个人投资理财规划书

湖南商学院第五届投资理财大赛参赛作品投资派团队个人投资理财规划书谨致：李明先生投资派理财团队2011年12月目 录目录. (2)保密声明. (4)全文骨架图(5)规划摘要. (5)第一部分 个人基本信息. (7)一、 原始信息.(7)二、 补充调查.(7)第二部分 个人财务状况诊断.(9)一、个人财务状况表及财务指标分析.(9)1.个人财务报表. (9)2.个人财务指标分析 (12)二、个人财务综合分析.(13)1.个人财务自由和保障分析. (13)2.个人金融资产配置与投资诊断(14)第三部分 个人理财目标与分析完善.(15)第四部分 理财基本假设.(16)第五部分 理财规划方案.(17)一、保险规划.(17)二、购房规划.(19)三、消费规划.(21)四、投资规划.(21)五、现金规划.(26)第六部分 客户规划后的财务状况.(27)一、规划后个人月收支表 (27)二、规划后个人资产负债表 (28)三、个人具体财务状况分析.(29)四、三年后理财策略性参考意见.(30)第七部分 风险揭示.(31)第八部分 客户理财售后服务计划.(33)一、联系机制.(33)二、客户理财知识后续培训计划表.(33)第九部分 免责条款(34)附录：本方案数据图表(35)保密声明尊敬的李先生：您好！本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭。我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。保证人：投资派团队 2011年12月13日全文摘要个人基本信息案例原始信息案例补充调查信息个人财务状况诊断个人财务状况表个人财务指标分析财务指标综合诊断个人理财目标与分析完善个人理财基本假设理财规划方案保险规划购房规划消费规划投资规划现金规划 客户规划后财务分析个人资产负债表个人年月收支表具体财务状况分析售后服务风险揭示售后服务计划免责条款摘 要我们在具体分析李先生和他的个人财务状况和资产分布情况的基础上，结合李先生的职业特点和理财需求，制定了一份详实的为期3年的理财规划书，以便为李先生家庭更好的规划人生，解除后顾之忧。理财原则在理财过程中应遵循的基本原则：经济效益、量入为出、科学管理、利益协调、全面并重、合理保障。财务状况现金储蓄能力较强，偿债能力较强，财务状况很安全，金融资产结构不合理：品种单一，投资收入少。理财策略1、消费：合理规划消费支出，消费支出占总比重的33%左右。适当降低流动资产比例，释放更多资金转为生息资产。2、购房：每月维持1400元左右的住房储蓄，为未来第三年末付房首付做准备。3、投资：投资规划方面，调整基金投资策略，适当降低基金定投金额，并增加不同期限、不同变现能力和收益率的理财产品，同时对基金品种进行重新配置，建议货币市场型基金：债券型基金：股票型基金的投资比为4：4:2的比例。4、保险：风险管理与保险规划方面，调整原有保险产品，增加对意外和重大疾病风险的保障能力，保费控制在年收入的16%左右。5、现金：每月维持正常开销的3-6倍手头现金。理财目标的实现情况1.实现为自己购置健康险和意外险的目标，加强自己的抗风险能力，推荐的险种为“国寿康宁终身重大疾病险+一年期综合意外险”，三年总保费为18150元。2.实现个人第三年末实现付房首付的目标，房屋大小70平方米，首付为115500元左右。3.有效增多生息资产比例，在证券市场上的资产总额在第三年末达到12万左右。详细理财规划请您仔细阅读全文，谢谢！第一部分：个人基本信息一、案例原始信息 小李今年24岁，大学毕业两年，目前在一家外企工作，月收入约7000元。公司为其购买了基本的医疗等保障。小李希望在三年之内实现买房，同时也希望能趁年轻为自己的健康购买保险。二、案例补充调查（一）补充调查原由:由于案例中所给信息不足以对小李做出一个能符合其购买保险和购房意愿的完备理财规划，基于投资理财对基本信息的一般性需求，我们在尊重案例已有信息的前提下，在长沙找到了一位与案例中小李个人情况基本相符的社会原型，对案例中尚缺的个人风险偏好、风险承受能力、职业、家庭、健康及个人财产及负债情况等内容进行了补充调查。 （二）补充调查所获信息:小李目前为长沙单身男性，身体较为健康，是一个事业型男人，三年之内不打算结婚。而且小李担任某外贸公司的经理,工作量较大。同时小李毕业两年的工资一共结余2.7万元，其中现金0.9万。根据小李所在公司薪酬制度,预计年工资增长率为5%每年，预计今后每年的年终奖金平均为0.7万元,无负债。公司为小李购买了五险一金，其中小李个人总共负担为工资的20%（详情见下文）。小李希望房屋大小能在70平方米以上，并且交通方便，基础设施较为完善，环境较好。