第十章--汽车保险理赔实务概要

如果您的车辆在异地出险，可按如下程序进行索赔： 1.报案，同时向保险公司电话报案； 2.等候现场处理，保险公司会及时派遣当地分公司的查 勘人员赶至事故现场，如果车辆不能行驶，请等待车 辆救援； 3.提出索赔请求； 4.配合保险公司做事故查勘； 5.事故结案； 6.提交索赔材料，如不涉及人伤，一般所需理赔单证有： 索赔申请书、驾驶证(正、副本、行驶证(正、副本、 交通事故证明、交通事故赔偿调解书、法院判决书(如 有诉讼、修车发票、施救费及相关配用票据原件、赔 款收据及身份证； 7.赔案审核； 8.领取赔款，为安全起见，大额赔款建议选择转账方式 领取赔款。 案例九:保险人以修复方式进行车辆保险理赔应当谨慎 【案情介绍】 1989年6月6日，戴某向某保险公司投保解放牌货车车损保险， 保险金额按重置价100%计算。后该车发生交通事故。戴某按保险 公司的要求，将受损车辆拖至与保险公司订有联营协议的汽车修 理厂进行修理。同年6月20日，保险公司、汽车修理厂、戴某共同 检验汽车状况，并列出保险财产损失清单。三方签订了汽车修理 合同，三方依次在定损人、承修人、备注栏中签字。但是，汽修 厂一直没有采取积极措施进行修理，直到1990年1月20日，戴某的 解放牌货车仍未修复，严重影响其运输业务。戴某只得向法院起 诉。 【法院审理】 1990年3月，法院裁定将戴某汽车送至另一汽车维修厂，维 修厂因对修理厂报估的已完成工作量有意见而未予修理。汽修厂 将车提回并转交汽车保养站修理。保养站修理后，戴某对修理质 量存在异议，保险公司亦未组织有关部门及时审验，无人付款提 车，致使此车在保养站一直露天存放到1991年1月，仅保险财产的 零部件缺损，损失就达20187元。 【案情分析】 （一）本案保险公司所承担的赔款可分为三类：保险赔款；补偿戴某停业、停驶 损失赔款；补偿戴某保险财产损失清单范围外缺损零部件及再修汽车新增修理费 损失赔款。后两类损失属除外责任，一般情况下不应由保险公司承担。人民法院 考虑并判决保险公司承担赔偿责任，其原因如下： 1、保险赔款是保险人依保险合同应当承担的责任。本案中，戴某的施救费、工时 费、提车至修理厂的拖运费由保险人依保险合同承担。 2、本案修理合同中，保险公司将自己列为定损人和送修人。保险公司对车辆损失 案采取了修复换置的理赔措施。 3、汽车保险条款中所称的停业、停驶期间的损失是指发生灾害或意外事故引起的， 与保险人主观因素无关。本案中，保险人采取了修复理赔方式，因保险人选择修 理厂家不当，致使修理期间过分延长，影响戴某的营业损失，保险人应当负责。 （二）本案主要是因为保险人以送修人的身份与修理厂订立修理合同，选择了修 复换置的理赔。(笔者认为，保险人选择修复理赔方式要谨慎，以免加重自身的责 任。 （三）笔者基本肯定后面二审法院的判决。但还有几个问题值得研究： 1、在选择修复换置的理赔方式下，保险人应当履行保险合同责任并按期大修的正 常期限、按质交还被保险人汽车。 2、保险人依据修理合同，支付修理的各项费用。而不能先由戴某支付，再由保险 人补偿戴某。 3、在汽车保养站修复完毕后，车辆未提，露天存放的损失应由保险人与戴某 共同承担，因其双方有过错。而不能由修理厂与保险人分担。 【法院二审】 戴某上诉，二审法院审理认为，保险合同有效，保险公司应当照 单偿付。汽车修理合同约定的工期已满，汽车尚未修复，保险公 司不采取积极有效的措施，放任损失扩大，违背了为戴某保质保 量修复汽车的约定，应对扩大的损失负责；保险公司与无汽车修 复能力的汽车修理厂联营保险肇事机动车辆的修理业务，在合资 经营期承揽汽车大修任务合营协议，到期后又不清理遗留问题， 致使工期一拖再拖，造成新的损失，保险公司、汽修厂应共同对 车主负责。据此，二审法院判决如下： （一）戴某的施救费504元，定损零部件及工时费合计24911.50元， 由保险公司全额承担。 （二）戴某未能如期营运、增收创利所受损失，共计62104.61元， 由汽车修理厂承担，保险公司负连带清偿责任。 （三）戴某将车提至汽车修配厂的拖运费、再修工