赵先生理财规划范文

赵先生理财规划范文 一 、赵先生家庭基本情况 赵先生35岁，经营一家高级西餐厅（个体户），妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支1.5万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同：公积金账户3万元，养老金账户2万元。 二、赵先生家庭理财目标： 1、子女教养规划女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请理财师做养老规划。 3、赵先生xx年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理？ 三、家庭财务诊断： 赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况 会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。 四、理财规划建议 （一）子女教育规划 建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金，另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为10%。但是，子女教育金没有时间和费用弹性，应该提早规划，且要配合保险规划进行，因为一旦保险事故发生，教育金的将被中断。 （二）保险规划 我们发现，赵先生只购买了大额的医疗保险，保障单一。赵先生作为家庭收入的重要者，建议还需要增加寿险保额，李女士增加重大疾病险。赵先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建议每年投入 46000元购买商业保险，已经投入20000元，追加保费26000元，赵先生增加10000万元终身寿险，3000元定期寿险。李女士追加10000万终身寿险（附加重大疾病险），另外为孩子购买3000元的重大疾病险家庭保费总支出为43000+3000=46000元。 （三）投资规划： 赵先生无暇研究股票，也没有股票市场投资经验，建议赵先生将20万元股票出售。我们给赵先生做出以下投资建议： 1、首先建立应急基金：应急基金一般为家庭月支出的3-6倍，可以投放在银行活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议赵先生和李女士办理银行 _，利用 _的透支功能，充分利用 _最长56天的免息期。保证资产的流动性和收益性。 2、基金投资组合：孩子的教育基金一次性投入10万元资金做基金投资，前10年每年定投6万元基金积累教育基金。 3、建议赵先生在资产组合中配置实物黄金。黄金保值作用表现为分散风险，提高资产组合的安全性。投资组合中有10%到30%的比例配置稳定的资产，以达到 第2/3页 降低风险的目的。因此在全部由信用资产组成的投资组合中，有必要加入黄金这唯一的无信用风险投资品。 第 五 届 理 财 规 划 大 赛 参 赛 作 品 风豹组作品 参赛成员：邱瑶 112102045裴志112102041 戴娜 11210xx马珍珍112102036 齐耀 112102042李亚辉112102022 年级专业：xx级财务管理专业一班 创作时间：二零一三年十一月零六日 1 理财规划书 目录 第一部分 基本信息. 3 1、个人基本信息. 3 2、风险承受能力及分析. 3 3、理财目标. 3 第二部分 家庭财务分析. 4 1、财务报表. 4 2、财务分析. 5 第三部分 理财规划建议. 6 1、投资规划. 6 2、蜜月规划. 7 3、生育子女规划. 7 4、保险规划. 8 5、养老规划. 8 2 理财规划书 第一部分 基本信息 1、个人基本信息 表一 家庭基本信息 2、风险承受能力及分析 （1）赵先生和钱女士的工作处于成长期，未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。 （2）夫妻双方目前有活期储蓄2万元，一年定期存款1.1万元，房产50万元，还有15年期房屋贷款。双方父母均已退休，身体健康，无需二人赡养。从目前的投资情况来看，赵先生一家暂无投资，但房产占用资金比例很高，需要保证房产价值，合理选择投资。 （3）通过以上风险承受能力分析，可以看出赵先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议购买一些育儿基金，教育基金，人身财产保险和中长期债券。 3、理财目标 （1）短期目标： 近期结婚，有个蜜月 3年左右要小孩，孩子的抚养； 3 理财规划书 选择适合理财组合，实现财产的保值增值； （2）中期目标： 子女的教育规划； （3）长期目标： 合理安排养老保障，确保晚年生活无忧 4、理财假设 （1）通货膨胀率3%/年 （2）收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为3%/年 （3）夫妻收入增长率为10%/年 （4）预期60岁退休 （5）预期寿命90岁 （6）社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%（普遍标准） 第二部分 家庭财务分析 1、财务报表 表二 赵先生家庭规划前资产负债表 币种：人民币 4 理财规划书 备注：由于赵先生、钱女士尚处于事业起步阶段，对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。 表三 赵先生家庭规划前现金流量表 币种：人民币 备注：由于夫妻二人的月工资均在个人所得税水平之下，故不考虑税费。 2、财务分析 （1）资产负债率=负债/总资产=0/53.2=0 资产负债率=负债/总资产=0/53.2=0，赵先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力。与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。 （2）流动性比率=流动性资产/每月支出=2/0.35=5.71 从比率上分析比值中等，赵先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家庭至少5-6个月支出，可以考虑拿出部分用于投资。 （3）储蓄比率=赢余/收入=3.5/7.8=44.9% 从比值上看，比较不合理，但是从基数相对值来看是比较合理,可以将收入用于增加储 5 理财规划书 案例参考答案:外企中层成长型家庭理财规划 马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。xx年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。 夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（xx年）送孩子出guo念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。 请为马先生家庭理财规划综合方案。 1、客户财务状况分析： （1）编制客户资产负债表 客户资产负债表 （2）编制客户现金流量表 客户现金流量表 （3）客户财务状况的比率分析 客户财务比率表 客户财务比率分析： 从以上的比率分析中，我们可以看出： 结余比率高达0.74，说明客户有很强的储蓄和投资能力可以进一步提高。 投资与净资产比率一般在0.5左右，这位客户的投资略显不足。 清偿比率高达0.95，一方面说明客户的资产负债情况及其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。 负债收入比率为0.05，低于参考值0.4，说明客户的短期偿债能力可以得到保证；即付比率2.5，高于参考值0.7，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理，流动性比率也同样说明了这个问题。 （4）客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。 （5）客户财务状况总体评价 总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。 2、确定客户理财目标 （1）、现金规划：保持家庭资产适当的流动性 （2）、保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期） （3）、消费支出规划购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期） （4）、消费支出规划购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期） （5）、子女教育规划：十年后（xx年）送孩子出guo念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期） （6）、马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期） 3、制定理财规划方案 （1）、现金规划 客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。 （2）、保险规划 建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下： A. 寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。 B. 意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。 C. 医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。 D. 住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。 （3）、消费支出规划购车 以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。 （4）、子女教育规划 儿子接受高等教育共需要600,000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。 （5）、消费支出规划购房 由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000用于短期债券市场基金。 （6）、退休养老规划 在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10 年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。： 4、理财方案的预期效果分析 （1）、现金流量预测 客户现金流量表(一) 客户现金流量表（二） （2）资产负债情况预测 客户资产负债表 （3）财务状况变动的综合评价 通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。 宁波某上市公司xx年第一季度每股收益为0.17元，预计10年每股收益为0.6元。其总资产为378亿，流动资产为249亿，总负债为111亿，流动负债为96亿，存货为3亿。目前股票价格是15元。请分别计第一季度算其市盈率、资产负债率、流动比率、速动比率、股东权益比率 ? 市盈率=普通股每股市场价格普通股每年每股盈利 =15 0.17=88.24 ? 资产负债率=（总额/总额）*100=111378=29.37% ? 流动比率=流动资产流动负债=249/ 96=2.59 ? 速动比率=/=（249- 3）/96=2.46 其中：=- ? 股东权益比率=(股东权益总额/资产总额)*100 =(378-111)/378=70.63% ?