从机动车辆交通事故的统计分析看保险人风险管理方法的.doc

从机动车辆交通事故的统计分析看保险人风险管理方法的选择刘琚赵惠英西安财经学院经济学院陕西西安摘要机动车辆交通事故的统计分析表明道路交通事故率高是造成机动车辆保险赔付率高的关键原因对机动车辆风险进行的估测和评价发现被保险人的心理风险因素是导致机动车辆风险事故的主要隐患保险人应选择对被保险人进行保险基础知识的培训以预防风险在保险合同中运用责任免除条款和保证条款规避风险运用免赔条款和共保条款加大被保险人的风险自留同时对风险隐患小的被保险人采取价格优惠等管理方法来强化对被保险人的心里风险管理。关键词机动车辆交通事故统计分析心理风险因素风险管理方法中图分类号文献标识码文章编号机动车辆保险是中国财产保险的第一大险种年以来车险保费收入占产险保费收入的比重一直维持在以上。但是同时车险赔付率也持续上升导致车险“高保费高赔付低效益”的经营状况对中国保险业尤其是产险业的可持续发展造成了一定的消极影响因此必须对机动车辆保险的经营风险进行有效的管理。为了对风险进行有效的管理首先要对风险进行识别进而对风险进行估测和评价最后再进行有效的风险管理方法的选择。一、风险的识别道路交通事故引发的保险理赔是影响机动车辆保险经营成效的最主要因素【】。统计资料表明全世界每年因道路交通事故死亡约万人中国每年道路交通事故死亡人数约万人占世界死亡人数的而中国的机动车辆仅占世界的汽车保有量占世界的公路通车里程仅占世界公路总里程的【。由此可见道路交通事故频发是导致中国机动车辆保险赔付率高的关键原因。为了降低车险的赔付率提高财产保险公司的经营效益首先应该对中国道路交通事故的特点进行分析。一交通事故居高不下从交通事故发生的时间序列看尽管近年来交通事故引起了全社会的共同关注但是交通事故风险并没有得到很好的管理给人民生命财产造成极大的损害死亡人数与经济损失不断上升。以陕西省为例事故数量、死亡人数、受伤人数和经济损失从年到年并没有得到有效的控制见表。表年陕西交通事故数量及其损失表资料来源西安财经学院课题陕西省机动车辆交通事故统计分析。二交通事故多发生在经济发达地区从地区分布来看交通事故多发生在经济发达地区。以陕西为例以西安为中心的关中地区是事故高发区域见图。西安、渭南、宝鸡、咸阳等辖收稿日期一修复时期作者简介刘瑁一女陕西商洛人副教授研究方向保险理论与实务赵惠英一女陕西长武人副教授研究方向区域经济、产业经济。万方数据统计与信息论坛区交通事故从年至年分别占到事故总量的、。、造成死亡入数分舅占总数的、。、经济损失分别占总数的、对这一数字需要说明的是与其他年份相比较关中地区经济损失的总量并戈太大的变化之所以比重下降是因为当年高交支队损失严重、占到总量的、。其中西安、渭南两地情况最为突出以年为例两地事故总量达起内总量的造成入死亡占总量薛经济损失元占总数的。图年各辖区交通事故分布情况图三机动车辆是最主要的肇事群体扶肇骞主体来看机动车辆是最主要的群体。以陕西力铡蠢祝动车辆造成的交通事故从年至年分别占到事故总量的、。、呈上升趋势而因为意外、非机动车驾驶人、行人乘车人、道路等引起的交通事故却有所下降见表。表年交通事故原因分析表资辩来源西安财经学院谍题陕嚣省撬韵车辆交遥事故统计分析。由机动车辆造成的交通事故所带来的损失也是最为突出的。由汽车驾驶员的责任造成的事故死亡入数扶年至衢年分裂占裂、事故造成的经济损失从年至年分别占到、这两项指标也基本上是逐年上升的。圊时因为遘路等源困弓起的事故造成的死亡入数与经济损失从年之后明显下降。当机动车辆的肇事率下降时交通事故造成的死亡人数与经济损失也随之下降相反后者也同时上升这说明二者是一种正棚荚关系。透过以上分析不难发现交通事敖屠离不下。导致了保险事故发生的频率比较高事故多发生在经济发达地区造成的损失程度比较大其中机动车辆是交通事故的最主要肇事主体引起机动车辆保险鹣赔纣率高童接影嚷了财产保险公司的经营效益。为了降低保险公司的赔付率必须对造成视动车辆交通事故的原因进行分析。二、风险的估测和评价一机动车辆交通事故盼成因分析。交通安会意识目前绝大多数交通事故都与驾驶员的交通安全意识薄弱有很大关系违章行驶、超速行驶、未保持安全距离等是弓发交通事故的重要原因。根据陕话省年道路交通事故统计因违章行驶、超速行驶、违规超率、不按规定让行、违规占道行驶、酒后驾车造成的交通事故起占总事故量的。