网络支付与结算（第2版）第二章电子货币与电子银行

第二章电子货币与电子银行,2.1 电子货币2.2 电子银行与银行的电子化2.3 中国的金融电子化建设状况,主要内容,一、 电子货币,1.电子货币概述,1电子货币的概念 电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。 随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能。,一、 电子货币,1.电子货币概述,2电子货币的运作形态 电子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。,一、 电子货币,1.电子货币概述,2电子货币的运作形态 电子货币的基本运作形态：,步骤，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。,电子货币的基本运作形态,一、 电子货币,1.电子货币概述,2电子货币的运作形态 电子货币的基本运作形态：,步骤，流通。电子货币的使用者X接收来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。,电子货币的基本运作形态,一、 电子货币,1.电子货币概述,2电子货币的运作形态 电子货币的基本运作形态：,步骤，回收。Y把收到的相应电子货币数据传给A，要求兑换支付。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。,一、 电子货币,1.电子货币概述,2电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态：,有中介介入的电子货币运作形态,步骤，A根据a银行的请求，进行现金或存款交换，发行电子货币,一、 电子货币,电子货币概述,2电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态：,有中介介入的电子货币运作形态,步骤，X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信,一、 电子货币,电子货币概述,2电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态：,有中介介入的电子货币运作形态,步骤，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y,一、 电子货币,电子货币概述,2电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态：,有中介介入的电子货币运作形态,步骤，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户),一、 电子货币,电子货币概述,2电子货币的运作形态 有中介介入的电子货币运作形态：,有中介介入的电子货币运作形态,步骤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)，并从相应的a银行存款帐户扣除,一、 电子货币,1.电子货币概述,3电子货币的特征 电子货币除了具备上面所述的两种运作形态特征外，不同类型的电子货币还有以下一些特征：1.形式方面的特征：电子符号或电子指令2.技术方面的特征：电子化方法和安全策略3.结算方式的特征：预付型、即付型、后付型4.流通规律的特征：允许一次或多次换手5.电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化,一、 电子货币,1.电子货币概述,4电子货币蕴含的货币职能 目前电子货币蕴涵着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。,一、 电子货币,1.电子货币概述,5电子货币在网络支付结算中的优势 1.快捷方便 2.处理简单 3.简化国际汇兑 4.安全性 5.汇总统计容易，方便财务管理,一、 电子货币,2.电子货币的分类,1.按电子货币的支付方式分类 1）“储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金 2）“信用卡应用型” 电子货币：结算需要第三者即信用卡的发 行者的介入 3）“存款利用型”电子货币：电子钱包、电子支票 4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金）,一、 电子货币,2.电子货币的分类,2.按电子货币的流通形态分类 1）开环型电子货币 货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手，如Mondex电子零钱。 2）闭环型电子货币 用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体顾客商店发行主体”，如IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等。,一、 电子货币,3.电子货币发展中的一些问题,1.安全性问题 1）安全性：保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全 2）真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的 3）匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的 4）可分性：电子货币可以灵活分零使用,解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术并且建立网上第三方公正的认证机构。,一、 电子货币,3.电子货币发展中的一些问题,1.安全性问题2.标准化问题3.法律纠纷4.审计问题 总之，电子货币目前还处在起步阶段，但是有着光明的发展前途。,一、 电子货币,4.中国电子货币的应用实例介绍 中国建设银行发行的“龙卡系列信用卡”就是一个很好的电子货币研发、实施和应用实例。 龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品。从1990年5月发卡至今已有20年的发展历史。截至2008年12月25日，龙卡信用卡发卡量超过1860万张，发卡量、消费交易额、贷款余额、营业收入等主要业务指标在同业中位于前列，龙卡系列卡持有人超过2.4亿，促进了建设银行龙卡业务的迅猛发展。 龙卡已向社会推出的产品有：龙卡信用卡(金卡、普通卡)、龙卡借记卡(储蓄卡、转账卡、专用卡)、IC卡等等。还与学校、机关团体、企事业单位等联合发行了联名卡、认同卡。,一、 电子货币,4.中国电子货币的应用实例介绍,1龙卡信用普通卡,龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有普通信用额度等级客户发行的信用卡，包括VISA信用卡和Master信用卡两种：,龙卡信用普通卡VISA和Master卡,普通信用卡具备以下功能：消费结算、通存通兑、存款有息、ATM取款、ATM查询、消费信贷、电话银行、代收代付、归集资金、信誉标志、网络支付结算等。