云南省==担保公司保后管理细则

云南省*担保有限公司保后管理实施细则（试行）第一章 总 则第一条 为加强担保业务管理，规范保后管理行为，根据云南省*担保有限公司担保业务管理基本制度、云南省*担保有限公司担保业务基本规程、云南省*担保有限公司保后管理办法（试行）等有关规定，结合公司实际，特制定本实施细则。 第二条 本细则所称担保业务是指担保公司为客户提供的各类担保的总称。第三条 本细则所指保后管理是指对所担保的银行贷款或其他担保业务发生后直到担保解除的全过程的担保管理行为的总和，包括资金账户监管、现场、非现场保后检查与日常跟踪管理、反担保物（人）监管、风险预警与处理、担保资产风险分类、档案管理、代偿资产管理、担保解除和总结等。第四条 保后管理必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。 第二章 保后管理程序和部门职责第五条 保后管理基本程序： （一）担保业务审批后批复至业务发展部，管户业务经理按批复填写合同及相关法律文书，送法律合规部审定后，由有权签字人或授权签字人签章，与客户、抵押人或质押人共同办理相关登记手续。办妥反担保措施后管户业务填写法人客户担保业务审核表交资产管理部进行审核，资产管理部根据批复进行审核，对已完全落实反担保措施及限制性条款的业务，风险经理签字，报有权审批人签阅后与银行签署担保合同。（二）业务发展部按规定对客户进行首次跟踪检查，定期走访客户并实施日常维护及管理工作，按时收集有关客户资料，定期测评客户信用等级，对所管理的担保业务进行风险预分类，发现有风险预警信号及时向风险总监及风险控制部报告。（三）法律合规部按规定对业务发展部保后管理情况组织检查，风险经理定期对所管理的担保业务进行风险分析并发布风险分析报告，对所辖担保客户实施风险监测，定期组织担保风险分类，发现风险预警信息及时提示并督促业务发展部限期处理。（四）业务发展部在担保到期前20天内向客户送交担保到期通知书或采取其他有效方式，通知客户按合同约定归还银行贷款本息，办理相关还款手续，担保解除回后，及时进行总结评价。 （五）客户银行贷款逾期不能归还，或出现其他合同约定事项导致客户担保提前到期，以及发生其他预警信息必须提前解除担保的，业务发展部及时进行催收，根据具体情况执行担保或采取其他手段实施风险处置。 （六）担保业务形成事实风险（进入呆滞或次级科目），风险控制部按程序、按权限组织进行风险认定，审计部门、法律合规部门和资产管理部门联合组织风险调查和责任认定，分别提出风险处置方案和对相关责任人的处理意见，提交有权审批人审批后，根据审批通过的方案，将不良担保业务移交资产管理部门实施债权追偿并责成相关责任人员限期清收，审计部门同时对责任人进行相应处理。（七）经过风险处置和债权追偿仍不能收回的不良担保业务，按不良担保认定流程经有权人批准后，列入呆账担保业务（损失类担保业务），等待进入核销程序。第六条 保后管理实行总经理负责制，在此前提下，按户配备管户业务经理（组），落实管户主责任人，资产管理部门设立风险经理，落实风险监控主责任人；主要负责担保业务保后管理的监督和检查。 第七条 业务发展部工作职责。业务发展部是保后管理的主要实施部门，业务发展部按户配备管户业务经理（组），为保后管理责任人。 （一）管户业务经理工作职责 负责落实反担保措施及限制性条款，保后跟踪检查，监管客户资金账户往来、担保资金使用等用信情况，动态监控调查客户生产、经营及财务状况，定期联系客户并收集客户公开信息，担保人及担保物的监管。 按规定定期复测客户信用等级，及时进行风险预分类；维护保后管理台账；整理、收集担保客户有关档案资料；担保解除后进行总结评价。 发现风险预警信号及时提出处理建议并向部门负责人和总经理报告；担保业务出现逾期以及发生其他需要提前解除担保情形的，积极组织进行催收；担保业务形成风险后，按照有权审批的人的审批意见积极执行反担保或采取其他手段处置风险。 （二）业务发展部工作职责 按户配备管户业务经理，原则上每位管户业务经理管理的正常类法人客户不超过15户；定期组织管户业务经理召开经营分析会，及时总结、分析管户业务经理日常担保监控当中发现的风险预警信号并及时向风险总监和总经理报告；定期向总经理和风险评审委员会（内部控制委员会）报告，负责所辖管户业务经理日常工作的培训、检查、考评； 担保形成事实风险后，及时向风险控制部门报告并申请进行风险认定，采取执行担保或其他措施积极处置风险，配合资产管理部门和法律合规部门制定不良担保重组方案并协助实施。 第八条 风险控制部门的工作职责。风险控制部是公司整体风险的分析部门，负责总体风险控制、客户信用等级的评定、风险分类、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息。（一）风险控制部门主要职责 1、负责对客户进行信用等级的评定工作。2、通过担保管理系统及其他手段监控业务发展部保后管理等情况，发现逾期及其他风险预警信息及时提示并督促业务发展部限期处理。 3、通过现场检查和其他手段发现担保形成事实风险或存在其他违规行为的，按权限及时组织进行风险认定，向有关部门通报并提请审计部门和资产管理部门进行责任认定和风险调查。 