8第七章人身保险

,人身保险,第七章,第七章人身保险,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险,第一节人身保险概述,一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人寿保险的种类,一、人身保险的定义,当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力等状态存在。,当以人的寿命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在。,人身保险以人的寿命或身体为保险标的保险。,P210,二、人身保险的特征,（一）人身风险的特殊性（二）保险标的的特殊性（三）保险利益的特殊性（四）保险金额确定的特殊性（五）保险合同性质的特殊性（六）保险合同的储蓄性（七）保险期限的特殊性,1、风险事故是与人的生命和身体有关的生、老、病、死、残2、以生命风险作为保险事故的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。死亡率是变动的，但较其他事故发生概率而言又是相对稳定的。3、寿险经营中面临巨灾风险较少，寿险经营的稳定性也较好。因此，在寿险经营中对于再保险手段的运用是相对较少的。,一、人身保险的特殊性P211,人身保险的保险标的有标准体和非标准体之分1、标准体：(也称“健体”)是指死亡危险程度属于正常范围的被保险人群体的总称，其实际死亡率与预定死亡率大致相符。2、次标准体：(也称“次健体”或“弱体”)是指死亡危险程度较高，即死亡率高于标准死亡率的被保险人的总称。,二、保险标的的特殊性P211,（对于非标准体使用特别附加条件承保，如增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付等）,三、保险利益的特殊性P212,人身保险中，投保人对被保险人所拥有的保险利益不能用货币来衡量，因而人身保险的保险利益也就没有量的规定性，在投保时只考虑投保人对被保险人有无保险利益即可。在某些特殊情况下，人寿保险的保险利益有量的规定性。,1、保险金额的确定无法以人的生命价值作为客观依据。保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定2、保险金额确定从两个方面来考虑：一是被保险人对人身保险需要的程度；二是投保人交纳保费的能力。,四、保险金额确定的特殊性P212,五、保险合同性质的特殊性P212人身保险合同是定额给付性合同六、保险合同的储蓄性P2131、人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分2、某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险七、保险期限的特殊性P213长期的,三、人身保险的种类,P213-214,人身保险的种类,注意:1、人寿保险是指以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险。2、人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。3、健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种人身保险。,第二节人寿保险,一、人寿保险的种类二、人寿保险的常用条款三、人寿保险的定价,一、人寿保险的种类,（一）普通人寿保险（二）年金保险（三）简易人寿保险（四）团体人寿保险（五）新型人寿保险,定期寿险：P218死亡保险普通终身保险（终身缴费方式）终身寿险P218限期缴费终身保险趸缴终身保险（限期缴费的一种）生存保险P219两全保险（生死合险）P219,一、普通人寿保险P214216,一、普通人寿保险,注意：1、死亡保险：是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。（即：只有生命的付出，才能得到保险金。）2、定期死亡保险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。优点：用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障缺点：保险期限届满时，若被保险人仍然生存则不能得到保险金的给付，且已缴保费也不退还。,P215,3、终身死亡保险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。4、生存保险5、两全保险：是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。P216定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。,是储蓄性极强的一种保险。,P216,二、年金保险的分类P216P217,年金是一种有规则、定期向被保险人给付保险金的生存保险金,二、年金保险,注意：1、最后生存者年金：以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件且给付金额不发生变化的年金。（记：见利忘义）2、变额年金：是指年金给付额按资金帐户的投资收益水平进行调整的年金保险。是针对定额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。3、最低保证年金,确定给付年金：规定了一个最低保证年数，在规定年数内无论被保险人生存与否均可得到年金给付退还年金,P217,三：简易人寿保险,P2181、简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入职工需要的保险。2、为了防止逆选择，大多采用等待期或削减期制度。若被保险人在此期间死亡，保险人不负给付保险金责任或减少给付金额。,1、定义：用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。在团体人寿保险中，投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员。