典当业务流程、制度4-20.doc

和信投资集团企业制度典当业务管理制度拟 制年 月 日批 准 年 月 日 和信投资集团2012-04-25发布 2012-05-01实施文件修改履历序号修改日期修改制度修改内容修改人12345678910目 录1、典当业务概括12、典当业务操作流程13、典当业务管理规定9第一章、典当业务概括一、业务品种：1、房产抵押典当2、土地使用权抵押典当4、车辆质押典当5、股权质押典当6、民品（贵重物品）质押典当7、其他权利质押典当二、业务基本流程典当业务基本工作流程包括：受理申请客户调查客户评价客户综合审查逐级审批当款发放当后管理（含不良当款管理）当款收回（含呆帐核销）。第二章、典当业务操作流程第一节 房产抵押典当一、受理申请（业务部受理）1、借款人是个人客户的需提供资料：房产证、土地证（出让）原件、结婚证或户口本、夫妻双方身份证；未婚或离婚的提供单身证明或离婚证、收入证明、借款人还需提供纳税凭证、水电费凭证。2、借款人是公司客户的需提供资料：（1）经过年审的营业执照副本、未过期的组织机构代码证、法人代表身份证、公司章程、财务报表；借款人还需提供纳税凭证、水电费凭证、授权代理人身份证、法人代表授权委托书。（2）提供房产证、土地证（出让）原件。（3）出具股东会或董事会同意抵押担保决议。（4）我公司认可的评估机构出具的房产评估报告。3、若借款人抵押的房产产权人（即所有者）是第三方，则还需提供产权人同意抵押担保的承诺并签字确认，同时提供我公司要求提供的第三方其他资料以及股东会或董事会同意抵押担保决议。产权人是个人的还需夫妻双方同意抵押担保承诺并签字确认。二、当前调查实地勘察，根据市场行情客观评估房产价值。由我公司认可的评估公司出具房产评估报告。根据评估价，确定当款金额，原则上抵押率不得超过50%或者上报领导审批决定。三、审查与审批1、填写房地产抵押贷款调查申请表，上报公司总经理、风控委，超过额度500万的报董事会审批。2、经总经理批准后，由风控委或董事会授权，签发当票、抵押担保合同、房地产抵押申请表、经公证的产权人授权委托书以及办理房产抵押登记的其他需要填写的资料。3、在有权办理房产抵押登记部门办理抵押担保登记手续。4、在取得房产抵押登记处出具的他项权证后，办妥他项权证入库手续。风险提示：在取得他项权证的领取单后不得作为放款依据，因为房产抵押登记部门在他项权证出证期间，他项权证领取单不能抗拒司法查封。四、当款发放借款人付清综合服务费用后，业务员通知财务放款（或付当金），财务应与授权部门核对确实后才能放款，当金利息全免。五、当后管理与当款收回1、借款期间及时通知借款人按期结清综合服务费用。2、对中长期借款客户实行当后检查制度，检查借款人经营情况及抵押物状况，撰写当后检查报告，发现风险及时上报预警，采取必要防范措施。3、借款到期按期收回当款，整理档案、编号存档结案。风险提示：客户经理在办理业务手续时，应严格遵守双人现场调查，当面签字、盖章。第二节 土地使用权抵押典当（业务部受理）不受理集体土地使用权和宅基地使用权抵押担保，原则上不受理国有划拨土地使用权抵押担保。一、受理申请1、借款人是个人的需提供：土地证（出让）原件、结婚证或户口本、夫妻双方身份证；未婚或离婚的提供单身证明或离婚证、收入证明。2、借款人是公司的需提供：（1）经过年审的营业执照副本、未过期的组织机构代码证、税务登记证、法人代表身份证、公司章程、财务报表、授权代理人身份证、法人代表授权委托书。（2）土地证原件。（3）出具股东会或董事会同意抵押担保决议。（4）我公司认可的评估机构出具房产评估书。3、若借款人抵押的土地使用权人是第三方，则还需提供产权人同意抵押担保的承诺并签字确认，同时提供我公司要求提供的第三方其他资料以及股东会或董事会同意抵押担保决议。土地使用权人是个人的还需夫妻双方同意抵押担保承诺并签字确认。二、当前调查实地勘察，根据市场行情客观评估土地价值，由我公司认可的评估公司出具土地评估报告。