个人贷款业务PPT课件

个人贷款业务经营与管理,主要内容,个人住房贷款违约客户特征分析,个人贷款管理经营与审批,个人贷款规程住房贷款业务,个人贷款产品消费信贷业务,个人信贷业务发展沿革,个人信贷业务发展沿革,个人住房贷款违约客户特征分析,个人贷款管理经营与审批,个人贷款规程住房贷款业务,个人贷款产品消费信贷业务,个人信贷业务发展沿革,个人信贷业务发展沿革,与个人业务相关的经营部门：,个人存款与投资部,财富管理与私人银行部,住房金融与个人信贷部,个人信贷业务发展沿革,个人信贷业务主要产品：,个人住房类贷款个人住房贷款个人再交易住房贷款个人住房组合贷款个人商业用房贷款个人住房抵押额度贷款,个人消费类贷款个人消费额度贷款个人汽车贷款个人权利质押贷款国家助学贷款下岗失业人员小额担保贷款,房改金融业务产品,个人经营类贷款,住房金融与个人信贷业务产品,三类个人信贷产品的比较,个人信贷业务发展沿革,个人贷款与公司贷款的对比,个人贷款,公司贷款,发展策略,客户评价,管理着力点,责任认定机制,以规模的扩大实现集约化经营,逐户关注，抓优质客户,产品特点,注重个人客户的信用水平,标准化，规范化，高效率,概率化管理，关注风险比率,业务比率责任认定,对企业经营管理、行业、财务、贷款投向综合评价,个性化，综合化，长期性,逐笔关注贷款质量,业务的逐笔责任认定,个人信贷业务发展沿革,消费信贷与其他个人银行产品比较,个人信贷业务发展沿革,个人信贷业务发展沿革,个人信贷业务经营与管理：,管理体制：支行分散管理到个贷中心集中管理房贷部管住房，个银部管三种消费贷款房金部集中管理后又经历了支行分散管理和个贷中心集中管理阶段审批方式：行长审批或审签到专职审批人审批,个人信贷业务发展沿革,个人信贷业务发展的特点：,量由小到大，产品品种由单一到齐全银行从粗放发展到集约经营管理与改革开放和市场经济的发展相关与商业银行股份制改革相关,个人贷款产品消费信贷业务,个人住房贷款违约客户特征分析,个人贷款管理经营与审批,个人贷款规程住房贷款业务,个人贷款产品消费信贷业务,个人信贷业务发展沿革,消费信贷的界定,面向消费类融资的信贷发放,广义：个人住房贷款；消费类贷款；信用卡狭义：消费类贷款,发放主体：银行、非银行金融机构、非金融机构,个人贷款产品消费信贷业务,国内消费信贷发展历程,个人贷款产品消费信贷业务,个人助业贷款,个人权利质押贷款,国家助学贷款下岗失业人员小额担保贷款,个人其他贷款,个人汽车贷款个人消费额度贷款个人住房装修贷款个人耐用消费品贷款一般商业性助学贷款,建设银行消费信贷产品,个人贷款产品消费信贷业务,贷款金额最高150万元,贷款期限最长10年,支用方式循环支用/不循环支用,担保方式抵押、保证、信用,个人消费额度贷款,资金用途,住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育、临时资金周转等。消费额度贷款可以用于购房、购车等消费,最低额度：单笔5万元考虑到区域差异，对最低额度进行区域差别化调整最高额度：单户150万元,贷款额度,个人消费额度贷款,关于用途证明材料,对于普通客户，仍应提供用途证明材料。可贷前提供；也可在贷后约定时间内补充书面材料不是贷款用途考察的唯一依据，更需要贷前调查中充分的了解优质客户可采用用途声明的方式，简化材料。