商业银行3000字论文

商业银行业务与经营课程论文题目：中国城市商业银行的发展历程和现状经济与管理学院专攻金融工程学生的名字叫吴_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _学校没有。_ _ _ _ _ _ _ 20141363015 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _郑裕华讲师166年11月15日中国城市商业银行的发展历程及现状摘要：银行的发展经历了2000多年，是经济中最重要的金融机构之一。随着时代的发展，城市商业银行应运而生。然而，在发展的过程中，机遇与挑战并存。本文首先介绍了城市商业银行的发展历程，阐述了当前商业银行的发展现状，提出了城市商业银行的发展策略。关键词：城市商业银行；发展的过程；现状；对策一、城市商业银行的发展历程中国的城市商业银行是在20世纪90年代城市信用社的基础上建立起来的。由于体制约束、管理水平低、人员素质参差不齐等原因，城市信用社在发展过程中积累了很多风险。为了化解风险，国务院决定在城市信用社清产核资的基础上，吸收地方财政和企业股份，设立城市合作银行。其服务领域是按照商业银行的业务原则，为当地经济发展和中小企业发展服务。因此，自1995年9月7日国务院发布关于组建城市合作银行的通知号文件以来，全国35个大中城市都成立了由城市企业、居民和地方财政共同出资的地方股份制城市合作银行。1996年6月和1997年12月，国务院两次扩大设立城市商业银行的范围。1995年6月，深圳市合作商业银行成立，成为中国第一家城市合作银行。此后，上海、北京、南京等地区相继成立了城市合作银行。1998年3月13日，经国务院批准，中国人民银行和国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行更名为城市商业银行。在发展初期，由于历史包袱沉重、机制不灵活，城市商业银行面临着资本充足率低、不良贷款率高、拨备覆盖率低的困境。进入21世纪后，在监管部门的引导下，城市商业银行通过实施增资扩股、跨区域扩张等措施，进入了一个新的发展阶段。2002年，中国人民银行鼓励城市商业银行增资扩股，逐步规范城市商业银行股权结构。2004年初，银监会提出了城市商业银行审慎重组和转型的基本思路和原则，鼓励民间资本和外资入股，以提高其管理水平。同年6月，在全国城市商业银行工作会议和全国城市商业银行发展论坛上，银监会再次鼓励城市商业银行引进海外战略投资者，在整合资源的基础上，按照市场规则和自愿原则进行联合重组，实现跨区域发展。在“扶优限劣”的监管理念下，符合各种监管要求、达到股份制商业银行中上水平的城市商业银行将逐步获准跨区域经营。城市商业银行彻底落实了监管部门的意图，2006年4月，中国城市商业银行第一家跨省分行上海银行宁波分行正式开业。2009年4月，关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）出台，允许符合条件的中小商业银行在相关地区设立分支机构，不再受量化指标控制，同时放宽对分支机构营运资金的要求。2011年4月，银监会在鼓励城市商业银行发展的同时，进一步收紧要求，倡导审慎推进城市商业银行跨区域经营，将城市商业银行内部控制机制作为重点检查项目。目前，经营业绩好、资产质量好的城市商业银行通过异地设立分行、并购重组等方式，已经成为行业发展的趋势。一些城市商业银行，如北京银行和尚辉银行，通过引进战略投资者、合并和重组，实现了跨区域经营的现代化。中国城市商业银行资本实力大幅提升，资产质量不断优化，市场份额稳步提升，有力支撑了地方经济发展，成为金融体系中最具活力和活力的组成部分。近年来，中国城市商业银行稳步发展，资产规模快速增长，各项指标逐步提高。2009年至2013年，全国城市商业银行总资产从56.8亿元增加到151.77亿元。总负债由53213亿元增加到141804亿元；不良贷款率从1.30%逐步下降至0.88%。税后利润从407.9亿元增加到1641.4亿元。银行业金融从业人员数量持续稳步增长。二、城市商业银行的发展现状从发展至今，我国城市商业银行已经发展成为金融市场不可或缺的一部分，给金融业带来了新的竞争和新的机遇。根据银行市场调研数据，我国城市商业银行呈现出良好的发展势头，但在其发展过程中，也可以看出存在一些需要相关部门关注的问题，具体表现在以下几个方面：(一)风险控制薄弱早期，中国城市商业银行不仅规模小、盈利能力低，而且资产质量差。由于每个城市商业银行都是由当地所有的城市信用社组成的，因此在非正常经营期间，它承担了城市信用社形成的大量不良资产。截至2003年底，112家城市商业银行不良贷款余额为1164亿元，不良贷款率为15.0%。截至2004年底，不良贷款余额为1061亿元，不良贷款率为11.7%。然而，幸运的是，这些不良资产的规模近年来逐渐缩小。