根据评估价，确定当款金额，原则上抵押率不得超过50%或者上报上一级授权审批。三、审查与审批1、填写土地抵押贷款调查申请表，上报公司总经理、风控委及超过额度的报董事会审批。2、经总经理批准后，签发当票、抵押担保合同、土地抵押登记申请表、经公证的使用权人授权委托书以及办理土地抵押登记的其他需要填写的资料。3、在有权办理土地抵押登记部门办理抵押担保登记手续。4、在取得土地抵押登记处出具的他项权证后，办妥他项权证入库手续。风险提示：在取得他项权证的领取单后不得作为放款依据，因为土地使用权抵押登记部门在他项权证出证期间，他项权证领取单不能抗拒司法查封。四、当款发放借款人按当票付清综合服务费用后，业务员通知财务室放款（或付当金）。财务应与授权部门核对确实后才能放款，当金利息全免。五、当后管理与当款收回1、借款期间及时通知借款人按期结清综合服务费用。2、对中长期客户实行当后检查制度，检查借款人经营情况及抵押物状况，撰写当后检查报告，发现风险及时上报预警，采取必要防范措施。3、借款到期按期收回当款，整理档案、编号存档结案。第三节 车辆质押担保典当（业务部受理）不受理已经使用5年以上的机动车辆质押担保典当业务。一、受理申请1、车辆所有者是个人的需要提供：机动车登记证、车辆行驶证、购车发票、车辆保险凭证、车辆购置凭证、有效养路费凭证、车船税证、机动车钥匙2把、个人身份证、配偶身份证、结婚证、户口本；2、车辆所有者是公司的需要提供：经过年审的营业执照副本、未过期的组织机构代码证、税务登记证、法人代表授权委托书、授权代理人身份证。二、当前调查1、车辆核实，查询，试驾，查看车况。与登记证行驶证对照，查验车辆编码、外观拍照留档，填写质押车辆检查情况表；2、到协议车辆交易机构评估车况，与现价对照，评估车辆当前市价，评估价不得高于财产保险金额；3、填写机动车质押贷款调查审批表、机动车转移登记申请表或交易过户委托书并办理公证手续、委托拍卖合同。4、根据车辆评估市价，确定借款金额，原则上车辆的质押率不得超过30%或者上报领导审批决定。三、审查与审批1、上报公司总经理及风控委、超过额度的报董事会审批。2、总经理同意后，签发当票、车辆质押担保贷款合同、有第三方担保的签订保证合同。个人车辆典当还须夫妻双方共同签字。四、当金发放1、核对车辆财产保险单，并要求借款人将保单第一受益人更改为我公司，同时注意保险金额是否高于该车辆市值。2、办理车辆质押凭证和对应保单原件入库手续、办理车辆入库管理手续，登记台帐。3、借款人付清综合服务费用后，业务员通知财务放款（或付当金），财务应与授权部门核对确实后才能放款，当金利息全免。五、当后管理与当金收回1、借款期间及时通知借款人按期结清综合服务费用。2、对中长期借款借款人实行当后检查制度，检查借款人经营情况及质押物状况，撰写当后检查报告，发现风险及时上报预警，采取必要防范措施。3、借款到期按期收回当金，办理质押物出库手续，整理档案、编号存档结案。风险提示：因车辆是易耗品，所以车辆质押必须更改车辆保单第一受益人为我公司，否则：1）质押车辆一旦出险，我公司得不到保险公司的赔偿，出现质押车辆价值灭失后果；2）影响车辆变现。即，质权人（我公司）申请拍卖质押车辆，因保单第一受益人不是质权人，将会影响拍卖进程。3）注意保险期限与借款期限的匹配问题，借款期限必须在保险期限内，原则上不接受中长期车辆质押典当业务。第四节 股权质押典当（业务部受理）可以受理上市公司和非上市公司股份质押担保典当业务。一、受理申请1、借款人和出质人需提供：（1）身份证，或者经过年审的营业执照副本、未过期的组织机构代码证、税务登记证、法人代表身份证、公司章程、财务报表、授权代理人身份证、法人代表授权委托书。（2）股东名册、质物清单。（3）出质人必须出具股东会或董事会同意出质的证明文件。二、当前调查1、双人实地调查，了解企业生产经营情况，了解出质人净资产情况。2、根据该公司净资产数据，确定典当金额，原则上股权质押金额不得超过该公司净资产的50%或者上报领导审批决定。