“在职人员”是指在投保单位领取工资的正常工作人员（包括临时工、合同工），已退休、退职的人员不应参加团体保险。2、团体人寿保险的特质风险选择的对象是团体使用团体保险单成本低保险计划的灵活性采用经验费率,四、团体人寿保险P219P221,2、：团体人寿保险的特征,注意:在坚持正常工作的在职人员中，采用团体保险的方法承保，可以消除逆选择因素的影响。对人数较少团体的被保险人需提供可以承保的证明对投保人数的限制若保费是双方承担投保人数75若保费由雇主负担投保人数100投保团体是保单的持有人，而每个被保险人则仅持有一张保险证。成本低：使团体可以以较低的保费获得较高的保险保障。,2、团体人寿保险的特征,简化了手续减少了佣金支出，节约了业务管理费用节约了体检费减少了逆选择因素的影响，使平均死亡率、疾病率相对稳定保险计划的灵活性：表现在对较大规模的团体投保可以就保单条款的设计、保险内容的制定与保险公司进行协商。采用经验费率：主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的理赔记录等，其中理赔记录是决定费率的主要因素经验费率的方法一般参考上年度团体的理赔记录(或经验)决定下年度的保险费率。,团体保险费率低的原因,1、分红保险P222-P224,分红保险产品的主要特征：a.保单持有人享有经营成果b.客户承担一定的投资风险c.定价的精算假设比较保守d.保险给付、退保金中含有红利分红保险保单的红利,红利分配,分配原则：公平性原则和可持续性原则分配比例：不低于当年可分配盈余的70分配方式：现金红利和增额红利,五、新型人寿保险,2、投资连结保险P224,定义投资帐户必须是资产单独管理的资金帐户。投资帐户划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资帐户中资产或资产组合的市场价值决定。保险公司投资连接保险的投资帐户与其管理的其他资产或其他投资帐户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。除了各种专类基金供投保人选择外，由寿险公司确立原则，组合投资的平衡或管理式基金也非常流行。,2、投资连结保险P226-227,投资连结保险产品的主要特征：a.投资账户设置：设置单独的投资账户b.保险责任和保险金额：c.保险费：交费机制具有灵活性d.费用收取：收费收取上相当透明可以收取的费用包括：初始费用、买入卖出差价、风险管理费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用。,3、万能保险P227-P229,定义a.万能寿险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。b.保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。c.万能寿险的经营透明度高万能保险产品的主要特征：a.死亡给付模式b.保费交纳：大多数保险公司仅规定第一次保费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡成本。c.结算利率d.费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用,二、人寿保险常用条款,不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失现金价值条款保单贷款条款自动垫缴保险费条款,1、含义：人寿保险合同生效满一定时期（一般为二年）之后，就成为无可争议文件，保险人不能再以投保人在投保时没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效或拒绝给付保险金。2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。3、适用范围：我国仅适用于年龄误告的情况,一、不可争条款（又称不可抗辩条款）P230,1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制（即：不符合投保规定）2年内解除合同，扣除手续费后退保费处理方法2年后不得解除合同2、真实年龄符合合同约定的年龄限制。年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄）退还多收保费3、调整给付保险金的方法：实付保险费实际给付的保险金约定保险金额（注意：实上应下）应付保险费,补交保费调整给付保险金,处理方法,二、年龄误告条款P231保险法第54条,1、宽限期：自应缴保费之日起计算60日止。2、在宽限期内，即使投保人没有及时交付保险费，合同仍然有效。如果发生保险事故，保险人仍承担给付保险金的责任。,三、宽限期条款P231保险法第58条,1、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。（保护被保险人和受益人的利益）2、复效期：我国规定为二年。3、对投保人来讲，复效要比重新订立保险合同更为有利，提出复效时，必须履行的程序包括：提出复效申请；提供可保性证明；付清欠交保费及利息；付清保单借款。,四、中止、复效条款P232保险法第59条,1、基本内容：（1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除（2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。2、处理方法2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。3、承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后。4、适用范围：以死亡为给付条件的寿险合同（注：不能适用意外伤害保险合同）5、根据心理学的调查，一个人在一两年前即开始自杀计划，这一自杀意图能够持续二年期限并最终实施的可能性很小。,五、自杀条款P233保险法第66条,基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任意选择处理方式：1、申请退保，体现为退保金。