[个案设计]收支相抵家庭注重投资风险

案例设计收支抵销家庭重视投资风险本期资产管理顾问尚琳、交通银行资产管理顾问、AFP金融资产管理员担任多媒体资产管理评论家。委托人资料杨老师今年35岁，大学职员，年收入3.5万元。 妻子柳女士35岁，自由职业者，年收入10万元。 现在家里有十万元存款，没有负债。 所有房地产有3处，115万元市场价格(已付款)，现在租赁中，年租金为6万元的160万元市场价格(已付款)，个人在郊外，价值22万元，通常在周末和夏天使用。 有20万元的汽车，维修等费用一年大约需要2万元。 家庭年支出为生活费6万元，旅游费2万元，通讯费1万元，妻子健康保险支出1万元，礼品支出5000元，其他费用1万元。 两个人明年想要孩子。杨老师在自己“用年度支出把工资收入全部用光，做成只能自由支配房屋租金的资产”的情况下，想知道如何进行合理的资产管理和投资，在资产管理中需要注意的问题是什么？资产管理分析资产流动性差杨老师家庭资产负债关系明确，资产总额高。 家庭总资产为家庭净资产，无负债项目，资产债权率为零，负担轻。 其中家庭流动性资产银行活期存款10万元，占总资产的3.06%，固定资产价值共计317万元，占总资产的96.94%，资产流动性差，这一指标影响杨先生家庭投资理财投资和收益。 处于家庭变革阶段的杨老师明年打算养育孩子，准备金需求迅速增加，提高流动性比率是改善家庭财务状况的首要目标，保证育儿资金的富裕是杨老师家庭财务计划的重点。这种家庭资产流动性低的原因主要是由于家庭成长期间，两家住宅的贷款支出高，住宅支出在家庭变革后带来的压力不合理分散，加强了杨先生家庭今后现金流动的压力。 因此，如果家庭成长长期转向家庭成熟期，为了减少利率支出，不得迅速偿还债务。 家庭负债虽然减轻了，但是活用资金太少，无法应对孩子的费用支出和意外的应急措施。 杨老师家庭现阶段的风险承担能力低，为了防止风险资金过低，可以通过保险计划来分散风险。减去家庭支出和工资收入的租金是唯一的自由现金流财务分析表明，杨先生家庭财务指标的积极方面和不足如下积极方面：1 .无债务2、收入稳定，家庭收支一定不足之处：1、储蓄比率太低，不足以应对事故2 .流动性不足，不易出现3、没有投资，不足以分散房地产投资和保险保障风险4 .家庭意外保障不足资产管理目标短期进行低风险投资，加大保障支出杨老师的家庭明年要养育孩子，10万元的流动资金不能满足这一期间的顺利过渡。 可以考虑三种方法：一是提高收入，二是减少开支，三是出售房地产。 考虑到这个家庭刚刚支付了房地产房价和房价潜力，不建议出售房地产。 今年杨老师收入固定，柳先生作为自由职业者应加强工作量，适度提高收入，有效提高收支。杨老师关心投资资产管理，我想这是他两年后关注的事。 孩子满1岁，在家庭转型顺利过后进行投资。 因为在这期间，本来不太多的流动资产进行高风险的产品投资的情况下，如果发生本金损失，会成为家庭现金支付的压力。 当然，在此期间，家庭可以妥善进行保障性高的产品投资。 比如货币型基金和双重利息资产管理产品，适当加大两人意外的保障和大病保障。从三年起，家庭投资应逐渐清晰，适当提高投资产品的幅度，合理配套。 每年租金收入6万元是家庭投资理财的重点资本，必须经常利用。 杨老师要注意的是，重视资产管理投资是非常重要和迫切的，但要根据自己家庭的财务状况，根据家庭现金流量的大小适时、适度地制定计划。 为了追求投资不能忽视资产管理计划最重要的“从实际出发”。 否则会招致得失，家庭财务状况混乱，违背了自己原本的意图。资产管理建议两年后考虑多方面的投资第一阶段：保证当前流动资金稳定、小幅上涨，不要盲目追求投资产品种类丰富生孩子前，应充分准备出人意料的资金，建议活期存款10万元购买半年人民币资产管理产品，保存6个月定期存款，房租费6万元，如每月收入5000元，可投资风险小的货币型基金和债务型基金第二阶段： 3万元投资偏差型基金或股债平衡型基金、7万元投资人民币资产管理产品或货币基金、3.6万元投资集资管理计划孩子1岁时，夫妇37岁时开始，这个家庭可以考虑多方面的投资。建议投资有信心的基金、信托和资产管理产品。 从第二阶段开始，扣除夫妻年工资收入和支出，房租收入每年6万元，育儿资金支出2.4万元，收支3.6万元，每年累计投资3.6万元，10万元本金仍在进行相对稳定的投资。 假设2个资金的投资回报率为2%，那么6年后的投资终了值为34万元，即使家庭开始积累孩子的学费，资产管理方式也是由状况(职业计划)决定的。 根据风险属性的资产配置，10万元中投资偏向型基金或股票债务平衡型基金可利用3万元，人民币资产管理产品或货币基金可利用7万元。 其馀3.6万元可在市场购买优质集体资产管