3、填写股权质押贷款调查审批表、股权质押登记申请表或交易过户委托书并办理公证手续、委托拍卖合同。三、审查与审批1、上报公司总经理及风控委，超过额度的报董事会审批。2、总经理同意后，签发当票、股权质押担保合同、股权出质设立登记申请书，出质日人持股证明，股东名册，办理登记授权委托代理人证明和法定代表人授权委托书。四、当金发放1、办理股权出质登记。以上市公司的股份出质的，必须在证券登记机构办理出质登记；以非上市公司的股份出质的，必须在当地工商管理局办理出质登记并记载于股东名册，否则质押合同不生效。2、办理质押凭证原件入库手续，登记台帐。3、借款期间及时通知借款人按期结清综合服务费用。五、当后管理与当金收回1、借款期间及时通知借款人按期结清综合服务费用。2、对中长期借款借款人实行当后检查制度，检查借款人经营情况及股权变动情况，撰写当后检查报告，发现风险（如连续2个月出现亏损）及时上报预警，采取必要防范措施。3、借款到期按期收回当金，整理档案、编号存档结案。 第五节 民品（贵重物品）质押典当（前台柜面受理）一、收当1、当户（借款人）提供身份证、收入证明。2、提供当物实物、当物来源证明，证明当物来源合法，当户必须是当物的所有权人。 二、验当1、查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、型状等，防止以假冒真、以劣充好。2、当行认可的鉴定评估员按谨慎原则参考二手市场价格，根据其使用年限及折旧损耗，对当物进行合理评估。3、根据评估价格，鉴定评估员在当行规定权限内，与当户协商确定当金数额和约定当期，典当期限不得超过6个月。三、审批1、材料上报当行总经理及风控委审批。2、总经理或总经理授权委托人同意后，登录典当公安系统，填写当户资料、当品详细信息、拍摄当品图片、保存信息并上传、签订相关合同；四、当票1、业务经办人按典当管理办法有关条款规定填写当票、打印当票、出票。2、经办人持当票让当户当面签字，随后经办人在当票上签字并交当物保管员办理存当。3、保管员办理当物封包存当手续，封包前核对当票和当物，确保“票”、“物”相符，封包后当户须在封口处签字确认，保管员办理当据编号封包入库、台帐登记手续，入库后保管员在当票上签字。4、当户出具收条、按典当管理办法有关条款规定缴纳综合费用；五、出当1、业务员经办人通知财务室付当金，财务人员核对当票记载要素是否齐全，核对无误后按先记帐后付款原则扣收综合费用、按当金金额支付当金，财务人员在当票上签字并将当票交主管领导复核，复核无误后主管领导签字、加盖当行业务章。2、当票一式四联，当户联交借款人保管，存根联和财务联交财务室保管，保管联交当物保管员保管，出当结束。登录典当公安系统记载出当信息。六、续当1、续当手续应于典当期内或期满后5日内办理，一次续期最长不得超过6个月，并且续当期间原典当契约不变。2、当户因资金等原因不能按期赎当，可以提前申请续当，当户申请续当时须持前期当票及前期续当凭证（若已有续当）原件和身份证。；3、业务经办人应调查当户续当真实原因和赎当资金来源，将调查结果和续当申请材料上报领导审批，续当申请经领导批准后，登录典当公安系统，认真填写续当凭证，让当户当面签字，然后经办人再在续当凭证上签字。4、经办人持原当票和续当凭证交当物保管员核查，保管员按原当票内容核查当物封包是否保管完好，核查台帐、当物是否相符。核查无误后保管员在续当凭证上签字确认。5、经办人要求当户结清前期当金利息，财务人员收妥前期当金利息后，核查续当凭证和原当票，核查无误后财务人员在续当凭证上签字并将续当凭证交主管领导复核，复核无误后主管领导签字、加盖当行业务章。6、续当凭证一式四联，当户联交当户保管，其他三联交相关部门收妥，续当结束。7、当期届满，业务经办人要发函或电话通知当户按期赎当。七、赎当1、当户须持当票原件（若有续当，还需带续当凭证原件）及身份证办理赎当，鉴定评估员应审核赎取人身份证明及所持当票真伪。2、当户赎当应结清当金本息，逾期赎当的，按逾期天数补交当金利息和有关费用（含罚息）。