2016年银行从业资格考试银行业法律法规与综合能力课件(第十五章 银行基本法律法规).ppt

第十五章银行基本法律法规,第一节中国人民银行法,1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议正式通过了中华人民共和国中国人民银行法以下简称中国人民银行法)，并于通过之日公布实施，首次以国家立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的地位，是中央银行制度建设的重要里程碑。,2003年12月27日，第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议审议通过了中华人民共和国中国人民银行法修正案，对中国人民银行法进行修改，此次修改共计二十五处，修改后的条文增加至五十三条。此次中国人民银行法修订的重点是将原属于中国人民银行履行的对银行业的监督管理职能划分出来，移交给新成立的中国银监会;中国人民银行则主要专注于货币政策的制定和执行，维护货币的稳定以及对金融市场进行宏观调控，促进金融市场的紧荣发展。,一、中国人民银行的法定职责与业务根据中国人民银行法，中国人民银行的职能为:在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。,主要职责（中国人民银行法第四条规定）（多选）,见书1、发布与履行其职责有关的命令和规章；2、依法制定和执行货币政策；3、发行人民币，管理人民币流通；4、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；5、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；,6、监督管理黄金市场；7、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；8、经理国库；9、维护支付、清算系统的正常进行；10、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；11、负责金融业的统计、调查、分析和预测；12、作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；13、国务院规定的其他职责。,归纳人行职责,规章命令、货币政策、人民币拆借、债券、外汇、黄金市场（四市场）外汇储备、黄金储备（两储备）国库、清算系统、反洗钱分析、调查金融业国际金融活动,中国人民银行为执行货币政策，可以运用下列货币政策工具:(1)要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金;(2)确定中央银行基准利率;(3)为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构办理再贴现;(4)向商业银行提供贷款;(5)在公开市场买卖国债、其他政府债券和金融债券及外汇;(6)国务院确定的其他货币政策工具。,中国人民银行不得从事以下业务和工作:(1)对银行业金融机构的账户透支。(2)不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。(3)不得向地方政府、各级政府部门提供贷款，不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，但国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外。(4)不得向任何单位和个人提供担保。,二、人民币(一)人民币的界定(二)人民币的法定管理部门人民币的法定管理部门是中国人民银行，负责人民币的统一印制、发行、兑换、收回、销毁等工作(三)关于人民币的禁止性规定首先，任何人不得以拒收、印售代币券等方式否认人民币在中国境内的法币地位，否则会依法受到行政处罚。其次，伪造、变造人民币，或是出售、购买、运输、持有、使用伪造、变造的人民币，或是故意毁损人民币、非法使用人民币图样等，均为违法行为。,中国人民银行法规定:(l)禁止伪造、变造人民币。禁止出售、购买伪造、变造的人民币。禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币。禁止故意毁损人民币。禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样。(2)出售伪造、变造的人民币，或者明知是伪造、变造的人民币而运输，构成犯罪的，依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的，由公安机关处十五日以下拘留、一万元以下罚款。(3)购买伪造、变造的人民币或者明知是伪造、变造的人民币而持有、使用，构成犯罪的，依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的，由公安机关处十五日以下拘留、一万元以下罚款。(4)在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样的，中国人民银行应当责令改正，并销毁非法使用的人民币图样，没收违法所得，并处五万元以下罚款。,三、中国人民银行的监督管理(一)中国人民银行的直接检查监督权(1)执行有关存款准备金管理规定的行为;(2)与中国人民银行特种贷款有关的行为，其中中国人民银行特种贷款是指国务院决定的由中国人民银行向金融机构发放的用于特定目的的贷款;(3)执行有关人民币管理规定的行为;(4)执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为;(5)执行有关外汇管理规定的行为;(6)执行有关黄金管理规定的行为;(7)代理中国人民银行经理国库的行为;(8)执行有关清算管理规定的行为;(9)执行有关反洗钱规定的行为。