2、改为交清保险单。即：保险责任、保险期限不变，保险金额相应的降低3、改为展期保险单。即：保险金额不变的死亡保险，而保险期限相应缩短4、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交,六、不丧失现金价值条款P234,1、基本内容：寿险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，投保人可以以保险单为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向保险人申请贷款。2、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。3、投保人应按期归还贷款并支付利息。4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。5、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。,七、保单贷款条款P236,1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。2、对于此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息。3、自动垫交保险费条款的目的在于维持保险合同的效力，但减少了保单的现金价值。,八、自动垫缴保险费条款P236,三、人寿保险的定价,（一）人寿保险定价的基础人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。,人寿保险保费,纯保费：预定死亡率和预定利率附加保费：经营过程中一切费用开支,P237,1、影响定价假设的因素,经济和社会环境公司的特点市场的特点产品的特点,公司的特点：如果公司的死亡数据、退保数据及费用数据较少或不能及时得到，就只能参考能收集到的其他行业数据。市场的特点：与市场相关的因素包括销售机构、销售队伍、营销培训、销售方法和目标市场等。产品的特点：参与分红的险种就应采取较保守的定价假设。,P238,2、人寿保险的定价假设,死亡率假设利率假设失效率假设费用率假设平均保额,利率假设可以看作是保户未来的一种收益。寿险大多数是长期险，寿险公司在进行利率假设时都是十分谨慎的，常常采用较为保守的态度，但过于保守的态度必然会损害被保险人的利益或丧失市场竞争能力。平均保额以千元保额为1单位，通过平均保额可以计算保单费用、每张保单开支、单位保费费用、每次保单终止费用等。,P239,生命表基础P2391、生命表的含义：根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，是由每个年龄死亡率所组成的汇总表。2、生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。3、一般情况下，在设计生命表时，至少考虑年龄和性别。,国民生命表：根据全体国民或者特定地区的人囗的死亡统计数据编制的生命表，主要来源于人囗普查的统计资料。经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验）所编制的生命表。,4、生命表分为,5、保险公司使用的是经验生命表,生命表是寿险精算的科学基础。,1、营业保费法2、营业保费等价公式法：基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值单重模型只考虑死亡率因素，双重模型考虑到死亡率和失效因素。人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率优点：只进行有限计算缺点：没有表明每个保单年度利润的变化,人寿保险的定价方法P241-P242,3、积累公式法：可通过反复试验来实现。首先选择一个试验保费计算，观察其结果。如果其结果与公司的利润指标相差很远，则更换新的保费重新进行计算，使得新的保费假设能够更接近公司的利润指标。4、根据利润指标进行定价寿险业务第一年利润为负值。,考点八：人寿保险的定价方法P241-P242,考点九：自然保费和均衡保费,自然保费和均衡保费P243,均衡保费,自然保费,(3)自然保费的弊端：,(1)自然保费:按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费均衡保费:指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等,早期：自然保费小于均衡保费后期：自然保费高于均衡保费,(2)两者比较,年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益容易出现逆选择,人寿保险的责任准备金,P2441、寿险责任准备金的含义人寿保险费的计算基础是各个年龄的死亡率。死亡率是逐年变化的，且变化幅度在不同的年龄段不同，特别是到了老年以后，死亡率上升幅度更大。假设死亡支付发生在期末，则保额*此年龄死亡率1+利率2、理论责任准备金的计算：（1）终值是指现在一定量现金在未来某一时点上的价值，即在一定利率下一定量现金存放一定时期后所得的本利和。（2）在采用均衡保费前提下，纯保费部分和附加保费部分也是相等的。,某年龄自然保费,第三节人身意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的可保风险分析四、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类,（一）意外伤害的定义：,一、人身意外伤害保险的含义：,伤害,意外,致害物侵害对象侵害事实,被保险人事先没有预见到伤害的发生伤害的发生违背被保险人的主观意愿,意外伤害的构成包括：意外和伤害两个必要条件,P245,1、保险责任:基本责任是意外死亡给付和意外伤残给付2、保险费率：纯保险费率根据保险金额损失率计算人身意外伤害保险属于短期保险，保险期限一般不超过1年，一般不考虑预定利率的因素。人身意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险，根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分别厘定保险费率。