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北京师范大学珠海分校教 案 2011 2012 学年 第 2 学期课程名称：保险学课程性质：专业方向课开课单位：国际商学部授课教师：谢洁萍课程学时：54课程学分：3 注：课程性质应为通识必修课、通识选修课、学科基础课、专业方向课、专业选修课、实践教学。授课章节名称：第一章 风险与保险授课时间：第 1-2 周 第 13节学 时：5一、教学目标与要求本章主要介绍风险与保险的一些基本理论。通过本章学习，要求学生掌握风险、风险管理、可保风险及保险的基本概念，把握纯粹风险与投机风险的区别及可保风险的特征，分析道德风险的防范问题，认识保险与类似制度的区别。二、重点与难点 风险与保险的概念，可保风险的概念三、教学方法、手段（课堂讲授、讨论、实验等） 课堂讲授为主，并引导学生进行讨论。四、思考题、讨论题、作业 2006年世界杯期间，Backham为了备战与特立尼达和多巴哥的比赛，特意为自己的腿上了保险，而理赔金额是惊人的3100万英镑。 以上的例子中，投保标的是否具有可保危险？这样的例子还有很多，你觉得这意味着什么？ 五、参考资料（含参考书、文献或网站等）风险管理与保险原理（第十版）（乔治.E.瑞达，中国人大出版社）风险管理（林义主编，西南财经大学出版社）六、教学内容及课件设计一风险及其特征什么是风险？天有不测风云，人有旦夕祸福。风险的定义有很多，在保险学中，风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。风险可被分为三类： 收益风险只产生收益不会导致损失，遗产？ 纯粹风险只产生损失不会带来收益，如地震、洪水、火灾 投机风险双仞剑，如投资、生意它的特点包括：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、可变性。风险是由风险因素、风险事故和风险损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。（一） 风险因素 1 有形风险因素：物质因素和客观条件 2 无形风险因素 道德：故意作出不利于他人的事情或行为 而存在的风险 心理：主观疏忽或过失导致损失（二）风险事故 风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。（三） 风险损失。三个要点：偶然性、非预期性、非计划的按照不同的划分方法，我们可以把风险分为：（一）自然风险与社会风险 这是按照风险的起因来划分的。自然风险是由于自然原因引起的风险。社会风险是由于人为原因引起的风险。经济风险、政治风险和法律风险是值得高度重视的社会风险。（二）静态风险和动态风险这是依据社会经济是否正常进行的分类。静态风险是由于自然力变动或人的过失行为所引起的风险。动态风险是以社会经济政治的变动为直接原因而产生的各种风险。（三）基本风险和特定风险这是按风险影响的范围对象进行的分类。基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。（四）财产风险、人身风险、责任风险和信用风险这是按风险损失的后果不同进行的分类。财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。可分为生命风险和健康风险。责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。二. 风险的分类两者的关系主要表现为：1风险是保险产生和存在的前提2风险的发展是保险发展的客观依据3保险是风险处理的传统有效的措施4保险经营效益要受风险管理技术的制约另一个非常重要的概念是风险或可保风险。是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。如前述，并不是所有风险都可以通过保险转移方式转移给保险公司承担。一般而言，可保风险必须具备下列条件：1. 可保风险是纯粹风险而不是投机风险2. 风险的发生必须具有偶然性3. 风险的发生是意外的4. 风险是大量标的均有遭受损失的可能性风险的损失必须是可以用货币计量的三. 风险管理风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对加以处理，以最小的成本争取最大的安全保障和经济利益的行为。风险管理的基本过程如下： 1.风险管理目标确定2.风险识别3.风险衡量4.风险处理5.风险管理评估风险管理目标由两个部分组成：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减少忧虑心理；后者的目标是努力使损失的标的恢复到损失前的状态，包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的收入、生产的持续增长、社会责任。二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。