,(二)中国人民银行的建议检查监督权中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议银监会对银行业金融机构进行检查监督。银监会应当自收到建议之日起三十日内予以回复。(三)中国人民银行在特定情况下的检查监督权中国人民银行法规定，当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督。中国人民银行和银监会同时拥有对银行业金融机构的检查监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚。,第二节银行业监督管理法,2003年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过了中华人民共和国银行业监格管理法(以下简称银行业监督管理法)，该法共六章五十条，自2004年2月1日起施行。2006年10月27日，十届全国人大常委会第二十四次会议审议通过了关修于改的决定，对银行业监管机构调查权及法律责任等相关内容做了规定。修改后的银行业监督管理法从2007年1月1日起施行。法定监管目标为:（1）促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心;（2）保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。,一、银行业监督管理法的适用范围二、银行业监督管理机构的监督管理职责(一)制定并发布监管制度的职责(二)准入职责1.机构准入。2.业务范围准入。3.人员准入。4.股东变更审查。,(三)非现场监管职责(四)现场检查职责(五)报告职责(六)指导、监督自律职责(七)国际交流合作职责三、银行业监督管理机构的监督管理措施(一)非现场监管措施,(二)现场检查措施(三)对违反审慎经营规则的监管措施（1）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务;（2）限制分配红利和其他收人;（3）限制资产转让;（4）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利;（5）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利;(6)停止批准增设分支机构。,(四)对问题银行业金融机构的接管、促成重组、撤销等监管措施1.接管。2.促成重组。3.撤销。(五)其他监督管理措施1.延伸调查。2.审慎性监督管理谈话。3.强制披露。4.查询涉嫌违法账户和申请冻结涉嫌违法资金。,第三节商业银行法,1995年5月10日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过中华人民共和国商业银行法(以下简称商业银行法)对商业银行的法律地位、业务、管理等做了全面规定，是我国专业银行向商业银行转型的重要里程碑。2003年I2月27日，根据第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议关于修改的决定，商业银行法进行了修正，目前全篇共九章九十五条，以保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展为立法宗旨。,一、商业银行法律地位与经营原则(1)吸收公众存款;(2)发放短期、中期和长期贷款;(3)办理国内外结算;(4)办理票据承兑与贴现;(5)发行金融债券;(6)代理发行、代理兑付、承销政府债券;(7)买卖政府债券、金融债券;(8)从事同业拆借;(9)买卖、代理买卖外汇;(10)从事银行卡业务;(11)提供信用证服务及担保;(12)代理收付款项及代理保险业务;(13)提供保管箱服务;(14)经银监会批准的其他业务。,商业银行“三性”中，效益性劣后于安全性、流动性，而安全性又优先于流动性。第一，商业银行自主经营。第二，商业银行自担风险。第三，商业银行须全部承受其自主经营的后果，即翻负盈亏。第四，商业银行自我约束。,二、商业银行组织机构(一)全国性商业银行和区域性商业银行设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿尤人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。(二)国有独资商业银行(三)总行和分支机构拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的百分之六十。,三、商业银行业务规则(一)存款业务规则1.存款及其办理原则。商业银行法规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。2.存款业务基本法律规则。(1)经营存款业务特许制。(2)以合法正当方式吸收存款。(3)依法保护存款人合法权益。,3.对单位和个人存款查询、冻结、扣划的条件和程序。个人存款的查询、冻结、扣划只能由法律予以规定，单位存款查询可由法律、行政法规规定，而冻结、扣划只能由法律予以规定。4存款利率和存款准备金管理规则。(二)贷款业务规则1.贷款业务指标。(1)资本充足率不得低于百分之八;(2)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五;(3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五;（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十;（5）银监会对资产负债比例管理的其他规定。,2.贷款业务风控规则。(1)商业银行贷款，应当对借款人的错款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。(2)商业银行贷款，借款人应当提供担保。