3、承保条件,意外伤害保险的特征,P247-P248,4、保险期限：保险期限较短，有关于责任期限的规定：只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，自遭受意外伤害之日起的一定时期内即责任期限内(通常为90天、180天或1年)造成死亡或残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责任。5、给付方式：属于定额给付保险6、责任准备金的计算：在责任准备金的提存和核算方面，采用非寿险责任准备金的计提原理，按当年保费收入的一定百分比（如40、50）计算。,意外伤害保险的特征,P248-P249,意外伤害保险的可保风险分析,不可保意外伤害违法的行为（犯罪、殴斗、吸毒）、违反社会公共道德的行为（自杀）特约保意外伤害战争、危险较大的体育运动（如：登山、滑雪、江河漂流）、核辐射、医疗事故一般可保意外伤害,按照是否可保分,注：1、不可保意外伤害如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益2、特约保意外伤害要经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害,P249-250,意外伤害保险保险责任,人身意外伤害保险的保险责任P251-P252被保险人因意外伤害所致死亡和残疾,人身意外伤害保险责任,被保险人遭受了意外伤害,意外伤害必须是客观事实遭受意外伤害在保险期限内,被保险人死亡或残疾,被保险人死亡或残疾被保险人的死亡或残疾在责任期限内,意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因,意外伤害保险保险责任,注意：1、责任期限是人身意外伤害保险和健康保险特有的概念2、责任期限：指只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(即责任期限内，如90天、180天、1年等)造成死亡残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责任。3、责任期限作用：对意外伤害造成的残疾确定残疾程度的期限,P253,意外伤害保险保险责任,4、责任期限中注意三种情形：保险期限内遭受意外伤害治疗结束后确定为残废时责任期限尚未结束给付残废保险金。保险期限内遭受意外伤害责任期限结束时治疗仍未结束尚不能确定残废与否或残废程度推定责任结束时这一时点上被保险人的残废程度据此给付残废保险金。保险人在履行保险义务后，不论被保险人在责任期限以后是否治愈或残废程度减轻，保险人都不得追回保险金，反之，被保险人残废程度加重或死亡，保险人也不追加给付保险金。,P253,意外伤害保险的保险责任,生理死亡：即医学上认定的死亡。5、意外险中的死亡因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。战争期间下落不明的，从战争结束之日起计算。人体组织的永久残缺。6、意外伤害保险中的残废人体器官正常机能的永久性丧失。,下落不明满四年的；,宣告死亡：即按法律程序推定的死亡,（1）人身意外伤害保险中，未订立失踪条款的意外死亡是生理死亡；（2）人身意外伤害保险中，订立失踪条款的意外死亡是宣告死亡。,P252,意外伤害保险的给付方式,死亡保险金：按保险合同规定残疾保险金保险金额残疾程度百分比,被保险人的死亡保险金和残疾保险金累计以不超过被保险人的保险金额为限,P254-P255,意外伤害保险的给付方式,人身意外伤害保险属于定额给付性,五、人身意外伤害保险的主要种类：,按投保动因分,自愿意外伤害强制意外伤害,按保险风险分,普通意外伤害特定意外伤害,按保险期限分,年期意外伤害极短期意外伤害多年期意外伤害,按险种结构分,单纯意外伤害附加意外伤害,P255-257,意外伤害保险的主要种类,P256,注意：1、将人身意外伤害保险按保险期限分为1年期、极短期和多年期意外伤害的意义在于：不同的保险期限，计算未到期责任准备金的方法不同。2、保险公司目前开办的个人人身意外伤害保险、附加意外伤害保险等均属1年期意外伤害保险。,第四节健康保险,一、健康保险及其特征二、健康保险的种类,一、健康保险及其特征P257-258,一、定义：被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。二、特征1、经营风险的特殊性：逆选择和道德风险严重，因而核保严格2、精算技术：保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存3、保险期限：除重大疾病等保险外，通常为年期的短期合同,二、健康保险的种类,医疗保险疾病保险收入保障保险长期护理保险,种类,医疗保险P260,一、定义：是指提供医疗费用保障的保险,是健康保险的主要内容之一普通医疗保险（门诊费用、医药费用、检查费用）（每次疾病所发生的费用累计超过保险金额时，保险人不再负保险责任）住院保险（房间费用、医生费用、设备费用、手术费用、医药费）（保险金额根据病人平均住院费用情况而定）手术保险（只针对手术费用而言）综合医疗保险（是一种提供全面医疗费用保险的险种）,二、种类,免赔额条款（保险人只负责超过免赔额的部分）比例给付条款（固定比例给付、累进比例给付）给付限额条款,三、常用条款,1、免赔额的设计一般有三种：单一赔款免赔额，即针对每次赔款确定一个免赔额；全年免赔额；集体免赔额，即针对团体投保而言，规定了免赔额之后，小额的医疗费用由被保险人自负，大额的医疗费用由保险人承担。2、在以某些专门的大病为承保对象的健康保险中，可以没有赔偿限额的规定，但这种合同的免赔额一般比较高，被保险人自负的比例一般也较高。,医疗保险：P261,疾病保险,、疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险,、重大疾病保险,保险期间分,定期重大疾病保险：为被保险人在固定的期间内提供保障。终身重大疾病：为被保险人提供终身的保障。,“终身保障”的形式有两种：一种是直至被保险人身故；另一种是指定一个“极限”年龄(如100周岁)。当被保险人健康生存