4、定期对评审委员会审批的担保业务进行风险分析，定期向总经理、评审委员会汇报所监控的客户保后管理情况及客户风险状况。 第九条 资产管理部门职责。资产管理部门为保后管理的监管部门，风险资产处置的管理部门，为不良资产管理的专业部门。负责客户保后档案的归档、台账管理和分析、负责从业务发展部接交的不良担保的日常管理和债权追偿，包括不良担保的日常管理，清收、盘活、保全，抵债资产的接受和处置，表外利息的减免和呆账核销等。资产管理部门提出的抵债资产接受和不良资产处置方案的审查，并提交风险资产管理委员会审议。按规定对业务发展部的职责履行情况实施现场检查，包括反担保及担保限制性条款的落实、日常管理和客户维护工作、收集客户资料是否齐全、客户信用等级测评的真实性、担保风险分类是否准确等。必要时经风控总监同意，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。第九条 法律合规部职责。法律合规部是内控合规的组织和评价部门，同时是合同审核及外部法律事务的执行部门，对与客户签订的合同条款、担保手续的合规合法性等进行审定，为保后管理提供法律支持；对公司与外部法律事务进行处理；负责全公司保后管理的监督检查的组织和评价。第十条 其他相关部门职责 （一）财务部门职责。负责担保业务账务处理，配合业务发展部做好账户监管、反担保有价权证保管、风险保证金管理工作。 （二）审计部门职责。审计是保后管理的后监督部门，负责对形成事实风险或存在其他违规行为的担保进行责任调查和责任追究。 第三章 合同签订 第十一条 业务发展部是对外签订担保合同的经办部门。管户业务经理按照审批内容填列好主、从合同条款，送法律合规部审定签字后，交有权签字人或授权签字人签署，审批的反担保措施及限制性条款全部落实并经有权人签字确认后，方可向银行出具保证合同（或最高额保证合同）。 第十二条 合同的选择。签订合同应使用公司的制式合同文本，并按照不同担保种类签订相应的合同，根据不同的反担保方式签订相应的从合同文本。若对制式合同条款需要修改或需要增加新的条款内容，或应客户要求使用客户提供的非制式合同文本的，必须按照合同管理有关规定报法律合规部门审定后方可签订。一笔担保业务有两个以上保证担保人的，可以同时与所有保证担保人签订一份担保合同，也可以分别与每个担保人签订相应的担保合同，担保人应对贷款偿还承担连带担保责任；一笔担保业务有两种以上担保方式的，应根据不同的担保方式签订相应的担保合同，明确不同担保方式的担保金额和担保责任。 第十三条 合同填写要求 （一）合同填写必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，无须填写的空格必须划去，正副文本内容必须一致，不得涂改。（二）担保业务合同的担保业务种类、币种、金额、期限、费率和反担保方式等要素应与担保业务审批的内容一致。（三）业务发展部必须当场监督客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字（按手印）、盖章，确保签订的合同真实有效。（四）合同内容经法律合规部审定和有权签字人签署后，加盖合同专用章或公章，对于多页合同及添加的附页，须加盖骑缝章。（五）合同应按规定统一编号。在合同文本文书的重要连接条款中正确完整填写相关的合同编号，确保主从合同、合同与抵质押清单、合同与其他相关文本文书等相关联。没有连接条款的两份或两份以上互相关联的合同必须在合同的“其他事项”中加入连接条款，确保合同之间的正确衔接。 第十四条 合同登记。抵押、质押等合同签订后，业务发展部应会同抵押、质押人依法向有权登记部门办理抵押物、质物登记手续。 （一）抵押物登记。抵押合同签订后，必须向有权登记部门办理登记手续。以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；运输工具的登记部门为当地水上、陆上、航空交通运输管理部门； 以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门； 海关监管的免税物资的登记部门为监管财产的海关； 其他财产登记部门为抵押物所在地的公证部门；集合财产应向不同的登记部门登记。 （二）质押物登记。质押合同签订后，按规定应办理登记手续的，必须向有权登记部门办理登记手续。下列质押必须办理登记或其他相关手续：以企业的股权出质的，为所在地的工商行政管理部门；以依法可以转让的股票出质的，向证券登记机构办理出质登记；以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，应向其管理部门办理出质登记手续；以收费权出质的，应向授予收费权的行政主管部门办理出质登记手续；以海关监管的免税物资出质的，应向监管财产的海关办理出质登记手续；以原辅材料、物资和商品出质的，须向该质物的仓储部门办理质物保管手续；以原辅材料、物资和商品的仓单出质的，须向该仓单的仓储部门办理质物止付手续；以定期存单、个人定期储蓄存单、记名式国库券出质的，须经存款银行办理止付手续；其他按规定应办理登记的，应向相关部门办理出质登记或其他相关手续。 （三）当事人变更合同应签订变更协议，由合同签订各方在变更协议上签章确认，并应办理相应的抵（质）押登记变更手续。 