李先生因为工作才两年，可用资金不宽裕，资产一旦发生意外将会对经济造成巨大压力，我们根据风险意向测评和风险承受能力测评（风险意向测评和风险承受能力测评见附件四、附件五）分别得分为18分和58分可以得出：李先生是稳健型投资者，风险承受能力为中等，不适合做较多高风险投资。因此，建议李先生在丰富自己的理财工具时，以稳健型投资渠道为主。由于小李各种消费的通胀率不尽相同，为方便预测和计算，我们经过在长沙物价局的官方数据分析得出三年内通胀率保守预测如下： 表1-1客户消费品种通货膨胀率食品10%房屋租金、水电气5%交通交际娱乐5%通讯0%小李每月具体花费：日常生活费1000元(仅包含饮食、衣着支出)，房屋租金、物业费及水电气费700元，交通、人情、交际及娱乐费500元，通讯费用150元，五险一金费用为每月工资的19%左右等等。第二部分:个人财务状况诊断一、个人财务状况表及财务指标分析（一）个人财务报表1.个人资产负债表（单位/元）个人资产负债表 表2-1 2011.11.28 个人资产个人负债活期存款18000房车贷款0现 金9000其他贷款0合 计27000合 计0个人资产净值27000 2.个人月收支表（单位/元） 未来第一年个人月收支表 表2-2收入支出工资收入7000(税前)食物消费1000房屋及水电气费用700 其他收入 0纳税245通讯费用150合计7000交通交际娱乐费500五险一金费用1400合计3995结余3005 未来第二年个人月收支表 表2-3收入支出工资收入7350(税前)食物消费1100房屋及水电气费用735 其他收入 0纳税280通迅费用150合计7350交通交际娱乐费525五险一金费用1470合计4267.5结余3082.5 未来第三年月收支表 表2-4收入支出工资收入7717.5（税前）食物消费1210房屋及水电气费用771.75 其他收入 0纳税316.75通迅费用150合计7717.5交通交际娱乐费551.25五险一金费用1543.5合计4551.125结余3166.3753.个人年度收支表 （单位/元） 未来第一年收入支出表 表2-5 收入类支出类收入项目金额比重支出项目金额(元)比重年薪收入84000（税前）92.3%房租水电气840017.8%年底奖金70007.7%五险一金1680033.9%其他收入00纳税29406.2%生活支出1980042.1%合计91000100%合计47940100%年终结余43060 未来第二年收入支出表 表2-6 收入类支出类收入项目金额比重支出项目金额(元)比重年薪收入88200（税前）92.3%房租水电气882017.8%年底奖金73507.7%五险一金1764033.9%其他收入00纳税33606.2%生活支出2139042.1%合计95550100%合计51210100%年终结余44340 未来第三年收入支出表 表2-7收入类支出类收入项目金额比重支出项目金额(元)比重年薪收入92610（税前）92.4%房租水电气926117.6%年底奖金77177.6%五险一金1852233.5%其他收入00纳税38017.2%生活支出2303041.7%合计100327100%合计54814100%年终结余45713（二） 财务指标分析个人具体财务状况分析表 表2-8序号指标计算公式理想数值计算数值结果财富累积能力月度结余比率月结余 / 月税后收入0.40.421 良好年度结余比率年结余 / 年税后收入0.40.473 良好净资产投资率投资资产 / 净资产 50%0投资不足财务自由度投资性收入/日常消费支出=10投资不足偿付能力资产负债率总负债/总资产50%0%可适度提高债务偿还比率每月偿债额/月收入 50%78.5%良好财务自由度投资性收入/日常消费支出=10.34有所改善偿付能力资产负债率总负债/总资产50%0%可适度提高债务偿还比率每月偿债额/月收入35%0%可适度提高抗风险能力流动性比率流动性资产/每月支出363 良好保险费支出占比保险费支出/总收入10%17.5%良好 （以上数据以未来第一年或者第三年末年发生数目为准） 针对李先生规划后的财务来看：资产负债率较为合理、净资产投资率在78.5%、财务较为自由、月结余比接近标准值，财富累积能力有较大的改善，虽然限于现状偿付能力一直无法体现进步，但是抗风险能力已经有了很大改善。说明李先生如果按照我们为他制定的方案合理组合自己的资产，不仅仅能有效实现为自己购买保险和三年内买房的目标，还能有效的地自己的资产保值增值。在合理规避风险（风险揭示见本方案第七部分）的前提下，这些财务指标都能较为合理地实现标准状态或者接近标准状态，这和规划前的客户理财状况已经有很大的改善。