截至2011年第四季度末，城市商业银行平均不良贷款率已从2010年第四季度末的0.9%降至0.8%，低于所有商业银行1.0%和大型商业银行1.1%的平均水平，但高于股份制银行0.6%和外资银行0.4%的平均水平。其中，子类、可疑类和损失类不良贷款比例为0.2%。不良贷款余额持续下降的趋势在2011年第一季度结束。2011年第一季度末，不良贷款余额为333亿元，比2010年第四季度末增加7亿元。2011年第四季度末，不良贷款余额为339亿元，比2010年第四季度末增加13亿元。与国有商业银行和股份制商业银行相比，城市商业银行在风险管理体系设置、风险管理体系建设、风险管理技术应用和风险管理人员配置等方面存在较大差距。因此，城市商业银行的风险防范能力普遍较弱。其表现之一是城市商业银行贷款集中度超标。从2004年的统计数据来看，城市商业银行的整体单笔客户贷款比率为33.41%，比规定比率高出23.41个百分点，比规定比率高出几十倍。10个客户的贷款比例甚至更严重，个别银行甚至接近1000%。即使在2011年，城市商业银行最大单个客户贷款率仍为6.2%，而最大十个客户的贷款率为43.2%，远高于同期大型商业银行的指标。(2)单一核心业务与其他金融机构相比，城市商业银行业务种类相对单一，业务范围狭窄，一般无法满足高端客户对快速、多元化、高效金融业务服务的需求，在国际市场竞争中处于劣势。我国大多数城市商业银行都在大力扩大业务规模，扩大目标客户。业务量有相当大的规模，但没有新的商业模式。虽然近年来许多城市商业银行引进了国外先进经验，进行了业务创新，如开发私人银行市场、开发理财产品、建立金融信息技术平台发展电子银行等。衍生金融产品的深度开发受到人才和技术资源短缺的限制，短期内难以取得显著成效。(三)单一管理体制城市商业银行自成立以来，其业务活动仅限于其所在城市。当然，从当时的金融环境和风险防范来看，单一的城市体系是必要的。然而，自那以后，单一城市系统运营模式的负面影响日益明显，成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，区域限制不利于城市商业银行的风险分散。对于一个城市来说，往往是少数或某些行业或产业有更好的发展，也有有限的项目可以开发和更好的前景。如果一家银行被限制在一个城市开展业务，其资本将不可避免地集中在这些行业、行业和项目上，导致对行业和客户的贷款高度集中，带来巨大的风险。其次，区域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。目前，许多企业经常跨地区甚至跨国家开展业务活动，这就要求商业银行根据企业的地理分布提供存贷款服务、资金结算等服务。然而，资金的流入和流出都需要一个结算渠道，这正是早期城市商业银行的弱点。显然，仅跨区域的资金流动就超过了当时城市商业银行的能力，从而导致大量客户从城市商业银行流失。三、当前我国城市商业银行的发展战略(一)通过市场并购，重组等手段实现跨区域发展城市商业银行有两种追求增长的方式。目前，他们寻求内部增长，即增加对内地的投资，扩大金融产品的总资产和生产规模。第二是追求向外扩张，通过并购快速增加资本和资产规模，通过协同提高竞争力。城市商业银行一直受到运营机构网点太少的困扰。开设新的分支机构不仅需要太多的投资，还需要时间来让业务步入正轨。至于跨地区设立新机构，由于监管机构设定的门槛较高，很难形成理想的发展趋势。随着金融业竞争力的增强，城市商业银行属于银行业的弱势群体，处于弱势地位银行信用体系建设是推进社会信用体系建设的重要环节。各城市商业银行应采取各种措施推进信贷体系建设，寻找获得地方政府支持和重视的途径，建立相应的信贷部门，并制定相关制度进行约束。在信贷部门的推动下，客户的信用意识进一步增强，信用评级模型得以建立。一方面，它可以增加银行的信贷，另一方面，它也可以带动信贷资金的流入。(三)优秀企业文化的形成优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。加强企业文化建设，坚持“以人为本、德第一、依法经营、严格治理”的管理理念，积极倡导“公平竞争、合规经营、诚信为本”的现代银行企业文化。倡导和谐的诚信核心价值观，建立良好的职业行为规范，提高职业道德水平，强化员工对核心价值观的认同，激发员工内在的活力和工作热情。(四)逐步建立和完善研发机构，加强新产品开发创新是企业发展的生命力。作为城市商业银行，必须强化创新意识，加快创新步伐，不断丰富金融产品，拓展中间业务领域，增加非贷款利息收入，从而开辟新的利润增长点和利润空间，从根本上转变单一盈利模式。同时，随着金融业的发展，城市商业银行必须进行金融创新，以满足人们日益增长的需求。因此，我们必须设立研发机构，加强新产品的研发，使我们的新产品能够满足人们的需求，从而使我们在市场竞争中处于有利地位。四.摘要随着社会经济的进一步发展，城