风险识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程，它是风险管理的基础。风险衡量是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险衡量的内容主要包括损失频率、损失程度和损失的波动程度三个方面。 风险对策一般分为两类：控制型和财务型。前者是在风险损失发生前采取的防止和减轻风险损失的技术性措施；后者是通过事先的财务计划筹措资金，对已发生的损失进行补偿的措施。风险处理常见方法有：风险回避：当某种特定发生概率相当大或其他手段成本较高时使用；损失控制：事前预防和事后抑制；风险自留：重要的财务型风险对策。5. 风险管理评估是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。由于风险性质的可变性，人们对风险认识的阶段性以及风险管理技术处于不断完善之中，因此，需要对风险的识别、估测、评价及管理方法进行定期检查、修正，以保证风险管理方法适应变化了的新情况。授课章节名称：第二章 保险概述授课时间：第 2-3 周 第12节学 时：3一、教学目标与要求 本章主要在介绍保险学说的基础上，对保险的性质、种类、职能和作用进行了阐述。通过本章的学习，要求学生明了保险的一般内涵，掌握保险的基本分类以及保险营运过程的逆向选择和道德风险。二、重点与难点 保险的职能；保险市场上的信息不对称。三、教学方法、手段（课堂讲授、讨论、实验等） 课堂讲授四、思考题、讨论题、作业思考：有人交了保费却未获得赔偿，有人得到了相当于保费千、百倍的赔偿。 保险交换是不是等价交换？案例与思考： 叶某某向保险公司A投保了家庭财产险及附加盗窃险，保险金额4000元。后来叶某某的单位又用福利基金向保险公司B投保了家庭财产险及附加盗窃险，叶某某财产保额为5000元。 在保险期内叶某某家被盗，丢失录像机、现金、金项链、停在楼下公用楼道内的自行车等共计8000元。公安机关未能破案，叶某某遂向两家保险公司索赔。保险公司A调查后认为，出去不保财产金项链、现金和自行车等，实际6300元属保险责任范围财产，于是赔付给叶某某4000元。保险公司B认为叶某某为同一财产进行重复保险，与本公司签订的保险合同无效，拒绝赔付。叶某某将其告上法庭，要求其赔偿4000元。 问题：叶某某的损失赔偿范围如何确定？叶某某是否构成重复保险？如果你是法官，你如何判决？五、参考资料（含参考书、文献或网站等） 保险入门（英：迪克森主编，新时代出版社）六、教学内容及课件设计一. 保险的性质日本学者园乾治教授，将近现代保险学理论归纳为“损失说”、“非损失说”和”二元说”三大流派。它们的分界在于财产保险和人身保险是否具有共同性质。损失说可分为： 1.损失赔偿说：保险是一种赔偿合同 2.损失分担说：损失赔偿的背后，是多数被保险人分担损失赔偿 3.危险转嫁说：保险是危险转嫁机制，个人或企业支付一定代价将风险转嫁出去非损失说可分为： 1.技术说：组织起多数人的基础是保险费率计算、保险基金计算等特殊技术。 2.欲望满足说：保险是满足人们经济需要和金钱欲望的手段。 3.财产共同准备说：保险是为了积聚财产为生活做准备。 4.相互金融机关说：保险是应付经济不安定的善后措施，并以调整货币支出为目的。二元说则认为，财产保险和人身保险两者具有不同性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。但是我们知道，作为一个独立的经济范畴，保险应该有一个统一的概念。本质上看，保险的性质分为三个方面：1.保险是一种经济行为，它减轻人们的焦虑，为损失提供补偿，积聚资金，分配收入；2.保险是一种合同行为，是建立在法律基础上的行为；3.从宏观上看，保险是整个社会的危险转移分散器。因此在此，我们给出两个定义：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制；保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险的基本要素包括：1特定风险事故的存在；2多数经济单位的结合；3费率的合理计算；4保险基金的建立。 二. 保险的分类（一）商业保险、社会保险和政策保险 商业保险是投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故或损失承担赔偿金，或给付保险金的行为。社会保险指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。政策保险是政府为了一定的政策目的，运用普通保险技术开办的一种保险。（二）财产损失保险、信用保证保险、责任保险和人身保险财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。（三）原保险、再保险、复合保险、共同保险原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。复合保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和没有超过保险价值的保险。