四、三年之后李先生的理财策略性参考意见本着为客户服务周到的原则，虽然李先生三年之后的财务状况无法肯定地预测，但是我们仍然可以根据我们的现有理财方案为李先生提供一定的策略性参考意见。消费计划：基于前面分析李先生的消费状况良好，在随收入增加的前提下可以逐步改善自己的消费现状；房贷计划：充分利用好住房公积金和每月负担好房贷；婚嫁计划：婚宴、蜜月和房子装修等费用在结婚之前一定要做好充分预算，千万不要超支，为今后的生活留出充分的资金；再教育计划:再教育是每个年轻人都需要考虑的，适合稳健型的年轻人根据自己的发展方向的再投资项目可以是在职研究生、各种职业资格证书或者外语考试等等。知识面越广，自己做决策时面对的盲点更少，做出的决策面临的未知风险也越少。投资计划：可以适当加大投资股票型、积极配置型基金或者股票等风险资产的比例，控制好投资比例不对生活造成过大影响。第七部分：风险揭示及方案调整的触发条件一、 风险揭示 (一)以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：宏观市场的调控，政策的改变，自然灾害，物价水平的变化，证券市场的波动，货币市场的波动，债券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对李先生理财方案产生影响。（二）生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大和一些不定因素的计划，比如计划结婚、生小孩等，都会影响到其李先生目标的实现。（三）理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，在宏观经济市场稳定下，投资报酬受到微观市场影响，如果所投资的产业运作稳定或利润持续增长，则投资报酬率提高了，李先生目标可以提前得到实现。由于我国宏观经济形势的变化以及周边国家、地区宏观经济环境和周边证券市场的变化，可能会引起国内证券市场的波动，使李先生存在亏损的可能，李先生将不得不承担由此造成的损失。如果李先生所投产业运作不当，则投资回报率会降低，影响李先生的目标实现。（四）同时投资组合中各部分资产收益率差别较大，当实际变动幅度较大时，需要调整投资组合，使其恢复至固定比例。理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的增加，实质报酬率降低，理财目标的实现将会受到影响。二、方案调整的触发条件（一）政策性因素：国家房贷政策重大调整，国家及国际经济形势发生重大变化，国家相关财政货币政策发生重大变动（二）个人因素：失业或者跳槽导致个人月收入发生重大变化，个人健康或者婚姻状况发生改变，或者客户的理财目标发生重大变化（三）不可抗力：战争、政变、自然灾害等等 只要方案调整的触发条件一旦发生，我们将与客户保持及时联系，调整或者终止方案。 以下是本理财团队针对李先生理财现状的风险规避矩阵。风险规避矩阵表表7-1风险类型风险简述规避方法购买力风险投资收益对于商品总体价格贬值重点投资跟随通货膨胀的证券支出不足风险入不敷出控制投资和消费税收风险税负增加较大定期向税务律师咨询信心受挫风险投资者的信心下降减少或终止资本市场中的投资，使用可靠外部资源资本损失风险价格、利率以及评估方法变动导致损失使用对抗不利价格变动的弥补策略，如卖空、期货波动性风险资产价格频繁波动分散化资产或投资风险低资产流动性风险不损失的情况下很难进行资产买卖建仓时关注交易量和以往最坏流动性状况相关性风险价格变动应该抵消但实际朝同方向变动研究过去相关性变动的原因，客观估计未来的情形信用风险财务状况恶化导致信用等级调低审慎关注现金流量表、资产负债表，警觉恶化信号事件风险因为某一事件而导致财务恶化观察同行公司；提前转换到其他公司货币风险以国内货币计价的价值下跌货币对冲方案第八部分：客户理财规划后续服务一、联系方式（一）定期联系：每个季度和客户进行联系，及时跟进客户的理财信息，确保及时、迅速和有效。电话号码：XXXXXXXXXXX，我们的网站是，客户可以在网上与我们的客服人员进行互动。（二）不定期联系：遭遇突发变故时，客户可以与我们及时联系，电话号码：XXXXXXXXXXX。二、客户理财知识后续培训计划我们将根据客户的个人意愿和时间安排的前提下，对客户进行理财基础知识的相关培训。 客户理财知识培训表 表8-1保险学相关知识财政学相关知识金融学相关知识意外伤害险的主要种类国家住房贷款及公积金政策主要金融理财工具健康险的主要种类个人所得税和年终奖金税的基础知识主要金融理财工具的风险收益横纵对比保险规划对个人理财的重要性长沙五险一金基本政策第九部分：免责条款一、本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设