财务人员收妥本息，确认结清后，打印赎当结算单，交由当户签字，再盖上当行业务章，保存结算单。3、保管员见到“结算单”后，方能办理当物出库手续。出库时，保管员按当据编号取物，核对当物与当票记载事项，核对无误后当当户面拆封，清点核收、收回当户的当票和续当凭证并登记出库台帐。4、财务人员依据保管员收回的当票和续当凭证客户联登入典当公安系统登录赎当信息。八、绝当1、当期届满5日后，当户不赎当也不续当的即为绝当。2、保管员每月应根据“库存当品登记簿”清理逾期当物，列出绝当物清单。绝当物清单包括绝当物品名、种类、数量、原当金额等。3、处理方案必须经当行经理召集评估员、保管员及等商议，最后须提交有权人签字审批同意方可执行。4、保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在“库存当品登记簿”上登记销号，同时应建立“绝当品专用台帐”，用以逐一记载绝当品的增加或减少。5、绝当物估价金额不足3万元的，当行可以自行变卖，损益自负；估价金额在3万元以上，可依照双方事先约定由当行委托拍卖行公开拍卖，拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分可向当户追索。6、绝当后，当户与当行协议赎当的，逾期费用由双方协商确定。7、当票遗失须由当户本人凭有效证件及时办理挂失手续，交纳一定手续费后可以补办当票。未办理挂失手续或挂失前已被他人赎当，当行无过错的，当行不负责赔偿责任。8、保管员录入典当公安系统登录绝当信息。整理档案、编号存档结案。 第三章、典当业务管理规定第一节 关于企业当前调查有关规定企业当前调查是借款人基于发展生产或商贸交易等需要在典当融资向本公司提出申请后，本公司对申请借款单位进行的调查了解认识的过程。一、关于客户受理1、公司直接受理的客户必须及时落实业务部门，分配给具体客户经理，客户经理受理后在1个工作日内对客户实施调查。2、业务人员个人所营销的客户，应及时向业务部门汇报，公司要在1个工作日内组织客户经理对客户进行调查。在受理客户申请时，必须明确告知客户我公司的业务具体操作规章、流程、以及具体事项。并在1-2个工作日中及时将公司是否发放当款情况及金额通知客户。二、关于调查的主要形式1、坚持“双人”现场调查制度，收集资料、现场谈话并做好调查记录.2、侧面了解，通过多种途径进行非现场调查，更深入了解认识客户.三、关于当前调查的主要内容1、借款企业法定代表人的基本情况：包括法定代表人、主要股东的基本情况。年龄、住址、家庭情况、家庭资产、夫妻关系、品行、诚信情况(依据人民银行征信系统取得)有无不良记录、恶习嗜好、经营管理能力、学识水平等。2、借款人的经营情况：（1）经营范围，具体经营的产品、业务（2）经营年限，企业的历史（3）经营规模,同业中进行比较（4）合法证件,经营的相关证件（5）产品市场及环评情况，是否符合国家产业政策（6）经营效益、发展前景。3、借款人的财务状况：（1）货币资金：调查借款人经营中发生的现金及银行存款余额；（2）应收账款：调查借款人近期内发生的应收账款、帐龄、对手单位；（3）存货：以成本价调查借款人的存货、产成品、半成品等；（4）固定资产：调查借款人用于经营的房产、设备、车辆等资产，其价值以现值为准，考证其各种证件。（5）短期借款：调查借款人偿还期不足一年的借款，包括银行借款、小额贷款公司借款、民间借款等；（6)长期借款：调查借款人偿还期超过一年的借款, 包括银行借款、小额贷款公司借款、民间借款等；（7）应付账款：调查借款人应付而未偿付的各种款项，该项不论多长时间的应付款项一律记入；（8）所有者权益：调查经营之初投入的资产及经营过程中产生的盈利或亏损。（9）或有负债：调查借款人是否向他人提供担保及其他或潜在负债情况；（10）收入：调查借款人某一时期的销售收入和其他收入；（11）成本：调查借款人某一时期购买价值。（12）支出：调查借款人经营费用、家庭开支和财务费用等；（13）纯利润：调查借款人某一时期的纯收入。