芝麻论文关于互联网个人信用信息的分类——芝麻信用为例论文范文参考资料

芝麻论文关于互联网个人信用信息的分类芝麻信用为例论文范文参考资料 摘要：在目前的信息化时代背景下，对我国互联网个人信用分类研究已经成为当务之急，而当前因不同的征信系统对信用信息的分类方式存在差异，信息的交流共享存在障碍。本文旨在通过对芝麻信用现有的信用信息分类方法进行分析，通过分类研究尝试建立一个涵盖维度广、具有可操作性的个人信用信息分类标准，从而为进一步细化互联网个人信用分类研究提供借鉴，为我国的个人信用分类提供参考。 关键词:个人信用信息；分类；征信机构；芝麻信用 xx年1月5日，中国人民银行发布了批准包括腾讯征信、芝麻信用在内的8家独立第三方机构开展个人征信业务准备工作 _，这一举措被业界视为中国个人征信体系向商业机构开放准入的信号。随着社会和行业的发展完善，将央行征信中心的信息与第三方征信机构的信息进行整合并建立联系机制，形成一个完善的个人信用 _络是必然的发展趋势。而为了实现双方信息的有效共享利用，就必须拥有一个统一而完善的个人信用信息分类体系作为基础。 本文以具有代表性的互联网征信平台阿里公司旗下第三方征信网站芝麻信用为切入点，通过对芝麻信用中个人信息的分类模式进行研究，了解目前互联网个人信用信息的分类规律，并尝试提出一个具有参考价值的个人信用信息分类标准，为互联网个人信用信息的共享提供基础。 随着现代信息技术的发展和网络环境的形成，信息的产生、存储和利用方式都发生了革命性的变化，网络信息资源以其难以比拟的优势，逐渐成为信息资源的主要形式。信用信息作为信息的一种，随着当今社会网络化、信息化的潮流变得愈发重要，它具备网络信息所具有的信息量大、无序性强、非线性、表现形式多样和开放性的特点，是当下以主题聚类的网络信息分类体系中十分重要的组成部分，针对信用信息进行的分类可以在一定程度上参考网络信息分类的思路和方法。与此同时，信用信息因为其功能的特殊性，在分类方法上也与网络信息有所区别。 广东省宏观经济信息分析中心的卢盛羽在其文章法人和其他组织信用信息分类分级初探中提出，在社会活动或经济交易过程中，信用状况可表现为信用行为和信用能力两个方面。信用能力是信用主体履行承诺的基本素质，信用行为是信用主体履行承诺的具体表现。只有将两者统筹考虑，才能全面展现信用主体的信用状况。为识别信用主体的基本身份，串联起各类能力和行为信息，还需掌握信用主体的身份信息。以上三类信息构成了信用主体在某一时点的信用状况。此外，由于信息动态变化，为保证信用评价的准确性和全面性，需掌握信息历史变更情况，因此将历史信息也纳入进来。综合以上，身份信息、能力信息、行为信息和历史信息等构成了信用主体纵横交错的全维度信用状况。 芝麻信用，是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况。从本质上来说，“芝麻信用”是一个征信系统，该系统集合政府、金融系统的数据，还会对用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录进行充分的分析。 芝麻信用，将用户的信用信息按照五个维度进行分类，分别为：身份特质、行为偏好、人脉关系、履约能力和信用历史。其中，身份特质包含了芝麻信用所有的用户个人信息及其个人信息的变动情况。行为偏好是指用户在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性，这一维度中包含了用户所有购物、缴费、转账、理财等经济活动的历史信息。履约能力是基于用户经济能力、资产水平的用户行为期望分析。主要是指履行经济合同的实际能力，包括支付能力和生产能力两方面的内容。人脉关系包括用户全部的人脉信息，分为三个部分，即好友数量、与好友的互动程度、好友的身份特质。信用历史是用户在消费过程中的行为记录，包括个人贷款信息（贷款金额、贷款期限、还款记录等）以及 _信息等。 通过分析我们发现，芝麻信用的分类体系同样是以主题为依据，符合网络信息分类的基本思路。芝麻信用以信息所体现的主体不同的信用表现为基础，将信用信息分为五类主题，其中主要的三个部分即行为偏好、信用历史和履约能力是对主体信用行为和信用能力的进一步划分。因此，芝麻信用中个人信用信息是以不同的信息主题为依据，以行为和能力两个体现主体信用水平的方面为基础的分面式的分类方法。