共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。（四）自愿保险和强制保险自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。强制保险又称法定保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。自愿保险和法定保险的区别主要是：1. 范围和约束力不同2. 保险费和保险金额的规定标准不同3. 责任产生的条件不同4. 在支付保险费和赔款的时间上不同 （五）盈利性保险和非盈利性保险盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险等。（六）个人保险和团体保险个人保险的投保人是单个的自然人，是以个人名义向保险人购买的保险。团体保险的投保人是集体，投保的团体与保险人签订一份保险总合同，向集体内的成员提供保险。费率较低，程序简化。（七）单一危险保险、综合危险保险和一切险单一危险保险，仅对一种危险提供保障。综合危险保险，对两种或两种以上危险承担经济补偿责任。一切险，除列举出来的除外责任，对其他一切危险负有经济赔偿责任。（八）足额保险、不足额保险和超额保险足额保险中，保险金额与保险价值相等。不足额保险也称部分保险，保险合同中约定的保险金额小于保险价值。超额保险时，合同是否有效需考察具体情况。三. 保险的职能经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿。保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。保险的派生职能是融资职能和防灾防损职能。此外，还有监督危险和分配职能。四. 保险的作用（一）保险的宏观作用 1有利于国民经济持续稳定的发展 2有利于推动科技的发展 3有利于社会的安定 4有利于对外贸易和国际交往 （二）保险的微观作用 1有助于企业及时恢复经营 2有利于企业加强经济核算 3促进企业加强风险管理 4有利于安定人们生活 5提高企业和个人信用 五. 保险市场中的信息不对称1.逆向选择由于存在信息不对称的情况，信誉良好的参与者逐渐退出，形成“次品”追逐“良品”的局面。解决办法是，消除交易前的信息不对称，使信息劣势方能够获得充分的信息：信号传递：信息优势方的优质参与者主动将自己的信息传递给劣势方，表明自己与“次品”不同；信号筛选：信息劣势方自己付出成本去获得相关信息。2.道德风险交易之后，信息优势方有意无意地作出一些行为，这些行为可能导致对方收益减少。 授课章节名称：第三章 保险合同授课时间：第 3-5 周 第1-3节学 时：8一、教学目标与要求本章在阐述保险合同的概念、特征、形式的基础上，分析了保险合同的主体，客体和内容以及保险合同的订立、变更和终止的过程。本章是保险学理论的重要组成部分，要求学生注意联系实际，全面系统地理解、掌握和运用本章内容。二、重点与难点 保险合同各环节具体情况的处理。三、教学方法、手段（课堂讲授、讨论、实验等） 课堂讲授与讨论相结合。四、思考题、讨论题、作业案例与思考： 1. 某年4月梁某购买了一辆桑塔纳2000型轿车，并购买了盗抢险在内的机动车辆全部险种。保险单所附“机动车辆盗抢险特约条款”中规定：“保险车辆因全车被盗、被抢劫或被抢夺3个月以上，经公安机关立案侦查未获者，保险人对其直接经济损失按保险金额计算赔偿，赔偿后保险责任终止，该车辆权益归保险人所有。” 当年11月，投保车辆被盗，梁某在保险单规定的24小时内报案并通知了某保险公司。12月，当地公安分局获知该车在外地被查获并扣押。 次年1月，公安局派员提车，但因购车人阻挠未果，该车一直扣押在外地公安局。3月，梁某向保险公司索赔，保险公司认为该车下落已查明，根据有关解释和规定，机动车辆被盗3个月以内，经公安机关立案侦查，查明车辆下落的，保险人不承担保险责任。因此拒绝赔付。梁某向法院起诉。问题：案涉保险合同中有关条款出现歧义，“经公安机关立案侦查未获者”中，“未获者”一词应该如何解释？2. 次年11月，戴某为其汽车投保了机动车辆损失险和第三者责任险。第三年5月，戴某与齐某在汽车交易市场外达成协议，戴某将汽车连同保单一 起转卖给齐某，价款分三次支付，齐某将汽车开走。 7月齐某驾车外出与一辆车相撞，对方车辆损坏，驾驶员受伤。交警支队裁决，齐某应对该事故承担全部责任。齐某以第三者责任为由要求某保险公司赔偿。保险公司发现齐某并非保险单上列明的被保险人，因而拒绝赔偿。其后戴某前往保险公司要求赔偿，保险公司认为车已转让，戴某已无保险利益，且戴某擅自变更被保险人未到保险公司办理批改，违反了被保险人告知义务，保险公司拒赔。戴某向法院起诉。问题：1.涉案车辆到底是否有效转让？2.如果未转让，保险公司应否赔付？如果已转让，又应如何裁定？五、参考资料（含参考书、文献或网站等）保险新论（张旭初主编，中国金融出版社）风险管理（林义主编，西南财经大学出版社）六、教学内容及课件设计 一. 保险合同概述保险合同：是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规定。