第十五条 合同公证。有可能影响债权实现的合同，可以在合同中增加“强制执行”的约定，须经公证赋予该合同强制执行的效力。第十六条 抵押物、质押物的保险。抵、质押物需要办理保险的，在签订抵押、质押合同的同时，抵押人、出质人应向当地保险公司办妥财产保险手续。投保金额不得低于作价金额，投保期限应长于担保期限。担保期间抵押、质押财产保险的第一受益人为本公司，以保险公司保单为准。 第十七条 抵押物、质物及权利凭证的保管 业务发展部应在银行贷款发放前取得合法的抵押、质押财产的他项权利证明、财产保险单等权利凭证和银行停止支付存单证明等凭据。出质人应在合同规定时间内将质物向业务发展部移交占管。办理股权、动产质押（抵押）的，业务发展部门应取得工商行政管理部门出具的股权（动产）出质（抵押）登记通知书，我公司委托中介机构对质物进行监管的，应与中介机构签订委托监管协议，并要求监管人承担连带担保责任。业务发展部将办妥的抵、质押财产的他项权利证书、股权出质登记通知书、财产保险单、银行停止支付存单证明等凭据和质物交财务部门保管。同时在业务发展部建立担保抵、质押权证登记簿对保管的凭据逐笔登记，将其复印件归档保管。 第四章 担保业务日常管理第十八条 担保业务日常管理主要包括跟踪检查、客户信用等级管理、客户维护、贷款风险早期预警和重大事项报告制度、担保解除、客户担保档案管理、岗位责任移交等。业务发展部是担保业务发生后管理的主要实施部门，负责辖内全部客户担保业务发生后的日常管理。 第十九条 保后首次跟踪检查。法人客户银行贷款发放后15天内，管户业务经理必须进行首次保后跟踪检查，并填写担保业务发生后定期检查表（固定资产贷款填写项目贷款检查表）。工作程序为：本地客户，管户业务经理实地检查 填写工作底稿和跟踪检查表向部门负责人落实工作措施；地州客户，客户管户业务经理可非现场检查，填写非现场跟踪检查表向部门负责人落实工作措施。 （一）流动资金贷款担保主要查阅借款人的购销合同、交易凭证和付款凭证，检查客户实际用途和申请用途借款使用是否一致，是否按照担保业务合同规定的用途使用贷款资金，对尚未使用的资金进行连续跟踪。 （二）项目贷款担保主要监督贷款资金流向，贷款是否被挤占挪用，贷款用途是否符合规定，资本金来源是否真实、到位，购置的设备建材是否适用适量，支付的费用是否合理且为项目所需等。 第二十条 日常检查。业务发展部对所管理的存量法人客户，采取定期的现场检查和非现场检查（非现场检查：指管户业务经理通过电话、传真和扫描件（加盖公章）、照片、视频、报表等工具，了解客户财务情况；客户生产经营情况（或项目进展情况）等。对法人客户至少每半年进行一次现场检查，至少每季进行一次非现场检查。逾期客户在移交资产管理部门之前要求每月上门一次，对其情况进行综合评价分析，提出担保管理建议及措施，编写保后管理分析报告，填制担保业务发生后定期检查表（项目法人担保填制项目担保检查表，形成保后管理工作日志，向部门负责人和总经理报告。（一）对客户提供的财务报表进行分析，了解掌握其财务变动状况。如查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行对比分析，并进行“账账、账表、账实”等核对。 根据国家相关财税法规规定，上市公司和外资投资企业的年度财务报告必须经会计师事务所法定审计。原则上客户首笔信用业务、信用等级评定及年度授信时要求提供经审计的财务报表，其他类型企业的财务报告，可提供经审计财务报告的应尽量要求客户提供。 （二）检查客户的生产经营、资金管理和经营状况。重点是产品结构、主要产品的市场变化、销售、货款回笼、货款归行、对外投资、对外担保、盈亏等情况；掌握客户生产经营等变化趋势。 （三）对客户进行信用等级测评，对于变化较大或偏离正常值的指标，应查实原因，如有测评等级下降的，提出下调等级的建议并说明理由；对客户担保进行风险预分类，如有符合调整风险分类情形的，提出调整风险分类的建议和理由。 （四）查询客户银行信用及或有负债变化情况，掌握客户融资情况是否存在异常变化，是否影响到客户的近期和长期还款能力。 （五）了解客户有无影响银行贷款安全的重大事项。借款人、反担保人的机构、体制及高层管理人员等有无重大变动；有无停产、歇业、破产等动向；有无重大经济纠纷和法律诉讼事件；有无其他突发事件。 （六）调查抵（质）押物的完整性和安全性。抵（质）押物的价值是否减少，抵（质）押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。 （七）检查项目建设进展情况。根据固定资产项目管理有关规定，对项目资金是否按期到位，是否按招投标计划进行，项目贷款是否被挤占挪用，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查。 （八）管户业务经理在保后检查结束后，应收集整理有关资料并装订成册，形成保后管理工作日志，其内容包括：保后管理分析报告、担保业务发生后定期检查表（项目贷款担保为项目贷款担保检查表）、风险预警信号处理表、风险预警信号处理结果反馈单、担保制裁处理决定书（留存联）、担保到期通知书回执、担保催收通知书回执、反担保人履行责任通知书回执、客户财务报表、企业审计报告、收集的客户其他信息及资料等。 