汽车消费贷款操作规程.doc

ZJCB-QC-214-FG-368 汽车消费贷款操作规程（试行） 版本： 3/A编制审核审批审批日期张玉雯赖新锋韩春剑2010-6-211 目的为满足消费者汽车消费需求，规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方合法权益，依据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则、汽车贷款管理办法及本行相关规定，特制定本规定。2 范围2.1 本规定明确了汽车消费贷款的条件、程序、内容及要求；2.2 本规定适用于本行汽车消费贷款的管理。3 术语与定义3.1 汽车消费贷款是指本行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。3.2 本规定所称汽车不包含二手车，是指国家汽车产业政策所确定的、由正规厂家生产（不含组装厂）的国产汽车或具备齐全、合法进口手续的进口汽车。3.3本规定所称汽车消费贷款，包括自用汽车消费贷款和商用车贷款。自用车是指借款人购买本人使用的车辆；商用车是指借款人购买用于商业运营以获取经济收入的车辆。4 政策办理汽车消费贷款业务应遵循“先存后贷、贷款担保、专款专用、按期偿还”的原则。5 职责5.1湛江市辖区的汽车消费贷款业务由个人金融部集中办理，总行另授权的除外；5.2经办部（行）负责汽车消费贷款的受理、调查、初审和贷后管理（审批权视具体授权取得）；5.3总行审批中心负责经办部（行）权限外的汽车消费贷款的审批。5.4风险管理部门负责放贷审核、贷后管理的检查、风险预警处置、控制，不良贷款的监控，以及信贷档案管理。6 汽车消费贷款流程图7 风险点与流程图对照表阶段风险点风险等级控制措施涉及岗位备注申请信用欺诈M中等风险征信查询、客户群定位、挑选、产品特性业务经办部门、信贷管理部门调查1、对借款人调查失真，造成不符合贷款条件的借款人进入审批程序M中等风险业务培训、建立责任认定制度、双人操作、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度人力资源部、信贷管理部门、风险管理部门、稽核监察部、业务经办部门2、索贿、回扣、与借款人、或中介机构勾结M中等风险双人操作、道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核人力资源部、信贷管理部门、风险管理部门、稽核监察部、业务经办部门3、依赖中介，借款人签名存在虚假M中等风险面谈、面签，职责要求业务部门、信贷管理部门审批1、索贿、回扣、与借款人、开发商勾结M中等风险道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核人力资源部、信贷管理部门、风险管理部门、稽核监察部、业务经办部门2、超权限审、违反规定程序审批L低风险相关管理部门审核、完善审批制度信贷管理部门、业务经办部门3、向关系人发放贷款L低风险相关管理部门审核、完善审批制度信贷管理部门、业务经办部门4、不执行集体审批及贷审分离决策制度L低风险相关管理部门审核、完善审批制度信贷管理部门、业务经办部门出帐1、缺失客户签署同意的文件或法律文件缺失、不完整M中等风险业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度人力资源部、信贷管理部门、风险管理部门、稽核监察部、业务经办部门2、未办妥担保、抵押手续或信赖中介机构、借款人，办理抵押时不亲自到场，造成抵押无效M中等风险业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度人力资源部、信贷管理部门、风险管理部门、稽核监察部、业务经办部门3、未按计划发放贷款L低风险建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度信贷管理部门、风险管理部门、稽核监察部、业务经办部门放款会计记帐错误/数据属性错误L低风险相关业务部门审核、总行检查营业部、会计结算部、风险管理部门、稽核监察部贷后管理1、没有及时对借款人的还款情况跟踪检查M中等风险建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度信贷管理部门、风险管理部门、稽核监察部、业务经办部门2、未根据借款呈现的风险及时采取有效防范措施或知而不报M中等风险建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度、道德教育人力资源部、信贷管理部门、风险管理部门、稽核监察部、业务经办部门还款1、客户还款记录不正确、还款金额与计划有误L低风险完善前台核算系统，建立责任认定制度科技部、营业部、业务经办部门2、未按规定移交资料，造成重要资料遗失L低风险建立责任认定制度、相关管理部门审核、总行检查、完善职责要求制度信贷管理部门、风险管理部门、稽核监察部、业务经办部门8 活动描述8.1 贷款条件8.1.1申请汽车消费贷款的个人必须符合以下条件：a）18周岁以上具有完全民事行为能力，在湛江市辖内各县（市、区）（市外分行对应市区）有常住户口及固定住所的，男不满60周岁，女不满55周岁中国公民；b）在我行开立个人结算帐户或南珠卡；c）具有稳定的收入和偿还贷款本息的能力，信用良好；d）能够提供我行认可的、有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；e）持有与汽车经销商签订的汽车购买协议或合同；f）我行规定的其他条件。