双方需具有民事行为能力，合同是双方意思表示一致的行为，保险合同必须合法。另一方面，它又是一种特殊的民事合同，具有以下特点： 1.保险合同是双务合同。 2.保险合同是有名合同。 3.保险合同是要式合同。 4.保险合同是附和性合同。 5.保险合同是有偿合同。 6.保险合同是射幸性合同。按照不同的分类方法，可以把保险合同分为以下几类：1财产保险合同和人身保险合同。2定值保险合同和不定值保险合同。3补偿性保险合同和给付性保险合同。4指定险保险合同和一切险保险合同。5特定式合同、总括式合同、流动式合同。6原保险合同和再保险合同。二. 保险合同的要素任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素。保险合同的主体为保险合同的当事人和关系人，保险合同的客体为可保利益，保险合同的内容为保险合同当事人和关系人的权利和义务的关系。（一）保险合同的主体：与保险合同发生直接、间接关系的人（法人和自然人），包括当事人、关系人和辅助人。当事人是与保险合同的订立和履行有直接关系的人；关系人是与保险合同有经济利益关系但不一定直接参与保险合同订立的人；辅助人是协助合同订立、履行并办理有关事项的人。1.保险合同的当事人 （1）投保人又称要保人，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务。投保人需具备三个条件：具有完全的民事权利能力和行为能力；对保险标的须具有可保利益；必须与保险人订立合同并按约定缴付保险费。（2）保险人拥有向投保人收取保险费的权利，当保险事故发生或约定期满时，必须履行赔偿责任或 给付保险金。须具备以下条件：具备法定资格；必须以自己的名义订立保险合同。2.保险合同的关系人（1）被保险人被保险人是财产、人身受保险合同保障的人。被保险人确定的方式有三种：在合同中明确列出被保险人的名字；以变更保险合同条款的方式确定被保险人；订立多方面适用的保险条款。被保险人成立应具备两个条件：被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人；被保险人具有保险金请求权。当投保人以他人为被保险人投保时，须遵守三个规定：被保险人是保险合同中指定的；须征得被保险人同意；不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的人身保险。（2）受益人保险金受领人，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权。在财产保险中，被保险人通常是受益人；在人身保险中，受益人由被保险人或投保人指定，投保人、被保险人都可以成为受益人。受益人应由投保人或被保险人指定，并在保险合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益人。受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务。（3）保单所有人拥有保单各种权利的人，主要适用于人寿保险合同。由于大多数人寿保险合同具有的储蓄性特征，以及在许多场合所有人与受益人不是同一个人的事实，所有人的意义十分重要。 我国的人寿保险中没有这个概念，所有人的各项权利由投保人、被保险人和受益人分别享有。3.保险合同的辅助人协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同并办理有关保险事项的人，包括保 险代理人、保险经纪人和保险公估人。他们对保险合同既不享有直接权利，也不承担直接义务。（二）保险合同的客体保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益。保险标的是保险合同中载明的投保对象，是保险事故发生的本体，也是保险利益的载体。危险是客观存在的，订立保险合同并不能保证保险标的不发生危险，而只能确保在保险标的发生损失后，投保人或被保险人能在经济上得到补偿。（三）保险合同的内容保险合同的条款由保险人事先拟定，通常只规定各险种的基本事项。条款分为基本条款和特约条款，特约条款包括保证条款、附加条款和协会条款三种。基本内容包括：主体：保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所客体：保险标的、保险价值、保险金额权利义务：保险责任、除外责任、保险费及支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任其他事项：争议及处理、退费等保险合同的形式包括以下几种，它们的法律效力有所差别：投保单：是保险合同的重要组成部分；暂保单：法律效力与正式保单完全相同，但有效期较短；保险单：保险合同中最重要的书面形式；保险凭证：与保险单相抵触时，以保险凭证为准；批单：法律效力优于保险单。三. 保险合同的订立与生效（一）保险合同的订立保险合同的订立是通过投保人与保险人的双方法律行为而发生，双方当事人的意思表示一致是该合同得以产生的基础。1要约。要约是希望和他人订立合同的意思表示。