,个人消费额度贷款,关于贷款额度的核定,信用类以客户信用评级为额度核定的基础三类高端客户可免信用评级抵押类要结合抵押物价值评定的比率来确定保证类追加保证不能作为追加额度的依据上述各类额度的核定均需结合客户实际收入对还款的承受能力来确定,个人消费额度贷款,市场拓展方向,面向优质客户群体的信用贷款服务,向符合信用评价准入标准客户提供的抵押类贷款,个人贷款产品消费信贷业务,客户资源的营销拓展,存量目标客户：挖掘内部客户资源，加强联动，有针对性地拓展市场。潜在目标客户：加强消费额度贷款的市场宣传，提高产品的市场知晓度，通过一定的营销活动激发客户的需求。,个人贷款产品消费信贷业务,个人消费额度贷款的主要风险点,客户信用风险贷前调查征信系统信用评分体系,真实性风险面签资金用途证明材料,客户还款能力下降风险分期还款贷后检查,抵押物风险规范抵押严格评估抵押率设定贷后检查,操作风险严格内控审贷分离责任认定,个人贷款产品消费信贷业务,如何发展消费信贷？,竞争优势,产品,服务,营销,如何把握消费信贷的经营与操作,消费信贷经营管理的主要措施,分散经营向集约化经营的转变,实施差别化管理,防范外部风险,完善内控体系,消费信贷经营操作要点,个人客户信用为基础,选择客户是消费贷款业务的首要原则第一还款来源,学会选择客户,认清好客户，积极主动开展营销风险高的客户，谨慎介入,“学会放弃”,独立风险管理原则,信贷业务是经营风险的业务,消费信贷经营操作要点,合理定位外部合作机构,专业的队伍是业务健康发展的重要保证,信贷业务是经验性业务培养经验丰富、高素质、稳定的个贷专业队伍良好的职业道德和敬业精神是成长为优秀的个人信贷经营管理人员的前提,专职,专心,专业,消费信贷经营操作要点,个人贷款规程住房贷款业务,个人住房贷款违约客户特征分析,个人贷款管理经营与审批,个人贷款规程住房贷款业务,个人贷款产品消费信贷业务,个人信贷业务发展沿革,住房金融的特征,个人贷款规程住房贷款业务,新房住房贷款：（合作机构项目签约）贷款咨询贷款申请初审、调查（预签合同）贷款审批抵押登记发放贷款贷后管理再交易住房贷款：（合作机构签约）贷款咨询贷款申请初审、调查(房屋评估)贷款审批签订合同交易过户抵押登记发放贷款贷后管理,个人住房贷款产品基本操作流程,个人贷款规程住房贷款业务,楼盘准入审批,个人住房贷款楼盘准入审批是指在发放个人住房贷款前，对拟投入贷款的楼盘进行调查和评估，审查其合法性、资金到位状况，并预测其市场销售情况，进而判断营销贷款的可行性，确定个人住房贷款在该楼盘的营销策略和风险控制措施。,个人贷款规程住房贷款业务,进行楼盘准入的现实原因,个人贷款规程住房贷款业务,楼盘调查评价的目的和作用,楼盘建设步骤及相关证件,项目评估、土地受让国有土地使用权证方案设计和可行性研究开发项目立项批复、建设用地规划许可证、规划设计要点（批复）施工图设计建设工程规划许可证（副本）招投标建设工程施工许可证工程施工、（预）销售商品房（预）销售许可证、建设工程竣工验收证明交付“一证两书”（竣工验收合格证明、住宅质量保证书和住宅使用说明书）权属登记分割土地证、办理房产证,个人贷款规程住房贷款业务,楼盘调查的主要内容,开发企业情况企业基本资料、资信审查楼盘审查五证审查项目建设、销售的合规合法性审查项目工程进度审查、资金到位情况实地考察撰写调查报告项目财务分析、销售预测分析、合作效益分析审核与核准签订协议和执行,个人贷款规程住房贷款业务,贷款咨询客户的咨询可以分成两大类：（一）贷前咨询怎样借（二）贷后咨询怎样还,个人贷款规程住房贷款业务,贷前咨询贷款的基本规定借款人的主体问题怎样选择还款方式可节省利息支出,个人贷款规程住房贷款业务,贷后咨询办理贷款展期逾期是否会对个人信用情况造成影响？