寿险论文关于我国寿险营销的法律论文范文参考资料

寿险论文关于我国寿险营销的法律论文范文参考资料 摘要：寿险营销创新以满足保险消费者的需求为核心，而保险消费者需求的满足的基础是其权益能得到充分保障，所以，在寿险营销创新中保护保险消费者权益成为必定。本文从我国寿险营销创新的内容出发，评析了在寿险营销机制创新中我国现有保护保险消费者权益法律目前状况，在此基础上，提出了完善保护保险消费者权益法律制度的倡议。 关键词：寿险营销机制；创新；保险消费者；法律深思 一、我国寿险营销创新中保险消费者权益保护的目前状况 寿险营销中固有的经营者与消费者之间的信息不对称、格式合同、条款专业技术性强以及合同履行期限长等基本特性,保险消费者往往处于弱势地位,侵害消费者权益的事例屡屡发生。据中国消费者协会掌握的资料表明,在寿险营销领域中,消费者权益受损主要表现在:一是“霸王条款”多。如寿险公司单方面调整费率、不告知消费者、条款措词模糊、保险理赔手续繁琐、私自制定“土政策”拒绝赔付等。二是保险营销中误导消费者投保。一些保险 人采用误导、不如实告知、欺诈等手段吸引保户,对责任免除条款及退保不进行必要的说明,甚至骗取、挪用保费,造成投保容易理赔难。三是保险公司内部管理混乱,个别分公司采取不正当的手段争揽业务,应赔不赔,引发纠纷。 二、寿险营销机制创新中保险消费者权益保护法律制度目前状况分析 保险法没有明确地提出保护保险消费者权益的立法宗旨和原则性规定，也没有将保险消费者保护作为政府监督管理保险活动的出发点和法定监管目标。如此一来，保险消费者权益法律保护的原则在保险法中的“统帅”地位并没有建立起来，消费者的权利也没有明确，而是散落于相关法律法规的相关部分，造成消费者权利被完全分散和割裂。因此，在现有的保险法律框架下和错位的政府监管理念限制下，要做到保险消费者权益的有效保护是困难的。 （二）现有法律对保险消费者与保险公司的关系定位不清 我国现有法律并未明确规定保险公司与消费者之间的关系为消费关系，也未明确规定其行为是否适用消费者权益保护法。作为保险业行业法，保险法没有体现出保险活动中保险人与消费者之间力量对比极为悬殊、一方为“强者”和另一方为“弱者”的基本特征，对作为强势一方进行更多的强制性规范，也没有集中规范和明确保险人与消费者之间的权利义务关系。因此，对保险消费者与保险公司关系界定不明确，势必导致在二者博弈中，消费者利益受损。 （三）保险合同“霸王条款”理由严重损害消费者的权益 社会媒体对不合理格式合同称之为“霸王条款”。保险合同属于格式合同的一种，其条款由保险人单方面拟定和投保人被迫接受的不合理状况，一直受到人们的指责。由于平衡保险人与投保人之间力量的法律保护制度不完善和政府监管的缺位，普遍存在“承保、理赔两张脸”等违法违规理由，损害了消费者的合法权益。这些不合理条款如单方面调整费率，不告知消费者；条款措词费解；保险理赔手续繁琐；私自制定“土政策”拒绝赔付等。 寿险营销的灵魂在于创新,而寿险营销创新的前提是诚信守法和不侵害消费者的合法权益与社会利益。但我国保护保险消费者权益的法律制度存在诸多缺陷,保险人违法违规经营屡屡发生、保险消费者权益损害严重,保险营销创新无法真正实现。笔者认为完善保护保险消费者权益的法律制度可从以下几方面考虑: 投保人购买保险产品、接受保险服务是一种消费行为,投保人、被保险人在法律属性上应属于消费者,其消费行为除适用保险法外,还应当受消费者权益保护法、合同法和民法通则等法律的保护和救济。作为保护保险消费者权益的行业法,保险法应全面、系统体现保险消费者法律保护的政策,开宗明义宣示保险法的立法目的是保护保险消费者的合法权益。只有这样,寿险营销理念创新才有了法律上的支撑。 借鉴发达国家保险营销机制创新的经验,鼓励保险*的发展,培育*市场,其关键在于实现*机构市场化、规范化、职业化，完善规范*的法律制度。首先,严格寿险营销的准入,监管部门和保险人对已经通过保险从业人员的审核必须要加强;其次,*机构要有科学的治理结构、完善的规章制度和有效的内控机制。提高保险 人的素质和业务水平,并针对保险人及其 人、经纪人等的违规、侵权行为,保险消费者应以法律法规为武器,依法追究其法律责任,实现自身的合法权利。 完善保险监督管理制度包括:1.明确保险监管的目标。2.适度放宽对保险条款、费率的统一限制,鼓励各保险公司设计、开发新险种,推进新的服务。3.加大对违规操作的执法力度。4.监督保险企业建立信息披露制度。保险人创新使用新的营销渠道包括网络营销等,保险信息不对称,政府需要监督保险人建立一个信息体系,以尽量保护消费者的知情权,向消费者披露企业的经营状况、条款的详细信息。 _ 1关明明：论我国寿险营销机制的发展与完善，载保险研究。xx.07. 2王晓云，郑玉敏：论我国寿险营销模式的创新，载商业研究。xx.03. 3姚飞:中国保险消费者保护法律制度研究，载中国政法大学。xx.10. 4谭军:国寿险企业营销创新策略探讨，载昆明理工大学。x