保险）。,航天工程保险包括内容,三种形式发射前保险发射保险寿命保险保险金额分阶段确定：发射前保险以制装总成本；发射保险以航天产品价值及发射费用；寿命保险以工作效能,（四）核能工程保险,保险标的：核能工程项目特点：承保主要责任核事故危险具有政策性（可给予财政补贴）种类：财产损毁保险、核能安装保险、核原料运输险、核责任险,第五节农业保险,农业保险及其特征农业保险的基本内容,一、农业保险及其特征,主要承保种植业和养殖业亦被称为两业保险按保险责任划分为单一责任保险、混合责任保险和一切险,农业保险特点,农业保险面广量大受自然风险和经济风险的双重制约风险结构具有特殊性高风险与高赔付率并存需要政府的支持,二、农业保险的基本内容,农业保险的险种结构农业保险的保险金额农业保险中需要注意的事项,（一）农业保险的险种结构,（二）农业保险的保险金额,实行低保额制，以利承保人控制风险保成本以各地同类标的投入的平均成本作为计算保额的依据适用于生长期农作物保险、森林保险和水产养殖业保险,保产量按照各地同类保险标的的产量确定保险金额适用于农作物保险、林木保险和水产养殖保险估价确定由保险人与被保险人双方协商确定投保标的的保险金额适用于牲畜保险等,（三）农业保险中需要注意的事项,审慎选择风险责任让被保险方分担相应的责任适宜采取统保方式承保明确地理位置争取政府支持,案例：财险怎样界定火灾损失,2000年4月26日，某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险，保险金额16