,3龙卡信用IC卡,IC(芯片)卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。IC卡特点是交易速度快、信息容量大，本身具有存储信息和逻辑计算功能。建行发行的龙卡IC卡：,建行发行的龙卡信用IC卡,龙卡IC卡具备以下特点：(1)对网络依赖程度不高，可脱机使用，可提供快速的交易速度。(2)用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等。(3)用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等。(4)用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。,2龙卡信用金卡,二、 电子银行与银行的电子化,1.电子银行的产生与发展,1电子支付系统的建立需求,背景：,任何买卖活动都伴随着资金的往来。交易双方的资金往来，称之为支付。发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与，而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行资金清算。 商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的处方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展，反映出“商品经济发展要求方便快捷的支付结算 银行业务处理方式的不断变革”的过程。,二、 电子银行与银行的电子化,1. 电子银行的产生与发展,1电子支付系统的建立需求,典型的以支票为支付结算工具的商品交易支付过程：,以银行为中介的商品交易支付过程,甲向乙购买商品的支付过程，将在两个层次上进行。底层是面向客户的，银行与客户(包括商业银行甲与其客户甲，商业银行乙与其客户乙)之间的支付与结算。高层是面向往来银行的，中央银行与各商业银行之间的支付与清算。,整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维系在一起，组成了一个复杂的整体，这就是支付系统。其中，需要银行参与的工作量较大。,二、 电子银行与银行的电子化,1.电子银行的产生与发展,1电子支付系统的建立需求,典型的以支票为支付结算工具的商品交易支付过程：,以银行为中介的商品交易支付过程,传统的纸币和票据的流动速度,引进计算机与通信(C&C)技术来改造传统的银行支付结算服务,二、 电子银行与银行的电子化,1. 电子银行的产生与发展,2电子支付系统的出现与发展 各种银行信用卡的推出、C&C的引入、电子资金转账EFT(Electronic Funds Transfer)系统建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统。在电子支付系统里，支付指令信息流和资金流都是电子流。,EFT系统、信用卡支付系统等电子支付系统的出现是银行电子化的开始,二、 电子银行与银行的电子化,1.电子银行的产生与发展,3电子银行的产生与概念,背景：20世纪80年代中期以前，EFF系统面向单个银行，相互独立20世纪80年代中期，发达国家的银行将各种EFT系统进行集成，使各EFT系统共用一个账务系统20世纪80年代后期至90年代初，银行业采用IT技术，逐步建立起以“客户为中心”的管理体系和科学的金融监控体系,二、 电子银行与银行的电子化,1.电子银行的产生与发展,3电子银行的产生与概念,概念： 电子银行，英文为 e-Bank,是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。,二、 电子银行与银行的电子化,1.电子银行的产生与发展,4电子银行的发展 业务拓展上：现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品 技术上：电子银行与Internet上的web应用技术结合，推出网络银行服务,二、 电子银行与银行的电子化,2.电子银行的体系结构,经过半个多世纪的努力，银行界推出了各种电子银行系统，这些电子银行系统构成了完整的电子银行体系。,1电子银行的系统构成,电子银行是由电子资金转账EFT系统发展起来的，因此其结构也同EFT类似。EFT系统的业务架构。,EFT系统的业务架构,二、 电子银行与银行的电子化,2.电子银行的体系结构,因此，在现代电子银行体系里，必须包含如下三类系统：建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务服务系统；建立在数据仓库上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统；金融安全监控和预警系统。 在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统。,2. 电子银行的金融综合业务服务系统体系结构设计,不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图是被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。,电子银行金融综合业务服务体系的体系结构,3. 电子银行的发展实例,以美国为代表的发达国家电子银行系统，都以全天候服务和有专家系统支持为特色。因此，他们除了具有支付功能外还都包含相应的金融信息增值服务功能。美国电子银行含： 1)面向客户的系统：CD( Cash Dispensers)；ATM(Automated Teller Machine)；ET(Electronic Tellers)；POS(Point of Sale Equipment )；Check Guarantee Services； Telephone Bill Payment；Home Banking； Cash Management (Home office Banking) 2）面向往来银行的系统：ACH (Automated Clearing Houses)；FEDWIRE (联邦储备银行全国网)；BANKWIRE （由一些成员银行拥有的一条全国网）；CHIPS (Clearing House Interbank Payment System的缩写，是设在纽约的一条国际清算支付网)；SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunication的缩写，是一条国际资金调拨通信网)；MARTY, MARS, CHEMLIK等 （由一些大银行拥有的国际网络）,3. 电子银行的发展实例,中国 我国也在加紧银行电子支付体系建设。如正建立中的中国现代化支付系统CNAPS。它运行在CNFN上，是中国人民银行作为中央银行为各金融机构提供电子支付服务并且完成最终结算的系统，主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个应用系统组成，是中国支付服务网络体系的核心。