8.1.2申请汽车消费贷款的企、事业法人单位或其他经济组织。必须符合以下条件：a）在工商行政管理机关（或主管部门）登记并年审合格，具有法人资格的企业、事业单位和其他经济组织；b）营运公司应具有经营资格许可证；c）在我行开立结算帐户；d）信用良好，收入来源稳定，具备按期偿还贷款本息的能力；e）能够提供我行认可的、有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；f）持有与汽车经销商签订的汽车购买协议或合同；g）我行规定的其他条件。8.2 贷款期限、利率和额度8.2.1贷款期限汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年），其中，商用车辆借款期限最长不超过3年（含3年），自用车辆借款期限最长不超过5年（含5年）。汽车消费贷款不办理展期。8.2.2贷款利率 汽车消费贷款利率执行中国人民银行规定的同档次贷款浮动利率，并随利率调整作相应调整。借款期限在一年（含）以内的实行固定利率，不随法定利率调整而调整；借款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初按规定利率档次执行新的利率。8.2.3贷款额度我行发放汽车消费贷款的数额最高均不得超过借款人所购汽车市场价格（净车价）的70；发放商用车贷款，比例不得超过60。本款所称汽车市场价格是指汽车市场实际成交价格、汽车生产商公布的价格的较低者（新车）。8.3 保险机构的选择需购买机动车保险或办理履约保证保险的，由总行有权部门（各分支行视具体授权情况而定）统一选择资金实力雄厚，信誉度高的保险公司作为合作伙伴，并签订汽车贷款业务合作协议。8.4担保公司的选择在担保公司介入，由其担保开展汽车按揭贷款业务的，由经办部（行）业务经办人员对具备担保资格，经营业绩较好，担保能力较强的担保公司进行合作前调查，提出合作期限、保证金比例、贷款总额度及合作方式等的初步建议后，将材料上报经办部（行）负责人。经办部（行）负责人对业务经办人员上报的调查材料和调查意见进行完整性、合规合法性、准确性审查。就合作期限、合作方式及贷款总额度等提出具体建议后，报总行信贷审批中心进行授信。8.5 贷款担保方式及保险费用的缴纳8.5.1贷款担保方式8.5.1.1汽车消费贷款实行抵押、质押、第三方保证贷款的担保方式。8.5.1.2 本规定所指抵押方式是我行对借款人提供符合规定条件的财产作为抵押物而向借款人发放贷款的方式。作为抵押物，必须是权属清晰，所有权人同意抵押且贷款人认可的财产。以抵押形式申请汽车消费贷款的，必须签订书面抵押合同。以所购车辆或房产作为抵押物的，应当以抵押物的实有价值全额抵押。同时借款人必须办理抵押物登记。用于抵押的所购车辆的机动车销售发票、购置税发票、机动车登记证、车辆保险单原件（交强险除外）移交贷款行保管。对于贷款抵押物，我行认为需要公证的，借款人（或抵押人）应当办理公证。我行认为需要估价的，将由我行认可的资产评估机构进行估价，相关费用由借款人承担。8.5.1.3 本规定所指质押贷款方式指我行对借款人提供符合规定条件的权利凭证或财产作为质押占管而向借款人发放贷款的方式。作为质押物仅限于本行的存单。8.5.1.4 本规定所指保证贷款方式指我行要求借款人提供符合规定条件的保证人作为贷款的担保而向借款人发放贷款的方式。作为保证人，必须是信用良好，具备代偿能力的合格自然人或法人。第三方提供的保证为不可撤销的，承担连带责任的全额担保。以汽车生产商、担保公司提供保证的方式或保险公司提供履约的保证方式，需以与之签订汽车贷款业务合作协议并写明具体保证事宜。8.5.1.5我行可根据借款人情况选择以上一种或一种以上担保方式，具体按中华人民共和国担保法和中华人民共和国物权法办理。8.5.2 保险费用的缴纳8.5.2.1借款人应当根据我行的要求在我行指定的保险公司办理机动车辆商业保险全险（如车损险、第三者责任险、车上人员险等）；保险期限不得短于贷款期限；保险金额以申请贷款的抵押车辆全价作为投保的价值；并且在保单上注明“第一受益人为湛江市商业银行”。8.5.2.2 保险单不得有任何有损我行权益的限制性条款。保险所需一切费用由借款人负担。在保险期内，发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知我行，并提供其他担保，否则我行有权提前收回贷款。如借款人未能投保或及时续保的，我行有权自行投保、续保，相关费用由借款人承担，贷款本息还清以前，保险单正本由我行保管。8.5.2.3我行可根据实际情况向借款人收取一定比例的续保押金。8.5.2.4我行可要求保险公司在我行开立专门的赔款帐户。