以上数据要在经营现场调查、分析进行的时候填写，注意只有用于经营活动中的资产(有效资产)才被记录，固定资产只记录借款人自己所拥有的财产，其价值要以调查时的市场价值计算，不曾见到的、可疑的、未使用的、不适宜使用的资产不被计入；负债要以他的最大价值计。记录的各项数据要遵循“眼见为实”的原则。4、反担保人及抵押物的调查：调查反担保人的担保能力和抵押物的现值状况。四、调查报告基本内容客户经理要认真书写调查报告，确保调查情况实事求是，数据真实、有效，为公司分析决策提供真实依据。抵、质押贷款的调查就是公司业务部客户经理对以下内容作必要的调查分析。主要是：借款人的主体资格，信誉状况，抵质押物的权属、价值和变现难易程度，借款原因和还款来源，客户对我行的潜在收益和风险。对企业法人还应了解其经营状况、产品行业、财务状况，为借款决策提供准确的信息和依据。借款调查中必须坚持实事求是、双人实地调查的原则，认真采取查阅资料与实地调查、定性与定量分析相结合，形成客观公正的结论，切实提出当与不当、当多当少，以及当折率、综合费率、期限等合理建议和意见。第二节 典当审查审批和抵质押当款发放规定一、关于业务部负责人当款发放审查规定当前调查结束后，必须经过公司业务部负责人进行当款发放审查。当款审查的主要内容是：借款人主体资格是否合法，有无承担民事行为和责任的能力，当款是否符合典当管理办法、物权法担保法、合同法、贷款通则等相关法律的基本条件，调查人提交的资料是否齐全、真实，调查分析意见是否真实、合理，抵质押手续是否完备评估价、当金、费率定位是否合理等。当款审查必须坚持调查资料审查与实地核查相结合的方法，重点保证当款调查的真实有效，在此基础上公司业务部签署审查结论及当款发放意向书递交风管部。二、风管部的审批规定。风管部接到业务部门提交的业务调查报告，根据实地观察情况，分析核实各项数据，并根据风险管理的要求检查资料的完整性及权威性；疑义部分及时向业务部门反馈，必要时会同有关人员到借款人所在单位核实；在业务部门经核实基础上独立进行分析，指出项目的主要风险，提出分析意见及下步工作建议；审定借款人提供的反担保物，提出定价及锁定意见；提交风险评估意见等三、关于当款审批在当款调查发放意向书及风管部风险评估意见的基础上，由总经理按照风控会、董事会的授权范围和权限进行审批，决定当与不当、当多当少以及当款方式、期限和综合费率，超过500万报董事会审批。同时对上报审批当款及有关事项履行审查职责，严禁化整为零超权限发放当款。四、典当审批授权。1民品单笔金额在3000元（含3000元）30000元由总经理授权审批。2.房产车贷由客户经理业务经理风管部经理总经理风控委逐级审批。3短期借款（不满1个月）由客户经理业务经理风管部经理总经理风控委逐级审批。4长期借款由客户经理业务经理风管部经理总经理风控委逐级审批。5、具体授权审批额度按照风控委、董事会规定执行。四、关于抵、质押当款的发放经有权人审查审批的抵、质押当款，要及时办妥当款发放手续。营业部柜员应对调查人提交的材料作前后的审查，重点审核：审查审批手续是否完备，抵质押登记是否完成，特别是当款人提供的要件资料是否缺失，如住房抵押当款房产证、土地证、抵押权证、财产共有人身份证等、车辆质押当款的机动车行驶证、机动车登记证、财产共有人身份证、各类应交规费的票据等，经审核完备才可开具当票支付当金。第三节 抵、质押借款的当后管理一、关于当后管理对本公司发放的抵质押借款，借款期限二个月（含二个月）以上的，调查人必须履行当后检查职责，加强与当款个人或企业的联系，积极认真地做好当后工作。重点了解企业或个人经营活动和资金营运状况是否正常，抵贷物是否完整，借款人能否按时赎当等，对检查中发现的问题应及时形成当后检查报告，提出合理的处置建议。二、关于档案管理当款业务档案是本公司在办理典当业务过程中形成的，记录和反映抵质押当款业务的申请、调查、审查、审批、发放、管理和收回全过程的重要文件和凭据，主要由调查审批表、借款人基本资料、抵质押合同