2承诺。承诺是受要约人同意要约的意思表示。3合同成立。保险合同的双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。（二）保险合同的成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议；保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力。保险合同的生效还需要一个对价的过程。一般而言，投保人缴付保险费后已订立的保险合同开始生效。保险合同的有效：具备基本要件的合同具有法律效力，即为有效。合同有效是合同生效的基础。若合同有效，所附条件成立，合同即生效；若合同无效，即使所附条件成立，合同也不生效。无效合同的确认权归人民法院和仲裁机关。保险合同若无效，自始无效，但可能存在合同中部分内容有效的情况。一般处理方式有：返还财产、恢复原状、损失赔偿、追缴财产。合同的失效可能由于某种事由的发生导致效力终止。四. 保险合同的履行保险合同一经订立，双方当事人必须承担自己的义务。（一）投保人的义务包括缴付保险费义务；通知义务：如实告知标的情况；避免损失扩大义务。（二）保险人的义务包括：说明义务；及时签发保单；承担赔偿责任。五. 保险合同的变更与中止（一）保险合同主体的变更保险合同中，保险人一方不允许变更。保险合同主体的变更都须征得保险人的同意，加批单后有效。人身保险中的主体变更比较复杂，须区分几种情况。（二）保险合同客体的变更保险标的的种类、数量变化从而导致保险标的的价值增减变化。保险合同客体的变化，也必须经保险人同意加批后才能生效。财产保险单不因财产所有权的转移而转让。除货物运输保险的保险单或者保险凭证可由投保方背书转让，毋须得到保险方同意外，其他保险标的过户、转让或者出售，事先应当书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后方为有效，否则从保险标的过户、转让或者出售起，保险责任即行终止。人寿保险单的转让毋须得到保险方的同意，但转让前要书面通知保险人，这种转让并非因被保险人变更引起，而是由受让人承担缴付保险费义务或享受领取保险金给付的权利。（三）保险合同内容的变更保险合同中任何一方当事人都有变更合同内容的权利，同时也有与对方协商的义务。应注意：财产保险中，保险标的用途改变会导致原合同效力改变；人身保险中，被保险人职业发生变化也会导致危险程度变化。保险合同的内容变更须经过下列主要程序：投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情况； 保险人进行审核，若需增加保险费，则投保人应按规定补交，若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得一致意见； 保险人签发批单或附加条款（四）保险合同的中止与复效在人身保险合同中常会出现，是合同的效力暂时归于停止。例如投保人未按时缴付保险费。在中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔付责任。但中止并非终止，投保人可在一定条件下，经保险人同意，恢复合同的效力，即合同的复效。已复效的合同应视为自始未失效的原保险合同。六. 保险合同的终止终止的原因有两类：自然终止与提前终止。自然终止：保险期届满；合同履行完毕；被保险人死亡；保险标的灭失等。提前终止即合同的解除，一般当一方当事人（投保人）违约时，保险人可解除合同。七. 保险合同的争议处理 人民法院或者仲裁机关就保险合同当事人双方发生争议的合同条款所作出的具有约 束力的理解或说明。保险合同的解释须遵循一定的原则。1.文义解释原则对保险合同条款使用的一般文句尽可能按文句公认的表面含义和其语法意义去解释；专业术语以立法解释、司法解释、行政解释或行业公认含义解释为准。2.意图解释原则当条款不精当、双方当事人理解有分歧时，应推定签订合同时双方当事人的真实意图。原则是： 书面约定优于口头约定； 保险单效力优先； 特约条款优于基本条款； 批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注。3.有利于被保险人和受益人的解释原则保险法第30条：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。4.专业解释的原则当出现行业专业术语时，应当按照所属行业或学科的技术标准或公认的定义来解释。我国涉外仲裁机构对保险合同争议的裁决是终局性和有约束力的。目前我国对一般合同的争议实行二级仲裁，如果当事人仍不服，可以在接到二级仲裁决定书之日起15天内向人民法院提起诉讼，由法院作出审判裁决。目前，国内保险合同纠纷多数采用诉讼方式解决，主要是因为保险条款中没有仲裁条款或者在纠纷发生后没有订立仲裁协议。授课章节名称：第四章 保险的基本原则授课时间：第6-9周 第1-6节学 时：10一、教学目标与要求 本章阐述了保险的基本原则，包括保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则、代位追偿原则和重复保险分摊原则。