造成入死亡占交道事故死亡总数的占枕动车驾驶员原因造成死亡总数的带来经济损失元占交邋事故经济损失总数的占机动车驾驶员原因造成损失总数的。驾驶技术因驾驶员国身原因造成的交通事故中除交通安全意识方面的因素外驾驶技术因素也不容忽视。根据年陕西省道路交通事故统计因驾驶员操傣不当弓起戆交通事放共起占慧事故数的造成人死亡占总事故数的经济损失元占总事故数的。驾龄长短跌驾龄与死亡事教人数关系来看低驾龄枧动率驾驶员是交通事故肇事的主体。以陕露省年统计为例一年及以下驾龄机动车驾驶员共造成人死亡占总数的年驾龄的共造成入死亡占总数的年驾龄的共造成入死亡占总数的。年以下驾龄辊动车驾驶员造成的交通事故共起占总数的导致人死亡占总数的造成万方数据刘琚赵惠英从机动车辆交通事故的统计分析看保险入风除管理方法的选择经济损失元占总数的。另一个离交通事故率的驾龄段是一年造成酶交逶事放共起卤总数酶筠。导致人死亡占总数的造成经济损失元占总数的。车辆保险情况扶车辆保险情况看已探险车辆是交遴事故酶主要镪造者年陕西省道路交通事故统计数据充分说明这一点。图年交通事故责任者车辆责任保险情况图以年巍馕投保车辆造成事教起占总数的导致人死亡占总数的造成经济损失元占总数的。导致机动车辆事故的风险因素包括人的因素、车的因素和环境因素通过以上分析人的因素楚主要因素。风险的估测交通安全意识、驾驶技术、驾龄长短、车辆保险情况是造成机动攀辆交通事故的主要原因从风险管理豹煮度对人的透索进行分类可以分势心理风险因素和实质风险因素。表机动车辆交通事故的风险隐患分类表造成机动车辆交通攀放的主要原因风险因素交遘安全意谖淡漠驾驶技术欠缺年及以下驾龄长短一年车辚参热保险参理风陵因素实质风险因素实质风险因索心理风险因素理强陵霞素为了对机动车辆交通事故风险进行有效的管理必须对心理风险因素和实质风险因素导致交通事故的频率和损失程度进行分析。通过分折陕薅省约年的槐动车辆交通事故的频率秘损失程度我们不难发现心理风险因素是导致道路交通事故的主要隐患见表。表年陕西雀枧动车辆交遴事故的风险隐患分析表三风险的评价心理风险因素是导致道路交通事故的主要原因心理风险因素也是保险入应该规避或减少的风险。保险试图规避和减少心理风险即使承保了该类风险也应该通过相关的合同条款使得被保险人对保险事故导致的损失感到爝悔【】。三、保险人的风险管理方法选择风险的预防通过保险知识的宣传采预防风险投保车辆是造成事故主体酶现象是不正常的主要原因在于大多数被保险人不了解保险的运作保险人应该积极进行保险知识的宣传使投保人明露保险金来源予投保人自己缴缀黪保险费哭蠢被保险人做到严格的控制风险才能导致保险事故发生的几率降低和损失程度减少进而才有可能降低保险费否则保险人只能进一步提高保险费而保险费的提高会导致一部分遵纪守法、保险事故发生咒率低而损失程度小的投保人遐出保险从而会导致保险费的进一步提高保险经营将会陷入一种恶性循环最终被保险人自己的风险将得不到有效的保障。被保险入遁过对保险知识的了解将会懂得鑫遗的心理风险不仅对保险人不利实际上对巍邑也不利从而自觉地做到防灾减损。万方数据统计与信息论坛运用价格优惠条款来预防风险对于无赔款发生的投保人续保时在保险费率上给予优惠以促进被保险人遵守交通规则减少交通事故的发生。对于防灾减损工作做得好的被保险人再次投保时也可以给予保险费率适当的优惠。这些优惠措施的目的在于鼓励被保险人做好防灾减损工作减少投保人的心理风险从而减少承保损失。二风险的规避运用责任免除条款规避造成风险事故的主要心理风险因素对于隋节恶劣的违章行驶、超速行驶、违规超车、不按规定让行、违规占道行驶和酒后驾车等造成的交通事故保险公司应在保险合同中的除外责任中应明确列明不进行理赔。运用保证条款规避造成风险事故的主要心理风险因素保证条款是保险人和投保人在保险合同中约定投保人或被保险人在保险期限内确认某种事态的存在或不存在或承诺未来做某事或不做某事一旦投保人或被保险人违反了保证条款保险人不承参考文献担赔偿责任。对于以往有交通事故记录的被保险人再次投保时应该要求其对未来的行为做出保证。三加大被保险人的风险自留运用免赔额使被保险人对一定的心理风险因素造成的损失自己承担责任免赔额是保险人对某种保险标的在一定额度内的损失不承担赔偿责任的金额。对免赔额内的损失保险人不承担赔偿责任对超过免赔额以外的损失保险人才负赔偿责任。规定免赔额既可以避免保险人承担一部分损失又可以促进被保险人加强防灾减损。因此在机动车辆保险合同中加入免赔额的规定可以减少被保险人的心理风险