(3)商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。(4)商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。(5)同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。(6)商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付人账，不得压单、压票或者违反规定退票。(7)不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资3.贷款业务保障规则。,(三)银行业务管理规定1.营业时间和服务收费。2.财务管理制度。3.管理监督制度。四、商业银行的接管和终止(一)商业银行的接管1.接管目标。2.接管程序。3.接管法律效力。4.接管终止。(二)商业银行的终止1.因解散而终止。2，因被撤销而终止。3.因被宣告破产而终止。,第四节反洗钱法,一、洗钱的概念、过程及方式(一)洗钱的概念及洗钱过程洗钱是指为了掩饰犯罪收益的真实来源和存在，通过各种手段使犯罪收益表面合法化的行为。犯罪收益通常被称为“赃钱，、“黑钱”，对犯罪收益进行清洗洗并使之披上合法外衣的行为被人们形象地称为“洗钱”。洗钱的过程通常被分为三个阶段，即处置阶段、培植阶段、融合阶段,(二)洗钱的常见方式1.借用金融机构。2.藏身于保密天堂。3.使用空壳公司。4.利用现金密集行业。5.伪造商业票据。6.走私。7.利用犯罪所得直接购置不动产和动产。8.通过证券和保险业洗钱。,二、反洗钱的监管机构及职责(一)中国人民银行的反洗钱职责(二)银监会的反洗钱职责三、商业银行的反洗钱义务1.健全反洗钱内控制度。2.建立客户身份识别制度。3.按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。4.按照规定执行大额交易和可疑交易报告制度。5.按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传汇作。,一、单项选择题1.根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督。国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起()日内予以回复。A10B20C30D602中国人民银行法第三十二条规定中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人的()行为有权进行检查监督。A执行有关存款管理的行为B执行有关贷款管理的行为c执行有关中间业务管理的行为D执行有关清算管理规定的行为3银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益，国务院银行业监管机构可依法对该银行业金融机构实行接管，接管期限不得超过()。A6个月B1年C2年D5年1.C2.D3.C,4()和()同时拥有对银行业金融机构的检查监督权。A中国人民银行；中国银监会B中国银监会；中国银行业协会C中国人民银行；中国银行业协会D中国银监会；中国证监会5银行业监督管理法的监管对象不包括()。A国家开发银行B东方资产管理公司C农村信用社D中国人民银行6擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动的，由()予以取缔。A中国人民银行B工商管理总局C银行业监督管理机构D人民法院4.A5.D6.C,7()是国家行政机关对犯有轻微违法行为，尚不构成犯罪的公民、法人或其他组织的一种法律制裁，是追究法律责任的形式之一。A刑事责任B行政处罚c行政处分D吊销执照8撤职属于行政措施中的()。A刑事责任B行政处罚c行政处分D吊销执照9当出现()情况时，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。A擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动B银行业金融机构未经批准设立分支机构C从事监督管理工作人员违反规定对银行业金融机构进行现场检查的D从事监督管理工作人员违反规定对银行业金融机构采取措施或者处罚7.B8.C9.B,10.当出现()情况时，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。A银行业金融机构未经批准变更、终止B银行业金融机构未经批准设立分支机构C银行业金融机构违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率D.银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级管理人员11下列关于洗钱的说法中，不正确的是()。A洗钱是指为了掩饰犯罪收益的真实来源和存在，通过各种手段使犯罪收益表面合法化B洗钱过程的三个阶段具体是指处置阶段、融合阶段、培植阶段C培植阶段是指通过复杂的多种、多层的金融交易，将非法收益与其来源分开，并进行最大限度的分散，以掩饰线索和隐藏身份D处置阶段是指为犯罪得来的财富提供表面合法掩盖10.D11.D,12.责令停产停业属于行政措施中的()。A刑事责任B行政处罚C行政处分D吊销执照13.银行业金融机构不按照规定提供报表、报告等文件、资料的，由银行业监督管理机构责令改正，逾期不改正的，处()罚款。A十万元以上三十万元以下B二十万元以上三十万元以下C二十万元以上五十万元以下D五十万元以上二百万元以下14.下列属于中国人民银行反洗钱职责的是()。A组织、协调全国的反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测B参与制定所监督管理的金融机构反洗钱规章C对所监督管理的金融机构提出按照规定建立健全反洗钱内部控制制度的要求D审查新设金融机构或者金融机构增设分支机构反洗钱内部控制制度的方案12.B13.A14.A,15.