保险的基本原则是保险经营和规范的基础。本章的内容是保险学理论的重要内容，因此，要求学生系统地掌握并深入地理解。二、重点与难点 保险的六大基本原则在保险实践中的运用分析。三、教学方法、手段（课堂讲授、讨论、实验等） 通过课堂讨论深入理解。四、思考题、讨论题、作业案例与思考：1. 某年，某果蔬公司通过铁路运输向东北发送两车皮芦柑，共计3000篓，价值60000元人民币。托运方向某保险公司投保了货物运输综合险。 11月24日货物运抵目的地。收货人发现车门处有明显的撬痕，门口的保温被子被撕裂，经清点实有芦柑2910篓，被盗90篓，另有210篓冻坏变质。经查当时最低气温在零下18度左右。果蔬公司向保险公司提出索赔要求，要求保险公司对其运输的芦柑所遭受的盗窃损失和冻坏损失共计6000元给予赔偿。 保险公司认为被盗的90篓属于保险责任范围。而被冻坏的210篓，事故原因有三种：盗窃、保温被子破损及天气寒冷，其中最直接的原因是天气寒冷而不是盗窃，天气寒冷不属于保险责任范围。讨论：本案中，近因应如何确定？2. 次年4月15日，任某购买了某航空公司出售的6379航班机票及某保险公司航空旅客人身意外伤害保险单。当日，任某乘该班机由哈尔滨飞往深圳，途中该班机在温州机场降落加油，任某走下飞机到温州机场候机厅休息。20分钟后，机场广播通知旅客该航班要起飞了，请旅客返回机舱。任某因第一次乘坐飞机，听到广播后担心飞机起飞前不能返回机舱，在剧烈跑回机舱过程中，突发心脏病而死亡。任某的儿子委托某刑事科学研究所对其父死因进行鉴定，结论为任某生前患有冠状动脉粥样硬化，伴主动脉狭窄等疾病，由于紧张、激动或剧烈运动，均可引起心脏供血不足致使急性心功能衰竭而死亡。 任某的儿子向人民法院起诉，要求第一被告某保险公司赔付保险金20万元。原告诉称：航空公司广播引起任某精神紧张而突发心脏病死亡，属于意外伤害，保险公司应承担保险责任讨论：本案中，对任某的死保险公司应否赔偿？ 3. 一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？ 分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。 从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。五、参考资料（含参考书、文献或网站等） 保险法实务与案例评析，中国行为法学会，中国工商出版社六、教学内容及课件设计一. 保险利益原则（一）保险利益原则的含义与条件保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，是保险人可提供保险保障的最大额度。保险利益体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系：投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益；因保险标的遭受风险事故而受到损失。保险利益的必要条件为：1必须是合法的利益。2必须是客观存在的、确定的利益。3必须是经济利益 。由于各类保险的保险责任不同，在保险合同的订立以及履行过程中对保险利益原则的应用也存在一定的差异。财产保险的保险利益包括四类：现有利益；预期利益；责任利益；合同利益。而在人身保险中，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。投保人对以下人具有保险利益：自己；近亲属、承担赡养、收养等法定义务的人；有经济利益关系的人。责任保险的保险利益则可分为： 公众责任险； 产品责任险；职业责任险；雇主责任险在财产保险中，要求从保险合同订立到保险合同终止，始终都要求存在保险利益。案例：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。人身保险的保险利益强调在保险合同订立时必须具有，而当保险事故发生进行索赔时是否具有保险利益则不要求。二. 最大诚信原则任何一项民事活动，各方当事人都应当遵循诚信原则，这是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。保险合同关系属于民商事法律关系，自然也必须遵守诚信的原则。而且在保险活动中对当事人诚信的要求比一般民事活动更为严格。保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。最大诚信原则的内容包括：1告知告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。告知的内容主要有：(1)投保人或被保险人的告知。投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实。(2)保险人告知。保险人必须告知的重要事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。 投保人的告知形式有客观告知和主观告知。