第二十一条 个人担保业务，低风险业务等的保后检查内容及检查频率参考法人客户执行。 第二十二条 账户监管。管户业务经理自银行贷款发生之日起对借款人资金账户实施监管。 （一）采用审批支付方式的，应在贷款资金发放前与银行、客户签订账户管理委托合同，借款人应按规定向我公司上报用款计划，并提供相关交易资料，经客户经理初审报部门经理审核同意后，出具授权支付通知书，由银行在授权范围将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。（二）采用借款人自主支付的贷款，在贷款入账后由银行进行支付审核。我公司主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。第二十三条 客户维护。管户业务经理为客户维护责任人，根据本部确定的客户发展目标，为其提供理财、担保、信息咨询等多方面服务，创新服务方式，积极满足客户合理需求，避免客户资源的流失。应经常与客户保持联系，征求客户对我公司服务的意见和建议，通过部门负责人及时反馈总经办领导，以便进行决策和对管户业务经理的工作进行指导，通过各种方式改进服务方式，提高服务质量。定期拜访并主动联系重点客户，注意搜集金融市场信息，反映同业竞争中的情况，促进企业发展，巩固、稳定优质客户。 第二十四条 定期报告。管户业务经理对客户实施保后定期跟踪检查及进行日常检查，工作结束后3个工作日内必须向部门负责人报告有关情况，日常工作中发现的有关情况，随时向部门负责人报告。业务发展部至少每季召开一次管户业务经理分析汇报会，向评审会作一次保后管理专题汇报，对所辖客户保后管理情况进行分析，遇有其他情况随时向评审会报告。 第二十五条 风险预警。业务发展部在保后跟踪检查和日常检查以及日常工作中发现客户预警信号及其他重大事项，有可能形成代偿的，必须及时填制风险预警信号处理表，向风险控制部门通报，提出处理建议并向风险总监报告。业务发展部在保后检查中发现客户挪用担保资金，擅自处理抵（质）押物以及合同规定的其他违约情形，需要采取限期纠正、要求补充担保，并负责组织实施。风险预警流程：管户业务经理发现预警信号 填制风险预警信号处理表报告业务发展部负责人向风险控制部门通报，报告风险总监，实施风险处置措施。发现以下风险预警信号及重大事项的，必须进行预警处置： （一）担保资金用途预警信号。担保资金用于国家明令禁止的股票、期货及股本权益性投资的；担保资金被用于合同约定以外用途，购买材料明显超出项目所需等。 （二）信用状况预警信号。信用等级测评、担保风险分类下降；对银行及其他债权人出现拖欠及违约行为；频繁出现或发现非正常透支，银行被动展期或借新还旧，拖欠工资、税金、利息；逃废银行债务；涉及经济纠纷等。 （三）财务状况预警信号。财务指标恶化，利润、销售、利润率现金流量持续下降或与同期相比发生重大变化；存货积压，对外融资过度依赖，流动比率明显降低，资产负债率增加较快，贸易性负债增加过多等；不能按要求提供当期或充足的财务信息，或提供虚假财务信息；个人客户资产净值明显下降，或收入大幅度减少等。 （四）经营管理预警信号。客户改制；股本结构发生重大变化；资本金减少；盲目向非主业领域迅速扩张；频繁复杂地进行关联交易；行业性衰退，或地区经济状况恶化；高级管理人员（包括财务管理人员）不履行个人业务，可能或已发生重大人事变动；被监管部门查处，涉及诉讼案件等。 （五）反担保能力预警信号。反担保人保证能力下降或担保物价值下降过多；客户擅自处置抵（质）押物或银行对抵（质）押物失去控制等。 （六）其他可能影响贷款安全的重大事项。 第二十六条 法律合规部负责组织对保后管理的监督检查。 （一）法人客户银行贷款发放30天内，法律合规部必须组织人员对管户业务经理保后管理情况进行首次现场检查，以后对管户业务经理至少每季度进行一次现场检查，填制保后管理检查表。主要检查各项贷款管理制度的执行情况，担保业务操作是否合规合法，审批的反担保措施及限制性条款是否落实，是否按规定进行了跟踪检查，档案管理是否规范。经风险总监批准后，可延伸到客户检查，以深入了解客户风险状况。发现有潜在风险的，及时向管户业务经理发送担保风险限期处理意见书，并督促业务发展部进行风险处置。发现违规行为需要对管户业务经理进行处罚的，则向审计、法律合规部门通报有关情况并提交担保管理违规事实报告书，由审计、法律合规部门按有关规定对违规责任人进行相应处理。 其工作流程为：风险经理进行现场检查 填写工作底稿和保后管理检查表 向部门负责人报告检查情况 向管户业务经理发送担保风险限期处理意见书 管户业务经理落实整改措施并向风险经理反馈，风险经理建立保后检查档案。 （二）低风险担保业务，风险经理主要通过在保台账进行监测，发现逾期及其他风险预警信号的，及时向管户业务经理发送担保风险限期处理意见书。对于规定期限内管户业务经理仍未进行风险处置的，或经过风险处置但预警信号未能消除的，风险经理必须进行现场检查，填写工作底稿和保后管理检查表。发现违规行为需要对管户业务经理进行处罚的，则向审计、法律合规部门通报有关情况并提交担保管理违规事实报告书，由审计、法律合规部门按有关规定对违规责任人进行相应处理。