金融风险论文关于基于XX农村金融风险制约对我国论文范文参考资料

金融风险论文关于基于XX农村金融风险制约对我国论文范文参考资料 摘 要：美国的农业金融机构在20世纪初才开始建立。经过几十年的发展，已经形成了比较完备的农业金融体系。这一体系主要由政府农业信贷机构、农场主合作金融的农业信贷系统、商业金融机构及私人信贷组成。目前，美国农业金融从体系完善、理论研究、机制创新等来看都做得比较出色，推进了农业市场化进程。 分析美国农村金融风险制约及其相关政策，总结美国农村金融发展中的经验，对于中国正在进行农村金融体系改革具有重要的借鉴作用。 关键词：农村金融； 风险制约 1引言 上世纪70年代建立的农场信贷体系为美国农业提供了资本支持，经历了30多年的发展和改善，使得美国农业金融在风险制约方面取得世界领先水平。我国现代农业起步晚，农民贷款难和金融机构放贷难、风险大更是制约我国农村经济发展的制约。本文将从如何加强我国农村金融机构防范风险能力，提高资本运作效率角度进行分析。 2美国农村金融市场及其风险制约概况 美国农村金融市场的贷款大致由五部分构成：商业银行占40%，农村信用合作占31%，个人和其它占20%，人寿保险占6%，政府农业和农场服务机构直接贷款占3%。美国农业金融的最大特色就是在上世纪70年代成立了农场信贷体系，旨在支持和推动资金向农村流动。农场信贷体系是由政府支持、农民集体所有的，由专门的农场信贷监管机构监管，可以向农民、农地投资者等提供贷款。由于政府背景债券期限较长，利率较低，从而形成了农场信贷体系的核心竞争优势，保证了给农场提供长期、较低利率的资金。 其另一竞争优势是机构贴近农场，与农场建立了长期深厚的合作关系。农业虽然是个风险较大的行业，只要建设完备的农村金融体系，农业信贷仍是一个稳定获利的行业。美国农民也具有较高的学历和知识水平，对各类个性化的银行和投资理财产品具有较强的需求，事实上也成为各商业银行积极争取的重要客户。因此，商业银行选择性地涉足农业信贷市场还是大有可为的。 在管理市场风险方面，美国所有银行都运用了先进的利率风险管理手段，可以帮助银行管理层和股东获得更好的风险回报，也有助于提高整个银行系统承受利率风险的能力。无论银行大小，风险价值和压力测试等重要概念已成为风险管理的标准做法。对于银行资产和负债的期限配置上必须与长期利率的趋势和短期利率的变化相适应。由于汇率和利率等市场风险因素更为复杂，最新的资产负债管理理论和深入的定量分析策略已经成为各家银行的重点关注对象。 在管理信用风险方面，美国绝大多数银行的现代信用风险管理已同时涵盖了贷款评估和资产组合分析。随着风险交易技术的发展，它们更多地采取积极的风险管理策略，寻求最佳的资产组合。银行机构在对信用风险状况进行分析时，运用大量的历史数据分析信用评级与违约概率（PD）和预期违约损失（LGD）的关系。新的分析工具和技术也有效提高了对公司客户贷款的量化程度。估算风险调整后的资本收益率（RAROC）的模型可以帮助银行在做出授信承诺前就能够对相关风险进行定价。可见，信用风险管理的新变化与新资本协议的要求相一致，银行机构明显强化了基于量化分析技术的专家判断。在制约操作风险方面，美国银行认真精细的管理文化和对制度权威的高度认知发挥了较好的效果，但是各类操作风险仍然存在。 根据对美国银行业操作风险的统计分析，在众多的业务种类中零售银行业务占了61.1%，从操作风险的类型看，外部欺诈占了42.39%，流程管理占了35.07%。操作风险仍是银行日常管理和制度设计的主要考虑内容之一。风险管理技术和管理手段要随着外部监管环境的变化、自身业务的发展和财务管理的要求同步发展，将此作为一个重要的战略进行研究。 3我国农村金融脆弱性的成因 3.1农村金融机构经营过程中存在内生性缺陷。 一般来说，农村金融机构正常运作需要具备两个条件： 首先是挤兑风险低，其次是农村金融机构对资金的使用是有效的。但在我国农村，这两个条件极易遭到破坏。一般来说，只要存款基础稳定，农村金融机构便可在保持足够的流动性以应付日常提款的前提下，将其一定比例的资金投资于流动性不高但收益率较高的资产上。但如果一旦发生重大意外事件，使储户对农村金融机构失去信心时，就会出现挤兑现象，这时，农村金融机构便表现出相当的脆弱性。挤兑规模越大，所积聚的金融风险越大，金融脆弱性就越明显。 近年来，由于信息不完全性和不对称性，农村金融机构对借款人的筛选和监督并不能保证高效率，从而使金融机构保持稳定的第二个条件难以成立。由于农村金融机构要充分了解借款人的情况很困难，而且成本也相当高。同时，我国农村金融债权人与债务人间是一种软约束关系，权责关系不对称，这就必定出现逆向选择和道德风险，使农村金融机构难以有效地配置资源，无法保证贷款者有效地使用资金。 3.2农村金融机构制度安排不合理 我国农村金融机构主要包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、农村邮政储蓄机构及其他民间金融机构。政府主导的农村金融处于绝对主导地位，但却没有很好发挥作用。据统计，目前农业新增贷款85%以上都农村信用社。但由于各种理由，使势单力薄的农村信用社难以单独支撑整个农村金融市场，无法满足三农对金融服务的需求。此外，从 1999年开始，全国上千家农村基金会全部关闭，形成巨大的坏帐，成为农村金融的一大隐患。目前，民间金融仍处于初级发育阶段，无法进一步扩展规模和经营网络，只能为三农提供简单的金融服务。 3.3农村金融机构信用环境不完善，缺乏有效的失信惩罚机制 一方面，没有建立与农村金融自身特点相适应的科学的风险监测、预警指标体系，难以及时发现、预警农村金融机构面对的金融风险。另一方面，缺乏存款的风险分散和转移机制，由于我国还没有建立存款保险保障制度，一旦农村金融机构经营恶化，出现严重的 _和支付危机，由于缺乏风险转移机制，将会加大金融风险，加剧农村金融的脆弱性。 4防范农村金融风险脆弱性的倡议 目前，我国农村金融风险不断积聚，如果不及时采取措施加以解决，将会产生不良后果。因此，必须采取办法来克服农村金融的脆弱性，防范和化解金融风险。 4.1提高识别农村金融脆弱性的能力 及时纠正措施 4.2转换农村金融机构经营机制 要防范金融脆弱性，转换农村金融机构的经营机制、完善法人治理结构至关重要。目前，我国正在进行农村金融体制改革，农村金融机构应结合自身的实际情况，制定和完善内部管理制度，建立长效的不良贷款化解机制，真正降低信贷风险，推行严格的问责制，规范业务工作流程和岗位监督。在此基础上，通过建立动态的激励约束机制，使农村金融机构逐步走上长期、可持续发展的轨道，提高经营效益，增强储户对农村金融机构的信心，提高抵御风险的能力。 4.3对农村金融机构实施有效监管 提高监管效率才能保证农村金融的安全运转，克服农村金融的脆弱性。具体措施包括：一是实行国家和地方分级监管。目前来看，在省级政府通过省联社依法管理农村信用社的实践中，需进一步探索如何坚持政企分开的原则，并杜绝干预农村信用社经营活