国民间金融论文关于略论我国民间金融论文范文参考资料

国民间金融论文关于略论我国民间金融论文范文参考资料 摘要： 随着市场经济的发展，民间金融作为正规金融的补充，作为体制外融资机构的补充功能，有其自身的比较优势，对地区的经济增长有着非常重要的作用。所以，在中国经济的转型发展时期，我国的民间金融发展不可忽视。 关键词： 民间金融； 发展目前状况； 比较优势； 发展 1009-8631（xx）04-0017-01 民间金融是古今中外都存在的一种金融形态，一直活跃于正规金融服务的盲区和空白地带。它是泛指个人之间、企业之间、个人与企业之间的借贷行为以及各种民间金融组织的融资活动，属于非正规的金融范畴，却是能够适应市场经济发展客观需求的金融行为。 根据调查显示，xx年，我国民间金融的规模大约是9000亿元人民币，民间金融的业务规模占正规金融机构业务规模的40，相当于中国GDP的6.5%；xx年，我国民间金融、地下金融和非法金融总量约为2.9万亿元左右。据相关部门问卷调查分析，xx年，江西省农村企业通过民间融资户数3870户，融资金额达25亿元，平均每户企业融资64万元，农户融资金额达67亿元，户均9万元。不难看出，近年来，我国的民间金融发展势态相当可观。 但同时，我国民间金融中大量存在的违法金融组织和金融行为，导致金融市场存在着巨大的风险。首先，民间金融资源的融投资渠道处于隐蔽状态，无法保证其运作的可持续性和合法性，在利益最大化的驱动下，很难避开其不为非法经济活动和经济组织所利用，正常的金融秩序和社会秩序将受到威胁。其次，民间金融不受国家法律法规和政策的约束，主要是其市场的进入、退出机制以及利率的确定不受国家法律法规约束，使得金融机构之间的竞争是一种无序的竞争，导致金融市场存在着巨大的潜在风险，同时国家运用财政政策和货币政策所进行的宏观调控难以达到预期目标。再次，民间金融的超常发展，一部分民间资金通过不法手段流到境外，影响了人民币币值的稳定，为*、骗税、逃汇等犯罪活动提供了外汇和“地下通道”，造成资金外流，影响外汇管理秩序，甚至危害国家经济、金融安全。 民间金融发展的比较优势主要体现在以下几个方面。 首先，民间金融相对于正规金融具有借贷手续简便、借贷者风险意识强、借贷利率灵活等市场特征。从古至今，民间金融能够顽强生长，有其必定性，合理性。它总是在正规金融供给不足时才“显山露水”，在正规金融“缺位”时才“补位”。同正规金融比较，民间金融具有资金互助作用。当社区内居民因婚丧嫁娶、病残就医、子女上学、建房购物等生活需要资金时，或私人企业、个体户因生产需要季节性、临时性调剂资金余缺、互通有无时，民间金融发挥了它的互助融资作用，并能适时、适度、适量解决居民或个体户之间的资金困难。这种互助融资的最大特征在于它的非商业性和人际友情，而且具有区域性、针对性。这种非商业性的互助融资主要体现在以低利或无利融资、不需要抵押担保，这种信用贷款建立在放款人对借款人拥有较充分信息，从而可以“过滤”掉借贷风险和借款人实际上已经天然地将自身信誉和道义作为抵押的基础上的。靠的是个人信誉、道德规范和亲朋好友等人际关系，以提供对他人的资助为自己以后接受资助奠定基础。所以，民间金融可以更有效地利用普通老百姓所拥有的要素条件，并为其提供金融服务，弥补正规金融机构的不足。 其次，民间金融具有“灵活、方便、快捷”的特点优于正规金融所达不到的领域。民间借贷建立于借贷双方特殊关系的基础上，以信用准则方式借贷，不需要复杂的抵押程序，而延缓其时效性。所以，更能缓解广大中小企业个体工商户以及农户“燃眉之急”的需求。但同时，对于民间金融现象，有些研究者从市场供求与利率方面揭示民间金融存活与发展的利益关系。如Ehrlich认为，民间金融的生命力在于其利率是灵活的，能够随着民间资金市场的供求关系变化而变化。如果民营经济的金融需求无法在正规金融上得到满足，附带较高利率的民间金融就会存在和发展。所以，我们要及时有效依靠正规金融小额信贷的发展来抑制过高的民间信用借贷。 我们要以积极地心态去正确引导和规范民间金融步入整个金融体系中来。笔者认为，应从以下几个方面来推动民间金融健康有序发展。 首先，应积极引导民间金融组织机构从地下走上来，向规范化、合法化转变。我国政府应降低金融准入门槛，按正规金融的要求规范管理民间金融组织，引导小规模的私人钱庄和民间资金参与农村信用社、农村商业银行等正规民间金融组织的改制，使原先投向地下钱庄的闲散资金吸引到合法的投资渠道上来，从而壮大正规民间金融的力量，有利于民间金融的规范发展。 其次，要改善我国的民间金融发展环境。政府应加强基础设施建设，加大资金投入力度，为各种金融机构建立和发展提供有效支持。同时应大力加强信用制度建设。事实证明，良好的金融环境可以防止金融结构的扭曲失衡。 再次，政府要大力加强金融监管。加强监管是保证民间金融健康发展的必要前提。金融监管部门可以通过建立市场准入规则，加强清偿能力的监管，加强市场退出监管这三方面来加强对民间金融的监管，从而稳定金融市场，维持民间金融机构正常发展。 我个人认为，伴随市场经济的快速发展，放眼我国的民间金融发展相当可观，我们更应重视加强民间金融健康有序向前发展。 首先，消除公众对民间金融的偏见。摆正人们对民间借贷、高利贷、地下钱庄等非法集资组织的错觉，加强人们对民间金融的正确认识。 其次，要以法律法规的形式确定民间金融的合法地位，要有条件地允许民间金融的合法化，使民间金融规范而有序步入金融体系中，有利于填补正规金融的不足。 再次，建立有效的市场约束机制，使民间金融“具有一定的优化且相当有力的配置功能”发挥其作用，更好地减轻中小民营企业对银行信贷的压力，转移和分散银行的信贷风险。这对于正规金融的发展是相当有利的。 总之，国家应积极引导民间金融步入正规，使其规范化、合法化。我国的民间金融一定能够走上健康稳定的发展道路。 _： 1 徐伟，郭为.民间金融与省际经济增长J.上海经济研究，xx（05） 2 孟凡胜.我国民间金融发展目前状况与规范监管策略J.管理现代化，xx（03） 3 谢毅.民间金融发展目前状况与理论深思J.湖南财经高等专科学校学报，xx