抵押车辆出险后，保险公司赔付的所有款项转入该户，由我行根据借款人还款的实际情况决定赔付款项的用途。8.6 贷款程序8.6.1.贷款申请购车人申请汽车消费贷款，首先要到汽车经销商处选择车型，持与汽车经销商签订的购车合同或购车意向书向我行提出申请，并提供相应资料。8.6.1.1 借款人为个人的应提供以下资料：a）借款人如实填写的汽车消费贷款申请表；b）与汽车经销商签订的购车协议或合同；c）居民身份证、户口本或其他有效居留身份证明文件，已婚的还需提供结婚证及配偶身份证、户口本。未婚的需提供所在地居委会出具的未婚证明； d）个人结算帐户开立证明e）收入证明材料；f）以房产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；g）以保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、有关资信证明材料等（如是保险公司履约保证或是专业担保公司保证的须提供承保意向书或同意担保确认函）；h）我行要求提供的其他资料。8.6.1.2 借款人为法人、事业单位或其他经济组织的，应提供以下资料：a）借款人如实填写的汽车消费贷款申请表；b）年审合格的企业法人营业执照或事业法人执照、代码证、税务登记证等；c）会计报表和纳税情况证明；d）与汽车经销商签订的购车协议或合同；e）帐户开立证明文件；f.）以房产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；g）以保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、有关资信证明材料等（如是保险公司履约保证或是专业担保公司保证的须提供承保意向书或同意担保确认函）；h）我行要求提供的其他资料；8.6.2贷款调查受理借款人申请后，由经办部（行）业务经办人员对借款人和保证人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性进行调查（法人汽车消费按揭可不必参照企业信用等级评定管理规定进行评级），并最迟在受理贷款申请之日起7个工作日内对借款人给予答复。对符合贷款条件的借款人，经办部（行）业务经办人员撰写贷款可行性调查报告，报经办部（行）负责人审查；对于不符合贷款条件的借款人，应说明理由。8.6.3.贷款审查和审批。对符合条件的借款人，经办部（行）负责人签署贷款审查意见，报总行信贷审批中心审批。8.6.4贷款发放经总行信贷审批中心审核后，同意对借款人发放贷款的，经办部（行）向经销商出具汽车消费贷款拟发放通知书，并督促经销商协助借款人到车管部门办理领取牌照等手续，在规定时限内将购车发票、机动车登记证及各种缴费凭证交给我行。放款的主要前提条件是：a）取得借款人把购车首期款付清的凭证；b）保险公司履约保证的须取得保险公司出具的正式履约保证保险单；担保公司担保的须取得担保公司出具的同意放款通知书；c）落实批文要求的贷款担保事项。经办部（行）办妥有关贷款的担保手续后将贷款发放至借款人帐户，同时以转帐方式划入汽车经销商在我行开立的帐户内（借款合同或其他协议有约定的直接将款项划入经销商在我行开立的监控帐户）。8.6.5贷款归还8.6.5.1汽车消费贷款还款方式有三种，借款人可选择其中一种：a）按月付息，到期一次还本。此还款方式只限贷款期限在一年以内（包括一年）的贷款，借款人应从贷款发放的次月开始，每月20日偿还贷款利息，至贷款到期一次归还本金；b）按月等额本息还款法。借款人应从贷款发放的次月开始，按月等额偿还贷款本息，其月还款金额以月本息等额还款法计算公式计算确定，计算公式为：每月还款额还款期数贷款本金月利率（1月利率）还款期数（1月利率） 1 c）按月等额还本法。借款人应从贷款发放的次月开始，按月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减，其月还款金额以月本金等额还款法计算公式计算确定，计算公式为：每月还款额 贷款本金(本金 已归还本金累计额)月利率贷款期（月）数8.6.5.2借款人应在我行开立的存款帐户内留足每月还本息存款余额，并不可撤销地授权我行在规定的日期自行从帐户中以转帐方式划收款项；8.6.5.3借款人可以提前归还部分或全部贷款本息，但应提前一个月向我行提出书面申请，经我行同意后方可办理；8.6.5.4借款人偿还贷款本息后，借款合同、担保合同自行终止。我行在借款合同终止30日内办理抵押或质押登记注销手续，并将物权或质权证明等凭证退还借款人。8.6.6 贷款管理按个人贷款贷后管理操作规程的有关规定执行。8.6.7 资料归档贷款发放后，经办部（行）业务经办人员要按有关规定对借款人提交的申请资料、贷前调查报告、贷款审批资料、贷款合同文本、贷款抵押或质押物凭证等档案资料进行整理，在规定时间内移交档案管理人员，并办理相应交接手续。8.7违约处理。8.7.1 保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供担保，否则贷款人有权提前收回贷款；8.7.2借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，我行有权依照中华人民共和国担保法和中华人民共和国物权法的规定处分抵押物或质物。