2002年10月，大额支付系统在北京和武汉两个城市试运行。2005年6月，大额支付系统圆满完成在全国的推广应用。大额支付系统无论是在功能、技术性能还是安全效率等方面都已经达到国际先进水平。CNAPS建立后，它与各商业银行的电子银行系统一起，将构成中国的电子银行体系基础。,二、 电子银行与银行的电子化,3.银行的电子化与网络银行,1.银行电子化的四个发展阶段： 银行的电子化，经历了四个发展阶段，即将手工操作转为计算机处理、提供自助银行服务、提供金融信息服务和提供网络银行服务。,第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化,银行的传统业务一般是吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等，这些交易处理是最平常、最量大面广的银行传统业务操作，是主要的票据源、费用源和可能的错误源。这些日常银行业务主要是在分理处和储蓄所里进行。在银行电子化过程中，这些交易领域最早采用C&C技术实现数据通信，从而建立了柜员联机电子系统。 银行的综合柜台业务系统是以客户为中心，能向客户提供综合柜台业务服务的电子业务系统。如我国银行近年的一本通、综合柜员制服务。,第二阶段：提供自助银行服务,自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。 自助银行服务是完全依赖于C&C、IT等现代科技发展起来的全新服务项目，是传统银行没有的服务项目。我国大城市已出现。 自助银行能处理大量的日常金融交易，它相当于一个小银行办事处。利用这些终端机，查询账户余额，进行存取款、付账和转账交易，持卡消费，进行股票交易等。通常，自助银行可提供每天24小时的全天候服务。 ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。,第三阶段：提供信息增值服务,银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，将信息转化成知识，再将知识转化为竞争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等。,第四阶段：提供网络银行服务,以“C&C + IT + Web”同金融核心业务相结合的基础结构，使银行能将Internet、IT、核心业务(支付服务和信息服务)处理和客户信息数据库连接在一起，形成的一种崭新的业务模式和管理模式。 网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行服务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。网络银行服务无疑是21世纪银行电子化和信息化建设的主要发展方向。,二、 电子银行与银行的电子化,3.银行的电子化与网络银行,2.网络银行正在成为传统银行发展的必然选择,作为社会资金的中枢部门，传统银行业在Internet时代里遇到电子商务的快速拓展而带来的巨大机遇与挑战，机遇具体表现在：1.电子商务带来的巨大网上市场 2.锻造基于网络的全新服务模式3.锻造基于网络的全新业务运作模式4.降低银行运作成本和客户开销，提高效率,二、 电子银行与银行的电子化,3.银行的电子化与网络银行,2.网络银行正在成为传统银行发展的必然选择,挑战具体体现在：1.实现多渠道管理 2.重新构造管理和业务体系3.从”产品中心”向”客户中心”型组织的转变4.实现基于Internet的在线支付结算,二、 电子银行与银行的电子化,4.银行电子化与信息化的意义,1.使商业银行的业务发展实现三次飞跃,银行从手工操作实现电子化，并推出自助银行服务使传统银行发展成电子银行使实体银行向虚拟的网络银行发展,二、 电子银行与银行的电子化,4.银行电子化与信息化的意义,2.增强中央银行的宏观调控作用 中央银行只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施。中央银行还可通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动，及时有效地控制信贷规模，监督商业银行的金融活动，办理政府财政业务，控制国家货币的发行和资金的储备，以加强中央银行的宏观调控作用，稳定货币，促进国民经济的持续、稳定、协调发展。,二、 电子银行与银行的电子化,4.银行电子化与信息化的意义,3.促进国民经济的发展和信息化建设,我国国民经济持续高速度发展，电子商务的发展，迫切需要用IT技术改造传统产业，要求加快国民经济信息化进程，使国民经济实现跨越式的发展。 现代化的电子支付系统，是国民经济大动脉中的一个关键系统。只有银行实现电子化和信息化，才能为整个社会的商品生产、流通和消费过程提供高效的支付手段，才能推进商业和服务业的现代化。 银行的电子化和信息化，也会给国民经济带来许多负面影响和新的风险。一个重要的电子银行系统一旦崩溃，可能使整个国家以至全球的支付体系陷于瘫痪。,三、 中国的金融电子化建设状况,1.中国金融电子化的现状,1.基础设施已经比较完善2.银行的传统业务处理基本实现电子化3.开发了一批新型的金融服务项目,为适应由电子商务引发的网络支付与数字经济发展需求，只能加快金融电子化建设的步伐，尽快建立现代化的电子银行体系，并开展网络银行服务，提高金融电子化和信息化水平，才能在剧烈的国际竞争中处于不败之地。,1.基础设施已经比较完善,经过20多年的努力，我国已建成了金融数据通信网的基本框架。我国的各大国有商业银行建立了各自的具有相当规模的全国数据通信网，其他的商业银行也建立了规模不等的全国性或地区性数据通信网。 中国人民银行围绕货币政策、金融监管和支付结算等主要职能，进行全方位的电子化建设，包括建设金融数据通信网、现代化支付系统和金融管理信息系统，是我国统一的金融网的基本框架。 自1989年开始建设的中国金融卫星通信网和中国金融数据地面通信骨干网，组成了天地互为备份、互为补充的中国金融数据信息网。他们将我国商业银行和其他金融机构的数据通信网互联在一起，为客户提供异地的和跨行的金融服务。他们的基本建成，为中国国家金融通信网(CNFN)的建设打下坚实的基础。,2.银行的传统业务处理基本实现电子化,我国的金融机构，基于上述金融通信网，开发运行了一系列的应用软件和应用系统，目前使银行的传统业务处理实现电子化，如： 实现全国范围的电子支付在金融通讯网上运行的全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证劵交易系统等中国人民银行的全国电子联行系统，用于异地资金的划转和传送人民银行建立的同城电子资金清算系统等 从1997年启动的中国现代化支付系统(CNAPS)建设，基于全国电子联行系统，到1999年已取得重大进展。中国现代化支付系统CNAPS是中央银行为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统。该系统在中国国家金融通信网CNFN上