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披露义务：保险法关于披露义务的立法不完善，完善了文章参考资料。保险法第17条第2款规定，被保险人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务或者因过失不履行如实告知义务，足以影响保险人是否接受保险或者提高保险费率的，保险人有权终止保险合同。可见，我国立法对违反告知义务的主观归责原则也采用了过失原则，排除了告知义务人主观上没有过失的情况。这一立法主张值得肯定。纵观各国立法，违反告知义务一般有两种客观构成要件：因果关系和非因果关系。因果关系主张被保险人未履行告知义务与保险事故的发生之间存在因果关系，保险人可以解除合同，不承担保险赔偿责任。如果赔偿已经支付，保险人可以要求返还。至于不如实告知与保险事故的发生是否有因果关系，投保人或被保险人必须证明。如果不能证明两者之间没有因果关系，保险人可以解除合同，不承担赔偿责任。非因果关系理论认为，只要被保险人违反如实告知义务，无论被保险人与保险事故的发生是否存在因果关系，保险人都可以解除合同，免除保险赔偿责任。针对上述两种说法，我们认为非因果关系理论是不公平和不可取的，因为它只谈论被保险人是否违反如实告知义务的表面事实，而不管它是否实际影响保险事故的发生。违反告知义务的客观要件应以因果关系理论为基础。基于这一观点，第保险法条第17条第2款和第4款应修改为：如果投保人(或被保险人)故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因疏忽而不履行如实告知义务，足以改变或降低保险人的风险估计，保险人可以解除合同并承担事故责任。这同样适用于事件发生后。但是，当申请人(或被保险人)证明保险事故的发生不是基于他未告知或未如实告知的事项时，这一限制不适用。告知义务人违反告知义务的法律后果因国家而异。有条款规定合同无效，如_ _，法国；有规则的合同终止者，如韩国；有取消合同的规定，如意大利。然而，大多数国家规定保险人有权终止合同，中国保险法也有规定。投保人违反如实告知义务并不导致保险合同无效。保险人仅有权有条件地终止保险合同。保险人因投保人违反如实告知义务而终止保险合同的权利称为保险人终止合同的权利。因为被保险人违反了如实告知的义务，这使保险人处于非常不利的地位。保险人同意在不知道真实情况的情况下接受保险。如果法律继续维持保险合同的有效性，对保险人是不公平的，但会鼓励被保险人不履行如实告知的义务。因此，如果投保人违反如实告知义务，保险人应当获得相应的救济。保险人因披露义务人违反披露义务而获得的撤销权，在保险合同成立的同时发生，无论保险人的保险责任是否已经开始。此外，保险人的撤销权不限于在保险事故发生前行使，也可以在保险事故发生后行使3李毓全： 保险法，法律出版社1997年版，第58页4周玉华： 保险法判例之研究，_出版社xx版，第219-221页5陈欣： 保险法论，北京大学出版社，2000年，第58页6李正名，贾林清， 保险法，中国政法大学出版社，1999年，
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