8.7.3借款人有下列情形之一的，我行有权按中国人民银行贷款通则的有关规定，对借款人追究违约责任：a）借款人不按期归还贷款本息的；b）借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；c）未按合同规定使用贷款，挪用贷款的；d）套取贷款相互借贷牟取非法收入的；e）未经我行同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益出售、转让、赠与或重复抵押或质押的；f）借款人拒绝或阻挠我行监督检查贷款使用情况的；g）借款人用于抵押、质押的财产不足以偿还贷款本息，或保证人因意外情况不能偿还贷款本息，而借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的。8.7.4借款人有下列情形之一的，我行应按照与保证人签订的协议，从保证人在本行开立的保证金帐户中提前扣收全额贷款。 a）借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；b）借款人连续三个月或累计六个月未能按期偿还贷款本息的；c）借款人违反借款合同规定的条款；d）借款人发生足以影响其偿债能力的变故，如借款人在还款期间内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受赠人，或其法定继承人、受赠人拒绝履行借款合同的；e）影响我行权益的其他行为。9 支持性文件9.1 中华人民共和国担保法9.2 中华人民共和国商业银行法 9.3 中华人民共和国物权法9.4 贷款通则 9.5 中华人民共和国汽车贷款管理办法9.6 个人贷款贷后管理暂行办法10 支持性记录10.1 汽车消费贷款申请表 ZJCB-QC-214-FG-368-01 10.2汽车消费贷款拟发放通知书 ZJCB-QC-214-FG-368-02 10.3汽车消费贷款提前还款通知单 ZJCB-QC-214-FG-368-0310.4汽车消费贷款提前还款通知书 ZJCB-QC-214-FG-368-0410.5汽车消费贷款提前还款申请审批表 ZJCB-QC-214-FG-368-0511 附表11.1汽车消费贷款拟发放通知书 ZJCB-QC-214-FG-368-0211.2汽车消费贷款提前还款通知单 ZJCB-QC-214-FG-368-0311.3汽车消费贷款提前还款通知书 ZJCB-QC-214-FG-368-0411.4汽车消费贷款提前还款申请审批表 ZJCB-QC-214-FG-368-0511.5汽车消费贷款申请表 ZJCB-QC-214-FG-368-01 汽车消费贷款拟发放通知书ZJCB-QC-214-FG-368-02湛江市博森汽车销售有限公司：购车客户 黄锦超 需利用我行汽车消费贷款购买海马海福星牌（型）汽车 壹 辆。经审查，其符合我行贷款条件，同意向其发放汽车消费贷款 壹万捌仟元正（大写），请贵公司协同购车客户办理汽车牌照等手续，并在本通知书发起之日起 三十 个工作日内将该客户购车发票、购置税发票、机动车登记证、车辆保险单（以上四项均为原件）及行驶证、附加税（以上两项均为复印件）等移交我行，经核验收妥及办理抵押登记后，我行将上述贷款通过转帐方式划入贵公司开立在我行的相关帐户。逾期后本通知自动失效。特此通告！湛江市商业银行股份有限公司 个人金融部支行（部）2010年03月31日汽车消费贷款提前还款通知单ZJCB-QC-214-FG-368-03尊敬的客户 ：根据您与我行签订的借款合同及提前还款申请，现将提前归还贷款事项通知如下：借 款 人： 结算帐号： 借据号： 贷款帐号： 贷款币种： 人民币 贷款种类： 贷款用途： 借款期限： 提前归还类型：提前还本 提前结清提前还本金额（大写） （小写） 贷款剩余期数： 还款方法： (还清)(委托) 每期还本付息日： 新分期还款（本）额： 特此通知！湛江市商业银行 支行（部）年 月 日 汽车消费贷款提前还款通知书ZJCB-QC-214-FG-368-04湛江市商业银行 支（部）：本人（公司） 于 年 月 日与贵行签订了合同号为 的（ ）借款合同，根据合同约定贵行已向本人（公司）发放分 期偿还的（ ）贷款（大写） 元，到目前为止，本人（公司）已依约供款 期，尚余 期，贷款余额（大写） 元，现因本人（公司）经济情况变化，特申请提前归还贷款，申请内容如下：提前归还人民币贷款本金（大写） （小写） （￥ ），提前还款日为 月 日，所还款项由贵行从本人（公司）开立在贵行的 帐户中扣划。以上申请内容经贵行经办部门批准盖章后即作为提前还款通知书。本通知书经贵行经办部门批准盖章后为不可撤消通知书，如因本人（公司）原因未能按上述申请内容还款，本人（公司）愿意支付违约金及承担合同号为 的（ ）借款合同约定的连带违约责任。希予批准为盼！ 通知书一式二份经办人签名： 借款人（签名）：经办部门（盖章） 年 月 日 汽车消费贷款提前还款通知申请审批表ZJC