客观告知是，只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何事实，投保人都有义务告知保险人；主观告知是，投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题投保人无须回答。我国采取的是主观告知。投保人或被保险人对某些事实在未经询问时可以保持缄默，无须告知。保险人的告知形式也有两种：明确列示和明确说明。明确列示是，保险人只需将保险的主要内容明确列示在保险合同中，即视为已告知投保人；明确说明：保险人还必须对投保人进行正确的解释。我国要求保险人告知形式采用明确说明方式。2保证保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在作出的允诺。保证的目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态之中。而且，保证对于被保险人的要求更为严格，无论违反保证的事实对危险是否重要，一旦违反，保险人即可宣告保单无效。保证的内容是保险合同的重要条款之一。保证通常按形式不同分为明示保证和默示保证。明示保证是以保证条款形式在保险合同中载明的保证，即以条款形式附加在保险单上的保证；默示保证是指虽然未载明于保险合同，但按照法律和惯例投保人应保证的事项。3弃权与禁止反言弃权是指合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权利。违反告知义务的情形主要有四种：漏报、误告、隐瞒、欺诈各国法律原则上均规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。凡是投保人或被保险人违反保证，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成伤害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。但如果违反保证条件仅部分地损害了保险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担保险赔偿责任。三. 近因原则近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素了，它直接导致保险标的的损失，但在时间上和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：1损失由单一原因所致若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。2损失由多种原因所致如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。（1）多种原因同时发生导致损失。多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任。若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。（2）多种原因连续发生导致损失。如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定。第一.若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。第二.若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。第三.若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。第四.最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。（3）多种原因间断发生导致损失。致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。坚持近因原则的目的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。四. 损失补偿原则损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。损失补偿原则是保险中理赔的基本原则。通过保险补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。补偿原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。 1损失补偿以实际损失为限 2损失补偿以保险金额为限 3损失补偿以保险利益为限 4损失补偿以保险期限为限五. 代位追偿原则代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。代位求偿是保险人在代第三者向被保险人支付赔款后，取代被保险人向第三者索赔的权利。保险人取得该项权利后即可处在被保险人的地位向第三者进行追偿。代位求偿是损失补偿原则的派生原则代位求偿的条件有：1. 