其工作流程为： 通过在保台账监测 向管户业务经理发送担保风险限期处理意见书 风险经理现场检查填写工作底稿和保后管理检查表，向部门负责人报告检查情况，管户业务经理落实整改措施并向风险经理反馈 ，风险经理建立保后检查档案。 第二十七条 日常风险分析。风险经理通过台账及其他方式对辖内担保业务进行实时监测，每季度发布一次风险监测报告。风险控制部门至少半年向总经理、评审会作一次专题汇报，对所监控的经营单位保后管理情况及客户风险状况进行详细分析，提出保后管理的改进建议并督促业务发展部实施。 第二十八条 评级授信管理。管户业务经理应结合日常检查，按照评级、授信管理办法规定定期对客户信用等级和授信额度进行复测，并向风险控制部门通报。 第二十九条 担保客户分类。管户业务经理对于所管辖的担保客户，应结合客户日常检查，每季进行一次担保风险预分类，风险分类情况发生变化符合担保形态调整条件的，提出初分意见，报风险控制部门审查，需经评审会审议的，报评审会审议并经有权审批人审批后，由管户业务经理进行调整。风险控制部门风险经理通过现场检查监测等方式，对所辖担保进行实时监测，发现客户担保风险分类符合担保形态调整条的，应督促业务发展部按照风险分类程序进行风险认定并调整担保形态。 第六章 担保到期处理第三十条 管户业务经理在担保到期前20天内，填制担保到期通知书，或采取其他有效方式，及时通知客户我公司的担保责任到期并按期归还银行贷款本息。第三十一条 提前解除担保。担保客户要求提前解除担保的，应提出书面申请，与管户业务经理协商一致，报评审会同意后，收到银行出具解除担保责任通知书，办理提前解除担保手续，若发生担保主从合同约定的担保提前到期事项，管户业务经理应报报评审会同意后，向担保客户和反担保人发出担保提前到期通知书，要求客户提前归还银行贷款，解除担保责任。 第三十二条 客户还清全部银行贷款，管户业务经理收到银行出具解除担保责任通知书后，应将抵押、质押的权利凭证交还抵、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。 第三十三条 担保展期。因特殊原因客户到期无力归还银行贷款时，经银行同意可申请担保展期，按以下要求办理。 （一）客户必须在担保到期前15天内提交担保展期申请书，原担保的保证人、抵押人或质押人应在担保展期申请书上签署“同意展期”的意见并签章。 （二）业务发展部对客户担保展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源等进行调查，写出书面调查报告，风险控制部门审查后，经评审会审议审批同意。（三）担保展期审批同意后，业务发展部与客户、反担保人（反保证人、抵押人或质押人）签订担保展期协议书，并由有权签字人签章。业务发展部办理相关手续。第三十四条 还旧借新。因特殊原因客户到期不能偿还担保时，可按规定条件、程序和权限办理还旧借新。（一）还旧借新担保的责任认定。 办理担保还旧借新，原担保责任人不变，对办理还旧借新前已造成担保不良、担保合同失去法律效力或担保能力严重不足的要继续承担责任，并要根据违规情节和担保损失程度进行追究处理。 办理还旧借新，必须要根据有关规定重新落实担保调查、审查、审批和保后管理责任，填制还旧借新担保责任认定表。办理还旧借新后，经营责任人主要应承担以下经营责任： 1、接手后的保后管理中，不得由于主观管理原因而导致担保风险增大； 2、发现预警信号或其他重大事项必须及时进行预警、报告，落实风险防范措施； 3、全面掌握借款人和反担保人的动态，尽力清收和盘活担保，尽最大限度保全担保资产，确保抵、质押物价值不得降低。 （二）办理担保还旧借新时，必须重新签订抵押、质押担保合同，同时对该抵、质押物重新办理抵、质押登记手续。业务发展部应向登记部门查询抵押物的状态和登记顺序状况，确认抵押物没有被查封和没有第二登记顺序人后方可办理撤销原抵押物的登记手续，同时办理抵押物重新登记的手续。 第七章 担保风险处置与责任追究第三十五条 担保风险处置实行部门分工负责制。发现风险预警信号、逾期90天以内或五级分类关注类的担保为潜在风险担保，主要由业务发展部进行风险处置。除存在其他违规行为外，潜在风险贷款处置不追究有关责任人责任。 担保逾期确定未来出现代偿的业务，业务发展部风险处置仍无法收回以及存在其他严重风险按五级分类进入次级以下的担保，为事实风险担保。担保形成事实风险，必须按规定程序进行不良担保认定并按风险担保处置程序进行风险处置，同时对相关责任人进行责任追究。 第三十六条 法人客户潜在风险担保处置流程 担保业务到期之日营业终了尚未归还银行贷款但为实际进行代偿的担保业务列入逾期担保，从担保业务到期的次日起计收担保业务逾期利息。担保逾期或虽未逾期但发现预警信号以及按五级分类进入次级类的担保，业务发展部应及时向风险控制部门通报并进行风险处置，处置方式主要有提前收回担保、向客户和反担保人催收、补充抵押物以及申请仲裁、强制执行合同等。工作流程为： 担保形成潜在风险，管户业务经理进行风险调查，填写风险预警信号报告表，报告业务发展部负责人，向风险控制部门通报-报总经理，业务发展部进行风险处置，业务发展部应积极掌握借款人及反担保人的存款、所属动产、不动产、对外投资以及拥有的知识产权（商标权、专利权）等情况，做好法律诉讼和向人民法院申请财产保全的前期准备工作。 