银行业监督管理机构从事监督管理工作的人员贪污受贿、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予()。A行政处罚B行政处分C刑事责任D吊销执照16.洗钱最容易被侦察到的阶段是()。A清洗阶段B处置阶段C培植阶段D融合阶段17.根据金融机构大额交易和可以交易报告管理办法，下列属于应报告的大额交易是()。A金融机构在黄金交易所进行的黄金交易B自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种的转换C国际金融组织和外国政府贷款转贷业务项下的交易D当日累计30万元人民币的现钞结汇15.B16B17D,18.关于审慎性监督管理谈话制度的作用的描述，不正确的是()。A有助于监管机构干预银行业金融机构的经营活动，以确保其安全经营B使监管人员及时了解银行业金融机构的经营状况、风险状况，并预测发展趋势，以便急速跟踪监管，提高监管效率C有助于提高监管机构的权威D确保监督部门能定期与银行业金融机构董事或高级管理人员举行严肃认真的监管谈话，并及时全面地了解银行业金融机构的经营管理现状19下列不属于监管部门对人的行政处分的措施的是()。A撤职B记过C降级D判处罚金18A19D,20.下列不属于国务院金融监督管理机构职责的是()。A发现涉嫌洗钱犯罪的交易活动及时向公安机关报告B审查新设金融机构或者金融机构增设分支机构反洗钱内部控制制度的方案C对于不符合反洗钱法规定的设立申请，不予批准D根据国务院授权，代表中国政府与外国政府和有关国际组织开展反洗钱合作20D,二、多项选择题1下列属于中国人民银行直接检查监督权的有()。A执行有关人民币管理规定的行为B执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为C执行有关外汇管理规定的行为D执行有关黄金管理规定的行为E代理中国人民银行经理国库的行为2下列有关中国人民银行在特定情况下的检查监督权的说法中，正确的有()。A当银行业金融机构出现支付困难；可能引发金融风险时，为维护金融稳定，中国人民银行在国务院批准后，有权对银行业金融机构进行检查监督B根据履行职责的需要，中国人民银行有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务报表、统计报表和资料C可能会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚D银行业监管部门对银行业金融机构具有的机构监管权并不排斥中国人民银行对金融机构的功能监管权E中匡1人民银行和国务院银行业监督管理机构同时拥有对银行业金融机构的检查监督权1.ABCDE2.ABDE,3根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，中国人民银行可以()。A直接对银行业金融机构进行监督检查B建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督C经国务院批准，对银行业金融机构进行检查监督D审批金融机构的经营范围E直接对银行业金融机构实施全面检查4现行的银行业监督管理法的适用范围包括()。A商业银行B政策性银行C中国人民银行D信托公司E基金公司5下列属于行政处罚的是()。A撤职B罚款C警告D责令停产停业E记大过3.BC4.ABD5.BCD,6下列措施中属于中国银监会对违反国家有关银行业监督管理规定的处罚措施的有）。A剥夺政治权利B经济处罚C停止从事银行业工作D责令停业整顿E取消董事、高级管理人员任职资格7下列属于洗钱常见方式的有()。A购买飞机B使用空壳公司C伪造商业票据D艺术品走私E购买金融债券8下列关于空壳公司的说法中，正确的是()。A也称为被提名人公司，一般是指为匿名的公司所有权人提供的一种公司结构B被提名人全面掌握公司真实所有人的信息C为匿名的公司所有者提供服务D由被提名人担任董事并相应收取管理费作为报酬E公司由被提名人根据外国律师的登记指令成立6.BCDE7.ABCDE8.ACDE,9.国务院银行业监管机构或其省一级派出机构，应责令违反审慎经营规则的银行业金融机构限期改正；逾期未改正的，经上述机构负责人批准，采取()措施。A停止批准增设分支机构B限制分配红利和其他收入C限制资产转让D责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利E责令暂停部分业务、停止批准开办新业务10.下列关于银行业监督管理法的具体监管措施的说法中，正确的有()。A银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益，国务院银行业监管机构可依法对该银行业金融机构实行接管，接管期限不得超过五年B银行业监督管理机构依法对银行业金融机构进行检查时，经设区的市一级以上银行业监督管理机构负责人批准，可以询问涉嫌违法事项相关的单位和个人，要求其对有关情况作出说明C进行监管谈话并不意味着银行业金融机构一定存在经营问题，即使不存在任何问题，监管机构也有权要求谈话了解状况D银行业监督管理机构应当责令银行业金融机构如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息E对涉嫌转移或者隐匿违法资金的，经银行业监督管理机构负责人批准，可以申请司法机关予以冻结9.ABCDE10.BCDE,11.银行从业人员的下列行为中，属于“反洗钱”规定的有()。A保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私B除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗位的人员代为履行职责C在严守客户隐私的同时，及时按照要求报告大额交易和可疑交易D熟知银行的反洗钱业务E遇有国家机关查询客户资料，不论是否合法，都不能透露