农信社信贷结构调整探析

农信社信贷结构调整探析 今年来，国家陆续出台了一系列宏观调控政策，及时、正确领会这些政策，对于农信社进一步准确把握经营方向、适时调整信贷结构，有效防范信贷风险，实现稳健经营和可持续发展具有十分重要的意义。 一、农信社信贷结构调整的制约因素 （一）经济环境的制约。经济决定金融，信贷结构调整必须依托于当地的经济基础。欠发达地区的经济条件，决定了信贷结构调整的低起点。欠发达地区的农信社调整信贷结构面临的首要问题，就是怎样找到最佳切入点，通过各种要素的最佳组合，求得低起点上高标准的调整效果。 （二）存量因素的制约。由于历史和主观方面的原因，农信社形成了大量的不良贷款，却不能享受国有商业银行不良资产剥离的优惠政策，造成存量贷款结构板结，存量贷款结构调整力度较小，这一实际决定了信贷结构调整还必须依靠适度的信贷扩张来实现。 （三）风险因素的制约。在欠发达地区，由于市场化程度不高，经济层次不分明，市场主体素质低下，加之信用环境不佳，导致黄金客户难以寻找和培养，信贷经营的预期风险较大。这一因素决定了农信社在调整信贷结构过程中，必须从严控制和化解信贷风险。 （四）人员素质和管理水平的制约。由于受多种因素影响，农信社信贷人员素质普遍较低，其信贷管理水平远远不能适应“以客户为中心”的信贷经营模式的需要，人员素质和管理水平将严重牵制着农信社信贷结构调整的步伐。 二、农信用社信贷结构调整的策略 （一）走管理型调整的路子。这是由农信社人员素质和管理水平决定的。信贷结构调整首先应是信贷管理模式的调整。农信社应从信贷管理机制、信贷决策机制、信贷运作机制等方面大胆改革，使信贷管理模式适应信贷结构调整的需要。 （二）走内涵式调整的路子。这是由存量因素决定的。农信社要把信贷结构调整的重点真正放在盘活存量上。当前要借助农信社体制改革的机遇抓好存量盘活，努力把不良贷款降下来。同时要建立信贷退出机制，坚决退出低效的信贷市场，对列入名单的淘汰限制客户，要坚决退出，不能存在地方客户保护主义，不得发放新贷款，不得办理汇票承兑和信用证等表外业务。 （三）走扩张性调整的路子。这是由存量因素决定的。农信社要牢固树立以客户为中心，以市场为导向的经营理念，全方位开展争夺、培植具有地域经济特色和成长潜力的骨干客户，通过良性的外延扩张，拉动信贷整体结构的改善。 （四）走稳健经营的调整路子。这是由风险因素决定的。信贷风险是农信社最主要的风险，在信贷经营中，农信社要合理控制贷款规模和贷款增长幅度，始终把贷款的安全性放在首位，走稳健经营和可持续发展的路子。 三、农信社信贷结构调整的途径 （二）建立退出机制，淘汰劣质客户。一是对国家禁止投放的项目和“五小”企业，要进行全面清理，坚决予以压缩；对钢铁、水泥、电解铝、汽车制造及房地产等五大行业的贷款投放进行严格限制；其它非禁止、限制类的“散小差”客户，也要区别情况，逐步压缩。各社要列出限制、淘汰类企业名单，建立台帐，专项考核。二是对环境污染严重、重复建设、技术含量低、资源浪费严重的企业，其存量贷款只收不放。三是对于高风险地区要采取审慎的信贷投入政策。对那些地方保护主义严重，社会信用环境较差，尤其在企业改制过程中大量故意逃废悬空银行债务的地区，在严格控制新增授信的同时，采取多种措施，清