对于芝麻信用的分类方法，我们将分别对其优势和劣势进行评价。 1.优势 芝麻信用的分类方法，在个人信息、行为信息、能力信息和历史信息的基础上，添加了人脉信息这一具有重要参考价值的分类维度，可以帮助我们更好地对主体的信用水平进行评估。 芝麻信用在以行为和能力为基础的分类中，从自身的情况出发，对具体的信息类别归属进行了重新划分，使其分类方法既保持了可操作性又具有独特性。 2.劣势 芝麻信用中所收录的有关用户个人信用的信息，按其独有的分类方式归类到五个大的类别中，涵盖了的用户身份、能力、行为及 _信用信息。但同时，芝麻信用的数据库中的信息不包括有关银行借贷、信用使用记录以及一些其他的公共信用信息，这是由于其数据并不全面所造成的。 芝麻信用的五个维度中的信息存在着很大的重叠现象，如身份特质中个人信息的变动信息、行为偏好中的经济行为记录信息、人脉关系中的互动信息均可归类在信用历史这一维度下。虽然在芝麻信用的体系框架下按此分类方式可以有效地对用户信用水平进行评估，但势必造成对某一具体信息的查找和利用效率下降。 综上来看，当前芝麻信用的分类标准，并不足以作为一个可面向整个征信行业推广的通用分类标准。 个人信用信息分类的目的是通过分类，将主体所产生的庞杂的、影响其信用水平的信息有序化，按一定的规则组织到一起，以便征信机构对其信用水平进行有效的评估。其作用是提高征信工作的效率，完善社会征信体系，更加准确地描述主体的信用水平，促进 _的发展。 从卢盛羽的理论和芝麻信用的分类标准可以看出，当前个人信用信息的分类向我们具体描述了一个人是谁，做过什么，能做什么以及由以上三个方面所得出的信用水平评估的变动历史。这样的分类方法可以很好地在一个独立的征信体系内对主体的信用水平做出评估，而当涉及不同体系间的信息共享时，会因具体类目划分的差异，导致资源利用的效率下降。 在将有关个人信用信息进行分类的时候，有关个人特征的信息是基础，信用水平变动的历史是补充，而其余的主体部分分为能力信息和行为信息两个大的部分，随后再将能力方面的信息和行为方面的信息进行细分。因此，我们从一个新的角度来思考如何对个人信用信息中行为和能力两个方面的信息进行重新分类。 要规范具体的类目划分，首先要明确哪些方面的信息会影响对主体信用水平的评估，将无关的信息排除在外。目前，我们认为，影响主体信用水平的信息，除去体现主体身份的个人信息之外，还可分为记录财产变动的财务信息、记录买卖行为的商务信息、记录与社会行为相关的公共信息和公用事业信息、记录通信的电信信息、记录个人奖惩的荣誉信息以及在信用信息应用过程中的投诉、异议、修复、查询记录等信息。 同样我们可以发现，除去荣誉信息和信用信息应用过程中产生的信息外，其余几类信息均可以理解为主体在该方面信用行为和信用能力的集合。也就是说，可以通过某一方面的信息，来对主体在该方面信用水平进行一个单独的评估，然后通过综合各个方面的评估结果，对主体的整体信用水平进行一个综合的评价。 可以看出，通过上述方法得出的信用水平评估结果，与现有的分类标准下的分析方法在先后顺序上存在差别，但相比现有方法，上述方法能更好地做到具体问题具体分析，兼顾局部与整体，因此所得出的评估结果的准确性将不低于现有的方法，而先将个人信用信息按不同的信息类别划分，再具体分出类别中有关行为和能力的部分，可以很好地解决不同征信系统之间信息共享上存在的问题，使其成为一个具有可行性的通用分类标准。 1.我国的互联网个人信用信息分类体系存在的问题 （1）类别涵盖不完善。以芝麻信用为例，芝麻信用中的个人信用信息主要是用户在使用各类电商平台和电子钱包时留下的使用记录和个人信息，其分类标准也是为这些信息提供服务。然而除此之外，个人信用信息还包括银行贷款记录、信用信息使用记录等多个方面。除芝麻信用外，其他信用分类体系也不同程度上存在该问题。 （2）分类标准不一，无法实现有效的分享利用。信用信息在数据库中是依分类进行存储的，我国当前各个征信机构的分类标准存在着一定的差别，不同的数据库之间因分类存储的方式不同，跨库调用或者分享利用效率低下。而随着中国征信业的发展，各征信机构信息互通势在必行，而分类标准不一这一问题将大大阻碍信息互通的发展进程。 2.互联网个人信用信息分类体系优化对策 （1）增强不同征信机构