质押贷款论文关于动产抵质押贷款风险管理中的货权理由论文范文参考资料

质押贷款论文关于动产抵质押贷款风险管理中的货权理由论文范文参考资料 摘要：发展动产抵质押贷款业务有助于缓解小微企业融资难，但这项业务的操作风险较高，在业务发展中需要有效制约货权，具体包括：全面澄清动产抵质押物的权属、切实保障动产抵质押物的质量、实时跟踪动产抵质押物的价格、有效制约动产抵质押物的数量等四个方面。 关键词：动产融资；抵押质押；贷款风险 中圖分类号：F832.4 ：A ：1007-4392（xx）05-0033-03 动产抵质押贷款以动产作为担保物。符合政府要求金融机构创新金融产品支持小微企业的政策导向，契合小微企业不动产抵押物较少的状况，丰富了商业银行信贷支持小微企业的风险缓释手段，因而近年来得以迅速发展。与不动产抵押贷款相比，动产抵质押贷款业务的操作风险较高，对商业银行风险管理的要求更高。商业银行做好风险管理除了要全面了解借款人的资信和经营状况外，也需要从动产抵质押物的权属、质量、价格、数量等四个方面着手有效制约货权。 澄清权属是商业银行有效制约动产抵质押物货权的最关键措施。权属不清晰或者存在瑕疵意味着商业银行将从根本上全部或部分丧失对动产的担保物权，对商业银行造成的风险也是最大的。按照我国现行法律规定，若借款人对动产抵质押物不拥有所有权，且其与银行签署的动产抵质押合同未经动产的所有权人同意，则该合同对动产所有权人并不具有约束力。一旦借款人不按时还款，虽然理论上商业银行的担保物权受法律保护，但在实际操作中往往面对较大的不确定性。在商业银行不能证明善意取得的情况下，则动产的担保作用将不复存在。 借款人提供的动产抵质押物基本分为两类，即外部采购货物和借款人自产货物，可结合货物的不同采取不同的权属澄清方式。首先，借款人以采购的货物作为动产抵质押物的。主要依据采购过程和采购的单据确认权属，保障动产抵质押物合法。采购国产货物的，可核实采购合同、运输单据、增值税*、付款凭证、完税证明等与实物是否对应，涉及进口产品的还需要审核提单、报关单等与实物是否对应。采购合同的款项尚未结清的，需关注合同中是否存在“所有权保留”条款。 其次，借款人以自产货物作为动产抵质押物的，则主要从生产方面来确认其权属。具体策略是，清楚了解借款人生产货物所需的原材料、生产周期，以及投入产出比指标，进而调查借款人的备料行为是否真实。若借款人有真实的原材料采购行为。原材料和产成品的比例适当。且借款人的产能和产品生产周期也可以提供佐证，则基本可以确认动产抵质押物为借款人所有。 虽然商业银行可通过上述方式验证动产抵质押物的权属，但毕竟动产抵质押物不像不动产抵押物，可以到不动产抵押物的权属登记部门查册了解权属情况，因而上述澄清动产抵质押物权属的做法并不能保障万无一失。为提高权属澄清工作的有效性，除了工作做细以外，需要商业银行筛选信誉良好的借款人。 动产抵质押物的质量直接决定其交易价格，若动产抵质押物在质量方面出了理由。商业银行将可能面对如下理由：一是借款人会与商业银行纠缠不清；二是商业银行的动产抵质押物不足值：三是商业银行将会因动产抵质押物质量不合格而难以甚至无从处置。特别是最后一点，其意味着动产抵质押贷款将丧失一大优势，即动产抵质押物更易于处置。因为不动产抵押物的处置需要到政府登记管理部门进行变更登记，而动产抵质押物的处置则不需要。这充分说明，动产抵质押物的质量好坏于商业银行而言也是至关重要的。 为有效管理动产抵质押物的质量，商业银行在*动产抵质押贷款时需要注意以下方面：首先，在选择准入动产抵质押物时，注意选择质量易鉴定，质量标准透明的抵质押物。其次，做好对动产抵质押物的研究工作，在银行内部培养专业人才，不断提高银行内部人员鉴别动产质量的能力。再次，引入外部的质检机构。通过与质检机构合作，由其对动产抵质押物的质量进行鉴定。 从提高业务处理效率的角度看，并非所有的动产抵质押物都需要在准入时进行质量鉴定。对于知名品牌企业生产的产品，若已提供动产抵质押物的出厂质检证明，或者已由第三方权威检测机构对动产抵质押物出具了质检报告，商业银行能够确认动产抵质押物质量的情况下，也可以不专门进行动产抵质押物的质量检测，或者是在确定动产抵质押物名录时，明确每种类型的动产抵质押物质量是否需要专门做鉴定。 为避开动产抵质押物质量在贷款存续期出现大幅度下降，需要严格准入抵质押物的存放场地，确保存放场地能够满足动产抵质押物的存放要求，减少因为保管不当降低动产抵质押物质量。同时。也要明确界定动产抵质押物的赎货或换货周期，防止动产抵质押物长期存放导致质量下降或滞销。动产抵质押物有明确保质期或使用期限的，更需要充分考虑其保质期或使用期限。对于借款人长期不赎货或换货或者发生大规模赎货或换货，以及在贷后检查中发现借款人经营出现不良苗头的，需要对动产抵质押物进行质量检验。 动产的价格波动频繁且幅度较大，价格的高低也直接影响动产抵质押物是否足值。因此，商业银行为达到有效制约动产抵质押物货权的目的，需要在贷款发放前做好动产抵质押物的价格核定工作。在贷款发放后随时跟踪动产抵质押物的价格。特别是贷款发放后，往往会因为未能及时发现抵质押物价格下跌并采取补救措施而引发风险，需要商业银行对动产抵质押物的价格跟踪给予足够的重视。 首先，商业银行需要选择好动产抵质押物的种类，为价格跟踪工作奠定基础。在确定动产抵质押物种类时，选择价格公开透明，整体发展趋势较为稳定，或者是整体价格趋势呈现小幅波动略有上涨的产品，从抵质押选择方面减少价格变化的风险。相比之下，大宗商品的价格更加公开透明，适宜作为动产抵质押物，而电子产品价格总体呈现下跌态势，在没有额外担保时不宜作为动产抵质押物，特别不适于作为期限较长的动产抵质押贷款的抵质押物。 其次，谨慎确定动产抵质押物的价格，防止价格的高估。在这方面，一是对于常见的大宗商品，可按照市场价和购买价孰低的原则确定价格；二是对于质量规格较高的动产抵质押物。谨慎起见可按照同类产品的中低档产品价格确定其价格：三是对于借款人的自产产品，在不能准确确定其价格水平的情况下，按照成本价格确定。同时，核定价格时需要充分考虑税收和相关的仓储费、运输费等费用。 在价格管理环节，借款人为了在动产抵质押物价格下跌期间达到止损的目的，往往会有强行*的行为发生，特别是借款人预计动产抵质押物价格后续仍会继续下跌的情况下更是如此。对此，商业银行须会同监管机构采取更加严格的监管措施，防止抵质押物被借款人强行抢走。另一方面，也可会同借款人及时销售动产