风险控制部门通过现场检查以及其他方式发现担保形成潜在风险的，应及时向管户业务经理发送担保风险限期处理意见书，提示业务发展部及时进行风险处置。 第三十七条 法人客户事实风险担保处置与责任追究，担保形成事实风险的，业务发展部应填写不良担保认定申请审批表，由风险控制部门按程序、按权限组织进行不良担保认定，同时将有关情况向资产管理部门和审计部门通报。 审计部门和资产管理部门联合组织责任认定和风险调查，分别提出对责任人的处理意见和风险处置方案提交风险资产管理委员会审议，经有权审批人审批同意后移交资产管理部门实施债权追偿或责成责任人限期清收，审计部门负责落实对有关责任人的处罚措施并督促责任人的限期清收，在责任认定和担保移交中发现担保业务存在违规行为，按规定需要给予纪律处分的，移交法律合规部门按规定程序进行处理。其处置流程为： 担保形成事实风险 担保部门组织不良担保认定并通报审计部门和资产管理部门，审计部门与资产管理部门联合组织责任认定和风险调查 分别提出责任追究和风险处置方案 提交风险资产管理委员会审议，审计部门对责任人进行责任追究，担保移交资产管理部门清收或责成责任人限期清收 第三十八条 个人担保业务风险处置与责任追究，个人担保业务实行责任清收制度，新发生的个人担保业务不能按期解除担保的，经营责任人在形成事实风险之前消除风险的，除存在其他违规行为外，不追究有关责任人责任。 个人担保业务形成事实风险，由担保部门组织进行不良担保认定，审计部门进行责任认定并对责任人进行责任追究，存在违规行为需要给予纪律处分的，移交法律合规部门按有关规定进行处理。 第三十九条 不良担保认定。不良担保认定必须按权限和规定程序进行，随时发生随时认定。担保逾期或进入次级，由业务发展部认定直接调整形态，担保形成事实风险或预计将形成事实风险的，业务发展部必须及时填写不良担保认定申请审批表，在形成事实风险（逾期90天）之前向风险控制部门报告，经风评委审议并报有权审批人审批后，由管户业务经理调整贷款形态。风险控制部门通过现场检查以及其他方式发现担保业务形成事实风险而业务发展部未及时认定，或不良担保形态发生变化未按规定上报的，应责成业务发展部限期进行风险认定并追究相关责任人员的责任。 第四十条 债权追偿和责任清收 根据审批通过的责任人处理和风险处置方案，将不良担保从业务发展部移交资产管理部门，资产管理部门应按照批准的方案及时组织债权追偿，对于业务发展部移交的事实风险担保，资产管理部门从形成事实风险之日起90天内必须向借款人和担保人首次主张权利，确保诉讼时效的延续。 根据责任人处理和风险处置方案，需要对责任人采取限期清收的，由审计部门负责监督落实，同时可对责任人并处经济处罚及其他处罚措施。第四十一条 存量不良资产日常管理。不良担保业务在未移交资产管理部门之前由业务发展部负责日常管理；已经移交资产管理部门的不良担保业务，由资产管理部门负责日常管理。 对于次级类不良担保，管户业务经理必须每月上门进行一次保后检查，积极组织清收盘活；可疑及以下的不良担保，在每一个有效诉讼周期内，以客户为单位逐户发送担保催收通知书并取得回执，确保法律诉讼时效有效；对于损失类担保，由业务发展部根据实际情况进行日常管理和催收。资产管理部门和业务发展部所管理的存量不良资产，每月组织进行一次担保风险分类，分类情况发生变化符合担保形态调整条件的，提出初分意见，报风险控制部门审查，报风评委审议并报有权审批人审批后，由管户业务经理调整担保形态。 第四十二条 以资抵债资产的管理。债务人现有资产暂时难以变现、无货币清偿能力的，可与债务人协商或由法院判决实施以资抵债。 （一）办理以资抵债时，由业务发展部和资产管理部门调查并提出方案，提交风险资产管理委员会（评审会）审议，报有权人审批后办理以资抵债接受手续。 1、上报的材料包括申请接收抵债资产报告、接收抵债资产审批表、委托担保合同、抵、质押合同、担保合同等相关文件复印件、资产评估报告等。 2、经批准同意的抵债资产接收后要及时办理有关过户手续，同时落实有关部门和人员对接收的抵债资产的管理责任，按季盘点，保证抵债资产完好无损。 （二）处置以资抵债资产，由业务发展部或资产管理部门提出处置方案，经风险资产管理委员会（评审会）审议并报有权人审批后，通过中介机构公开拍卖处置。 1、抵债资产的处置应以资产评估机构的评估价格为定价依据，在接收后的一年内处置完毕。 2、上报的材料包括申请处置抵债资产的报告、处置抵债资产审批表、接收抵债资产的协议或法院有关的判决等。抵债资产处置损失应按规定报损。 （三）凡在抵债资产的接收、管理和处置过程中出现失职或徇私舞弊的，必须对相关责任人进行责任追究。 第四十三条 呆账核销。对于符合核销条件的呆账担保，业务发展部或资产管理部门应填制云南省*担保有限公司呆账核销审批呈报表并附有关资料，经资产管理部门审查后，有权审批人按要求签署意见，加盖印章并形成云南省*担保有限公司呆账核销申请报告，以正式文件形式上报，按照规定程序及权限，经有权人批准后办理呆账核销手续。核销呆账担保时，必须查明呆账形成的原因，并将对形成呆账损失的责任人的处理情况同时上报。按内核外挂的要求进行核销后的担保，经营行必须建立核销担保台账，永久保存核销资料，落实清收责任，继续进行有效清收。第八章 担保业务总结评价第四十四条 担保业务总结评价。