保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围2. 保险事故的发生应由第三者承担责任3. 被保险人要求第三者赔偿4. 保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任5. 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权六. 重复保险分摊原则重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。对重复保险，在保险事故发生时采用分摊原则。分摊原则是在重复保险条件下适用的原则。重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。授课章节名称：第五章 人寿保险授课时间：第9-10 周 第1-3节学 时：4一、教学目标与要求本章主要介绍了人寿保险的险别与各种常用条款。在学习本章时，注意区分人身保险与财产保险的不同特征，以及人寿保险各险别的异同。二、重点与难点 人寿保险的种类和细节条款。三、教学方法、手段（课堂讲授、讨论、实验等） 课堂讲授和案例讨论相结合。四、思考题、讨论题、作业案例与思考 某年10月，付某为自己、妻子、母亲和父亲投保了某保险公司“全家福”保险。经投保人申请，业务员在保险单正面填写了投保人全家人姓名、年龄和相互关系及保险费后，签发了保险单。本县市城乡家庭成员统一向保险公司办理投保手续，保险期限为1年。其中一项保险责任是，被保险人在保险合同生效180日后因疾病死亡，保险公司按照保险金额给付保险金。在办理投保手续时，业务员没有对条款作明确的说明，也没有对投保人询问有关被保险人的健康状况。该保险没有经被保险人签字同意。保险合同订立后，付某的父亲在次年5月病故。付某以其父亲于保险单签发180日后因疾病死亡为由，要求保险公司支付疾病死亡保险金。保险公司认为付某的父亲在投保时已经患了胃癌，并且，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。因此公司仅同意退还180元保险费。于是，付某向人民法院提起诉讼。问题：1.付某之父已患癌症，但未告知保险公司，会产生什么后果？2.保险合同上没有付某之父的签名，该保险合同是否有效？五、参考资料（含参考书、文献或网站等）保险入门（英：迪克森主编，新时代出版社）保险学（台湾：袁宗蔚主编）六、教学内容及课件设计一. 人身保险的概念和特征人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险产品的特点是： 1.人身保险是一种定额保险 2.人身保险产品的需求面广，但需求弹性大 3.人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定。 4.人身保险的长期性。人身保险合同的长期性使保险公司对于未来因素的预测变得十分困难，例如死亡率 因素、利率因素、费用因素等。而保险公司承诺给客户的利率是不能变的，这给保险公司的经营稳定带来很大的冲击。二. 人身保险的分类按照保险范围分类，可分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和（或）死亡为给付条件的人身保险；人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残疾为保险事故的人身保险；健康保险是以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。按照保险期限分类，可分为长期保险、1年期保险和短期保险。按投保动因，可分为自愿保险和强制保险。按投保人数不同，可分为个人保险、联合保险和团体保险。其中，联合保险将存在一定利害关系的2个或2个以上的人视为联合保险人；团体保险以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总保险合同。三. 人身保险中的常见条款1. 不可争议条款不可争议条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。2. 年龄误告条款年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以解除合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，自合同成立之日起逾两年后发现的除外。此调整不受不可抗辩条款的约束。3. 宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。人寿保险单规定宽限期，一方面方便投保人，一方面为了不使保险合同轻易失效。在宽限期内未交保险费，合同仍然有效。若发生保险事故，保险人可以在保险金中扣除欠缴费用。我国规定宽限期为60天。4. 保险合同效力中止和复效条款保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。保险