银行对逾期贷款一般会采取何种措施？在还款过程中更改还款方式提前还款,个人贷款规程住房贷款业务,个人住房贷款操作环节及工作要点,个人贷款规程住房贷款业务,面谈的内容,借款人基本情况。主要目的是核实借款人提供资料的真实性；借款人所购房产的基本情况。主要核实借款人对抵押房产是否熟悉；向借款人明确的事项。用于提醒借款人应承担的责任。,个人贷款规程住房贷款业务,审批人关心什么？,房屋交易的真实性借款人收入的充足、稳定性交易（抵押）房产价格的合理性,个人贷款规程住房贷款业务,不良贷款催收和处置,基本方式逾期1期电话、上门、短信、信函催收逾期13（不含）个月的发出书面“催收通知书”逾期36（不含）个月的约见借款人或者上门催收逾期6个月（含）以上，且没有实质性解决方案的，要追究保证人的担保责任，依法起诉、及时处分抵押物或质押权利以上为原则性的最低要求,个人贷款规程住房贷款业务,个人贷款管理经营与审批,个人住房贷款违约客户特征分析,个人贷款管理经营与审批,个人贷款规程住房贷款业务,个人贷款产品消费信贷业务,个人信贷业务发展沿革,个人信贷业务的特征：,贷款用途的广泛性,贷款对象的自然人特性,贷款的长期性,还款方式的灵活性,贷款的多样性,个人贷款管理经营与审批,个人贷款管理经营与审批,经营的特点客户分布范围广，群体复杂，贷前调查尽职较难以住房贷款为主营销渠道，市场竞争激烈与房地产、汽车行业关联度高依托开发商、经销商、中介机构业务量大，申报材料瑕疵较多,个人贷款管理经营与审批,审批的特点单笔材料阅读量虽少，金额虽小，但笔数很多，每天阅读材料量和累计金额仍然较大，出现差错在所难免市场竞争激烈的特点决定个贷审批速度和审批效率要求极高，可以说哪家银行审批快，哪家银行争取的客户就多由于“多”、“快”特点决定的申报材料不规范，合规审查较宽，假的因素假的成分多，假个贷甄别难，治理假个贷的措施因市场原因迟迟不能解决个贷审批多为双签，一个牵头审批人对应2名专职审批人，牵头审批人审批任务重，心理压力大,个人贷款管理经营与审批,经营和审批的差异位置不同决定看问题的角度不同看客户不同看制度不同,个人贷款管理经营与审批,个贷中心管理体制集中审查、集中审批、集中录入、集中抵押登记、集中放款、集中档案管理、统一贷后管理、集中催收支行网点只负责个人贷款的营销和受理，将支行从繁重的录入、抵押登记、催收等工作中解脱出来,个人贷款管理经营与审批,集中的贷后管理体制贷后管理和风险控制能力制约着业务发展能力，只有风险控制住了，才敢于大力发展业务。联机催收系统建立起了分行集中的贷后管理体制。联机催收系统强化了贷后管理工作A系统每天将帐户信息送到联机催收系统，系统对这些帐户按预定的规则进行分类、排队，分派给催收人员进行催收，并跟踪、考核催收结果。贷后管理集中到分行，负责全行不良个人贷款的管理和催收工作，并建立规范的贷后管理程序和标准：逾期30天内通过发送短信提醒客户还款；逾期30天以上通过催收系统进行电话催收并发送催收通知书；逾期超过60天的委托律师事务所免费上门送律师催收函；逾期超过90天的委托律师事务所通过法律手段强制回收。,个人贷款管理经营与审批,个人住房贷款违约客户特征分析,个人住房贷款违约客户特征分析,个人贷款管理经营与审批,个人贷款规程住房贷