担保业务总结评价由业务发展部组织进行；对行业、地区及系统性的综合分析评价由风险控制部门进行。 客户债务灭失（包括担保解除和核销）后，业务发展部一个月内必须进行担保总结评价，作为客户长期信用记录保存，作为该客户今后信用等级评定及信用申请的重要参考资料。存量担保客户，业务发展部应结合保后定期检查以客户为单位在年度授信到期之前组织一次总结评价，作为该客户下一年度信用等级评定和担保授信额度核定的重要依据。风险控制部门应在对辖内客户定期分析的基础上，定期分析行业、系统性客户的存量担保风险状况，预测其发展前景，并提出相应的担保导向意见和风险防范措施。 第四十五条 总结评价报告内容。 （一）客户基本评价。重点从客户的行业、经营管理、领导者素质、管理水平等方面分析评价。 （二）担保基本情况。重点从担保综合效益分析、担保方式选择等方面进行总结评价。 （三）担保管理中出现的问题及解决措施。总结担保管理过程中出现的问题，深入分析出现问题的原因，说明针对问题所采取的解决措施以及最终的结果，总结经验教训，对防范类似问题提出妥善处理的建议。 （四）客户信用观念和信用评级的变化情况，授信额度的核定和使用情况，核定下一年度的授信额度和理由和建议。 （五）其他有益经验。对管理过程中的有助于提高担保管理水平的有益经验、心得和处理方法进行总结，以提高全行担保管理人员的业务技能和风险处置能力。 第四十六条 项目担保在竣工投产并达到设计生产能力1年后或竣工投产2年仍未达产的，由业务发展部进行后评价并撰写后评价报告，并将后评价有关情况通报同级行风险控制部门。项目担保后评价主要内容包括： （一）项目建设实施后评价； （二）项目生产经营后评价； （三）项目管理水平后评价； （四）项目财务效益后评价； （五）项目发展前景预测； （六）项目资信后评价； （七）担保风险后评价等。 第九章 担保档案管理第四十七条 担保档案内容。担保档案是云南省*担保有限公司提供、管理、解除担保业务全过程的具有保存价值的纸质和电子介质资料的总称。归档保管的档案资料一般为原件，若为复印件必须注明“与原件核对相符”字样，无核对人签章的复印件不得归入档案。担保档案包括客户及担保人资料、担保内部运作程序资料和保后管理当中形成的档案资料等。 第四十八条 担保档案管理实行集中统一管理和部门管理相结合的原则。担保档案库设在资产管理部门，集中管理业务发展部和风险控制部门移交的担保档案，担保档案库配备专职的档案管理员，统一管理担保档案的归档、登记、借阅、调阅、复印等工作。业务发展部和风险控制部门协助进行档案收集、整理，向档案库移交本部门的担保档案。申报资料、客户基本资料、担保程序档案在担保运作流程结束后15天内由风控部门移交资产管理部门；审批后签订的抵押、质押、反担保担保合同、账户监管合同、不可撤销担保书等法律文件（含与银行签订的担保合同、银行借款合同），抵押、质押、他项权证等有价权证复印件，由管户业务经理在银行贷款放款20天内移交资产管理部门统一管理（地州担保项目可30内天移交）。保后管理资料由管户业务经理收集，按年移交担保档案库管理。抵、质押权利凭证、有价单证等由财务部门入库保管。 第四十九条 资产管理部门档案专管员负责本公司担保档案的日常管理，管户业务经理和风险经理在保后管理和监管当中形成的管理档案按年度移交档案专管员统一收集保管，非管户业务经理及其他部门查阅，须经资产管理部门负责人签字同意。已经移交担保档案库管理的，按照担保档案库管理规定进行登记、调阅。 第十章 责任移交第五十条 管户业务经理与风险经理的责任移交。 管户业务经理工作变动时，必须在资产管理部负责人主持和监交下，对其负责的担保业务逐户进行资产质量和风险状况的责任认定，填写经营责任移交表，办理移交手续，保后管理责任移交后，接手责任人对接手后的担保客户保后管理负责，不得推诿责任。风险经理工作变动时，由部门负责人对其负责的担保业务风险状况进行鉴定，在部门负责人主持和监督下，办理移交手续，接手的风险经理负责对接手后的担保进行保后监管。第五十一条 业务发展部负责人责任移交。业务发展部负责人工作变动，要在分管副总经理的主持和监督下，由风险控制部门对其负责的担保业务资产质量和风险状况逐户进行鉴定，形成书面交接材料，办理交接手续，由原主责任人、接手主责任人、监交人签章后登记存档。第五十二条 副总经理和总经理责任移交。总经理工作变动，由总公司相关部门、资产管理部门和审计部门联合对其负责的担保业务进行风险鉴定（已离任审计的，以离任审计为准），在审计部门的主持和监督下，办理移交手续，由原主责任人、接手主责任人、监交人签章后登记存档。第五十三条 担保形成事实风险向资产管理部门移交，由审计部门主持和监交，填写经营责任移交表。在责任认定和移交当中发现存在违规行为需要给予经济、行政处罚的，由审计、法律合规部门按规定程序进行处理。第十一章 罚则第五十四条 在担保业务合同管理过程中，有下列行为之一的，给予有关责任人员1001000元罚款，通报批评，情节严重形成法律风险的给予警告至记大过处分，形成不良资产的要负责清收。 （一）不按规定使用制式合同文本及擅自修改、变动合同条款的。 （二）对外签订业务合同文本存在损害本公司正当权益的内容和条款的。 （三）合同条款填写不规范，导致合同失效及形成法律风险的。 （四）按照规定应当由法律合规部门进行法律审查的合同，未经法律合规部门审查对外签署的。 （五）未正确填写合同编号，造成合同编号重复或混乱，主从合同及相关附件不能有效衔接的； （六）合同未经有权签字人或授权签字人签署对外出具的。 （七）对法律合规部门提出的法律审查意见拒不采纳，造成经济纠纷或形成经营风险的。 （八）未按规定移交、归档、保管等担保档案，造成业务合同损毁、遗失的。 第五十五条 在担保业务合同管理过程中，未经有权审批人审批擅自对外签订担保合同等业务的，给予有关责任人员撤职至开除处分。 第五十六条 担保日常管理过程中，管户业务经理有下列行为之一的，视情况给予有关责任人员罚款1001000元处理，通报批评，情节严重导致损失的给予警告至记过纪律处分，形成不良资产的要负责清收。（一）未按规定进行保后检查，未形成书面检查报告，或检查走过场的。 （二）未按规定进行账户监管的。 （三）未按规定对客户进行信用等级测评、担保分类的。 （四）未按规定检查和确认抵（质）押物的价值和保管情况，导致抵（质）押物发生损失的。（五）未及时发现预警信号及发现预警信息未按规定报告的。（六）担保到期未通知客户。 （七）担保发生逾期及其他预警信息不及时处置的。（八）未及时收集客户有关资料，将有关资料整理、归档、移交的。 （十）担保形成事实风险不及时上报，担保资产质量反映不实的。 第五十七条 担保日常管理过程中，管户业务经理有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过以上至开除纪律处分，形成不良资产的要负责清收。 （一）遗失重要法律文本文件，对本公司利益造成重大损害的； （二）隐瞒问题或发现重大预警信号未及时报告或未按上级指示及时处理，造成重大风险或损失的。 （三）未按审批内容办理担保业务，对审批时所附的相关限制性条款不落实的。 （四）未按规定办理抵（质）押及其他登记手续，导致担保无效的。 （五）抽走抵（质）押权利凭证，或银行贷款未还清擅自同意解除担保的。 （六）未及时向借款人、担保人主张权利导致丧失诉讼时效的。 （八）逆程序、越权限办理担保展期的，违反规定办理借新还旧业务的，以及办理借新还旧贷款不落实责任人的。 （九）上报虚假资料，与客户串通骗取信用等级及授信额度的。 （十）上报材料弄虚作假，私自销毁、隐匿、篡改担保资料、数据、凭证的。 第五十八条 业务发展部负责人有下列行为之一的，处以2002000元罚款，通报批评，情节严重的给予警告至记过处分，形成不良资产的要负责清收。 （一）未按规定落实管户业务经理管户责任的，未指定专人保管担保档案的。（二）对管户业务经理报告的风险预警信号未及时报告造成风险加大或损失的。 （四）发现担保档案资料损毁、遗失、未及时报告，未及时采取补救措施的。 （五）未按规定程序移交担保档案的，以及在移交过程中发现担保档案不全未指出并认定原始责任的。（六）未按规定对管户业务经理所管辖的业务进行风险鉴定，主持并监督管户业务经理保后管理责任移交的。 （七）拖延不良担保认定，隐瞒情况，不如实反映担保资产质量的。第五十九条 业务发展部负责人有下列行为之一的，给予有关责任人员记大过至开除处分，形成不良资产的要负责清收。 （一）未按审批内容办理担保业务，擅自变更担保审批要素的，未落实审批限制性条款即出具担保合同的。 （二）隐瞒问题或发现重大预警信号未及时报告或未按上级指示及时处理，造成重大风险或损失的。 （三）上报材料弄虚作假，私自销毁、隐匿、篡改担保资料、数据、凭证的。 （四）不及时反映不良担保，随意调整担保形态，掩盖担保风险，导致大面积不良的。 第六十条 风险经理有下列行为之一的，对有关责任人员处以1001000元罚款，通报批评，情节严重的给予警告至记过处分，形成不良资产的要负责清收。 （一）未按规定对业务发展部保后管理进行监督检查的； （二）未按规定进行风险分析并发布客户风险分析报告和相关信息的。 （三）未及时发现风险预警信号，并按规定录入担保管理系统的。 （四）发现预警信息不及时向有关部门通报，造成风险加大或损失的。 （五）随意调整客户信用等级测评的。 （六）担保形成事实风险未及时组织进行风险认定。 （七）担保形成事实风险及担保检查发现违规行为未及时提请审计、检查部门进行责任调查的。 第六十一条 风险经理有下列行为之一的，给予有关责任人员记过至开除处分，形成不良资产的要负责清收。 （一）隐瞒问题或发现重大风险未及时报告或处理，造成重大风险或损失的。 （二）未按规定及时认定担保风险分类，造成担保分类失实，形成大面积不良的。（三）在不良担保认定过程中弄虚作假，不如实反映担保质量的。 （四）随意调整担保风险分类、信用评级、授信额度，导致监控信息失实，误导上级决策的。 第六十二条 风险控制部门负责人有下列行为之一的，处以2002000元罚款，通报批评，情节严重的给予警告至记过处分，形成不良资产的要负责清收。 （二）未按规定发布相关预警信息，造成风险加大或损失的。 （三）担保形成事实风险未组织风险认定，并及时通报审计部门和资产管理部门的。 （四）担保检查发现违规行为未及时反映，并向审计、法律合规部门报告的。 第六十三条风险控制部门负责人有下列行为之一的，给予记大过以上直至撤职处分，形成不良资产的要负责清收。 （一）隐瞒问题及发现重大风险未及时报告