小额信贷论文关于小额信贷普惠金融体系构建的相关论文范文参考资料

小额信贷论文关于小额信贷普惠金融体系构建的相关论文范文参考资料 关键词：小额信贷 普惠金融 金融 调查显示，宁夏中卫市目前小额信贷发展的方式主要有三种：政策性小额信贷、农村合作金融组织小额信贷和商业性小额信贷。 政策性小额信贷以妇女小额担保贷款为代表，主要为农村妇女的创业、就业提供金融支持与服务。调查显示：自xx年4月中卫市推行妇女小额担保贷款以来至xx年末，全市已累积发放贷款4.44亿元，累计为9299名城乡妇女提供了信贷资金支持，有力地推动了当地妇女创业就业和增收致富，在维护妇女权益，提高妇女地位，推动社会和谐稳定发挥了重要作用，为贫困地区农业和农村经济发展做出了积极贡献。 农村合作金融组织主要面向农村地区，为全市农村地区从事枸杞、硒砂瓜特色种植、贩运加工户、粮食贩运户、经果林种植户、牲畜与渔业养殖户等提供小额信贷资金支持。 商业性小额信贷则以小额贷款公司为代表，特别是近两年如雨后春笋般相继成立，小额贷款公司作为新型金融组织的代表，它的快速发展已成为农村金融体系的一个重要补充，成为支持“三农”经济发展的又一重要力量，对进一步深化金融体制改革具有十分重要的作用。 （一）缺乏有效担保物，依然是阻碍小额信贷业务快速发展的制约因素 由于农村土地性质和农业生产特点等多种理由，导致农户难以提供有效的抵押物。调查显示，在有小额贷款需求的农户中，因“担保、抵押落实不够”而不能充分获得银行信贷支持的农户家庭贷款的占比达到了35%。 调查发现，农村信用社（农村商业银行）仍是为农村地区提供金融服务的主力军，它不仅是小额贷款的发放主体，更是金融供需双方在定价博弈中的价格决定者。而作为发放商业性小额信贷的小额贷款公司，因自身条件和外部客户因素等制约，其贷款利率要高于农村信用社（农村商业银行）贷款利率。个别小额贷款公司发放的贷款中最高月贷款利率达23。 （三）农业风险补偿机制缺失，抑制了小额信贷有效供给 从目前来看，中卫市的农业风险补偿机制还相当不健全，农户与涉农企业履约还款能力得不到有效保证，大部分风险将毫无疑问地被转嫁到提供信贷支持的金融机构，抑制了小额信贷在农村地区的有效供给。 由于小额贷款的主体大多是经营小作坊、小企业或个体工商户，其经营方式总体较为粗放，金融机构因缺乏完善的动态监测机制，在贷后管理上难以掌握贷款人对资金的实际用途，容易形成“道德风险”。 （五）信用不佳抑制了小额信贷在贫困地区的快速发展 调查还发现，在中卫市海原县不仅金融机构明显偏少，而且金融机构的小额信贷投放动力也明显不足。主要理由之一是由于该地区的农户信用意识普遍淡薄，甚至少数客户存在主观逃废金融机构债务的现象。 三、普惠金融视角下推动小额信贷发展的政策供给与路径选择 扩大担保物范围是加快小额信贷发展的必要条件之一。一是由于农林牧渔产品收益具有固定的周期性和预见性，而且农民以这些产业为主，可配合农业保险探索农林牧渔产品预期收益作为担保物的可操作性。二是要建立适应农村要求的专业化评估机构，形成科学的评估数据体系和评估规范。 （二）逐步放宽对农村金融的管制，加快利率化步伐 一是大力引导国内各类中小股份制商业银行直接参与或通过组建村镇银行等方式参与农村市场的小额信贷业务竞争。二是政府和相关监管部门出台措施和考核办法，对发放政策性小额信贷的机构在财政、税收方面给予一定补贴和奖励，以有效调动其对弱势群体提供小额信贷业务的积极性。 （三）建全风险分担机制，加快农业保险在西部地区的推广与创新步伐 在农村地区大力推行农业意外保险制度，增加分担风险的主体，助推小额信贷业务的发展。积极探索建立以政府出资具有区域性和政策性的农村保险机构或者探寻吸引民间资本进入农业保险领域。通过科学设计保险品种、合理厘定保险费率，建立涉农投保财政补偿机制，提高农户和农村的参保积极性。 （四）建立健全小额贷款动态监测机制，提高风险防控能力 发放小额贷款的金融机构要除了做好贷前调查，更要加强贷中和贷后管理。定期对获得小额贷款的对象进行贷后跟踪和调查，认真核实贷款使用情况，并建立一套行之有效的动态预警机制，特别是对各类风险出现的初期，通过预警机制能提前和有效防止风险进一步扩大，确保小额信贷业务的可持续发展。 （五）打造良好信用环境，加快区域内信用乡镇等建设 小额信贷的快速发展离不开良好的信用环境，因此加强对区域内社会信用体系的建设与完善尤为重要。政府部门和部门需进一步加强金融生态环境建设。通过广泛开展信用社区、信用乡镇、信用农户等创建活动，逐步改善社会信用环境，为银行和客户间的合作提供良好的外部保障。 小额信贷的健康快速发展其根本离不开健全的法规制度的引导与监督。制定进入小额信贷市场的规则，进一步细化与区分政策性小额信贷（妇女小额信贷等）、农村合作金融组织小额信贷（农信